Dopady předlužení občanů na hospodářství

1. Seminář Finanční gramotnost jako nejlepší prevence předlužení občanů Senát Parlamentu ČR, 31. 3. 2009 Dopady předlužení občanů na hospodářství Jiří Schwarz člen NERV

2. Obsah • Terminologie a popis současné situace • Úspory a úvěry v ČR • Makroekonomické souvislosti • Osobní bankrot a růst úvěrové delikvence

3. Základní terminologie • Dluh • Vzniká nákupem zboží nebo služby, na nějž občan nemá dostatek vlastních finančních prostředků a platí je prostřednictvím půjčky. • Zadlužení • Stav, kdy dlužník hojně využívá k financování (spotřeby a investic) cizí zdroje; při nadměrném placení na dluh nemusí být schopen plnit své závazky vůči věřitelům a dostává se do předlužení.

4. Předlužení • Stav, kdy dlužník není schopen dostávat svým platebním závazkům, nemá dostatečné příjmy a ani majetek k prodeji na uspokojování každodenních nezbytných životních potřeb a současně nemůže získat další úvěr. • Oddlužení • Institut oddlužení je určen pro dlužníka – nepodnikatele, jehož spotřební výdaje převyšují příjmy a jenž není schopen plnit své závazky. V případě, že dlužník se nerozhodne včas pro oddlužení, může mu být exekuován veškerý jeho majetek nad rámec věcí, který nezbytně potřebuje pro uspokojování svých potřeb a potřeb rodiny.

5. Popis současné situace v ČR • Zadlužení obyvatel ČR se každoročně zvyšuje zhruba o třetinu • Největším rizikem je zadlužování nízkopříjmových skupin • Život na dluh je často spojen s nedostatečným finančním vzděláním dlužníků • Problémem je snadný přístup k nevýhodným úvěrům od nebankovních institucí • Ve fázi recese vzniká potenciální riziko vyššího tempa zadlužování obyvatel

6. Pokles průměrného sklonu domácností spořit v posledním roce ovlivnily faktory: • Očekávaný růst reálných příjmů (proces reálné konvergence) • Snadnější přístup domácností k úvěrům (hlavně nízké úrokové sazby v posledních letech) • Růst cen nemovitostí

7. Kontinuální nárůst zadlužení domácností ve sledovaném období • Rekordní nárůst v roce 2007 (5krát vyšší než v roce 2002) • => projevil se trvající zájem domácností o vlastní bydlení a jednorázový efekt předfinancování stavebních prací z důvodu změny sazby DPH z 5 % na 9 % od 1.1.2008

8. Nejvyšší podíl tvoří úvěry na bydlení, v r. 2008 došlo ke zpomalení růstu - důvody: • předzásobení úvěry v roce 2007 • zpřísnění úvěrových podmínek bankovního sektoru v souvislosti s finanční krizí • růst nejistoty v ekonomice a odložení spotřeby (hlavně dlouhodobé)

9. V roce 2008 pokleslo tempo úvěrů poskytnutých českým domácnostem. • => hlavní vliv - úvěry na bydlení

10. Zadlužení českých domácností v cizí měně je zanedbatelné (např. Maďarsko cca 90% podíl CM/HUF) –nejsou obavy podobných problémů s nesplacenými úvěry z důvodu depreciace domácí měny.

11. Průměrný poměr úvěrů v EUR k úvěrům v CZK činí za sledované období 0,44 %!

12. 2007/2008 - relativní pokles růstu zadlužení domácností % je výraznější než poklespokles reálného HDP (důvody viz str.6)

13. Na pokles růstu HDP domácnosti s drobným zpožděním reagují, a tím se zvyšuje tempo zadlužování.

14. Pokud vyloučíme ostatní vlivy, na pokles HDP/obyv. v roce 2002 Poláci zareagovali téměř bez zpoždění a meziročně navýšili půjčky o 52 %. K podobnému skokovému navýšení zadlužení již ve sledovaném období nedošlo.

15. V prvním pololetí roku 2008 přiznal soud vyhlášení osobního bankrotu 292 dlužníkům, celkově za rok 2008 se do osobního bankrotu 868 obyvatel. • Dle dostupných údajů soudy schválily pouze zhruba každou třetí žádost o vyhlášení osobního bankrotu.

16. Tempo růstu nesplacených úvěrů v ČR se v roce 2008 kontinuálně zrychlovalo, v prosinci 2008 se nesplacené úvěry navýšily o 7,37 %. • V lednu 2009 došlo k mírnému zpomalení, avšak růst byl stále výrazný 6,45 %.

17. Není překvapivé, že nejvíce nesplacených úvěrů je krátkodobých (hlavně nákupy z kreditních karet, kontokorenty, překlenovací úvěry, atd).

18. Informační zdroje: • Data: • Eurostat • OECD • Česká národní banka • Český statistický úřad • Ostatní: • Insolvenční rejstřík ČR • Ministerstvo spravedlnosti ČR