KONFERENCE FEMINA IURIS 2009

1. KONFERENCE FEMINA IURIS 2009 Ochrana spotřebitele a problematika spotřebitelských úvěrů v EU a v ČR

2. VYSTOUPÍ • Sabina Daňhel Dobešová, advokátka • Alice Selby, podniková právnička • Iwona Mirosz, viceprezidentka Evropské asociace podnikových právníků • Jana Tvrdková, prezidentka EK ČR

3. KONFERENCE FEMINA IURIS20.11.2009 / PrahaPrávní úprava ochrany spotřebitele Mgr. Sabina Daňhel Dobešová, LL.M. advokátka Havelková & Partners, advokátní kancelář www.akhavelkova.eu

4. Právní úprava ochrany spotřebitele • Přehled • Přehled relevantních právních předpisů • Spotřebitelské soukromoprávní závazky • Základní pojmy • Základní instituty ochrany spotřebitele

5. I. Přehled relevantních právních předpisů • A) VEŘEJNOPRÁVNÍ OCHRANA • zák. č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele („OchrSpotř“) • zák. č. 64/1986 Sb., o ČOI • zák. č. 146/2002 Sb., o SZPI • zák. č. 526/1990 Sb., o cenách • zák. č. 102/2001 Sb., zákon o obecné bezpečnosti výrobků • zák. č. 22/1997 Sb., o technických požadavcích na výrobky • zák. č. 258/2000 Sb., o ochraně veřejného zdraví • zák. č. 110/1997 Sb., o potravinách • zák. č. 40/1995, o regulaci reklamy • zák. č. 455/1991 Sb., živnostenský zákon • zák. č. 143/2001 Sb., o ochraně hospodářské soutěže • zák. č. 140/1961 Sb., trestní zákon

6. I. Přehled relevantních právních předpisů • SOUKROMOPRÁVNÍ OCHRANA • občanský zákoník („OZ“) • obecná spotřebitelská smlouva (§§ 51a, 52) • distanční smlouvy (§§ 53 až 54; pro finanční služby §§ 54a až 54d) • smlouvy mimo provozovnu (§§ 53 až 54) • obecná ochrana spotřebitele (§§ 55 až 56) • time sharing (§§ 58 až 62) • cestovní smlouva (§§ 852a až 852k) • smlouva o koupi zboží v obchodě (§§ 613 až 627) • zák. č. 74/1992 Sb., o vlastnictví bytů • obchodní zákoník („OBZ“) • zák. č. 59/1998 Sb., o odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku („OdpVad“) • zák. č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru („SpotÚv“) • zák. č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě („PojSml“) • zák. č. 127/2005 Sb., o elektronických komunikacích („ElKom“)

7. I. Přehled relevantních právních předpisů • C) PRÁVO ES • 85/577/EHS o ochraně spotřebitele při smlouvách sjednávaných mimo provozovnu • 93/13/EHS o nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách • 94/47/ES o ochraně spotřebitele ve vztahu k nabytí práva dočasného užívání nemovitostí (time sharing) • 97/7/ES o ochraně spotřebitele z hlediska distančních smluv • 2000/31/ES o elektronickém obchodu • 2005/09/ES o nekalých obchodních praktikách vůči spotřebitelům na vnitřním trhu

8. II. Spotřebitelské soukromoprávní závazky • A) OBČANSKOPRÁVNÍ • kumulativní použití obecných a zvláštních ustanovení • lex specialis derogat legi generali,není-li současná aplikace veškerých ustanovení upravujících spotřebitelský vztah možná Příklad: Je-li sjednána smlouva o time sharingu prostředky dálkové komunikace použijí se (i) obecná ustanovení §§ 52, 55 až 56 OZ; (ii) ustanovení o distančních smlouvách §§ 53 až 54 OZ a (iii) ustanovení o time sharingu 58 až 65 OZ. Je-li však tato sjednána mimo provozovnu (na nájem se ustanovení smluv mimo provozovnu nevztahují § 57 odst. 4 písm. a) OZ) použijí se pouze: (i) obecná ustanovení 55 a 56 OZ a (ii) ustanovení o time sharingu 58 až 65 OZ.

9. II. Spotřebitelské soukromoprávní závazky • OBCHODNĚPRÁVNÍ • Absolutní obchody (smlouva o běžném účtu) • - povinně v režimu OBZ • - hlavní závazek i zajištění se řídí OBZ • Fakultativní obchody (smlouva o dílo) • - režim OBZ zvolen (§ 262 odst. 1 a 2 OBZ) • - hlavní závazek se řídí OBZ, zajištění OZ (ledaže by se strany dohodly nebo by spotřebitel při sjednávání zajištění věděl, že se řídí OBZ) • - dohoda o volbě práva směřující ke zhoršení právního postavení spotřebitele je relativně neplatná (§ 262 odst. 1 a § 267 odst. 1 OBZ)

10. II. Spotřebitelské soukromoprávní závazky • OBCHODNĚPRÁVNÍ • Generální klauzule ochrany spotřebitele v OBZ - § 262 odst. 4 • vedle režimu OBZ se tyto závazky řídí OZ a zvláštními předpisy týkající se ochrany spotřebitele o • spotřebitelských smlouvách, • adhezních smlouvách, • zneužívajících klauzulí • a jinými ustanoveními směřujících k ochraně spotřebitele, je-li to ku prospěchu spotřebitele • odpovědnost spotřebitele (za škodu, za prodlení a vadné plnění) • společné závazky spotřebitele

11. III. Základní pojmy • SPOTŘEBITELSKÁ SMLOUVA • legální definice - § 52 OZ • „smlouvy kupní, o dílo, případně jiné smlouvy, pokud jsou na straně jedné spotřebitel a na straně druhé dodavatel“ • - od účinnosti novely č. 56/2006 Sb. - smlouvy inominátní, smlouvy, které jsou jako typ obsaženy v jiném předpise než OZ a OBZ) • - není zvláštní smluvní typ - předmět jako kriterium pro typovou smlouvu nedůležitý • - rozhoduje povaha subjektů • 1. Obecná spotřebitelská smlouva • 2. Spotřebitelské smlouvy zvláštní

12. III. Základní pojmy • DODAVATEL - existuje několik definic • OZ - § 52/2 • „Dodavatelem je osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy jedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti.“ • b) OchrSpotř - § 2/1 b) a d) • „Prodávajícím je podnikatel, který spotřebiteli prodává výrobky nebo poskytuje služby.“ • „Dodavatelem je každý další podnikatel, který přímo nebo prostřednictvím jiných podnikatelů dodal prodávajícímu výrobky.“ • c) SpotÚv - § 2 c) • „Věřitelem je fyzická nebo právnická osoba poskytující spotřebitelský úvěr v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti nebo sdružení takových osob.“ • d)ElKom - § 2 e) • „Operátorem je podnikatel, který zajišťuje nebo je oprávněn zajišťovat veřejnou komunikační síť nebo přiřazené prostředky.“

13. III. Základní pojmy • DODAVATEL • FO • PO • Stát • - Definice dodavatele v § 52 odst. 2 je generální definicí pro celé právo. • - Pojem dodavatel v OZ není provázán s pojmem podnikatel OBZ ale s pojmem podnikatelská činnost. • - Ustanovení OBZ definující podnikatele je možné použít pro definici dodavatele pouze podpůrně. • - Počítáno s existencí jiného podnikatele než jak definován v OBZ. • - Podnikatelská činnost - generální definice v OBZ - je definována prostřednictvím podnikatele dle § 2 odst. 2 OBZ a tzv. „jiného podnikatele“. • - Spotřebitel chráněn i když přijímá zboží či službu od osoby poskytující veřejnou službu. Veřejnou službou je dodávka vody, elektřiny a plynu, telekomunikační prostředky, veřejná doprava zdravotní služby.

14. III. Základní pojmy • SPOTŘEBITEL- existuje několik definic • OZ - § 52/3 a § 54a/4 c) • „Spotřebitelem je osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti.“ • „Spotřebitelem je osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy o finančních službách uzavírané na dálku nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti.“ • - rozhoduje postavení v rozhodném okamžiku • - FO i PO • b) Zákon o ochraně spotřebitele - § 2/1 a) • „Spotřebitelem je fyzická nebo právnická osoba, která nakupuje výrobky nebo užívá služby za jiným účelem než pro podnikání s těmito výrobky nebo službami.“ • - rozhoduje tu účel nákupu

15. III. Základní pojmy • SPOTŘEBITEL • SpotÚv- § 2 b) • „Spotřebitelem je fyzická osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné podnikatelské činnosti.“ • d) ElKom - § 2 d) • „Spotřebitelem je fyzická nebo právnická osoba, která využívá nebo žádá veřejně dostupnou službu elektronických komunikací pro účely mimo rámec její podnikatelské činnosti.“ • e) Energetický zákon - § 2/2 c) 4 • „Konečným spotřebitelem je fyzická nebo právnická osoba, která dodanou tepelnou energii pouze spotřebovává.“

16. IV. Základní instituty ochrany spotřebitele • zákaz nepřípustných ujednání • zákaz odchýlit se v neprospěch • neplatné vzdání se práva (ani dohodou) • výklad ve prospěch spotřebitele • princip „relativní neplatnosti“ • informační povinnost • právo na odstoupení od smlouvy

17. DĚKUJI ZA VAŠI POZORNOST! KONTAKT Mgr. Sabina Daňhel Dobešová, LL.M. Havelková & Partners, advokátní kancelář E-Mail: dobesova@akhavelkova.eu

18. OCHRANA SPOTŘEBITELE V ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍCH Mgr. Alice Selby, LL.M. podniková právnička

19. OCHRANA SPOTŘEBITELE V ELEKTRONICKÝCH KOMUNIKACÍCHAlice Selby Karolina Mašková /NOVÉ VŠEOBECNÉ PODMÍNKY 2008Alice Selby, FEMINA IURIS

20. 1. PRÁVNÍ ÚPRAVA • obecná – zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele - Občanský zákoník (hlava pátá) • speciální – zákon č.127/2005 sb., o elektronických komunikacích a o změně některých souvisejících zákonů (ZoEK) • Orgány vykonávající dohled na ochranou spotřebitele: RRTV, ČOI, živnostenské úřady, ČTÚ, ERÚ, Rada pro reklamu a další…. Alice Selby, FEMINA IURIS

21. SPECIFIKA SEKTOROVÉ PRÁVNÍ ÚPRAVY- účinky jednostranné změny smluvních podmínek operátorem • ZoEK předpokládá v § 63 odst. 2 sjednání části smluvních podmínek s účastníkem ve Všeobecných podmínkách (obdoba § 273 ObchZ) • ZoEK v § 63 odst. 6 dále ukládá povinnost podnikateli poskytujícímu veřejnou službu elektronických komunikací dát účastníkovi možnost výpovědi smlouvy bez sankce v případě, kdy změna všeobecných podmínek představuje pro účastníka podstatné zhoršení smluvních podmínek posouzení podstatnosti zhoršení? vůči jednotlivci/účastnické základně? • Vyváženost práv smluvních stran?? Alice Selby, FEMINA IURIS

22. SPECIFIKA SEKTOROVÉ PRÁVNÍ ÚPRAVY - rozhodování účastnických sporů - možnost platného sjednání rozhodčí doložky • Problematická quasisoudní pravomoc ČTÚ v oblasti řešení účastnických sporů (§ 129 ZoEK) nejasnosti rozdělení pravomoci mezi obecné soudy a ČTÚ - Možnost operátora sjednat rozhodčí doložku s účastníkem - Démonizace rozhodčích řízení Alice Selby, FEMINA IURIS

23. DĚKUJI ZA VAŠI POZORNOST alice.selby@t-mobile.cz Alice Selby, FEMINA IURIS

24. European Company Lawyers Association Femina iuris Conference Praha 20.11.2009 Femina iuris

25. Femina iuris conference 2009 Credit agreements for consumers in the light of Directive 2008/48/EC of the European Parliament and of the Council of 23 April 2008 Iwona Mirosz ECLA Vice President Femina iuris

26. Directive 2008/48/WESubject matter and scope The purpose of Directive is to harmonise certain aspects of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning agreements covering credit for consumers. Femina iuris

27. Directive 2008/48/WERule of the maximal harmonisation Member States may not maintain or introduce in their national law provisions diverging from those laid down in the Directive. Femina iuris

28. Directive 2008/48/WEImperative nature Consumers may not waive the rights conferred on them by the provisions of national law implementing or corresponding to the Directive. Member States shall further ensure that the provisions they adopt in implementation of the Directive cannot be circumvented as a result of the way in which agreements are formulated Femina iuris

29. Directive 2008/48/WE Scope Five substantial matters regulated by Directive • Information and practices preliminary to the conclusion of the agreement • Information be included in the agreement • Annual Percentage Rate of charge • Right of withdrawal • Early repayment Femina iuris

30. Directive 2008/48/WEInformationpreliminary to the conclusion of the agreement • advertising concerning credit agreements • pre-contractual information Femina iuris

31. Informationpreliminary to the conclusion of the agreement Any advertising concerning credit agreements which indicates an interest rate or any figures relating to the cost of the credit to the consumer shall include standard information specified in Directive Femina iuris

32. Standard information to be included in advertising • The standard information shall specify in a clear, concise and prominent way by means of a representative example: • the borrowing rate; • the total amount of credit; • the annual percentage rate of charge; Femina iuris

33. Standard information to be included in advertising • if applicable, the duration of the credit agreement; • in the case of a credit in the form of deferred payment for a specific good or service, the cash price and the amount of any advance payment; • if applicable, the total amount payable by the consumer and the amount of the installments. Femina iuris

34. Creditor‘s obligations • Delivery of the information • Assessment of the creditworthiness of the consumer Femina iuris

35. Information before conclusion of the loan agreement The goals: • Consumer can compare the offers • Consumer makes decision in full knowledge of the facts • Consumer can consider adequate information and decide if he wants to conclude the credit agreement Femina iuris

36. Information before conclusion of the loan agreement • on paper or on another durable medium • shall be provided by means of the Standard European Consumer Credit Information form (set out in Annex II to the Directive) Femina iuris

37. Information before conclusion of the loan agreement in particular should include: • the annual percentage rate of charge determined in the same way throughout the Community / at this stage be indicated only through representative example/ • total amount of credit • duration of credit agreement • the borrowing rate • the amount, number and frequency of payments Femina iuris

38. Information to be included in credit agreement • the borrowing rate and procedures and conditions for changing • Annual Percentage Rate of charge • the amount, number and frequency of payments to be made by the consumer • a warning regarding the consequences of missing payments • right of withdrawal – 14 calendar days • early repayment • reduction of the total cost of the credit • compensation for the creditor Femina iuris

39. Assessment of the creditworthiness of the consumer • Creditors should bear the responsibility of checking individually the creditworthiness of the consumer; • they should be allowed to use information provided by the consumer also during a long-standing commercial relationship; • The Member States' authorities could also give appropriate instructions and guidelines to creditors. Femina iuris

40. Femina iuris Conference 2009 Děkuji za pozornost Iwona Mirosz ECLA Vice President Femina iuris

41. SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY JUDr. Jana Tvrdková prezidentka Exekutorské komory ČR

42. SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY

43. DĚKUJI VÁM Jana Tvrdková prezidentka Exekutorské komory ČR Husova 8, Brno mail: komora@ekcr.cz, tel. 244 400 604