Kurz finanční gramotnosti

1. Kurz finanční gramotnosti Tato aktivita je hrazena z Krajského projektu prevence kriminality na rok 2011 a z rozpočtu města Kostelec nad Orlicí.

2. Příběh č.1 • Karel sedí doma, kouká na svoji starou televizi – co kdybych si koupil novou, velkou a nebo počítač? To by byla paráda… No jo, ale kde na to vzít?

3. Klíčová slova: • Úvěr • Půjčka • Rozpočet • Dluh • Disponibilní prostředky

4. ÚVĚR • Smlouvou o úvěru se věřitel zavazuje poskytnout na žádost dlužníka a v jeho prospěch (tzn. nejen přímo jemu, ale například třetí osobě) peněžní prostředky. • Dlužník se zavazuje peněžní prostředky včetně úroků věřiteli vrátit.

5. PŮJČKA • Půjčka je poskytnutí prostředků věřitelem za předem dohodnutých podmínek formy splácení, výše úroků nebo jiných odměn. • Na rozdíl od úvěru nemusí být předmětem půjčky pouze finanční prostředky, ale rovněž jakýkoli jiný hmotný majetek. • Dalším rozdílem je fakt, že smlouva o půjčce může vzniknout pouze v případě, že věřitel žadateli předmět smlouvy předá (peníze převede, majetek půjčí).

6. ROZPOČET • Rozpočet jeplán finančního hospodaření, účelové rozložení finančních prostředků nutných pro chod např. domácnosti.

7. DLUH • Dluh - závazek: Povinnost jedné strany smluvního vztahu plnit určitý dluh straně druhé.

8. DISPONIBILNÍ PROSTŘEDKY • Disponibilní prostředky – zde myšleno jako finance, které zůstanou pro moji potřebu po odečtení nutných nákladů pro zajištění chodu domácnosti

9. Výstup (závěry a pravidla) • Vždy si kladu otázku, zda je vůbec nutné si půjčovat – je to sice rychlé řešení, ale ne vždy je to řešení jediné a nutné! • Musím-li si půjčit – je dobré si nejprve spočítat svoje nejnutnější měsíční výdaje. Ty se týkají nejčastěji těchto kategorií – bydlení (voda, plyn, elektřina, odpady), jídlo, hygiena (mytí, praní), služby (telefon, internet), splátky a stálé platby.

10. Příběh č.2 • Karel si vše dobře promyslel, vypočítal a ví, že si půjčit může, že mu to vyjde - no tak kam si vyrazíme půjčit? To bude určitě jednoduché 

11. Klíčová slova: • Splátky • RPSN • Úrok • Ručitel • Zástava

12. SPLÁTKA • Splátka je periodická (opakující se - nejčastěji měsíční) finanční částka, kterou umořujete (splácíte) dlužnou částku.

13. RPSN • RPSN –„roční procentní sazba náklad“ –je to úhrn všech poplatků a nákladů, které musí dlužník dle uzavřené smlouvy věřiteli uhradit (TAKŽE NEJEN SAMOTNÉ SPLÁTKY, ALE TAKY např. poplatek za vedení účtu, pojištění apod.)

14. ÚROK • Úrok - finanční odměna za půjčení peněz, do určité sjednané lhůty musí být zapůjčená částka (nazývaná jistina) navrácena spolu s navýšením, tedy úrokem.

15. RUČITEL • Ručitel: osoba, která se zaváže uspokojit pohledávku vůči věřiteli, pokud tak neučiní dlužník. Ručitel, který dluh splatil, je oprávněn požadovat náhradu po dlužníkovi.

16. Výstupy a pravidla 2 • Při půjčování si vždy vybírám poskytovatele, kteří jsou důvěryhodní – nejčastěji jsou to velké banky. • S nebankovním sektorem je vždy spojeno větší riziko v případě, že nebudete plnit závazky. • To, že vám banka nechce půjčit znamená, že jste ve velkém riziku pro splácení – dejte tedy na jejich závěr a nepůjčujte si!

17. Výstupy a pravidla 2 • Nenechte se vlákat do výhodných nabídek (výhoda je vždy na straně poskytovatele). • Nepodepisujte smlouvy ve spěchu, na ulici, v časovém tlaku. • Vždy si důkladně prostudujte smlouvu a na vše, čemu nerozumíte, se zeptejte. • Nebojte se vzít si smlouvu s sebou domů před podepsáním.

18. Výstupy a pravidla 2 • Nechte si poradit od rodiny, přátel.

19. Příběh č.3 • Karel vybral správně, podepsal smlouvu a odcházel s informací, že bude platit 1000 Kč za měsíc. „To je paráda, na to v klidu mám“, říkal si. Za měsíc otevřel výpis z účtu a ejhle – odečetli si 1200 Kč? To se asi spletli, ne?

20. Klíčová slova • RPSN (roční procentní sazba nákladů): „roční procentní sazba náklad“ – je to úhrn všech poplatků a nákladů, které musí dlužník dle uzavřené smlouvy věřiteli uhradit (např. poplatek za vedení účtu, pojištění apod.)

21. Výstupy a pravidla 3 • Půjčka je vždy drahá záležitost – nesplácíte totiž jen půjčenou částku, ale celý servis služeb, které něco stojí (pojištění, úrok, poplatek za vedení, poplatek za poskytnutí). • Tím spíše je potřeba si dobře spočítat svou možnost splácení před tím, než s půjčíte.

22. Příběh č.4 • Karel si spokojeně žije, užívá si svůj nový počítač, jenže nečekaně do jeho života přišly události, které zásadně ohrozily Karlovu schopnost platit každý měsíc svoji půjčku.

23. Klíčová slova • Neschopnost splácet: věřitel se dostává do situace, kdy nemá finanční prostředky na splácení dluhu (např. v důsledku nemoci, ztráty zaměstnání apod.).

24. Výstupy a pravidla 4 • Nemůžete-li splácet, zachovejte klid. • Pokuste se zjistit co nejvíce o svém dluhu a možnostech situaci řešit (nejlépe přímou komunikací s věřitelem). • Přepočítejte znovu svoje výdaje a pokuste se najít možné zdroje úspory (jídlo, telefon, služby, oblečení, cigarety). • Nebojte se poradit.

25. Příběh č.5 • Karel věděl, že peníze nemá, ale nic s tím nedělal. Po čase začaly chodit dopisy z banky – no a Karel je ze strachu trhal a zahazoval. Takhle to dělal skoro půl roku a už to vypadalo, že se nic nestane. Jednoho dne ale u jeho dveří někdo zazvonil. Karel otevřel – stáli tam tři pánové, co se představili jako exekutoři.

26. Klíčová slova • Upomínka • Inkasní inspektor • Exekutor • Exekuce

27. UPOMÍNKA • Upomínka – upozornění (nejčastěji dopisem, mailem, či sms), kde vás věřitel vyzývá k zaplacení dlužné částky. • Někdy bývá upomínka již zpoplatněna pokutou. 

28. INKASNÍ INSPEKTOR • Inkasní inspektor –zaměstnanec firmy zabývající se mimosoudním vymáháním dlužných částek. • Nemá žádné pravomoci pro vstup do domácnosti ani pro zabavování majetku.

29. EXEKUTOR • Exekutor - soudem pověřený vykonavatel věřitelova práva. • Musí mít průkaz a rozhodnutí soudu o exekuci. • Má pravomoc zabavovat movité a nemovité věci.

30. EXEKUCE • Exekuce: Nucený výkon exekučního titulu (rozsudku soudu, rozhodčího nálezu, výměru zdravotní pojišťovny apod.) využívaný v případě, že povinný nesplní uloženou povinnost dobrovolně. • Zpravidla jde o vymožení dluhu srážkami z příjmů, zablokováním bankovního účtu či prodejem movitého a nemovitého majetku dlužníka.

31. Výstupy a závěry 5 • Exekuce má svá pevně stanovená pravidla ze zákona. • Před samotným provedením exekuce byste měl obdržet soudem vydané usnesení o nařízení exekuce (doručuje se do vlastních rukou, v případě nepřevzetí platí doručení fikcí) a pověřeným exekučním úřadem vydaný exekuční příkaz. • Při exekuci je možné žádat asistenci policie.

32. Výstupy a závěry 5 • Exekuci je možno provést přikázáním pohledávky z účtu povinného alias obstavení účtu, srážkami ze mzdy či z jiného příjmu, zabavení movitých či nemovitých věcí • Exekutor může zabavit pouze majetek povinného s tím, že pokud toto pravidlo poruší, lze podat návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu přímo k exekutorskému úřadu. • I při probíhající exekuci je možné jednat, tedy konkrétně dohodnout s exekutorem splátkový kalendář a tím předejít nepříjemným návštěvám v bytě apod.

33. Příběh č.6 • Karel sedí opět doma, počítač už nemá, je smutný, přemýšlí, jestli tomu šlo zabránit, co měl udělat?

34. Klíčová slova • Pomoc • Občanská poradna • Sociální služby pro lidi s duševním onemocněním

35. Kde mi mohou pomoci: • Péče o duševní zdraví • Panská 1492516 01 Rychnov nad KněžnouW: http://www.pdz.czE: pdz-rk@pdz.czT: 773 915 745 • Občanská poradna Agapé • Panská 1492516 01 Rychnov nad KněžnouW: http://www.oprk.cz; www.obcanskeporadny.czE: oprk@wo.czT: 494 535 112

36. DĚKUJEME ZA POZORNOST!