La política del Estado para resolver el problema de vivienda

1. La política del Estado para resolver el problema de vivienda Pablo A. Fregoso Rojas Xalapa, 30 de Marzo de 2012

2. Antecedentes • Desde hace unos veinte años, la política de financiamiento a la vivienda se ha orientado a buscar alternativas que incrementen la participación del mercado en la atención a las necesidades de vivienda • Esta evolución hacia políticas de corte neoliberal se ha venido argumentando como respuesta a la ineficiencia de los resultados de los programas gubernamentales y que en México se tradujo en una reducción muy significativa del financiamiento privado en materia de vivienda, agudizado con el “error de diciembre” • Para la población de menores ingresos, el hecho de que sea un satisfactor “caro” que parece no tener manera de que se resuelva exclusivamente con recursos públicos, también es una explicación

3. Antecedentes • La recuperación macroeconómica que se produjo a partir de entonces, generó las condiciones para promover el nuevo modelo, desarrollado a imagen y semejanza de las propuestas de los organismos multilaterales: • Una nueva ley de vivienda • Una institución ad hoc como la Conavi • Una reorganización de los desarrolladores de vivienda (Canadevi) • Una entidad especializada de segundo piso (SHF) • Una nueva forma de asignar subsidios “al frente” • Esto se expresó también en cambios en los organismos especializados como el Infonavit y el Fovissste

4. Algunas cifras Bancomer, El Financiamiento del mercado de vivienda en México. Crédito Empresarial y Crédito Individual, agosto 2009.

5. Algunas cifras Bancomer, El Financiamiento del mercado de vivienda en México. Crédito Empresarial y Crédito Individual, agosto 2009.

6. La visión de los “beneficiados” • Desde el 2000, la política de vivienda se focalizó en detonar una oferta de financiamiento masivo a la vivienda, priorizando a los segmentos de menores ingresos. • Entre 2000 y 2010 se consolidó un marco institucional como pilar del financiamiento a la vivienda. • Este fuerte marco institucional para apoyar el financiamiento a la vivienda, propició una mayor participación de los intermediarios financieros en el sector, primero de las sofoles y sofomes y recientemente de la banca.

7. La visión de los “beneficiados” • Esta plataforma financiera permitió que del 2000 al 2010 se otorgaran más de 9 millones de créditos y subsidios que representaron una derrama por $2,300 mil millones de pesos. Nunca se había tenido una inversión de esta magnitud en décadas anteriores en México. • El sector vivienda mexicano se ha consolidado como motor de la demanda interna al tener un efecto multiplicador en 37 ramas de actividad económica, además su impacto directo sobre el empleo también es importante: según datos de INEGI (Indicadores Estratégicos de Ocupación y Empleo) en el 1er trimestre de 2011 la construcción dio cuenta del 7.91% del empleo total (más de 3.5 millones de empleos).

8. La visión de los “beneficiados” • La década que terminó fue un “parte aguas” en el sector vivienda mexicano, donde se consolidó un marco institucional robusto, se desarrolló un sector financiero sólido que asegura el financiamiento a la producción de vivienda y al crédito hipotecario, y se cuenta con una industria desarrolladora de vivienda con alta competitividad en la edificación de vivienda de interés social.

9. La visión de los “beneficiados” • Desde 2000, el sector de la vivienda ha tenido un crecimiento constante, prácticamente se ha duplicado el volumen de financiamiento a la vivienda cada 5 años • El objetivo del gobierno actual es cumplir una meta de 6 millones de financiamientos al final del 2012

10. La visión de los “beneficiados” • 2000-2006: • Financiamientos a la vivienda: 3.1 millones (nuevas y otros) • Inversión: MX$1,104 miles de millones • 2007-2012: Meta 6 millones • A Junio 2011: • Financiamientos: 5.2 millones (87% avance)(nuevas y otros) • Inversión: MX$1,244 miles de millones

11. Saldo de cartera de crédito hipotecario

12. Los resultados • Durante la administración federal actual, la Conavi y Fonhapo han canalizado $32,862 millones en subsidios al frente para la población de menores ingresos • El 50.2% de estos subsidios han beneficiado a población afiliada y 49.8% a población no afiliada • En Conavi el 73% de los subsidios se ha canalizado a población afiliada. En Fonhapo, el 100% del subsidio se destina a población no afiliada.

13. Los resultados • El éxito de la política pública observado en la década pasada, fue en gran parte sustentado en la estrategia de subsidios a la demanda de vivienda. Dos terceras partes del financiamiento otorgado a la vivienda han sido para población con ingresos menores a 4 salarios mínimos • Por esto, la estrategia de subsidios a la demanda de vivienda se mantendrá en los próximos años y es de esperar tener presupuestos robustecidos para los programas “Esta es tu casa” de Conavi y el de “Tu casa” de Fonhapo • Existe un consenso entre autoridades, trabajadores e iniciativa privada en la importancia de los subsidios del programa “Esta es tu casa” como un capital semilla que permite el acceso al crédito hipotecario a los que menos tienen además de ser un recurso que, a diferencia de otros subsidios, promueve la cadena productiva de construcción y empleo. Según estudios de Leanhouse y Parametría, este subsidio puede llegar a generar hasta 1.36 pesos de recaudación fiscal por cada 1 peso de subsidio que se aporta

14. La alternativa de la SHF • La Autoproducción de Vivienda Asistida tiene como objetivo financiar los esfuerzos de las comunidades quese organizan, con la asistencia de Agencias Productoras de Vivienda (APV) certificadas por SHF,paraproducir soluciones habitacionales en sus propios lotes y de acuerdo a sus necesidades de vivienda familiares, culturales, sociales y de su capacidad de pago

15. La alternativa de la SHF • El programa opera de la siguiente manera: • SHF ofrece fondeo a Intermediarios Financieros. • Los intermediarios financieros individualizan créditos a través de las APVscertificadas por SHF para operar este programa. • Las APVs se reúnen con las comunidades, conformadas por individuos que cuentan con un lote propio, para detectar sus necesidades de vivienda. • Las APVs proponen a las comunidades una solución de vivienda adecuada a sus necesidades y presupuesto, les proporcionan asistencia técnica en el diseño, materiales e insumos necesarios para construir productivo de las soluciones de vivienda. • Los acreditados participan en el proceso productivo, en diversas actividades, dependiendo de laAPV que lidere el proyecto. Los acreditados pagan el crédito al Intermediario Financiero. • El Intermediario Financiero paga el fondeo a SHF.

16. La alternativa de la SHF • Características del Crédito: • Valor máximo de la solución de vivienda a construir: 102 SMGV • Plazo máximo del crédito: 10 años. • La construcción de la vivienda debe realizarse en un plazo máximo de 4 meses y debe ser supervisada por una APV certificada por SHF • Las familias deben comprobar la propiedad de la tierra mediante escrituras públicas o la posesión mediante carta ejidal • Las personas interesadas deberán contar con un ahorro previo del 5% del valor total de la solución constructiva * APVs certificadas: Cemex Vivienda; Échale a tu casa; Mexvi; Mia; Soluciones Progresivas de Occidente

17. Fuentes de información • La información de la presentación se obtuvo principalmente de las siguientes fuentes: • BANCOMER, El financiamiento del mercado de vivienda en México. Crédito empresarial y crédito individual. Antecedentes y perspectivas, agosto 2009 • CANADEVI, El modelo de vivienda impulsa a México hacia el desarrollo sustentable, julio 2011 • SHF, Boletín de prensa, 31 de marzo de 2011