Soukromé pojišťovny a systém zdravotní péče

1. Soukromé pojišťovny a systém zdravotní péče Jakub Riedel Seminář z aktuárských věd 25. dubna 2008

2. V první části čerpáno ze semináře Evropské aktuárské asociaced, které se konalo v Sofii v listopadu 2007 na téma Health Financing and Health Insurance

3. Obsah • Systémy zdravotní péče • specifika • základní požadavky • veřejný versus privátní systém financování • výhody a nevýhody jednotlivých systémů • náklady – demografické vlivy • – vývoj technologií • Produkty • základní typy • tarifování • srovnání

4. Specifika zdravotního pojištění

5. Specifika zdravotního pojištění • Politikum • uspokojit společenské požadavky („needs“ a „wants“, etické • problémy) • najít odpovídající zdroje financování • regulace a kontrola • Chování účastníků • morální hazard • antiselekce

6. Systém zdravotní péče Základní požadavky Dostupnost pro všechny Vysoká kvalita Udržitelnost nákladů Přístup Náklady Kvalita

7. Srovnání

8. Systém zdravotní péče Ryze soukromé zdravotní pojištění Bohatí Vyšší střední třída Nižší střední třída Chudí Soukromý systém Mladí Pracující Důchodci

9. Systém zdravotní péče Mix na základě soukromého pojištění Bohatí Vyšší střední třída Nižší střední třída Chudí Soukromý systém nebo přímé platby Veřejný systém Mladí Pracující Důchodci

10. Systém zdravotní péče Mix na základě veřejného systému pojištění Bohatí Vyšší střední třída Nižší střední třída Chudí Veřejný systém se spoluúčastí a volitelné soukromé pojištění Veřejný systém bez jakékoliv sdílení nákladů Mladí Pracující Důchodci

11. Systém zdravotní péče Ryze veřejné zdravotní pojištění Bohatí Vyšší střední třída Nižší střední třída Chudí Veřejný systém Mladí Pracující Důchodci

12. Systém zdravotní péče

13. Systém zdravotní péče

14. Výdaje Výdaje na zdravotní péči rostou rychleji než HDP zejména v důsledku: • demografických změn – stárnutí populace a delší doba dožití • zvyšujících se požadavků na zdravotní péči • vývoj a zavádění nových technologií

15. Ekonomický pohled Výdaje na zdravotnictví v procentech HDP (2004) Zdroj: OECDHealth data

16. Ekonomický pohled Zdroje financování zdravotnictví (2004) Zdroj: OECDHealth data

17. Ekonomický pohled HLE se významně vylepšuje do dosažení hranice kolem USD 1500, pozdější rostoucí výdaje již nemají takový efekt – výdaje navíc do značné míry pokrývají „wants“ • USA 5 319, 69 let • Česko 518, 68 let • Japonsko 2 450, 75 let • Německo 2 600, 72 let Zdroj: WHO • dostupnost zdravotní péče • přístup k nejnovějším technologiím • nejsou čekací lhůty • vyšší zisk poskytovatelů zdravotní péče

18. Demografické vlivy Prodlužování střední délky života – změna mezi roky 1960 a 2002 v letech • Budoucnost: • starší budou žít déle a zdravěji (zdravý životní styl spolu s preventivní • péčí posunou chronická onemocnění do pozdějšího věku) • starší budou žít déle, ale nemocnější (kvůli nezměněnému životnímu • stylu se nepodaří posunout vleklé zdravotní obtíže do pozd. věku) Zdroj: OECDHealth data

19. Technologie a zdravotní péče „Začarovaný kruh“ Nové technologie Rozsáhlejší zdravotní péče x vyšší ceny Zvýšení požadavků a potřeb zdravotního pojištění Stimulace pro hledání nových technologií

20. Technologie a zdravotní péče Podíl výdajů na zdravotnictví na DPH V dnešní době technologický vývoj převážně zvyšuje náklady Současnost Výzkum by v dohledné době (30-50 let) mohl zlevnit zdravotní péči (v roce 2050 by podíl výdajů na zdravotnictví ku DPH mohl být výrazně nižší než v současnosti) Minulost Budoucnost Diagnostika Zmírňování příznaků Prevence a cílená léčba

21. Produkty • Tři typy soukromého zdravotního pojištění • plné zdravotní pojištění, které poskytuje pojištění kompletních • zdravotních služeb a v plném rozsahu nahrazuje veřejné zdravotní • pojištění („substitutive“) • doplňkové zdravotní pojištění, které pojišťuje tu zdravotní péči, • která je veřejným zdravotním pojištěním hrazena jen částečně • nebo není hrazena vůbec („complementary“) • zdravotní připojištění, které kryje jiné služby než zdravotní péči, • zajišťuje rychlejší přístup ke zdravotním službám a nabízí pojištěným • širší možnost volby („supplementary“).

22. Produkty Obecně krytí nákladů spojených s hospitalizací, poplatků spojených s návštěvou lékaře nebo nákladů spojených s léčbou včetně preventivních vyšetření, případně plateb za léčiva. V Česku prozatím omezeno především na pojištění kompenzující ztrátu příjmů v době pracovní neschopnosti nebo v případě hospitalizace.

23. Produkty • Tři skupiny: • refundace výdajů za léky nebo za lékařská ošetření – proplácí se celá • částka nebo jen část. Obvykle nastaven strop maximálního plnění. • pobyt v nemocnici – sjednaná pojistná částka je vyplacena • za každý den pobytu v nemocnici • závažná onemocnění(critical illness, dread disease) – dochází k výplatě • pojistné částky v případě diagnózy přesně definovaných onemocnění • (rakovina, infarkt, selhání ledvin, operace bypassu). Pomáhá krýt náklady • související s diagnózou závažného onemocnění – náklady na pobyt • v nemocnici, intenzívní péči, chirurgický zákrok, léky, rekonvalescenci. • Toto pojištění se nejčastěji nabízí jako připojištění k životnímu pojištění. • Pojistné produkty jsou zpravidla nabízeny jako balíčky více různých zdravotních rizik, prakticky se nevyskytují specificky zaměřené produkty (především kvůli omezení antiselekce). Balíčky se liší především velikostí krytí a skladbou rizik.

24. Produkty • Určování výše pojistného • obtížný odhad očekávaných pojistných plnění • Pojistné obvykle vychází z principu ekvivalence mezi současnou hodnotou očekávaných pojistných plnění a současnou hodnotou očekávaného pojistného. • Proměnné určující výši pojistného: • druh rizika • pojistná částka • věk • pohlaví • zdravotní stav • rodinná anamnéza • zaměstnání • Mohou být vyloučeny osoby s některým existujícím onemocněním: psychiatrická nebo dlouhodobá péče, dlouhodobá chronická onemocnění (diabetes, rozroušená skleróza, AIDS, …).

25. Produkty Čekací doba – obvykle se uplatňuje v prvních měsících trvání pojištění, např. u pojištění pracovní neschopnosti se dávka vyplácí jen v důsledku úrazu nebo jasně specifikovaných typech onemocnění. Ochrana před spekulativním sjednáním pojištění před očekávanou pracovní neschopností.

26. Produkty V mnoha zemích hrají významnou roli skupinové produkty. Nejčastěji založeny na zaměstnaneckém principu, ale v některých zemích skupinové pojištění uzavírají různé asociace, odbory nebo jiné skupiny. Výhody – klienti bývají v průměru mladší a zdravější než populace – nižší administrativní náklady Klíčovou roli hraje daňové zvýhodnění poskytované státem.

27. Produkty Česko: pojištění kompenzující ztrátu příjmů v době pracovní neschopnosti nebo v případě hospitalizace. Tabulky počtů dnů hospitalizace nebo počtu dnů pracovní neschopnosti podle pohlaví a podle věku. Doba trvání pojištění je u pracovní neschopnost obvykle do 64 let, hospitalizace do zhruba 80 let. Pracovní neschopnost Karenční doba – od kdy se vyplácí denní dávka (od 8., 15., 22., 29., 36. dne trvání pracovní neschopnosti) Bezpečnostní přirážka – navýšení odpovídajících statistik o několik dnů nebo % – u hospitalizací se obvykle započítává první a poslední den pobytu v nemocnici jako jeden den

28. Produkty Roční pojistné denní dávky v případě pracovní neschopnosti pro muže 30 let, osoba samostatně výdělečně činná *) Plnění od 26. dne Zdroj: Penize.cz

29. Děkuji za pozornost