Járatlan utakon a gépjármű-finanszírozás

1. Előadó: Kolossváry Ádám Elnök-vezérigazgató Merkantil Bank Zrt. Járatlan utakon a gépjármű-finanszírozás

2. Akit a válság füstje megcsapott…..

3. EU Fogyasztóvédelmi Szervezetének ajánlásai a pénzügyi válság kapcsán a bankszféra részére (kivonat) 1. Az Unió Fogyasztóvédelmi Szervezete (BEUC) kiadványt jelentetett meg, amelyben a válság kapcsán megfogalmazza elvárásait a bankszféra felé. Ebben leszögezi, hogy a pénzügyi szférát tartja felelősnek a válságért, s elvárja, hogy a válság negatív kihatásaitól a lehető legteljesebb mértékben kíméljék meg a folyamatban kiszolgáltatott ügyfeleket. 2. A BEUC konkrét javaslatai (ill. ezek közül a legfontosabbak, érdekesebbek) d) Felelős hitelezés (itt várják el a legnagyobb előrelépést, mert ezt tartják a válság egyik fő okának) • változó kamatozású hiteleknél kamatplafon • hosszabb türelmi idős termékek megszüntetése (mert a türelmi idő után hirtelen megemelkedő törlesztés sok esetben a bedőlés fő oka) • ahol a szolgáltató egyszerűsített hitelképesség-felmérést végzett, bukás esetén a hitelező viselje a terhét, • leszabályozni a különösen kockázatos termékeket (pl. deviza-hitel, befektetés fedezetű hitel, lombard hitel) • uzsorakamat megszüntetése e) Ügynök alkalmazása A BEUC szerint e kör felelőtlen tevékenysége a válság másik fontos tényezője: képzetlenek, pénzéhesek, felelőtlenek • Hatósági lépések kellenek: képzés, regisztrálás, felelőtlenségre ösztönző díjazás megszüntetése • Harmonizált EU szintű szabályozás Forrás: Magyar Bankszövetség

4. 2009. a bizonytalanság éve – egyensúly helyreállítása Főbb kihívások amivel a kereskedelmi bankok, pénzügyi szolgáltatók szembe néznek: • Forint árfolyamának jelentős gyengülése, volatilitása. Ebből fakadóan az ügyfelek adósságainak (havi törlesztő részleteinek) növekedése → hitelportfoliók romlása. „Árfolyam cunami” • Magyar szuverén kockázat árazása kiugróan magas szinten van. Hiába csökken a CHF és EUR báziskamat, ha a kockázati felár ennek többszöröse. Eszközök-források árazása közötti összhang megbomlik „EUR LIBOR +?” • Az eszköz(hitel)állomány forintgyengülés miatti növekedése a 8%-os elvárt tőkemegfelelést veszélyezteti. • Hitelkereslet drámai visszaesése igen rövid idő alatt. Ugyanakkor az előtörlesztések eltűnése a gyenge forint következtében. • Gépjármű-finanszírozók: korábbi években számvitelileg elhatárolt (dealer) jutalék költségek elszámolása 2009-ben és a következő években igen súlyos pénzügyi terhet jelent.

5. A kamatkülönbözetet befizetők ill. nem befizetők megoszlása

6. Visszavett autók darabszámának alakulása a teljes portfólióra vetítve (2002. – 2009. I-IV. hó)

7. Visszavett autók darabszámának alakulása a teljes portfólióra vetítve (2000. - 2008. év)

8. Pénzügyi válság felszínre hozta a régóta meglévő anomáliákat a gépjármű-finanszírozásban Mit kellene másképpen csinálni: • Gépjármű finanszírozás – vissza a gyökerekhez: LEASING finanszírozás! NEM hitel! • Leasing vállalat = leasing szerződés Kereskedelmi bank = hitelszerződés • Piaci verseny önkorlátozásában ne az állami hatóságoktól várjunk igazságtételt

9. Minden áron való növekedés erőltetése egy korlátozott méretű piacon – versenytársak közötti transzparencia teljes hiányával a teljes szektort fenyegeti • Nagyértékű fogyasztási cikk (gépjármű) vásárlás finanszírozása „egzotikus” devizában (CHF) jelentős kockázatokat hordoz nemcsak az adósnak hanem a finanszírozónak is • Hitelközvetítők, hitelirodák, ügynökségek beékelődése az ügyfél – finanszírozó kapcsolatába sokkal inkább hátrányos, mint amit korábban sokan gondoltak.

10. Köszönöm figyelmüket!