Conceptos Básicos de Seguro s® ( Personas y Daños)

1. Conceptos Básicos de Seguros®(Personas y Daños) Act. Roberto Bonilla Orozco, MBA, MAC Departamento de Actuaría y Seguros 56284000-E3842 rbonilla@itam.mx

2. Temario Marco Conceptual (Riesgo y Seguro) Sistemas y Portadores de Seguros Clases de Seguros (Personas / Bienes) Modalidades de las Coberturas de Seguros Esquema General del Negocio de Seguros Estructura Financiera Marco Regulatorio Seguros de Personas Seguros de Daños Selección de Riesgos / Reaseguro

3. Marco Conceptual El Riesgo / Clases de Riesgos. La Aversión al Riesgo / Necesidad de Seguridad. El Manejo del Riesgo / Transferencia y Dispersión. El Seguro como Instrumento de Protección Financiera vs. ........el Riesgo. Origen y Formas Primitivas de Seguro. Necesidades y Riesgos Asegurables. La Ciencia Actuarial / El Rol del Actuario. Concepto Moderno, Principios, Fundamentos y Elementos ........del Seguro. Conceptos Básicos: Aseguradora, Contratante, Póliza, ........Asegurado, Beneficiario, Cobertura, Suma Asegurada, ........Reclamación o Siniestro, Prima Pura, Prima de Tarifa y ........Reserva.

4. Riesgo Posibilidad de que ocurra una eventualidad económicamente desfavorable o de que los valores observados se desvíen de los esperados en forma adversa. Eventualidad: Acontecimiento que tiene la posibilidad próxima o remota de que suceda. Economicamente Desfavorable: Que produce un desequilibrio financiero a quien le ocurre.

5. Riesgo Acontecimiento futuro, posible e incierto, de tipo general, de naturaleza aleatoria, que se evalúa de manera objetiva y cuya realización (siniestro) causa un daño concreto. En caso de que el riesgo esté cubierto por un seguro, genera la obligación contractual del asegurador de atender el siniestro o la reclamación económica del asegurado o de sus beneficiarios, vía una indemnización, pago o prestación.

6. Concepto de Riesgo Azares / Eventos (Peligros, Causas) Sujetos / Objetos (Expuestos) Efectos / Consecuencias (Costos)

7. Concepto de Riesgo • Naturales: Lluvias, Inundaciones,Terremotos, Desastres, .......Enfermedades, Vejez, Muerte. • Sociales: Huelgas, Alborotos Populares, Asaltos, Robos. • Técnicos: Rotura de Maquinaria, Explosión, Avionazos. • Legales: R.C. porAtropellamiento o Daño Moral. • Morales: Fraudes, Dolo, Mala Fe. • Financieros: Insolvencia, Quiebra. • Económicos / Políticos: Devaluación, Hiperinflación, ............................................................. Expropiaciones. Azares / Eventos (Peligros / Causas)

8. Concepto de Riesgo • Sujetos / Objetos (Expuestos) Personas Físicas Morales (Sociales / Jurídicas) Bienes Naturales Materiales Técnicos / Tecnológicos Económicos / Monetarios Artísticos / Culturales

9. Concepto de Riesgo • Efectos / Consecuencias (Costos) • Daño / Perdida Humana (Física / • Funcional / Moral) • Daño / Perdida Material (Directa) • Daño / Perdida Funcional (Consecuencial) • Gastos Extraordinarios / Incidentales • Responsabilidad Legal (Civil)

10. Clasificación de los Riesgos Riesgo Subjetivo. Percepción intuitiva del riesgo por el individuo, independientemente de la exposición a la pérdida. Riesgo Objetivo. Se evalúa con base en un análisis de probabilidad / severidad de las posibles pérdidas. Riesgo Puro. Aquellas situaciones en las que existe la posibilidad exclusiva de pérdida, o de que no suceda nada. Vgr: Morir y dejar desamparada a la familia. Riesgo Especulativo. Aquellas situaciones en las que se “apuesta” a ganar, pero con posibilidad de perder o no ganar. Vgr: Invertir en Acciones.

11. Clasificación de los Riesgos Empresariales Riesgo de Negocio o Estratégico. Riesgo de Mercado. Riesgo de Crédito. Riesgo de Cumplimiento (Legal). Riesgo Operativo. Riesgo Tecnológico / Sistemas. Riesgo de Reporte Financiero. Riesgo Organizacional. Riesgo País. Riesgo de Seguros.

12. Aversión al Riesgo (Ejercicio) • Qué harías si la probabilidad de perder 1,000 es 10% y tu capital es 100,000? • Qué harías si la probabilidad de perder 10,000 es 10% y tu capital es 100,000? • Qué harías si la probabilidad de perder 50,000 es 10% y tu capital es 100,000? Adquirir un seguro cuesta 7,000

13. Aversión al Riesgo (Ejercicio) ¿CONCLUSIÓN? “El hombre es adverso al riesgo por naturaleza y busca la seguridad”

14. Autorrealización Estima Sociales Seguridad Fisiológicas Necesidad de Seguridad (Escala de Maslow) LAS NECESIDADES HUMANAS

15. Manejo del Riesgo (Alternativas) Indiferencia / Aceptación. La persona asume el riesgo inconsciente o conscientemente. Prevención. Se establecen un conjunto de medidas técnicas destinadas a evitar o minimizar la ocurrencia del evento. Previsión. Se establecen medidas financieras para constituir un fondo económico que permita hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro. Transferencia. Se traslada a otro (Seguro) a cambio de una compensación económica (Prima).

16. Concepto / Fundamento del Seguro Es un instrumento / mecanismo / sistema financiero de tipo colectivo (personas físicas, sociales o jurídicas) diseñado para reducir o eliminar el riesgo de grandes perdidas económicas “individuales” mediante un sistema equitativo de contribuciones.

17. Concepto / Fundamento del Seguro El seguro, como sistema, descansa en.....principios de Cooperación(Mutualidad)y .....de.Transferencia / Dispersión del Riesgo (Ley .....de los GrandesNúmeros), así como en la .....eficaz aplicación de las Técnicas Actuariales, .....Financieras, Administrativas y Comerciales.

18. “Definición”del Seguro • Contrato indemnizatorio que busca proteger economías amenazadas por peligros comunes, aleatorios y tasables en dinero. • Contrato mercantil mediante el cual una parte (la aseguradora) se compromete a indemnizar a la otra (el asegurado o sus beneficiarios), en caso de que ocurra un siniestro o la contingencia prevista en el mismo, a cambio de una prima. • Transacción en la que se cambia una perdida incierta (riesgo) por un costo cierto (prima).

19. “Definición”del Seguro • Es un mecanismo social, mediante el cual los riesgos individuales pueden agruparse y así convertirse en algo más certero,para que con la aportación de cantidades relativamente bajas, previamente determinadas por parte de los miembros o administradores de la colectividad, se establezca la creación de un fondo común quepermita hacer frente a las grandes perdidas que sufranunos pocos. • Seguro = Protección Financiera vs. Riesgo.

20. Propósito Función • Resarcir pérdidas sufridas por los integrantes de una colectividad; es decir, daños o perdidas patrimoniales (siniestros) ocasionadas por causas fortuitas (accidentes), cuyo elevado costo correspondería normalmente a un solo individuo o entidad, y Reducir o eliminar el impacto financiero de un evento aleatorio adverso. • Repartir el costo (vía la prima) entre un grupo numeroso de individuos o entidades sujetos a las mismas contingencias o peligros (riesgos).

21. Beneficios Constituye un instrumento eficaz y casi siempre disponible para mitigaro compensar los efectos económicamente adversos del riesgo. Satisface la necesidad de seguridad (proporciona tranquilidad y sentido de certidumbre). Incrementa las posibilidades de acción ante los acontecimientos adversos. Supera las opciones tradicionales para soportar perdidas. Canaliza recursos a los mercados financieros y optimiza su aprovechamiento / rendimiento.

22. Origen y Formas Primitivas de Seguro Repartición del Riesgo (Chinos/Persas).Las mercancías se enviaban en varios barcos para reducir el impacto de un hundimiento o accidente. Código de Hamurabi. Mutualidad por Decreto: Establecía “cooperativas” para pagar las pérdidas en caso de siniestro, así como indemnizaciones del tesoro público a los soldados incapacitados por la guerra. Ley de Rodas.Reparto proporcional entre los interesados en una travesía, de las pérdidas sufridas por el propietario de la mercancía tirada al mar, para salvar la nave viajera. Se hacía solidaria a la comunidad y así se transformaba la pérdida importante de uno, en una pérdida pequeña para cada uno de sus miembros. Código Justiniano. “Hamurabi+Rodas”

23. Origen y Formas Primitivas de Seguro Contrato a la Gruesa.Préstamo con alto rédito sobre el barco y la mercancía, sujetando su exigibilidad al buen retorno del mismo, por lo que se asumían los riesgos de la travesía (no-pago del préstamo). Intereses=Rédito Normal+Prima de Riesgo Pacto de Retroventa.Préstamo disfrazado deCompra-Venta: Te comproel barco + la carga y te lo presto para la travesía; al regreso te vendo el barco más caro. La diferencia entre los precios de compra y de venta viene a ser la prima + intereses del Contrato a la Gruesa. Adémás se exigía un depósito de garantía (Arras).

24. Origen y Formas Primitivas de Seguro Hermandades / Collegia / Sociedades de Amigos.Asociaciones que contribuían a los gastos funerarios de sus integrantes generalmente de clase humilde. Una persona al ingresar pagaba una cuota y una cantidad en especie a cambio de tener un beneficio a la muerte. La cobertura no aplicaba si el miembro se suicidaba o dejaba de pagar sus cuotas. Podían otorgar pensiones a las viudas, gastos funerarios y fondos para la manutención de los huérfanos. Guildas / Gremios.Asociaciones que ayudaban económicamente a sus miembros en caso de incendio, naufragio y otros eventos. Posteriormente adquirieron importancia religiosa, económica e inclusio familiar. Predominaron en Alemania, Dinamarca e Inglaterra.

25. Origen y Formas Primitivas de Seguro Tontinas.Se asociaban personas “ricas” (mayores), quienes constituían un fondo común, cuyos productos eran repartidos entre ellos mismos, con la condición de que si fallecía algún miembro, el dinero se quedaba en el fondo. Origen de los Sistemas de Pensiones. Lloyd’s of London (U.K.)Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y el más tradicional, en donde es posible asegurar cualquier cosa. Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward Lloyds a donde concurrían comerciantes, financieros y tomadores de riesgos (names=individuos con capital / responsabilidad ilimitada). “Centro de Noticias, Información y Negocios”

26. Origen y Formas Primitivas de Seguro El término Póliza (Contrato de Seguro) viene del italiano “Polizza” que significa promesa y se usó por primera vez en Génova, Italia en el año de 1347. En París, Francia(1668), se funda lo que se puede considerar la primera Compañía de Seguros (por acciones), dedicada al seguro marítimo (el origen del seguro se relaciona necesariamente con los riesgos del mar).

27. Necesidades y Riesgos Asegurables Compensar Pérdida de Bienes y/o Patrimonio. Compensar Pérdida o Reducción de Ingresos .....(Incapacidad, Cesantía, Vejez, Inactividad). Cubrir el Mantenimiento Familiar y Educativo. Cubrir Deudas / Créditos. Cubrir Gastos Extraordinarios / Últimos Gastos. Para que sea asegurable, el riesgo debe permitir su agrupación, estudio estadístico y evaluación sistemática (comportamiento explicable y predecible). Los riesgos únicos, atípicos o que se presten a manipulación o abuso, no son asegurables.

28. Ciencia Actuarial / Rol del Actuario La esencia de la Actuaría es el manejo financiero del riesgo y de la incertidumbre. La Ciencia Actuarial se define como la rama del conocimiento que trata las Matemáticas de los Seguros, de las Pensiones y de otros Instrumentos de Cobertura de Riesgos. Tiene por objeto asegurar que los riesgos son sistemáticamente evaluados, que se cargan primas adecuadas por los riesgos suscritos y que se hacen provisiones adecuadas para garantizar el pago los beneficios o las obligaciones futuras. El Actuario es el especialista en el estudio del riesgo y en el diseño de instrumentos para cubrirlo.

29. Principios del Seguro RIESGO TRANSFERENCIA DISPERSION Cooperación (Mutualidad). Homogeneidad del Riesgo. Experiencia Estadística (f,s,t). Dispersión (Ley de Grandes Números). Distribución Equitativa del Costo. Pago Anticipado de Prima / Aportación. Estructura Formal (Técnica, Financiera, Operativa, Normativa) y Dinámica.

30. ConceptosBásicos Aseguradora (Tomador del Riesgo) Contratante (Dueño del Contrato / Pagador) Póliza (Contrato) Asegurado (Objeto o Sujeto del Riesgo) Beneficiario (De la cobertura) Cobertura (Prestación económica o especie en caso de realización del riesgo / contingencia) Suma Asegurada (Límite de Responsabilidad) Reclamación (Siniestro u Obligación) Prima Pura (Cubre Siniestros y Obligaciones) Prima de Tarifa (C/Recargos para DA, GO y UB) Reserva Matemática o RRC (VPOF-VPPF)

31. Conceptos Básicos de Seguros Prima = (Costo de siniestros y obligaciones + Margen para gastos y utilidad) / Aseguradospaganos Prima = (Valor presente esperado delapérdida asegurada * probabilidad de pagarla) + Recargo para Gastos y Utilidad = Prima Pura + MCGU Reserva Matemática = Valor Presente de ObligacionesFuturas - ValorPresente de Primas Futuras RF = (RI+PP+IT-CS) / Sobrevivientes

32. Sistemas y Portadores de Seguros Seguros Sociales / Sistemas de Pensiones Seguros Estatales (FonDen, SegPopular, ....MediCare, MedicAid, Desempleo) Aseguradoras Capitalistas (de Accionistas) Aseguradoras Mutualistas (de Asegurados) Mutualidades (Grupos Pequeños) Auto-Seguro (Fondo Contingente) A su vez, las Aseguradoras pueden ser: ....Generales o Especializadas (Daños, Vida, ....Accidentes y Enfs, Pensiones, Salud)

33. SEGUROS **DE PERSONAS (VIDA/ACCIDENTES/ENFERMEDADES/SALUD)** * FALLECIMIENTO * INVALIDEZ * MANCOMUNADOS * ACCIDENTES * FAMILIARES * ENFERMEDADES * GRUPO / COLECTIVOS * SUPERVIVENCIA * ESPECIALES (SOCIOS / H. CLAVE..) * SALUD **DE BIENES / PATRIMONIO (DAÑOS) ** * AZARES NATURALES / TECNICOS / SOCIALES / LEGALES - PERDIDAS / DAÑOS MATERIALES - GASTOS EXTRAORDINARIOS / INCIDENTALES - PERDIDAS CONSECUENCIALES - RESPONSABILIDADES ANTE TERCEROS * OTRAS CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES Clases de Seguros * INDIVIDUALES

34. COBERTURAS **SEGUROS DE PERSONAS** * INDEMNIZACION O PAGO UNICO * INDEMNIZACION DIARIA TEMPORAL * PENSION (TEMPORAL O VITALICIA) * SEGURO SALDADO (Sin costo) * REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS * SERVICIO / ASISTENCIA (Prestación en especie o Servicio especializado) **SEGUROS DE DAÑOS** * INDEMNIZACION (PERDIDA / DAÑO / RESPONSABILIDAD) * REPARACION / REPOSICION / SUSTITUCION * REEMBOLSO O PAGO DIRECTO DE GASTOS * SERVICIO / ASISTENCIA * GARANTÍA (Fianza) Clases de Coberturas En algunas coberturas se establecen: Períodos de Espera, Deducibles, Coaseguros, Copagos, Límites Máximos.

35. Ramos del Seguro de Personas Fallecimiento VidaSupervivencia (Dotales y Pensiones) Invalidez / Accs. / E.T Indemnización Accidentes yReembolso de GM EnfermedadesHospitalización (Atn. Directa) Gastos Médicos Mayores Cuidados Especiales SaludS. Médicos+M. Preventiva

36. Clases de Seguros de Vida Vida Entera (OV / VPL) FallecimientoTemporales Dotales Mixtos (Parte T) Dotales Mixtos (Parte D) Dotales Puros Supervivencia AnualidadesContingentes (Pensiones o RV)

37. Clases de Seguros de Vida Permanentes ($$$ al final) Por el Capital Generado Temporales (Nada al final) Vitalicios Por el PlazoA n años (plazo fijo) A una edad alcanzada

38. Clases de Seguros de Vida Por la Vigencia Inmediatos del Beneficio Asegurado Diferidos Prima Única ó Por la FormaPrima Anual (o Fracción): de Pago -Nivelada / Variable (Primas) -Plazo de Pago Vitalicio / Temporal / Limitado

39. Clases deAnualidades (Rentas) Ciertas/ Contingentes. Inmediatas / Diferidas. Anticipadas / Vencidas. Temporales / Vitalicias. Con / Sin Garantía (Contingentes). Una Anualidad Contingente con Garantía es equivalente a una anualidad cierta por el plazo de la garantía, más una anualidad contingente diferida.

40. P.N.A. P.N.N. Sistema de Prima Neta Nivelada Prima Neta Nivelada vs. Prima NaturalAscendente 30 25 20 Prima de Riesgo 15 10 5 0 25 30 35 40 45 50 55 Edad

41. Planes Básicos de Seguro de Vida

42. Campo del Seguro de Daños PERSONAS FÍSICAS Y PERSONAS MORALES (Sociales y Jurídicas) Riesgos Naturales Técnicos Sociales Legales Riesgos Morales Riesgos Atípicos Cosas / Bienes Procesos Operaciones Personas Exclusiones Implícitas Exclusiones Explícitas Pérdida Total Daño Material Directo Gasto Extraordinario Pérdida Consecuencial Responsabilidad Civil

43. ** AUTOMOVILES (AUTOS / MOTOS / CAMIONES)____ ** DIVERSOS____________________________________ * ROBO Y ASALTO * RESIDENTES * DINERO Y VALORES * TURISTAS * OBJETOS PERSONALES * RC VIAJEROS (TERRESTRE) * CRISTALES * RC VEHICULAR * ANUNCIOS ** INCENDIO (INMUEBLES Y SUS CONTENIDOS) * EQUIPO ELECTRONICO * RIESGOS SENCILLOS * RIESGOS COMERCIALES * MONTAJE Y ROTURA DE MAQUINARIA * RIESGOS INDUSTRIALES * CALDERAS Y APARATOS SUJETOS A PRESION * RIESGOS ESPECIALES / GRANDES RIESGOS * CONTRATISTAS (EQUIPOS DE / TODO RIESGO DE) * OBRA CIVIL * CONTINGENCIAS Y RIESGOS ESPECIALES ** MARITIMO Y TRANSPORTES ** AGRICOLA * CARGA (TRANSPORTE DE MERCANCIA / BIENES) * SIEMBRAS * MARITIMO (CASCOS DE BUQUES Y RC) * CULTIVOS * AVIACION (CASCOS DE AVIONES Y RC) * COSECHAS * GANADO ** RESPONSABILIDAD CIVIL ** CREDITO (EXPORTADORES / INTERNO) * GENERAL * INSOLVENCIA / QUIEBRA DEL COMPRADOR * PERSONAL Y FAMILIAR * PROFESIONAL * VIAJEROS * PRODUCTOS * ESPECIAL (E&O, D&O, ECO,...) Ramos del Seguro de Daños

44. ** BASES DE INDEMNIZACION ** * COBERTURA PROPORCIONAL / ORDINARIA (APLICA REGLA DE PROPORCIONALIDAD) * COBERTURA A PRIMER RIESGO ABSOLUTO (NO PROPORCIONAL) * COBERTURA A PRIMER RIESGO RELATIVO (COASEGURO CONVENIDO) * COBERTURA A SEGUNDO RIESGO (EXCESOS) * CON / SIN DEDUCIBLE (PRIMEROS PESOS DE LA PÉRDIDA) * OBLIGATORIO / VOLUNTARIO * ABSOLUTO (MONTO EN $) / RELATIVO (% DE LA SUMA ASEGURADA) * SIN LIMITE / CON LIMITE MINIMO Y/O MAXIMO * CON / SIN COASEGURO (% SOBRE LA PÉRDIDA DESPUES DEL DEDUCIBLE) * OBLIGATORIO / VOLUNTARIO * SIN LIMITE / CON LIMITE MAXIMO ABSOLUTO Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

45. ** BASE DE ASEGURAMIENTO** * COBERTURA FIJA * COBERTURA DINAMICA * AJUSTE AUTOMATICO POR INFLACION / DEVALUACION * COBERTURA AUTOMATICA PARA AMPLIACIONES, ADICIONES, ADQUISICIONES... * BIENES A VALOR * REAL * COMERCIAL * DE REPOSICION * CONVENIDO * MERCANCIAS A VALOR DE: * COSTO * PRECIO DE VENTA *COSTO DE ADQUISICION MAS FLETES, GASTOS, DERECHOS, ETC. . * GASTOS EXTRAORDINARIOS Y PERDIDAS CONSECUENCIALES * LIMITE ESPECIFICO EN FUNCION DE P.M.P. * % DE LA SUMA ASEGURADA BASICA O INGRESOS ANUALES Y TOPE ABSOLUTO * RESPONSABILIDADES * LIMITE ESPECIFICO * LIMITE POR PERDIDA INDIVIDUAL / EVENTO / AGREGADO ANUAL * LIMITE UNICO Y COMBINADO Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

46. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

47. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

48. Modalidades de las Coberturas de Seguro de Daños

49. Reglas del Resarcimiento de Daños • Resarcimiento (indemnización, reembolso, reparación o sustitución) a valor o costo real, salvo que se pacte de otra forma. • Aplicación de la regla de proporcionalidad, salvo que se pacte cobertura no-proporcional. • Reducción de suma asegurada por siniestro, salvo que se pacte reinstalación automática inmediata. • Subrogación en derechos de recuperación de pérdidas ante terceros causantes o culpables del siniestro. • Cesión de derechos sobre salvamentos.

50. Naturaleza del Contrato de Seguros Póliza = Polizza = Promesa (Contingente / Aleatorio) Mercantil. De Buena Fe (Bona Fide). Nominado o Típico / Tiene su propia Ley. De Tracto Sucesivo. Oneroso (Aleatorio). Bilateral. Consensual. Masivo. Generalmente, opera bajo la forma de Adhesión, aunque......se utiliza también el Contrato de No-Adhesión.