CREACIÓN O DESTRUCCIÓN DE VALOR EN LAS MICROEMPRESAS COMO CONSECUENCIA DEL COSTO DE LOS MICROCRÉDITOS EN COLOMBIA

1. CREACIÓN O DESTRUCCIÓN DE VALOR EN LAS MICROEMPRESAS COMO CONSECUENCIA DEL COSTO DE LOS MICROCRÉDITOS EN COLOMBIA

2. INVESTIGADORES • ÁLVARO CALA HEDERICH • NICOLÁS RIVERA • INVESTIGADORA AUXILIAR: LORENA PALACIOS

3. PREGUNTA DE INVESTIGACIÓN ¿EL USO DEL MICROCRÉDITO EN COLOMBIA, GENERA CRECIMIENTO A LA MICROEMPRESA O LA DESMEJORA?

4. JUSTIFICACIÓN En los últimos años se ha registrado un crecimiento en el uso de microcréditos, como resultado de la promoción a través de programas de gobierno, la regulación legal, la creación de instituciones, etc.., para atender las necesidades de los microempresarios.

5. JUSTIFICACIÓN (2) En la Ley 905 de 2004 se definió como microempresa toda unidad de explotación económica, realizada por persona natural o jurídica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rural o urbana con una planta de personal no superior a diez (10) trabajadores o con activos totales, excluida la vivienda, por valor inferior a quinientos (500) SMMLV. Ya, en la ley 590 del año 2000 se había definido el microcrédito como el sistema de financiamiento de microempresas, dentro del cual el monto máximo por operación es de veinticinco (25) SMMLV sin que, en ningún tiempo, el saldo para un solo deudor pueda superar dicha cuantía.

6. JUSTIFICACIÓN (3) Los microcréditos tienen una tasa de interés que corresponde a la máxima tasa de interés moratorio más un porcentaje, por honorarios y comisiones, sobre el saldo del crédito como está autorizado en el Artículo 39 de la ley 590 del año 2000 y posteriormente regulados en la Resolución 001 de 2007 del Consejo Superior de la Microempresa. Esto significa que los microcréditos tendrán como costo la máxima tasa de interés moratorio más una comisión del 7,5% sobre el saldo cuando éste sea inferior o igual a 4.5 SMMV o una comisión del 4,5% sobre el saldo si el crédito es superior a este valor.

7. JUSTIFICACIÓN (4) Debido a que el costo total del microcrédito (tasa máxima de interés moratorio más honorarios y comisiones), es superior al de los demás créditos del sistema financiero, en Colombia oscila entre el 29% y el 33%, resulta interesante investigar si ese costo total del microcrédito, genera crecimiento la microempresa o la desmejora y si esa posible desmejora es causada por el alto costo del crédito o por la falta de educación del microempresario. En este último caso vale la pena investigar si la asesoría o acompañamiento, supuesto por la tasa adicional cobrada, en realidad está cumpliendo su función o no.

8. OBJETIVOS OBJETIVO GENERAL Determinar si el costo total del microcrédito, contribuye a mejorar la situación económica de la microempresa o del microempresario o, por el contrario, la desmejora. OBJETIVOS ESPECÍFICOS • Determinar si el uso del microcrédito ha sido causa significativa de la desaparición de algunas microempresas en Colombia. • Analizar si los honorarios y comisiones son causa contribuyente de la mejora de la empresa, o por el contrario no han tenido el efecto esperado.

9. METODOLOGÍA EMPLEADA • Se establecerá un marco teórico que contemple el estado del arte y los resultados de los microcréditos en Colombia y las regulaciones legales pertinentes. • Se hará un muestreo en Bogotá, con los microempresarios que han utilizado microcréditos. Según el presupuesto disponible la muestra podría extenderse a tres o cuatro ciudades. La encuesta comprenderá información sobre los montos del crédito, así como sobre la organización administrativa de las microempresas encuestadas y determinará si esas microempresas han sido exitosas o están en proceso de desaparición. Se buscará incluir microempresarios que hayan terminado su negocio por fracaso y en ese caso, buscar si el microcrédito tuvo influencia significativa en ese evento.

10. Para lo anterior se buscará la colaboración de algunas instituciones microfinancieras (ONG´s especializadas, Banco de la Mujer, Bancoldex y otros), para buscar los nombres, direcciones y montos de las personas que han utilizado microcréditos. El contacto con dichas entidades financieras será preliminar a la investigación y muy útil para visualizar el tamaño del universo, o sea el número de microcréditos. 3. Se analizarán los resultados para determinar si ellos responden a la pregunta planteada. 4. Se definirán las conclusiones y posibles recomendaciones a que haya lugar.

11. CRONOGRAMA • Se programará un período de tiempo comenzando el día 1 de Abril, para concluirlo antes del 30 de Noviembre. PRESUPUESTO ESTIMADO • Independiente de los sueldos recibidos por los investigadores, de la papelería y del equipo utilizado, se necesitarán recursos para el muestreo, cuyo valor si se realiza solamente en Bogotá podría significar una suma de aproximadamente $ 5.000.000 y si se extiende a otras ciudades, se adicionarán el valor de los tiquetes, hospedaje y viáticos de las personas requeridas.