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ASOCIACION PANAMERICANA DE INSTITUCIONES DE CREDITO EDUCATIVO

ASOCIACION PANAMERICANA DE INSTITUCIONES DE CREDITO EDUCATIVO. ÁPICE. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Quito, Ecuador. 18 al 20 de marzo de 2009.

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  1. ASOCIACION PANAMERICANA DE INSTITUCIONES DE CREDITO EDUCATIVO ÁPICE

  2. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Quito, Ecuador. 18 al 20 de marzo de 2009 EL CRÉDITO EDUCATIVO Y SU PROYECCIÓN EN AMÉRICA LATINA, en un entorno de riesgo Jorge Téllez Fuentes Director Ejecutivo ÁPICE Logo institución

  3. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Aspectos normativos (1948) Declaración universal de los Derechos Humanos, Artículo 26 Toda persona tiene derecho a la educación. (...) La instrucción técnica y profesional habrá de sergeneralizada;el acceso a los estudios superiores será igual para todos, en función de los méritos respectivos.

  4. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” El financiamiento de la educación superior según constituciones políticas de siete(7) países latinoamericanos

  5. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Aspectos normativos (2008) Plan de acción del IESALC: LINEAMIENTO1: EXPANSIÓN DE LA COBERTURA CON CALIDAD, PERTINENCIA E INCLUSIÓN SOCIAL Recomienda a los Gobiernos Ampliar las políticas de inclusión para el ingreso a nivel de grado y postgrado, e instrumentar nuevos mecanismos de apoyo público a los estudiantes (becas, créditos educativos, residencias estudiantiles, servicios de salud y alimentación, tanto como el acompañamiento académico y la orientación vocacional y profesional) destinados a generar equidad, disminuir la deserción, mejorar el desempeño de los estudiantes, eliminar las brechas de formación y promover la inclusión digital. (...)

  6. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” LA EDUCACIÓN ES UN DERECHO QUE POSIBILITA EL EJERCICIO PLENO DE TODOS LOS DERECHOS..!

  7. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” AMERICA LATINA:PRINCIPALES RAZONES ECONÓMICAS PARA LA DESERCIÓN EN LA EDUCACIÓN SUPERIOR • Condiciones socio económicas de estudiante y su familia. • Bajos ingresos. • Necesidad de trabajar. • Escasez de ayudas financieras, becas y programas de crédito educativo. Source: UNESCO/IESALC (2006) Informe sobre la Educación Superior en América Latina y El Caribe 2000-2005. Pág. 162

  8. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” LA EDUCACIÓN NO ES LA RESPONSABLE ÚNICA DEL DESARROLLO PERO NO EXISTE DESARROLLO POSIBLE SINEDUCACIÓN..!

  9. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Los asiáticos llevan la delantera dentro de los países con más de 100.000 patentes (2007) Fuente: World Patent Report, tomado y ajustado de la Revista Dinero por JTF, 2008

  10. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Las patentes en América Latina… Fuente: World Patent Report, tomado y ajustado de la Revista Dinero por JTF, 2008

  11. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Las empresas con más patentes en el 2007… Fuente: World Patent Report, tomado y ajustado de la Revista Dinero por JTF, 2008

  12. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” LOS RIESGOS QUE AFECTAN AL SISTEMA FINANCIERO, AFECTANTAMBIÉN A LAS INSTITUCIONES, PROGRAMAS Y SERVICIOS DE CRÉDITO EDUCATIVO?

  13. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” FUENTES DE RECURSOS financierospara el CE: Inversiones y alianzas. • Recursosgubernamentales. • Recursosdel sectorprivado. • Recursosinternacionales. • Recursospropios.

  14. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Recursos gubernamentales FUENTE: CUADRO ELABORADO POR JORGE TELLEZ FUENTES, APICE, 2007, AJUSTADO EN NOVIEMBRE DEL 2008

  15. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Recursos gubernamentales FUENTE: CUADRO ELABORADO POR JORGE TELLEZ FUENTES, APICE, 2007, AJUSTADO EN NOVIEMBRE DEL 2008

  16. Recursos internacionales FUENTE: CUADRO ELABORADO POR JORGE TELLEZ FUENTES, APICE, 2007

  17. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras de Bolivia Boletín de Gestión de Riesgos

  18. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • ¿Qué es el Riesgo? • El riesgo es la probabilidad de un evento y sus consecuencias. • El riesgo puede definirse como el efecto de la incertidumbre en los objetivos de la organización; efecto que puede ser negativo, positivo o una desviación de los objetivos. • Si este objetivo es de naturaleza financiera, estamos entonces en presencia del riesgo financiero. • El riesgo sería entonces un evento, un cambio en las circunstancias, una consecuencia o una combinación de estas tres que afecta los objetivos financieros. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/02/qu-es-el-riesgo-dimensiones-ontolgicas.html

  19. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • La normativa sobre riesgos financieros en varios países de la región define al riesgo como: • la posibilidad de que se produzca un hecho generador de pérdidas que afecten el valor económico de las instituciones (Ecuador); • la posibilidad de que se produzca un acontecimiento que conlleve a pérdidas materiales en el resultado de las operaciones y actividades que desarrollen las instituciones financieras (Venezuela); o • la condición en que existe la posibilidad de que un evento ocurra e impacte negativamente sobre los objetivos de la empresa (Perú). http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/02/qu-es-el-riesgo-dimensiones-ontolgicas.html

  20. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • Dimensiones del Riesgo Financiero • Dos dimensiones pueden extraerse de estas definiciones: • El riesgo es un evento que aún no ha ocurrido pero que podría ocurrir, sobre cuya ocurrencia existe incertidumbre. • La ocurrencia del evento tendría impactos financieros negativos (pérdidas). http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/02/qu-es-el-riesgo-dimensiones-ontolgicas.html

  21. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 2. Gestión de Riesgos La gestión de riesgos es el conjunto de actividades coordinadas que guían una organización para que pueda controlar sus riesgos. Las organizaciones de todos los tipos y tamaños enfrentan una variedad de riesgos que pueden afectar el logro de sus objetivos. En general las actividades de una organización implican riesgos que deben ser gestionados. La gestión de riesgos asiste en la toma de decisiones al tener en cuenta la incertidumbre y la posibilidad de futuros acontecimientos o circunstancias (voluntarias o involuntarias) y sus efectos en objetivos convenidos. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/03/gestin-de-riesgos.html

  22. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • Dos puntualizaciones finales deben hacerse sobre la Gestión de Riesgos: • La Gestión de Riesgos no implica minimizar el riesgo, sino optimizar la interrelación entre los beneficios de aceptar parcialmente el riesgo y las pérdidas esperadas que el riesgo podría producir. • 2. Los diversos tipos de riesgos no deben verse aisladamente. La Gestión de Riesgos debe reflejar las interacciones entre los diversos tipos de riesgos. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/03/gestin-de-riesgos.html

  23. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 6. Tipología de los Riesgos Los riesgos que afectan a las actividades de las entidades financieras pueden clasificarse por su alcance y por su naturaleza. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  24. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • Clasificación de los Riesgos • Según su alcance, el riesgo puede ser: • Sistémico, cuando un evento afecta a todo el sistema financiero y no puede reducirse mediante la diversificación, e.g. un evento político. • 2. No-sistémico, denominado también riesgo específico, cuando un evento afecta individualmente a una entidad o sector. Este riesgo se puede reducir a través de la diversificación. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  25. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Según la naturaleza de sus operaciones: 1. Riesgo de Crédito: posibilidad o probabilidad de sufrir pérdidas derivadas del incumplimiento de pago de las obligaciones contractuales por parte de las contrapartes con las que se relaciona la entidad. 2. Riesgo de Liquidez: posibilidad o probabilidad de sufrir pérdidas por la venta anticipada o forzosa de activos a descuentos inusuales y/o significativos, con el fin de disponer rápidamente de los recursos necesarios para cumplir con sus compromisos, o por la imposibilidad de renovar o de contratar nuevos financiamientos en condiciones normales para la entidad. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  26. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 3. Riesgo de Mercado: posibilidad o probabilidad de sufrir pérdidas ante movimientos adversos en los precios de mercado de los instrumentos financieros en poder de la entidad. Esta categoría incluye a: ° Riesgo de Tipo de Cambio: posibilidad o probabilidad de sufrir pérdidas por fluctuaciones en los tipos de cambio de las monedas en las que están denominados los activos, pasivos y operaciones de fuera de balance de la entidad. ° Riesgo de Tasa de Interés: la posibilidad o probabilidad de que se incurra en pérdidas como consecuencia de movimientos adversos de las tasas de interés, sean éstas fijas o variables. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  27. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 4. Riesgo Operacional: posibilidad o probabilidad de sufrir pérdidas como consecuencia de la existencia de la aplicación de inadecuados procesos, sistemas, equipos técnicos o humanos, o por fallos en los mismos, así como por hechos externos. El riesgo operativo incluye al riesgo legal, no así al riesgo estratégico y al riesgo reputacional. ° Riesgo Legal: posibilidad o probabilidad de sufrir pérdidas derivadas del incumplimiento de la normativa legal vigente o de relaciones defectuosamente instrumentadas. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  28. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 5. Riesgo Reputacional: posibilidad de sufrir pérdidas por la disminución de la confianza en la integridad de la institución que surge cuando el buen nombre de la entidad es afectado. El riesgo de reputación puede presentarse a partir de otros riesgos inherentes en las actividades de una organización. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  29. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Otros Tipos de Riesgos Desde la perspectiva de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras de Bolivia, en el ámbito financiero deben distinguirse también los siguientes: 6. Riesgo de Gobierno Corporativo: es la posibilidad o probabilidad de pérdida que deriva de fallas en la manera en que el Directorio (u órgano equivalente) y la Alta Gerencia se relacionan entre sí y con los grupos de interés que dirigen las actividades y negocios de una entidad. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  30. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” 7. Riesgo de Conglomerado Financiero: es la posibilidad o probabilidad de pérdida que deriva de la realización de operaciones entre entidades bajo un control común. 8. Riesgo del Cliente: es la posibilidad o probabilidad de pérdida para el cliente que deriva de su relación con una entidad financiera. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  31. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • En síntesis(de acuerdo con la SBEF) • Según su alcance, el riesgo puede ser: • Sistémico. • 2. No-sistémico o específico. • Según su naturaleza, el riesgo puede ser: • De crédito. • De liquidez. • De mercado: Incluye los riesgos de tipo de cambio y tasa de interés. • Operacional, que incluye al legal. • Reputacional. • Otros: • 6. De gobierno corporativo. • De conglomerado financiero. • Del cliente. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  32. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras de Bolivia Boletín de Gestión de Riesgos

  33. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Existen riesgospropios de las Instituciones, Programas y Servicios de Crédito Educativo?

  34. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Los riesgos en las Instituciones, Programas y Servicios de CE: 1. No mantener el equilibrio financiero y social: • Olvidar que el CE tiene una finalidad social y • Olvidar que el CE es, a la vez, un instrumento financiero que debe ser sostenible. (Gabriel Betancur)

  35. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Los riesgos en las IPS de CE (Salmi): No sostenibilidad: 1. Alto subsidio en tasas de interés. 2. Altas tasas de incumplimiento en pagos. 3. Altos costos administrativos.

  36. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Cinco riesgos que enfrentan las IPS de CE (Zaldívar y JTF): • Financieros: Debidos a fuentes débiles, tasas ruinosas, cobranza ineficaz, devaluación acelerada, garantías inaccesibles, restricciones presupuestarias. • Administrativos: Debidos a recursos humanos sin capacitación, ausencia de promoción y divulgación. • Técnicos: Debidos a plataforma de procesamiento de datos inadecuada y/o insuficiente. • Delentorno: Debido a crisis mundiales, desempleo, altos costos universitarios, bajo nivel académico. • Políticos: Debido a clientelismo y otras prácticas.

  37. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • En síntesis(de acuerdo con la SBEF), cada IPS de CE debe analizar hasta qué punto lo afectan los riesgos propuestos: • Según su alcance, el riesgo • Sistémico. • 2. No-sistémico o específico. • Según su naturaleza, el riesgo: • De crédito. • De liquidez. • De mercado: Incluye los riesgos de tipo de cambio y tasa de interés. • Operacional, que incluye al legal. • Reputacional. • Otros: • 6. De gobierno corporativo. • De conglomerado financiero. • Del cliente. http://gestionriesgosbolivia.blogspot.com/2008/05/6-tipologa-de-los-riesgos.html

  38. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Factores de éxito de las IPS de CE Capacidad de • Percibir y enfrentar los cambios. • Identificar su pertinencia estratégica. • Realizar una gestiónadministrativa transparente y eficiente. • Seguimiento académico y financiero. • Buen sistema de información y selección. • Eficiencia en la cobranza. • Gerencia de riesgos.

  39. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Factores de éxito de las IPS de CE Capacidad de 4. Lograr una gestiónfinanciera adecuada y estable. 5. Mantener equilibrio financiero y social. 6. Concretar alianzas (v.gr. Con las IES para establecer oficinas de apoyo financiero; con empresas para oportunidades de empleo…). 7. Motivar a los estudiantes.

  40. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… • Monitorear el entorno constantemente porque en un mundo globalizado, en permanente cambio, es esencial identificar nuevas circunstancias, retos y exigencias: • Entorno financiero: • Se depende de las situaciones económicas y financieras de los países: bonanzas, crisis, recesión, inflación… • Se han incorporado nuevos actores en el sector del CE: Bancos, corporaciones, cooperativas, financieras, IES, fundaciones... • Se considera que el CE es una inversión que debe serrentable financiera y socialmente.

  41. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… • Monitorear el • Entorno cultural: • La educación a lo largo de la vida es considerada un imperativo hoy, por lo cual se percibe la urgencia de ofrecer ES para todos. • Existe una mayor valoración de la educación como factor de movilidad social porque los estudios confirman que la educación es un camino hacia nuevas oportunidades de empleo y que, a mayor educación, mejor remuneración.

  42. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… • Monitorear el • Entorno cultural: • Se está pasando de una cultura que valora los auxilios y las becas a otra que valora los préstamos estudiantiles y transforma las becas en créditos educativos condonables por méritos. • Entorno educativo: • Se ha incrementado el volumen de oferta y demanda de ES.

  43. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… • 2. Definir hacia dónde (y en qué proporción) se deben orientar los escasos recursos disponibles: • Hacia educación técnica ? universitaria ? • Postgrados ? Maestrías ? Doctorados ? • Educación continuada ?…? • Aprendizaje de idiomas ? • Formación de docentes (multiplicadores)…?

  44. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… • 3. Explorar fuentesalternativasde recursos financieros y avanzar hacia la autosostenibilidad institucional: • Las remesas. • Apoyo de los profesionales egresados de las ICE y de las IES públicas y privadas. • Creación de BancosEducativos. • Creación de FondosdeGarantías. • Fund-raising nacional e internacional. • Las cooperativas…

  45. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… • 4. Evaluar permanentemente la gestión de las ICE y los PCE para hacerla más eficiente mediante procesos de mejoramiento continuo. • Incorporar tecnología de alto nivel. • Examinar posibilidades de outsourcing. • Aprovechar a los residentes en el extranjero: Organizar redes internacionales de apoyo académico. • Organizar Asociaciones de beneficiariosdel CE. • Fomentar la creación de Bolsas nacionales e internacionales de empleo.

  46. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Retos y recomendaciones… 5. Conformar Alianzas nacionales de Instituciones y Programas de Crédito Educativo. 6.Investigar y sistematizar: “Solo organizando la experiencia es posible transformarla en poder”. (G. Betancur) 7. Unir fuerzas: Estado, sociedad, empresa y familia, en torno al gran propósito de favorecer el acceso, permanencia y culminación de los estudios superiores de todos los jóvenes. Ampliación de cobertura con equidad para contribuir al desarrollo del país.

  47. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” En síntesis… Es urgente y esencial promover la cooperación nacional e internacional mediante alianzas estratégicas: La unión es nuestra única solución!

  48. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” Muchas gracias..!

  49. XXIII CONGRESO INTERNACIONAL DE CRÉDITO EDUCATIVO “La gestión y gerencia del riesgo en las instituciones, programas y servicios de crédito educativo” • Dirección y administración: Carrera 11 No. 77-20, Bogotá, Colombia TEL. (57) 1 – 2179560 / 2112875 Fax: (57) 1 2103236 admin@apice.org.co / jtellez@apice.org.co • Centro de Información de APICE, CIAP: Calle 57 No. 8-69, Int. 46, Bogotá, Colombia TEL. (57) 1 - 2126054 / 2123926 Fax: (57) 1 - 2124318 apice@apice.org.co / estudiosexterior@apice.org.co www.apice.org.co

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