به نام خدا Team Working گروه 2 - ترم 2

به نام خداTeam Workingگروه 2-ترم 2 موضوع : بانکداری الکترونیکی بانکداری اینترنتی اعضاء گروه : 1- غلامرضا نعمتی . 2- امیررضا عاقلی . 3- ابوالفضل قندچی . 4- کاظم رضاقلیان . دوره MBAآکادمیelearn everبهار 1390

بخش 1: تعریف بانکداری الکترونیکی . • سیر تکامل بانکداری الکترونیکی . • سرويس‌هاي بانك الكترونيك . • شاخه‌هاي بانكداري الكترونيك . • مزایای بانک‌داری الکترونیکی . • تاریخچه . • تامين امنيت در سيستم‌هاي بانکداري الکترونيک . • راه‌های محافظت . • امنیت اطلاعات در بانکداری الکترونیکی . • امنیت دربانکداری الکترونیکی . • محیط بانکداری اینترنتی . • نتیجه گیری .

بخش 2: استراتژيهاي بانكدداري الكترونيكي . اركان اساسي بانكداري الكترونيكي . استراتژيهاي موفق بانكداري الكترونيكي . نمونه بانكداري الكترونيكي موفق . نتیجه گیری .

بخش 3: بسترهاي سخت افزاري تجارت و بانكداري الكترونيك در ايران . بسترهاي نرم افزاري تجارت و بانکداري الکترونيک . نتیجه گیری .

تعریف بانکداری الکترونیکی : الف: بانكداري الكترونيكي عبارت است از ارائه خدمات بانكي از طريق يك شبكه بانكي رايانه‌اي عمومي قابل دسترس كه از امنيت بالايي برخوردار است. ب: بانكداري الكترونيكي شيوه‌اي از بانكداري است كه در آن مشتري بدون حضور فيزيكي در بانك و با استفاده از واسطه‌هاي ايمن بتواند از خدمات بانكي برخوردار شود، به عبارتي استفاده از تكنولوژي پيشرفته شبكه‌ها و مخابرات جهت انتقال منابع (پول) در سيستم بانكداري. اين نوع از بانكداري اين امكان را به مشتري مي‌دهد كه سطح گسترده‌اي از نقل و انتقال وجوه و اطلاعات را به شيوه‌اي الكترونيكي و از طريق وب‌سايت بانك عامل انجام دهد. در تعريف جامع‌تر از تعاريف بالا مي‌توانيم بگوييم بانكداري الكترونيكي، استفاده از وسايل الكترونيكي در عرضه محصولات و خدمات بانكي است كه خود زيرمجموعه‌اي از تامين بودجه الكترونيكي است. شروع بخش اول

یک بانک الکترونیکی در واقع موسسه ای است که فقط روی اینترنت یا سایر شبکه های توزیع موجود است و دارای هیچ گونه شعبه فیزیکی نیست . این چهارچوب کاری باعث می شود که بانکی داشته باشیم که نیازی به امور کاغذی ندارد ، محدود به مناطق جغرافیایی خاص نیست و هیچگاه در آن به روی مشتریان بسته نمی شود و می تواند به صورت 24 ساعته به مشتریان سرویس دهد . شعبه الکترونیک به این صورت است که بانک های معمولی و مرسوم، خدمات بانک داری الکترونیک نیز به کاربران خود ارائه می دهند. علت وجود این مدل این است که تمامی کاربران اینترنت و مشتریان بانک ها از خدمات بانک های الکترونیک استفاده نمی کنند.

سیر تکامل بانکداری الکترونیکی : فناوری بانک ها، طی دوره های چهارگانه ای به تکامل رسیده است؛ هر یک از دوره ها بر جنبه ای متفاوت از کار دلالت دارند. در هر دوره کامپیوتر و نرم افزار تا حدی جایگزین انسان و کاغذ شده است. هر دوره از تکامل، به مدیران سیستم بانکی این امکان را داده است که اوقات تلف شده را در شرایط کار رقابتی به حداقل برسانند و در گستره بالاتری به ارائه خدمات بپردازند. این دوره های چهارگانه عبارتند از: • اتوماسیونپشتباجه. • اتوماسیون جلوی باجه . • متصل کردن مشتریان به حساب هایشان . • یکپارچه سازی سیستم ها و مرتبط کردن مشتری با تمامی عملیات بانکی .

سرويس‌هاي بانك الكترونيك: بانكداري الكترونيك شامل سيستم‌هايي است كه مشتريان موسسات مالي را قادر مي‌سازد تا در سه سطح اطلاع‌رساني، ارتباط و تراكنش از خدمات و سرويس‌هاي بانكي استفاده كنند: الف - اطلاع رساني:اين سطح ابتدايي‌ترين سطح بانکداري اينترنتي است. بانک اطلاعات مربوط به خدمات و عمليات بانکي خود را از طريق شبکه‌هاي عمومي يا خصوصي معرفي مي‌كند. ب - ارتباطات: اين سطح از بانکداري اينترنتي امکان انجام مبادلات بين سيستم بانکي و مشتري را فراهم مي‌آورد. ريسک اين سطح در بانکداري الکترونيک بيشتر از شيوه سنتي است و بنابر‌اين، براي جلوگيري و آگاه ساختن مديريت بانک از هرگونه تلاش غيرمجاز براي دسترسي به شبکه اينترنتي بانک و سيستم‌هاي رايانه‌اي به کنترل‌هاي مناسبي نياز است. ج – تراکنش: اين سيستم متناسب با نوع اطلاعات و ارتباطات خود، از بالاترين سطح ريسک برخوردار است و بايد سيستم امنيتي قوي بر آن حاکم باشد. در اين سطح مشتري در يك ارتباط متقابل قادر است تا عملياتي چون پرداخت صورتحساب، صدور چك، انتقال وجه و افتتاح حساب را انجام دهد.

شاخه‌هاي بانكداري الكترونيك: بر حسب امکانات و نيازهاي بازار بانكداري الكترونيك در زير شاخه‌ها و انواع مختلفي ارائه مي‌شود که شامل: • بانکداري اينترنتي . • بانکداري مبتني بر تلفن همراه و فناوري‌هاي مرتبط با آن . • بانکداري تلفني . • بانکداري مبتني بر نمابر . • بانکداري مبتني بر دستگاه‌هاي خودپرداز . • بانکداري مبتني بر پايانه‌هاي فروش . • بانکداري مبتني بر شعبه‌هاي الکترونيکي .

مزایای بانک‌داری الکترونیکی : به طور خلاصه، مزایای بانک‌داری الکترونیکی را می‌توان در موارد زیر فهرست نمود: • دسترسی به شعب‌های بانک در نقاط مختلف جغرافیایی • دسترسی بدون محدودیت زمانی و حتی در روزهای تعطیل به برخی از خدمات بانک. • افزایش سرعت روند عملیات بانکی. • انجام امور بانکی از خانهو با کمک کامپیوتر شخصی خود که سبب کاهش تردد‌های بی‌مورد و در نتیجه، کاهش ترافیک شهری خواهد شد. • کمک به رونق تجارت الکترونیکی. • عدم نیاز به ساخت و ساز بانک‌هایی با فضای بزرگ‌تر، جهت ارائه خدمت به مشتریان. • امنیت که مهم‌ترین مزیت بانک‌داری الکترونیکی محسوب می‌شود. • صرفه‌جویی در وقت مشتریان و کارکنان بانک. • عدم نیاز به حضور فیزیکی مشتری در بانک.

تاریخچه : این شیوه از سال 1970 که اینترنت بمنظور کاربرد در بخش تجارت و بازرگانی مورد توجه متخصصین واقع شد ، مد نظر قرار گرفته است.در سال 1993 محبوبیت اینترنت برای عموم و خصوصا تجاری که امید به کاهش هزینه های مبادلاتی داشتند در عرضه خدمات تثبیت شد و به آن بعنوان ابزاری که می تواند در عرضه خدمات و کالاها بکار گرفته شود ،نگریسته شد. این شرایط برای بانکها نیز بوجود آمد و بانکها نیز به کاوش برای یافتن راهی پرداختند تا از اینترنت بعنوان ابزاری در عرضه خدمات و محصولات خود استفاده کنند.گذر زمان اهمیت و نقش اینترنت را در بانکداری کاملا روشن ساخت و در نهایت امروزه اکثر بانکهای دنیا نیاز به افتتاح شعبه ندارند . آنچنانکه که در تعریف بانکداری اینترنتی ذکر شد در این شیوه اینترنت محور و کلید اصلی عرضه خدمات و محصولات بانکی است، بانکها با گرایش به این شیوه عرضه خدمات بانکی ، سایت هایی برای خود در شبکه جهانی ارتباطات یا محلی افتتاح می کنند و از این طریق انواع خدمات بانکی ازقبیل انتقال وجه ،وامهای پرداختی ،محصولات بیمه ،ضمانت نامه های بانکی ،و صورت حسابها را با سرعتی بالا و کیفیتی برتر به مشتریان عرضه می کنند.

عواملي که بانکداران را به سمت اينترنت متوجه ساخت عبارت بود از: در سال 1994، بانکها شروع به کاوش در اينترنت کردند تابه عنوان يک سيستم تحويلداري پيشنهادي براي محصولات و خدماتشان، از بانکداري اينترنتي استفاده کنند. اين نوع بانک براي هر تراکنشي قيمت کمتري را از بانک‌هاي شعبه دار پيشنهاد کرد. همچنين به دسترسي بازارهاي جهاني و آسايش بيشتر مشتريان توجه بيشتري نشان داد. تا ژانويه 1995، فقط 24 بانک بر روي شبکه اينترنت وجود داشت. ليکن، به فاصله يک سال،‌800 بانک به اين تعداد افزوده شد، به طوري که کارشناسان بانکهاي صنعتي تخمين زدند که بانک‌هاي شمال آمريکا، حدود 1500 شبکه اينترنت تاسيس خواهند کرد.

تامين امنيت در سيستم‌هاي بانکداري الکترونيک : سيستم‌هاي بانكداري الكترونيكي به همه افراد امكان مي‌دهند كه سريع و آسان به كارهاي بانكي خود - مانند دريافت موجودي حساب، انتقال پول ميان حساب‌هاي گوناگون يك مشتري، انتقال پول از حساب يك مشتري به حساب مشتري ديگر و دريافت صورت حساب بانكي در يك دوره ويژه - برسند. برخي از بانك‌ها خدماتي مانند انتقال سهام و ارسال فايل‌هاي پرداخت از يك حساب مشخص به حساب افراد گوناگون (مانند پرداخت حقوق) را نيز انجام مي‌دهند. • با گسترش فناوري، انواع سيستم‌هاي بانكداري الكترونيكي نيز ايجاد شده است كه هر يك از آن‌ها امکاناتي تازه را در زمينه تبادل اطلاعات ميان كاربر و بانك ارايه مي‌كنند . • كاربران با تلفن از خانه به سيستم كامپيوتري بانك متصل مي‌شوند و با كليدهاي تلفن كار بانكي خود را انجام مي‌دادند. اينترنت نيز يك جايگزين جديد براي سيستم بانك تلفني پيشنهاد كرده است. مردم با يك رابط كاربرپسند و پيچيده‌تر، يك مرورگر يا برنامه كاربردي استاندارد، مي‌توانند در اينترنت به سيستم كامپيوتري بانك راه يابند. ابزارهاي الكترونيكي همواره در حال كوچك شدن هستند، در حالي ‌كه كارايي آن‌ها افزايش مي‌يابد. هم‌اكنون، تلفن همراه نيز امكان اجراي سيستم بانكداري الكترونيكي را فراهم آورده است.

يك بانك بيشتر به امنيتي بيش از آنچه كه مرورگرهاي معمولي فراهم مي‌آورند، نياز دارد. اعمال اين امنيت مستلزم اعمال شيوه‌هاي رمزنگاري نيرومند است. يك برنامه كاربردي ويژه كلاينت(ميزبان) - سرور قابل نصب بر كامپيوترهاي شخصي، ارتباط را با بانك برقرار مي‌كند. پروتكل مشابهي كه در مرورگر سرور وب به‌ كار مي‌رود، امنيت دلخواه را فراهم مي‌آورد. بانك بايد نرم‌افزار مورد نياز مشتري را فراهم كند، زيرا به مرورگرهاي نصب شده روي كامپيوتر مشتري اعتماد چنداني نيست. براي دوري از مشکلات مرتبط با نصب نرم‌افزارهاي اضافه كامپيوتري بر روي رايانه مشتري، بانك بيشتر يك راه‌‌حل مناسب را پيش مي‌گيرد. يك مرورگر عادي روي كامپيوتر مشتري نصب مي‌شود، اما براي افزايش ضريب امنيت دلخواه، يك قطعه برنامه جاوا از سايت بانك روي كامپيوتر مشتري كپي مي‌شود. اين برنامه يك نرم‌افزار كوچك است كه هنگام فعال شدن مرورگر به‌ كار مي‌افتد و امنيت دلخواه را تامين مي‌كند.

راه‌های محافظت : اکثر کارشناسان فناوری اطلاعات اولین قدم دفاعی از اطلاعات شخصی کاربر را نصب یک آنتی‌ویروس اصل، به روز و دارای خدمات پشتیبانی معرفی می‌کنند. به همين دليل ارزش هر آنتي‌ويروس علاوه بر داشتن بانكي قوي از امضاي ويروس‌ها، وابسته به ميزان حفاظتي است كه به شكل فعال و پيشگيرانه اعمال مي‌كند. یک کاربر حرفه‌اي که اطلاعات بسیار مهم و ارزشمندی در رایانه خود ذخیره کرده و به فعالیت‌های حساس و حیاتی در‌اينترنت مي‌پردازد باید بالاترین سطح حفاظتی را در رایانه خود ‌ايجاد کرده باشد. تنها بخشی از‌اين بالاترین سطح حفاظت، مي‌تواند از طریق استفاده از ترکیبی از راهکارهای امنیتی مانند ابزار ضدویروس‌، ضد هرزنامه‌، کنترل ‌اينترنت‌، پیشگیری از نفوذ‌، فیلترینگ محتوا‌، رمز گذاری داده‌ها و‌...‌ ايجاد شود. استفاده از نرم‌افزارهای حفاظتی تنها یک امنیت نسبی را برای کاربران فراهم مي‌کند و آنها باید برای امنیت موثر رایانه و ارتباط‌های ‌اينترنتی خود به عملکرد‌های امنیتی خود نیز توجه کنند. برای مثال دانلود فایل مشکوک و نرم‌افزارهای بی‌اهمیت از وب سایت‌های ناشناس، احتمال دانلود مستقیم کدهای مخرب و آسیب پذیر شدن رایانه‌ها را افزایش مي‌دهد که ‌اين فعالیت به نوبه خود شرایط نفوذ نامحسوس به رایانه‌ها را فراهم مي‌کند‌، به نحوی که اطلاعات کاربر بدون ‌اين که متوجه باشد نشت مي‌کند و در اختیار سودجویان یا مجرمان‌ اينترنتی قرار مي‌گیرد.

امنیت اطلاعات در بانکداری الکترونیکی : حرکت اخیر سازمانها، به ویژه سازمانهای پولی - مالی به سمت جامعه اطلاعاتی و نقش موثر و تحول آفرین IT در این زمینه باعث شده است بانکها به عنوان نهاد مالی و اعتباری مهم در هر نظام اقتصـــادی برای بقای خود در عصر اطلاعات، استانـداردسازی امنیت اطلاعات را برای اجرای موثر و مناسب جدی بگیرند. • بانکداری الکترونیکی به عنوان درگاهی درفضای وب میتواند از طریق تبادل اطلاعات، تمام عملیات مالی و اعتباری مشتریان را با موسسات پولی ومالی انجام دهد. بانکداری الکترونیکی دراستانداردسازی و دستیابی به سطح مشخصی از امنیت همواره مورد تاکید مشتریان و ذینفعان موسسه پولی و مالی است . • اینک با اتصال شبکههای بانکی به شبکههای جهانی، همان گنجینه حساس در معرض دید و استفاده طیف وسیعی از مخاطبان در سراسر جهان قرار گرفته است. به علاوه این که بانک یک موسسه مالی باتراکنشهای مالی فراوان است که این تراکنشها با حجم بانک وافزایش خدمات جدیدبانکی که از ملزومات بقا در حوزه رقابتی بانکهااست، افزایش می یابد. • در این شرایط تامین امنیت همان گنجینه گرانمایه یعنی اطلاعات، بدون شک یکی ازضروریات هر بانکی است. حاصل تجربه و اقدامات انجام شده درطول دهههای گذشته درجهان، رویکردی است تحت عنوان سیستم مدیریت امنیت اطلاعات .

با ارایه اولین استاندارد مدیریت امنیت اطلاعات درسال ۱۹۹۵، نگرش سیستماتیک به مقوله امنیت اطلاعات شکل گرفت. براساس این نگرش تامین امنیت اطلاعات دریک مجموعه بانکی، به یکباره ممکن نیست ولازم است این امربهصورت مداوم ودریک چرخه ایمن سازی شامل مراحل طراحی، پیاده سازی، ارزیابی واصلاح انجام گیرد. بنابراین لازم است هربانک براساس یک متدولوژی مشخص، ضمن تهیه طرحها و برنامه امنیتی مورد نیاز، تشکیلات لازم جهت ایجاد و تداوم امنیت اطلاعات خود را نیز ایجاد کند. • تبعات سوء ناشی از نبود مدیریت ریسک مبتنی برفناوری برای ردگیری تراکنشها، مانیتورکردن کانالهای توزیع دیجیتال میتواند به افزایش هزینه های سربار بانکها و موسسات پولی ومالی منجرویاحتی ممکن است ارایه خدمات مبتنی برفناوری راباشکست مواجه کند. • وجودیک مشکل امنیتی می تواند یک بانک یاموسسه پولی ومالی رابه روشهای متفاوتی تحت تاثیرقراردهد. آشنایی باعواقب خطرناک یک مشکل یاحفره امنیتی دریک موسسه پولی ومالی وشناسایی مهمترین تهدیدات امنیتی که میتواند حیات یک موسسه پولی و مالی را با مشکل روبهرو کند، ازجمله مواردضروری به منظورطراحی و پیاده سازی یک مدل امنیتی دریک موسسه پولی و مالی است.

وجودحفره های امنیتی دریک موسسه پولی ومالی، می تواندپیامدهای منفی زیادی بهدنبال داشته باشد که عبارتنداز:

اکثر سازمانها به منظور مدیریت خطرات امنیتی از دو رویکرد مختلف استفاده میکنند. • رویکردانفعالی: فرآیندی است که براساس آن صرفا"پس ازبروزیک حادثه امنیتی به آن پاسخ داده می شود. پس ازبروزیک مشکل امنیتی، کارشناسان فن آوری اطلاعات صرفا" میتوانند از پیشرفت مشکل جلوگیری کرده و پس از ایزوله کردن آن، مشکل سیستمهای آلوده رابرطرف کند. • رویکردپیشگیرانه: • فرآیندی است که باعث کاهش خطرآسیب پذیری دریک موسسه پولی ومالی می شود. مدیریت پیشگیری ازخطرات امنیتی مزایای زیادی نسبت به یک رویکردانفعالی دارد. باپیاده سازی کنترلهایی که کاهش آسیبپذیری سیستم وسوء استفاده ازآنها توسط نرمافزارهای مخرب رابهدنبال خواهدداشت، امکان سوءاستفاده مهاجمان ازفرصتهای ایجادشده کاهش یافته وپیشگیری لازمه انجام خواهدشد.

امنیت دربانکداری الکترونیکی :

افزایش اعتمادکاربران تجارت الکترونیکی و بانک الکترونیکی درجهت انجام فعالیتهای اقتصادی وتجاری محیط بانکداری اینترنتی سه محیط اصلی درفضای اینترنتی وجوددارند:

نتیجه گیری: بانکها، موسسات پولی ومالی وموسسات تجاری باپیاده سازی یک استراتژی امنیتی ازمزایای زیربهره مندخواهندشد: • افزایش مشتریان بانکی وبانکداری الکترونیکی باافزایش اطمینان مشتریان به موسسه پولی ومالی. • سودآوری بیشتر موسسات پولی ومالی باجذب سرمایههای مشتریان افزوده شده. • کاهش احتمال غیرفعال شدن سیستم ها و برنامه ها. • استفاده موثرازمنابع انسانی وغیرانسانی دریک موسسه پولی ومالی (افزایش بهره وری ) • کاهش هزینه ازدست دادن داده توسط ویروسهای مخرب و یاحفرههای امنیتی (حفاظت ازدادههای ارزشمند). • افزایش حفاظت ازمالکیت معنوی. • دارابودن یک استراتژی برای مدیریت مخاطرات درمواقع لازم. یک مشکل امنیتی که باعث ازبین رفتن اطلاعات مشتریان می شود، می تواندپیامدهای قانونی برای یک موسسه پولی ومالی به دنبال داشته باشد. پایان بخش اول

اركان اساسي بانكداري الكترونيكي : • بانكداري الكترونيكي شامل سه ركن اساسي به شرح ذيل است كه چنانچه هر يك از آنها به درستي انجام شوند، خدمات بانكي را متحول خواهند ساخت : شروع بخش دوم

بازارشناسي: عبارت است از شناخت نظام بازار خدمات بانكي شامل جايگاه خدمات فعلي بانك‌ها و قوّت‌ها و ضعف‌هاي آنها، انتظارات، خواسته‌ها، ايده‌ها و نظرات مشتريان، شرايط و عوامل محيطي اثرگذار بر نظام بازار به ويژه سياست‌هاي دولت و قوانين حاكم و حتي تحولات جهاني در نظام بانكي و الگوهاي موفق در اين نظام. در واقع، بازارشناسي زيربناي تحول در نظام بانكي است، زيرا نتيجه بازارشناسي كه خود حاصل ارتباط دايم با بازار و انجام مطالعات و تحقيقات بازاريابي به شكل‌هاي گوناگون است، اطلاعات جامع، به‌روز، مرتبط و مورد نياز استراتژيست‌ها، برنامه‌ريز‌ها، تصميم‌گيرندگان و مديران بانكي مي‌باشد. بازارسازي: بازارسازي عبارت است از استفاده از انواع تكنيك‌هاي ساده و پيچيده بازاريابي و استراتژي‌هاي رقابتي و رشد و توسعه و ابزارهاي بازاريابي يا عناصر آميخته بازاريابي جهت ايجاد و افزايش سهم بازار، سهم مشتري، سهم فرصت و منابع و منافع بيشتر و بهتر. بازارسازي در نظام بانكي نيازمند شناخت و درك مشتريان داخلي (كاركنان) و مشتريان بيروني و ارتباط درست با آنها و پاسخگويي به نيازها و خواسته‌هايشان مي‌باشد. بازارسازي در فضاي رقابت نيازمند استراتژي‌هاي مناسب است.

مواردي كه نقش ارزنده‌اي در حفظ مشتريان فعلي دارند.‌

بازارداري: يكي از مهمترين وظايف بازاريابي در نظام بانكي كشور، حفظ سهم بازار، ارتباط پايدار با مشتريان و تبديل مشتريان عادي به نيروهاي طرفدار، هوادار و وفادار مي‌باشد. هر اندازه رقابت بيشتر و شديدتر مي‌شود، وجود مشتريان وفادار و هميشگي ارزشمندتر خواهد شد، چراكه تحقيقات بازاريابي در دنيا نشان داده كه هزينه يافتن مشتري جديد در شركت‌ها و بنگاه‌ها با توجه به نوع توليدات و خدمات 3 تا 30 برابر هزينه حفظ مشتريان فعلي است. بنابراين بازارداري باعث جلوگيري از هزينه‌هاي سرسام‌آور تبليغات، مشتري‌يابي و جذب مشتريان جديد شده و نوعي اطمينان و آرامش براي ماندگاري در بازار به ويژه در شرايط رقابت فراهم مي‌آورد.‌

استراتژيهاي موفق بانكداري الكترونيكي

حفظ مشتریان اینترنتی : به منظور مشخص کردن استراتژی حفظ مشتری، ابعاد رفتاری و هدف گذاری مشتریان بانک اینترنتی یکی از بزرگترین موسسات مالی آمریکا موردمطالعه قرار گرفت. این بانک شبکه ای گسترده در سطح ملی و یک پایگاه اطلاعاتی از مشتریان جزء خود داشت. سیستم بانکی اینترنتی این شرکت در اوایل دهه ۱۹۹۰ میلادی راه اندازی شد. نمونه ای از اسامی مشتریان به طور تصادفی از پایگاه اطلاعاتی انتخاب گردید و ازطریق پست الکترونیک پرسشنامه های ارزیابی برای دو گروه مشتریان فعلی و سابق بانک ارسال گردید.. پس از تجزیه وتحلیل کمی و کیفی داده های تحقیق مذکور، چند نتیجه جالب به دست آمد که کسب و کارهای اینترنتی می توانند برای ایجاد ابتکار عمل در حفظ مشتریان خود از آنها استفاده کنندعمومیت دادن این یافته ها به کل صنعت تجارت الکترونیک باید با احتیاط برخورد کنند و آن را به صورت رهنمودهای کلی درنظر بگیرند.

طبقه بندی سطح مهارت کاربران: برای کسب و کارهایی با تعداد زیادی از مشتریان شاید مهمترین یافته این باشد که هرگونه تلاش برای حفظ مشتریان اینترنتی باید با طبقه بندی کاربران براساس مهارتهای تکنولوژیک آنها انجام پذیرد. اهمیت این یافته در کمک به تجارتی است که با ابتکار عمل بر روی حفظ گروه مناسبی از مشتریان تمرکز داشته باشد. (و احتمالا این کار با هزینه اندکی انجام شود). نمونه ها را به دو گروه مشخص کاربران حرفه ای و مبتدی طبقه بندی کردیم. کاربران حرفه ای آن دسته از مشتریانی هستند که بیشترین اطلاعات را درباره رایانه و اینترنت داشته و نیازمند سرویس های مالی پیشرفته تری هستند. کاربران حرفه ای از سیستم بانکی اینترنتی برای انجام کارهای پیچیده تری نظیر پرداخت صورتحساب و یا مدیریت وضعیت مالی خود استفاده می‌کنند. همچنین مشخص گردید که علی رغم نگرانی کاربران حرفه ای درمورد سیستم، اغلب آنها به استفاده از سیستم بانکی رایانه‌ای ادامه دادند. • تحقیقات نشان داد که کاربران مبتدی به علت مشکلات ساده تکنولوژیک مانند عدم تطابق نرم افزارها و یا فراموش کردن رمز عبور در عملیات بانکی اینترنتی دچار اشکال می شوند . • توافق عمومی بر این است که حفظ کاربران مبتدی نسبت به حفظ کاربران حرفه‌ای به برگشت سرمایه کمتری منجر می‌شود. بنابراین، هر سرمایه گذاری برای حفظ کاربران مبتدی باید با دقت تجزیه وتحلیل شود و از لحاظ مالی موجه باشد. ابزارهای پیشنهادی، آنهایی هستند که با هزینه پایین تری به اجرا درآیند. چنین ابزارهایی شامل: نمونه اینترنتی (OD=ONLINE-DEMO) ، (FAQS=FREQUENTLY ASK QUESTIONS) و جستجوی خودکار برای نام کاربر و رمز عبور است.

تضمین ایجاد امنیت: اگر کاربران دریابند که امنیت فعالیت آنها دراینترنت به میزان کافی تامین نمی‌‌شود، احتمالا به سایت اینترنتی مربوطه اعتماد نمی کنند. بدون اعتماد بین خریداران و فروشندگان در اینترنت نه تنها رابطه ایجاد نمی شود بلکه ادامه هم نمی یابد. برای حفظ مشتریان اینترنتی باید بدانیم که چگونه امنیت را ایجاد کنیم و چه چیزی باعث تداوم آن در محیط تجارت الکترونیک می شود. امنیت مذکور از دو قسمت تشکیل می شود: 1- احساس امنیت در استفاده از شبکه برای انتقال اطلاعات مهم۲ – احساس امنیت در تعامل با شرکت (یا ارائه دهنده خدمات) برای تضمین امنیت شرکتهای تجاری الکترونی باید کاربران را متقاعد کنند که این شبکه محلی امن برای انجام عملیات تجاری و تعامل با این شرکت است. مورداول می تواند با آگاه ساختن کاربران درباره ویژگیهای امنیتی شبکه انجام گیرد.

اعطاء اختيارات به کاربران: • کاربرانی بودند که احساس اختیار می کردند و به این رابطه متعهد شده بودند. این کاربران به احتمال زیاد به استفاده از خدمات اینترنتی خاتمه نمی دهند و یا به سرویس دهنده دیگری روی نمی آورند. تحقیقات گاربانیو و جانسون نیز همبستگی مثبتی بین تعهد به رابطه و تصمیمات آتی مصرف کننده درباره تداوم همکاری با شرکت را نشان می دهد. اختیار، به معنای اعطای آزادی عمل و توانایی تصمیم گیری به مشتریان برای دستیابی به بهترین راه حل و کنترل کافی بر انجام آن است. به این ترتیب با اعطای اختیار، مشتریان می توانند دانش فراهم شده توسط شرکت را با دانش و خلاقیت شخصی خود ترکیب کرده و به رضایت بخش ترین راه حل دست یابند. در محیط تجارت الکترونیک، شرکتهای اینترنتی می‌توانند با استفاده از برنامه کاربردی شبکه به مشتریان خود اختیار دهند به شرطی که: _ نقش تجارت را از ارائه دهنده کالاها یا خدمات به تسهیل کننده فرایند حل مشکل مشتریان تغییر دهند. _ به منظور حل مشکل کاربران، منابع مهم و حیاتی را دراختیار آنها قرار دهند که شامل اطلاعات ضروری، دستورالعمل و عوامل موردنیازی است که می تواند متناسب با مشکلات فردی ارائه شود.

فراهم سازي انعطاف پذیری و سهولت کاربرد (یا کنترل) : شرکتهای بازرگانی اینترنتی همچون “E TRADE”و “E SCHWAB” نمونه های خوبی از اعطای اختیار به مشتریان هستند. آنها برای کاربران تحقیقات کافی انجام می دهند و به طور مداوم ویژگیهای نرم افزاری تغییرپذیر شرکتها، به کاربران اجازه می دهد که مستقیما ازطریق اینترنت و بدون واسطه تجارت کنند ايجاداعتماد و تعهد: برخلاف باور رایج، عوامل مشهودی چون فوائد ارتباط یا ویژگیهای محصول به طور مستقیم یا غیرمستقیم اثری بر حفظ مشتری ندارد. دلیل اصلی عدم تایید مثبت فوائد ارتباط و ویژگیهای محصول بر حفظ مشتری در فضای تجارت الکترونیک، عدم امکان ارتباط رودرروی فیزیکی بین خریدار و فروشنده (فوائد ارتباطات) و عدم امکان لمس فیزیکی محصول (ویژگیهای محصول) است. در شرایط تجارت الکترونیک، رقابت زیاد و تفاوت محصولات کم است. زمانی که شرکتها برمبنای برگشت سرمایه یا خصوصیات محصول رقابت می کنند دیگران می توانند به سرعت از آنها تقلید کنند. اما ازطریق سرمایه گذاری درعوامل دیگری همچون تعهد و اعتماد شرکتها می‌توانند موانعی را برای از دست دادن مشتری ایجاد کرده و رابطه بلندمدتی را با مشتریان برقرار سازند به صورتی که به راحتی نتوانند از آن کپی‌برداری کنند.

طی تحقیق مذکور این نتیجه مشخص گردید که تعهد تابعی است از: ۱ – اعطای اختیار (مشتری از اختیارات لازم در سایت ما برخوردار باشد) .۲ – هزینه خروج مشتری از سیستم .۳ – اعتماد .

كنترل تاثیر عوامل غیرمجازی بر خدمات اینترنتی: اکثر شرکتهای اینترنتی باید با مشتریان خارج از حیطه شبکه اینترنتی خود در تعامل باشند. برای شرکتهای اینترنتی و سنتی (CLICK-MORTAR) همچون مغازه های حراجی سنتی بانک ها حتی خدماتی که در یک شعبه آن ارائه می شود بر مشتریان اینترنتی اثر خواهدگذاشت. بنابراین، عوامل خارج از اینترنت نیز بر تصمیم مشتریان اینترنتی مبنی بر قطع رابطه و یا ادامه آن اثر می گذارند. براساس تجزیه تحلیلهای انجام شده حداقل دو عامل خارج از محیط اینترنت یعنی شهرت و کیفیت بر حفظ مشتریان اینترنتی تاثیر دارند. در وهله اول کاربرانی که معتقدند این بانک از شهرت خوبی برخوردار است، به استفاده از خدمات اینترنتی ادامه می دهند. شهرت بدین صورت مطرح می‌شود که یک بانک، یک موسسه مالی است نه یک تجارت اینترنتی و یا یک سایت در شبکه.در مرحله دوم کاربرانی که احساس می کنند بانک خاصی خدمات عالی را در دفتر شعبه ارائه می دهد به احتمال زیاد در حالت اینترنتی نیز از آن بانک استفاده خواهندکرد. با وجود این دو عامل یعنی شهرت و کیفیت، کاربران به استفاده از بانک اینترنتی ادامه خواهند داد حتی اگر به طور فیزیکی از شبکه شعبه های بانک خارج شوند

.بنابراین، می توان نتیجه گرفت که اگر کاربران دریابند بانک از شهرت یا خدمات ضعیف برخوردار است احتمالا استفاده از خدمات اینترنتی را متوقف خواهند کرد.این نتایج نشان می دهد که سیاستهای تجاری که فراتر از کنترل بخش تجارت الکترونیک هستند، می توانند موجب از دست دادن کاربران اینترنتی شوند. به این مفهوم که بخش تجارت الکترونیک باید به خوبی آماده باشد که اگر تغییری در سیاستهای شرکت رخ داد از تنشها جلوگیری کند. دو عامل خارج از محیط اینترنت که بر حفظ مشتریان اینترنتی تاثیر می گذارند

نتیجه گیری : گسترش اینترنت به طور چشمگیری توانایی کسب و کارها را برای حفظ مشتریان تهدید می کند. از آنجایی که حفظ مشتریان بر رشد و سوددهی تاثیر می گذارد اعمال راهبردهای اثربخش حفظ مشتریان در محیط تجارت الکترونیک برای کسب و کارها ضروری است.مدیران برای حداکثر ساختن شانس حفظ مشتریان برای شرکت، چه فعالیتهای ویژه ای را می توانند انجام دهند؟مطالعات پژوهشی براین امر تاکید می‌ورزد که ابتکار عمل برای حفظ مشتری باید با تقسیم بندی مشتریان اینترنتی براساس سطح مهارت و آگاهی آنها و موردخطاب قراردادن هر بخش، متناسب با نیازهایشان آغاز شود. برای کاربران مبتدی، ابتکار عمل برای حفظ مشتری باید بر ابزارهایی تمرکز کند که به کمک آنها بر موانع تکنیکی غلبه کنند و به کاربران حرفه ای تبدیل گردند.نمونه هایی از این ابزارهای خاص عبارتند از: ارائه نمونه ها و کمکهای اینترنتی کامل و روشن – انجام جستجوی خودکار نام کاربر و رمز عبور (که مکرر در مطالعات به عنوان یک مشکل بیان شد) – ارائه محرکهایی برای پذیرش عناصر پیشرفته تر و ایجاد یک انجمن از کاربران که شرکت کنندگان بتوانند در آنجا با یکدیگر تبادل نظر کنند.

نتیجه گیری : • برای کاربران حرفه ای ابتکار عمل برای حفظ باید بر ابزارهایی متمرکز باشد که تعهد و اعتماد را در روابط خلق می‌کند. براساس مطالعات، تعهد و اعتماد ازطرق زیر افزایش می یابد: اعطای اختیار به مشتریان– افزایش هزینه‌های توقف استفاده از خدمت– اطمینان از سهیم شدن در ارزشها– اجرای ارتباطات اثربخش و فعال– اطمینان از احساس امنیت. • درنهایت تجزیه وتحلیل هزینه و منفعت باید به اجرا درآید تا اطمینان حاصل شود که ابتکار عمل در حفظ مشتریان به برگشت سرمایه مطلوبی منجر می شود. • توجه به این موضوع اهمیت دارد که همه مشتریان سودمند نیستند و بسیاری از شرکتهای تجارت الکترونیک که خیلی سریع کسب و کار خود را گسترش داده اند، مشتریان جدیدی به دست می آورند که ممکن است هیچگونه سودی برای آنها دربرنداشته باشد

نمونه بانكداري الكترونيكي موفق : جيمز كار والتون متولد سال 1948 در نيوپورت ايالت آركانزاس آمريكا و جوان‌ترين پسر موسس شركت وال مارت (Wal-Mart)، سام والتون است. او در حال حاضر مديريت بانك آروست را به عهده دارد و مسوول كسب و كار خصوصي خانواده والتون كه شامل، شركت تجاري والتون (كه 90 ميليون دلار از سهام وال مارت را در اختيار دارد)، بانك موفق آروست، چند روزنامه و تعدادي شركت كوچك ديگر نيز، مي‌باشد. جيم در هيات مديره وال مارت حضور ندارد و در حقيقت تمام شركت‌هايي كه وي در آنها مقام اجرايي دارد، داراي مالكيت خصوصي هستند.وال مارت یک شرکت سهامي‌عام آمریکایی است که شعبه‌های فروشگاه‌های زنجیره‌ای بزرگی را در تمام جهان اداره می‌کند. این شرکت كه در سال 2008 به عنوان بزرگ‌ترین شرکت سهامي‌عام دنیا از لحاظ درآمد معرفی شد، در سال 1967 توسط سام والتون تاسیس و در سال 1969 به طور رسمي‌ثبت شده و در سال 1972 نیز وارد بازار سهام نیویورک شد.

جيم بيشتر وقت خود را در بانك آروست مي‌گذراند. سام والتون در اوايل دهه 60، بانك بنتون‌ويل را خريداري كرد و سپس به همراه جيم، آرام آرام و در طول چند دهه آن را شكل داد. به طوري كه اين بانك اخيرا رشد بسيار سريعي داشته است. شعبه‌های این بانک بسیار به شعبه‌های خود وال مارت شباهت دارد. در واقع، زماني كه فردي به يكي از شعبه‌هاي اين بانك برود احساس مي‌كند در «نسخه بانكي وال مارت» قرار دارد. عملکرد مالی آروست در سطح متوسط است. سود حاشیه‌ای این بانک بیش از همتایانش؛ اما بازگشت سرمایه آن پایین‌تر از آنها است. خانواده والتون با حدود 44.5 درصد سهام، مالک اصلی این بانک مي‌باشند. این بانک در ایالت‌های آرکانزاس، اوکلاهاما و میسوری، دارای بیش از 200 شعبه می‌باشد. آروست از نظر رشد جغرافیایی نیز رشدی تقریبا مشابه وال مارت داشته است. هم‌اکنون موفقیت در کسب و کار باعث پیشرفت و رشد اقتصادی بنتون‌ویل و شهرهای اطراف آن و باعث اشتغال افراد محلي نیز شده است. پایان بخش دوم

بسترهاي سخت افزاري تجارت و بانكداري الكترونيك در ايران چكيده : بي شك بسترهاي سخت افزاري در اجراي راهكارهاي جامع بانكداري و تجارت الكترونيك نقش كليدي را خواهند داشت. انواع رايانه ها در سطح سرويس گيرنده و سرويس دهنده، روترها، سوئيچ ها، ديوارهاي آتش ، تجهيزات موبايل شامل تلفن، رايانه هاي Laptop وساير تجهيزات رايانه اي قابل حمل (PDA)، خطوط مخابراتي پرسرعت و شبكه هاي مربوط به آن و همچنين تمامي تجهيزات مربوط به كانالهاي توزيع در بانكداري الكترونيك مانند EFT/POS ،ATM و تلفن بانك در قالب بسترهاي سخت افزاري معرفي مي شوند. بسترهاي سخت افزاري بهمراه نرم افزارها و ميان افزارها و استراتژي هاي مربوط به آنها تشكيل دهنده راهكارهاي جامع Corebanking در اجرائي شدن تجارت الكترونيك خواهند بود. بطور كلي در تمامي فرآيندهاي تحول بانكها ، موسسات م الي، شركتهاي تجاري مبتني بر فناوري ، سخت افزار بعنوان يكي از پايه ها در معماري كسب و كار الكترونيك شناخته مي شود . شروع بخش سوم

بسترهاي سخت افزاري مورد نياز تجارت و بانكداري الكترونيك در ايران برغم استفاده از فناوريهاي نوين بدليل عدم وجود استراتژي فناوري اطلاعات و راهكارهاي جامع ، فاقد كارائي لازم مي باشد. دوگانگي در عرضه خدمات و محصولات ، افزايش فرآيندهاي عملياتي، مديريتي و نظارتي و همچنين هزينه هاي عملياتي و سربار از جمله تبعات ناشي از بكارگيري سخت افزارهاي بدون استراتژي در بخشهاي بازرگاني و بانكهاي ايران است. بررسي وضعيت سخت افزاري ايران بعنوان بستري براي طرح جامع تجارت و بانكداري الكترونيك با چشم اندازها نشانگر شكافي است كه در ابعاد مختلف در قالب شبكه هاي مخابراتي و فناوريهاي نوين آن، سوئيچ هاي ارتباطي، سرويس دهنده ها، شبكه هاي بي سيم و غيره مي باشد كه در اين مقاله ضمن بررسي و شناخت مفاهيم بدنبال تجزيه و تحليل ابعاد مختلف شكاف بسترهاي سخ تافزاري با چشم انداز آن خواهيم بود. عوامل ناکارآمدی

مقدمه : • آنچه كه تحت عنوان بسترهاي سخت افزاري در بانكداري الكترونيك از آن ياد مي شود، آندسته از تجهيزات سخت افزاري است، كه مهيا كننده اجراي Core bankingو يا Core businessبا خصوصياتي چون پردازش تمامي ، فرآيندها از ابتدا تا انتها، ،Real time، قابل توسعه، عدم وابستگي به سكوي نرم افزاري، چند زبانه، چندارزي، حمايت از مقررات و استانداردهاي بي نالمللي، قابليت بومي شدن و همچنين دارا بودن استاندارهاي .NETو يا J2EEضمن بررسي بسترهاي سخت افزاري مورد نياز بانكداري و تجارت الكترونيك بطور موردي به راهكارها و سكوي سخ تافزاري و نرم افزاري بانكداري الكترونيك در بانكهاي ايران و همچنين تجزيه و تحليل شكاف وضع موجود با استانداردها بررسي خواهد شد. • شبكه: • اشتراك گذاشتن منابع توسط رايانه ها . • همچنين ضرورت يكپارچگي اطلاعات . • صحت و دقت اطلاعات. • مديريت صحيح. • كاهش هزينه ها . • افزايش سرعت انتقال اطلاعات .

رايانه هاي بزرگ : گسترش سيستم هاي نرم افزاري يكپارچه مبتني بر « سرويس دهنده » و نوع معماري حاكم بر روابط « سرويس دهنده » و « سرويس گيرنده » اغلب بصورتي است كه « سرويس دهنده » تمامي عمليات پردازش اطلاعات را به عهده مي گيرد و « سرويس گيرنده » نقشي در پردازش اطلاعات ندارد . از اينرو دليل روشن در بكارگيري رايانه هاي بزرگ بعنوان رايانه « سرويس دهنده » كه همان بالا بودن سرعت پردازش قابل توجهي هستند، وجود دارد. استفاده از فناوري سكوي موتور مجازي سازي در رايانه هاي بزرگ اخيرا اين اجازه را به مشتريان داده تا براي تعامل و ائتلاف بيشتر، بهينه سازي مديريت ، منابع فناوري اطلاعات از ميان سرويس دهنده هاي متنوع ، شبكه ،تجهيزات ذخيره سازي و افزايش و بهبود اقتصادي و عملياتي دارائيها و منابع فناوري اطلاعات از اين فناوري نوين استفاده نمايند . مشتريان كه از اينرو در بانكداري الكترونيك بدليل استفاده از برنامه هاي نرم افزاري و بانكهاي و از طرفي حياتي بودن اطلاعات بانكي ضروري است تا از رايانه هاي بزرگ جهت « سرويس دهنده » اطلاعاتي مبتني بر جهت پردازش اطلاعات ذخيره سازي و تهيه پشتيبان استفاده شود.

سرويس دهنده ها . سوئيچ ها . روترها . ديواره آتش . رايانه هاي شخصي . دستگاههاي خودپرداز . دستگاه خودپرداز(ATM) ماشين خودكاري است كه از طريق آن مي توان خدمات بانكي را به مشتريان ارائه داد. اين دستگاه مانند يك دستگاه رايانه شخصي داراي واحدهاي ورودي، خروجي حافظه و پردازشگر مركزي مي باشد. علاوه بر دارا بودن تمامي واحدهاي عملياتي رايانه، اين دستگاه ساير تجهيزات جانبي از جمله چاپگر، جعبه هايي جهت جاسازي اسكناس و دريافت اسكناس برگشتي، دستگاه ورودي باركدخوان و گاوصندوق دريافت اسناد و اسكناس را نيز دارا مي باشد . جهت افزايش امنيت در بعضي از اين دستگاهها جهت ذخيره تصاوير مشتريان از دوربين تعبيه شده در دستگاه و يا تجهيزات اسكن شاخص هاي بيومتريك مشتريان استفاده مي شود.

دستگاههاي خودپرداز از نظر قابليت و امكانات از دو نوع زير مي باشند: دستگاههاي خودپرداز از نوع چند منظوره. دستگاههاي خودپرداز تك منظوره پرداخت. انتقال منابع مالي الكترونيك به محل فروش: (EFTPOS) اين دستگاه نيز مانند يك رايانه شخصي داراي تمامي واحدهاي عملياتي از قبيل واحد ورودي، واحد خروجي، واحد پردازشگر مركزي و واحد حافظه مي باشد و از اينرو بطور مستقل مي تواند مورد استفاده قرار گيرد. اين دستگاه با استفاده از مودمي كه در اختيار دارد، مي تواند از طريق خطوط تلفن به مركز رايانه بانك يا بعبارت ديگر به « سرويس دهنده » متصل شود. اين دستگاه عمليات نقل و انتقال پول را توسط كارت انجام م يدهد و نيز داراي چاپگر و دستگاه ورودي كارت خوان بوده و بيشتر مواقع در فروشگاهها و سازمانهاي خدماتي پذيرنده كارت مورد استفاده قرار مي گيرند. بانكها بدليل استهلاك كم اين نوع دستگاهها در مقايسه با دستگاه ATM به تعداد بيشتري ( 20 عدد) از اين دستگاه جهت انتقال وجوه بين حسابهاي مشتريان در همان بانك استفاده مي كنند زيرا بدليل عدم قابليت پرداخت وجه در اين دستگاه اولا فرسودگي بابت پرداخت حجم وسيعي از اسكناسها به مشتريان وجود ندارد و ثانياً با انتقال وجوه از يك حساب به حساب ديگر سپرده مشتري ان از بانك خارج نمي شود.

دستگاههاي :Pinpad اي ن دستگاه مستقل فاقد كارائي است و بعنوان يكي از دستگاههاي جانبي رايانه در بانكداري الكترونيك مورد استفاده قرار مي گيرند . تلفن بانك: يكي ديگر از تجهيزات مورد نياز در بانكداري الكترونيك بمنظور افزايش كانالهاي توزيع و يا ارتباط با مشتري تلفن بانك مي باشد. با نصب يك برد صدا بر روي رايانه هاي ميزبان 4 مي توان فرآيندهاي ارتباط با مشتريان و يا تراكنشهاي مالي را بطور اتوماتيك از طريق شبكه خطوط تلفن عمومي و بصورت شبانه روزي انجام داد. موبايل : جهت دسترسي موبايل به داده ها و اطلاعات ضروري است تا اجزاي مربوط به اين ابزار بصورت يكپارچه مطابق با شكل زير در كنار هم قرار گيرند. تعامل اين اجزا قابليت ارتباط با اينترنت و انجام تراكنشهاي مالي مشتريان را فراهم مي سازد

يكي ديگر از تجهيزات مورد نياز در بانكداري الكترونيك دستگاه مي باشد كه بمنظور اتوماتيك كردن اسناد پاياپاي و تسويه حساب بين شعب و بانكها بخصوص در ارتياط با تسويه حساب چكهاي صادره بين بانكي مورد استفاده قرار مي گيرد. از اين دستگاه مي توان با استفاده از فن آوري MICR و استانداردسازي بر روي چكها تفكيك چكها و پردازش آنها را بصورت ديجيتالي انجام داد. Sorter: با استفاده از اين دستگاه مي توان اسناد مالي مانند چك كه از فناوري MICR استفاده شده است را بصورت ماشيني تفكيك نمود. Encoder

بسترهاي مخابراتي بانكداري و تجارت الكترونيك: تجهيزات و فن آوري مخابرات بعنوان يكي از مهمترين زيرساخت ها در بانكداري الكترونيك محسوب مي شود. بعبارت ديگر عدم توسعه خطوط مخابراتي در سطح يك كشور و عدم استفاده از فن آوريهاي نوين موجب شكست طرح توسعه بانكداري الكترونيك خواهد گرديد. دولتها از طريق سرمايه گذاريهاي كلان خود در بخش مخابرات و ايجاد بسترهاي لازم و همچنين ارائه خدمات ارزان قيمت متعاقبا موجب گسترش بانكداري الكترونيك در سطح كشورمي شوند. سرويسهاي مخابراتي مورد نياز در بانكداري الكترونيك مبتني بر شبكه هاي تلفن عمومي، داده و همچنين بي سيم خواهد بود. با توجه به نقش انتقال داده در بانكداري نوين ضرورت سرمايه گذاري بر روي اين نوع شبكه ها كه پهناي باند بيشتري را در اختيار قرار مي دهند ضروري است. فيبرنوري . خط مشترك ديجيتالي نامتقارن ADSL. خط مشترك ديجيتالي پرسرعت HDSL. شبكه ديجيتالي خدمات يكپارچه (ISDN).

نسل بعدي مخابراتيشبكه هاي NGN : امروزه براي هر سرويس مخابراتي يك شبكه وجود دارد، ولي هدف شبكه هاي نسل هاي بعدي – NGN -ايجاد يكشبكه يكپارچه براي تمامي سرويسها است و اين شبكه مبتني بر فناوري راه گزيني بسته - PST - مي باشد . به بيان ديگرشبكه هاي نسل جديدبدنبال يكپارچه سازي در شبكه هاي مختلف مخابراتي است كه براي انتخاب نوع فناوريمي بايست به چهار موضوع اساسي توجه داشت:

شبكه ها، خطوط و سرويسهاي مخابراتي در بانكداري الكترونيك ايران سرويس شبكه خصوصي مجازي (VPN ) . شبكه Vsat. بررسي تطبيقي بسترهاي سخت افزاري در بانكداري و تجارت الكترونيك ايران بررسي تطبيقي بسترهاي سخت افزاري در بانكداري و تجارت الكترونيك را مي توان از چند منظر بشرح ذيل مورد بررسي قرار داد و آنگاه مي توان به تجزيه و تحليل شكاف بين وضع موجود و چشم اندازها پرداخت. بسترهاي مخابراتي . خدمات بانكداري اينترنتي .

به نام خدا Team Working گروه 2 - ترم 2