La Microfinance à CREDAL

1. La Microfinance à CREDAL

2. Crédal: le crédit alternatif • Histoire et fonctionnement: • Depuis 20 ans: crédits et conseil à des entreprises d’économie sociale • Placement sous forme de parts de coopérateurs (10, 100, 500 €) • Investisseurs solidaires: 1000 coopérateurs, 75 % de particuliers • 9 millions €, utilisation des fonds : 80 %. • 25 collaborateurs

3. Ce qui distingue Crédal d’une banque • Une organisation d’économie sociale - SCRL à FS, CA indépendant et pluraliste - charte de gestion participative rédigée en commun CA- direction-équipe, transparence salariale - transparence et respect de toutes les parties prenantes • Des clients d’économie sociale, décideurs et partenaires - clients = coopérateurs donc décideurs (1 part = 1 voix à l’AG) - clients = partenaires - transparence (dossier transmis au client) • Des Coopérateurs solidaires 40% ne demandent pas de dividende • Un encours crédit de 80% 100€ placés = 80€ prêtés

4. la microfinance au sein de Crédal • Deux types de microcrédits: • Pour créer une activité d’indépendant • Crédit social à la consommation • Un microcrédit , c’est: • Un crédit de montant limité ou « adapté » • Un accompagnement personnalisé et humain • Objectif: permettre un accès au crédit pour ceux dont les banques ne veulent plus.

5. I. Le microcrédit pour les indépendants Public cible • Créateurs d’entreprise ou Indépendants installés • Objectif: créer ou renforcer un emploi de manière durable • Création ou développement de TPE • Demandeurs d’emploi, salariés, intérimaires, etc. • SPRL, indépendant complémentaire, etc. • Besoin de financement limité • Pas d’accès au crédit bancaire • Projet réfléchi : au stade du financement • Projet construit dans sa structure • Connaissance des frais de fonctionnement et chiffre d’affaires prévisionnels

6. Exemples : Monsieur Alain D., menuisier Historique : • 20 ans d’expérience dans la menuiserie • Faillite en 2002 (causes externes) • Volonté de se relancer à son compte (placeur de chassis): • Besoin de 9.600 € pour acheter un véhicule professionnel et du matériel • Mais exclusion bancaire : faible montant, pas de garantie suffisante, faillite

7. Exemple : Monsieur N - commerçant Historique : • Mr est réfugié nigérian. Il fut ouvrier dans une école pendant qqls années. Il a pu acheter une maison et au rez de chaussée il existait un commerce d’alimentation. Mr l’a repris. • Besoin d’un premier crédit de 1500 € pour acheter son stock de marchandises • Mais exclusion bancaire : faible montant, ancien réfugié, pas de garantie, contrat précaire,…

8. Les produits

9. Les activités financées

10. L’activité en chiffres • Montant moyen accordé par microcrédit: 6.750 € • Montant total accordé entre 2000 et 2005 : 832.248 € • Taux de retard : 20 % • Sinistres / montant décaissé : 2,7 %

11. II. Le Crédit social accompagné • Offrir un crédit adapté à des personnes disposant de faibles revenus, afin de leur permettre de garder ou d’améliorer leur bien-être quotidien. • Exclues du crédit bancaire pour cause de revenus, de surendettement, … • Objectif de prévention du surendettement via l’accompagnement social et le diagnostic financier.

12. Exemples • Mr est au chômage, il cherche du travail dans l’Horéca mais vu les horaires de travail, notamment de nuit, il a besoin d’une voiture. Les banques lui refusent un prêt car il est chômeur. • Mme est séparée de son compagnon et doit rapidement équiper son nouveau logement : des lits pour les enfants, une machine à laver, le minimum d’électroménager. Elle a le revenu d’intégration sociale (625€) et a besoin d’un petit crédit (1500€). • Mme travaille à mi-temps et gagne 950 € par mois. Elle fait face a toutes ses charges mais n’a aucune capacité d’épargne. Elle doit passer son permis de conduire par une auto-école (1000€).

13. Le produit Les crédits sociaux sont des prêts à tempéraments soumis à la loi de 91 sur le crédit à la consommation Montant minimum: 500€ Montant maximum: 7500€ Durée maximale du prêt: 3 ans TAEG: 5,50% pour les prêts de plus de 2000€ 6,50% pour les prêts de moins de 2000€ Exemple: 1000€ en 18 mois: 58,37€ par mois. Remboursement total: 1050,73€ Pas de garantie, ni caution.

14. Les objets des crédits sociaux Ceux qui ont un impact sur la mobilité et l’emploi: • Voitures d’occasion, scooter et permis de conduire (50% des crédits accordés) • Formations, ordinateurs,… (15% des crédits accordés) Ceux qui ont un impact sur l’habitat, son accès, sa qualité, son confort de base: • Logement: électroménager, garantie locative (25% des crédits accordés) • Travaux: châssis, panneaux solaires, chaudières, peinture,…(10% des crédits accordés)

15. L’activité en chiffre Montant moyen du crédit social: 2876 € Montant accordé entre 2004 et 2006: 650.000€ Nombre de crédits sociaux accordés: 226 Taux de contentieux (3 mois impayés): 7% Taux de sinistre: 2%

16. Conclusion • Attention aux mythes: • Le microcrédit est un outil de lutte contre l’exclusion bancaire mais pas de lutte contre la grande précarité/pauvreté • Ce type de projet n’est pas autosuffisant financièrement: nécessité d’avoir des subsides publics • La plus value sociale est importante: accès à l’emploi, accès au logement, aspects qualitatifs (confiance,…) • Les personnes à faibles revenus ne sont pas des mauvais payeurs