Comisión de Normatividad (2003-2005)

1. Comisión de Normatividad(2003-2005) Acapulco, Marzo de 2005

2. INTRODUCCIÓN • Tomando en consideración que la solidez y eficiencia del sistema bancario tienen como base la calidad y efectividad del marco normativo y de las instituciones que lo aplican, la Comisión asumió los siguientes principios de actuación: • El fortalecimiento del estado de derecho. • La eficiencia normativa para la reactivación del crédito. • La modernización del marco de la relación banca-cliente. • La incorporación normativa de nuevos desarrollos para el fortalecimiento de las instituciones.

3. Introducción…

4. Programas 2003-2005 • Actualización legislativa. • Normatividad secundaria. • Seguridad. • Desarrollo institucional. • Procedimientos internos.

5. ACTUALIZACIÓN LEGISLATIVA • La Comisión participó activamente con el Congreso de la Unión y con el Ejecutivo Federal en la valoración, diseño y redacción de iniciativas, minutas y decretos relacionados con el sistema financiero, lográndose una colaboración inédita en la relación del gremio con ambos poderes. • Los resultados han introducido mejoras normativas sustanciales en la intermediación financiera, cuidándose los intereses de los usuarios y la seguridad jurídica del sistema. • Con ello, se ha logrado un marco que facilita la activa colocación del crédito, la competencia de las instituciones en todas sus ramas de actividad y la eficiencia del propio sistema.

6. Actualización Legislativa… Miscelánea de garantías (2003) • Se colaboró en la rehabilitación del fideicomiso de garantía y la prenda sin desposesión, dando más opciones de garantía a los acreditados, sin privarlos de sus inventarios o activos productivos. • Su correcta aplicación puede incidir en ampliar el crédito y en mejorar su costo. • Se mejoró el procedimiento especial de ejecución sin afectar la garantía de audiencia del deudor.

7. Actualización Legislativa… Juicio Ejecutivo Mercantil (2003) • Se promovió la reforma a efecto de: • Uniformar a nivel nacional las reglas de procedimiento no incluidas en el Código de Comercio. • Prever medidas que tiendan a evitar prácticas dilatorias en la notificación de la demanda y en su ejecución. • La reforma se enfocó principalmente a la ejecución de la sentencia definitiva; no se modificaron disposiciones de la etapa del juicio en que deudor ejercita su garantía de audiencia.

8. Actualización Legislativa… Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado (2003) • Se participó activamente en la iniciativa de esta ley que tiene por objeto dar mayor transparencia y eficiencia al mercado crediticio hipotecario. • Esta ley otorga acceso a los solicitantes de crédito a información clara que les permita comparar las condiciones de los créditos de cada intermediario, incentivando la competencia y bajas en las tasas de interés. • La ley facilita los mecanismos jurídicos para que el cliente pueda cambiar de banco para mejorar la tasa de interés o el plazo del crédito.

9. Actualización Legislativa… Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (2004) La ABM tuvo una comunicación activa con los legisladores autores de la iniciativa de esta ley, misma que: • Clarifica la facultad de Banxico de regular comisiones bancarias. • Prohibe prácticas discriminatorias: • Obligando al cobro de la misma comisión con independencia del banco librado o emisor. • Eliminando limitaciones al acceso universal. • Establece obligaciones en materia de transparencia: • En cajeros. • En los estados de cuenta de la tarjeta de crédito.

10. Actualización Legislativa… Ley de Sociedades de Información Crediticia (2004) • Para facilitar el acceso al crédito, se eliminaron los registros de créditos anteriores al año 2000, tanto de personas físicas (hasta tres mil pesos al 1o. de enero de 2000) como morales (hasta diez mil pesos a la misma fecha), lo que representó una depuración de un porcentaje muy significativo de los registros del buró. • Así mismo, se impusieron obligaciones al Buró de Crédito de informar a los clientes sobre sus registros y sus derechos.

11. Actualización Legislativa… Lavado de dinero y terrorismo (2004) • Mediante reformas a la Ley de Instituciones de Crédito se ordenó la expedición de reglas de SHCP e internas de cada banco para: • mejorar el conocimiento de sus clientes • establecer nuevas obligaciones a los bancos en la apertura de cuentas, y • proveer de mayor información relevante a la autoridad en el reporte de operaciones sospechosas e inusuales • Dentro del alcance de esas reglas se incluyó el financiamiento al terrorismo como fenómeno a combatir junto con el lavado de dinero.

12. Actualización Legislativa… • Alertas tempranas (2004) • Con reformas a la Ley de Instituciones de Crédito se establecieron medidas parar prevenir y evitar oportunamente problemas de insolvencia en los bancos. • Las instituciones de crédito se clasifican en función de su solidez financiera. • Según la clasificación que les corresponde se sujetan a reglas y restricciones diferenciadas.

13. Actualización Legislativa… • Gobierno corporativo • Por reformas a la Ley de Instituciones de Crédito se inició el proceso para incorporar en las instituciones financieras las mejores prácticas de gobierno corporativo siguiendo estándares internacionales. • Las instituciones de crédito han adoptado los acuerdos corporativos y las medidas operativas correspondientes. • Con esto se fortalecen los controles normativos, se aumenta la transparencia en la administración, se protege al público inversionista y se aclaran las responsabilidades de los distintos órganos de decisión.

14. Actualización Legislativa… • Principales iniciativas en proceso (2005) • Nueva Ley del Mercado de Valores • Gobierno corporativo. • Disoluciones bancarias. • Reformas procesales y de amparo.

15. Programas 2003-2005 • Actualización legislativa. • Normatividad secundaria. • Seguridad. • Desarrollo institucional. • Procedimientos internos.

16. NORMATIVIDAD SECUNDARIA Se trabajó con las autoridades en la modernización de diversos reglamentos y circulares: • Transparencia en el crédito garantizado • Contabilidad,microfilmación y digitalización de documentos • Modernización del régimen del reporto • Circular única de la CNBV para bancos (en proceso). • Reglas de alertas tempranas. • Reglas parar combatir el lavado de dinero. • Control Interno.

17. Programas 2003-2005 • Actualización legislativa. • Normatividad secundaria. • Seguridad. • Desarrollo institucional. • Procedimientos internos.

18. SEGURIDAD Balance 2003-2005 • Continuidad de los acuerdos adquiridos con autoridades principalmente S.H.C.P. y S.S.P. en temas como: • Implantación Manual Tipo. • Interacción a nivel gremio, compartiendo información. • Interacción con otros Comités de la ABM. • Establecimiento de planes específicos de atención a la siniestralidad (asalto bancario, asalto cuentahabiente, fraude en cheques, entre otros)

19. Seguridad… Coordinación y Apoyo con las SS.S.P. • Se establecieron diversas medidas de coordinación con las SS.S.P. locales y federal para prevenir el asalto a sucursales y a clientes. • Como resultado, a nivel nacional se redujeron los eventos en sucursales en un 33% y el monto robado se redujo en un 25%. • En el Distrito Federal se desarrollaron diversas actividades con las autoridades locales que permitieron reducir el número de eventos en un 57%. • Cabe destacar que en el D.F. fueron detenidos 26 presuntos delincuentes, uno de los cuales había realizado 30 asaltos, lo que representa un alto índice de efectividad en contra de la impunidad.

20. Seguridad… Atención de Fraudes con Cheques • Conformación de base de datos de incidencias de la banca para generar acciones preventivo-correctivas. • Interacción de Subcomités de Seguridad que han logrado: • Actualización reglamento de Seguridad ABM-ANICHEVA. • Glosario de términos de seguridad en cheques. • Principales modos de operar en fraudes. • Matriz de medidas de seguridad de los cheques de la banca. • Medidas de seguridad obligatorias para los cheques y su autenticación en ventanillas de cualquier banco. • Medidas de seguridad obligatorias para prevención de alteraciones y falsificaciones de cheques.

21. Programas 2003-2005 • Actualización legislativa. • Normatividad secundaria. • Seguridad. • Desarrollo institucional. • Procedimientos internos.

22. DESARROLLO INSTITUCIONAL • Se participó en los trabajos convocados por la SCJN y por la Barra Mexicana de Abogados para proponer mejoras integrales al sistema de justicia. • Se realizaron diversas propuestas puntuales en materia de amparo, procedimientos jurisdiccionales y concursos mercantiles (en coordinación con IFECOM), entre otras. • Se apoyó al Gobierno en el impulso a la modernización de los registros públicos. Se suscribió un convenio de colaboración con CONAFOVI.

23. Desarrollo Institucional… • Se estableció un mecanismo de coordinación con Condusef para agilizar y mejorar la atención de las quejas de nuestros clientes en los bancos. • La ABM celebró con la CONDUSEF un convenio de sometimiento a arbitrajes en beneficio de los usuarios de servicios financieros. • Se celebró un convenio para el desarrollo de la vivienda con CONAFOVI y parar el cofinanciamiento a créditos hipotecarios con INFONAVIT.

24. Ejecución de contratos mercantiles e hipotecas. Se impulsó y apoyó la actualización de los Indicadores de confiabilidad y desarrollo institucional local en materia de ejecución de contratos mercantiles e hipotecas elaborado por el ITAM-GMA, con base en el cual Moody’s formula su clasificación sobre Ejecutabilidad Contractual. Los indicadores: i) Ordenan a las entidades federativas por rangos, en función de la confiabilidad en el cumplimiento forzoso de créditos mercantiles e hipotecas. ii) Se basan en la contrastación de percepciones de expertos (locales y nacionales), en grupos focales, en datos oficiales obtenidos de los TSJ o en forma directa de las visitas a las 32 entidades federativas y en comparativos con datos de otros países.

25. Programas 2003-2005 • Actualización legislativa. • Normatividad secundaria. • Seguridad. • Desarrollo institucional. • Procedimientos internos.

26. PROCEDIMIENTOS INTERNOS a) Prevención de lavado de dinero: • Se ampliaron los programas. • Se efectuó una revisión permanente de sistemas y procedimientos para detectar operaciones sospechosas o inusuales. b) Asuntos Fiscales: • Se adecuaron sistemas operativos y tecnológicos para informar a la clientela sobre deducciones de los intereses reales que paguen sobre créditos hipotecarios. • Se instrumentaron totalmente los programas para informar, al SAT y a los inversionistas, los intereses pagados.

27. Procedimientos Internos… d) Auditoría: • Se elaboró una propuesta de simplificación y actualización regulatoria. e) Avalúos: • Se agilizó el proceso de valuación. • Se participó en la modificación de las reglas de autorización de peritos, emitidas por la Sociedad Hipotecaria Federal. c) Recursos Humanos: • Se certificaron aproximadamente ocho mil promotores de valores bursátiles y sociedades de inversión ante la AMIB.

28. COMENTARIOS FINALES A manera de conclusión, se puede afirmar: • Se han dado avances significativos en el marco normativo que regula nuestra actividad. • No obstante, es necesario seguir trabajando en el fortalecimiento del estado de derecho. • Lo anterior es una condición imprescindible para el desarrollo del sistema financiero y, en consecuencia, para el propio desarrollo económico y social del país.