Produkty finanÄnÃho trhu

Produkty finančního trhu www.zlinskedumy.cz

Produkty finančního trhu • jedná se zejména o nabídku vkladů, úvěrů a cenných papírů • rozdíl spočívá v tom, zda: A) klient potřebuje peníze získat – produkty finančního trhu (FT) pro získání finančních prostředků B) potřebuje své volné peníze zhodnotit, investovat – produkty FT pro investování

Produkty FT pro získání finančních prostředků 1. Bankovní finanční produkty • typickým bankovním produktem je úvěr • typy úvěrů: • spotřebitelský • kontokorentní • hypoteční • revolvingový • kreditní karta • požádat o úvěr a získat jej může ten, kdo dosáhl 18 let

Spotřebitelský úvěr • slouží občanům na nákup zboží nebo služeb • mohou jej poskytovat kromě bank i nebankovní subjekty např. HomeCredit • doba splácení se pohybuje od 3 do 5 let

Kontokorentní úvěr • je to v podstatě smíšený účet, který má část vkladovou a část úvěrovou • klient s vkladovým účtem si může dohodnout tzv. kontokorent (úvěr do určitého limitu) • úvěr musí vždy splatit včetně úroků (cca od 10 % do 20 %) • tento úvěr patří mezi krátkodobé úvěry

Hypoteční úvěr • slouží občanům k pořízení bydlení (stavba, koupě, rekonstrukce) • je to dlouhodobý úvěr, v řádech desítek let • úrok bývá převážně v rozmezí od 3 % do 6 %

Revolvingový úvěr • je to krátkodobý úvěr • po splacení dlužné částky se úvěr automaticky obnovuje • není zde vkladová část účtu

Kreditní platební karta • je to úvěrová platební karta • klient čerpá peníze banky • v dohodnutém termínu tzv. bezúročném období je musí splatit • při nedodržení bezúročného období platí vysoké úroky

2. Nebankovní úvěry • jedná se o půjčky, které poskytují nebankovní instituce (mají licenci od Ministerstva financí ČR), jako je např. HomeCredit, ProvidentFinancial ap. • nejčastěji poskytovanými službami jsou: • spotřebitelský úvěr • spotřebitelský leasing • úrok u těchto služeb bývá mnohem vyšší než u bankovních úvěrů

dávejte si pozor u těchto institucí na jejich lákavé reklamy např.: „...peníze ihned a bez ručitele...“ „...půjčíme vám snadno a rychle...“ „...peníze na ruku bez potvrzení příjmů...“ ve všech těchto případech chybí doplňující informace, jako je výše měsíční splátky, výše úroků, RPSN ap.

Výhody nebankovních půjček: dostupnost – neprověřují klientův příjem, nepožadují ručení ap. je možné je použít na nákup čehokoliv Nevýhody: vyšší úroky a poplatky než u banky je nutné prověřit serióznost společnosti, která půjčku poskytuje

B) Produkty FT pro investování Jedná se zejména o: • spoření na běžném nebo spořícím účtu • stavební spoření • investice do cenných papírů

Běžný účet vkladový účet, který slouží k hotovostním a bezhotovostním platbám úrok bývá velmi nízký Spořící účet opět vkladový účet úrok je zde o něco vyšší než na běžném účtu

Stavební spoření je to velmi oblíbený produkt mezi občany doba spoření je min. 6 let stát přispívá klientovi formou státního příspěvku, max. 2 000,- Kč za rok vklad je úročen je možné získat úvěr na pořízení bydlení s výhodným úrokem poskytují jej stavební spořitelny

Cenné papíry • jedná se zejména o investice do: • akcií • podílových listů • obligací

Úkoly č. 1 – na jaké zboží či službu byste si vybrali spotřebitelský úvěr? č. 2 – porovnejte dva spotřebitelské úvěry u různých bank: banka č. 1 – úvěr ve výši 20 tis. Kč, měsíční splátka je 4 000,- Kč po dobu 5 měsíců a měsíční úroky jsou 150,- Kč banka č. 2 – úvěr ve výši 20 tis. Kč, měsíční splátka je 2 000,- Kč po dobu 10 měsíců a měsíční úroky jsou 90,- Kč č. 3 – jak dlouho byste spořili na byt o hodnotě 1 200 tis. Kč, když víte, že ze svého příjmu můžete odložit měsíčně 10 tis. Kč (neuvažujeme úročení vkladu). Zvažte, kolik vám bude let při dosažení úspory na bydlení. Zhodnoťte situaci a navrhněte řešení.

Řešení č. 1 – např. nákup chladničky, sedací soupravy, dovolené, televizoru ap. č. 2 – banka č. 1 – klient zaplatí celkem 20 750,- Kč, banka č. 2 – klient zaplatí celkem 20 900,- Kč č. 3 – budete spořit 10 let měsíční úložka se může stát velkou finanční zátěží v případě ztráty příjmů, nemoci ap. pokud začnete spořit např. ve 30 letech, dosáhnete na byt ve 40 letech a to je poměrně vysoký věk pro založení rodiny ap. možná by bylo lepší pořídit si bydlení mnohem dříve a využít možnosti např. úvěru ze stavebního spoření

Zdroje • Klínský, P., Munch, O., Chromá, D. Ekonomika. Ekonomická a finanční gramotnost pro střední školy. Třetí upravené vydání. Praha: EDUCO, s.r.o., 2012. ISBN 978-80-87204-65-8

Produkty finanÄnÃho trhu