2006~2007 学年度第二学期 保险原理

1. 2006~2007学年度第二学期保险原理 主讲：程杰 财经系金融教研室 3#3012

3. 第一章 风险与保险 第一节 风险

4. 一、风险的含义 风险是危险的集合，是不同危险作用下的不确定损失事件的表现形式。 危险：有遭到损失或失败的可能。

5. 二、风险的特征 • 风险的客观性 • 风险的偶然性 • 风险的变化性

6. 三、风险的类别 （一）危险的分类 1、按危险性质：纯粹风险、投机风险 2、按危险产生环境：静态危险、动态危险 3、按危险影响范围：基本危险、特定危险 4、按危险损失对象：财产危险、人身危险、 责任与信用危险

7. 三、风险的类别 （二）风险的分类 1、自然风险 2、技术风险 3、经济风险 4、社会风险 5、政治风险

8. 风险让人防不胜防,腹背受敌

9. 四、风险的运行 （一）风险概率 大数法则：大量进行同一项实验所呈现的规 律性现象。 （二）风险成本 （三）危险单位 发生一次不确定损失事件可能造成的最大损失范围。

10. 五、风险的构成 （一）危险因素 （二）危险事故 （三）损失 对危险因素和危险事故进行辨析

11. 危险因素的种类 • 实质危险 • 道德危险 • 心理危险 返回

12. 案例1： 一个大雪天在下班的车流高峰期，骑着没闸没铃的自行车从家出发，准备去购物中心买皮鞋。遇交通事故丧生. 请辨析：危险因素 危险事故 损失

13. 案例2: 某年某月的某一天,天降暴风雨。 造成房屋倒塌，庄稼被毁； 路面积水，能见度差，道路泥泞， 从而引起连环车祸。 请辨析：危险因素 危险事故 损失 重点：看是否直接引起损失

14. 课后作业： • 请分析损失频率与损失程度之间的组合

15. 第一章 风险与保险 第二节 风险管理

16. 五、风险的构成 （一）危险因素 （二）危险事故 （三）损失 单位价值 损失频率 损失程度 大 小 大 大 小 小

17. 一、风险管理的概念 • 风险管理是具体的经济单位通过对那些可能影响或破坏正常的生产经营或生活的风险的认识、衡量和分析。以最小的技术或经济成本取得最大安全保障的管理活动。

18. 二、风险管理的目标

19. 风险识别 1、哪些财产会发生风险？ 2、哪些风险会导致这些财产发生损失？ 3、损失潜在的财务后果是什么？ 1、危急类风险 2、重要类风险 3、非重要类风险 三、风险管理程序

20. 风险评估 三、风险管理程序 损失机会 小 大 损失程度 大 小

21. 风险对策 三、风险管理程序 损失机会 小 大 损失程度 大 风险回避 风险转移 小 风险自留 预防风险 风险自留

22. 第一章风险与保险 第三节 保险~第五节保险的产生与发展

23. 一、保险的产生与发展 • 公元前四千五百年 古埃及 互助基金组织 • 公元前两千年 古巴比伦 《汉谟拉比法典》 • 两千五百年前 古中国 《札记·礼运》 大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信 修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使 老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤 独废疾者皆有所养。

24. 一、保险的产生与发展 • 海上保险——在各类保险中起源最早 共同海损分摊 海上借贷 无偿借贷 1347年10月23日，乔治·勒克维伦 热那亚到马乔卡 英国1871年成立的劳合社、1906年制定海上保险法

25. 一、保险的产生与发展 • 火灾保险——现代保险之父 • 人寿保险——15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。 伦佐.佟蒂——提出联合养老办法 哈雷——生命表 辛普森——费率表 陶德森——均衡保费论

26. 二、保险的定义 保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命以及身体提供商业保障的经济行为。

27. 三、保险产生与发展的条件 • 风险的客观存在是自然条件——可保风险 • 剩余产品的出现是经济条件——保险基金 • 同类风险存在与分散是理论条件——互助分摊 • 概率论和大数法则是数理条件——费率厘定 • 保险合同的订立是法律条件——权利义务

28. 四、可保风险的特征 • 风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失 • 风险的发生必须是偶然的和意外的 • 同类风险的大量存在与分散 • 风险的发生不是由于故意或违法行为所造成的 • 风险必须是可以用货币进行衡量或标定的 • 风险可能导致较大的损失

29. 五、保险的种类 • 按保险的实施方式： 自愿保险、强制保险 • 按风险转移方式： 原保险、重复保险、共同保险、再保险

30. 六、保险的功能和作用 • 经济补偿 • 资金融通 • 社会管理

31. 七、保险在我国的发展

33. 第二章 保险合同 小 说 诗 歌 法律条文 历史书籍 地理文献 人物传记 保险合同概述

34. 一、保险合同的概念 • 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 杨白劳 真实！准确！！完整！！！

36. 台词设计： 马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子 不轻啊！保险有效需求不足，老百姓都抱 怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监 会主席都看不懂。更何况普通老百姓。 吴定富：老马同志， 你放心。2004年， 我准备在保险行业兴起 “白话文”运动，使保险 条款通俗化和标准化，更贴近老百姓的生活。 我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定 会理解我们的！ 马永伟 吴定富

37. 新“白话文”运动 保险术语： 保险公司叫我们 投保人叫您 医学术语： 主功能手指 Ps:拇指和食指

38. 二、保险合同的要素 1、保险合同的主体 2、保险合同的客体 3、保险合同的内容 当事人、关系人、辅助人 保险利益 权利义务的相关规定

39. [术语解析] 保险合同的主体 • 保险合同当事人之一：保险人/Insurer 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。 承保人underwriter 保险人insurer 保险公司insurance

40. [术语解析] 保险合同的主体 • 保险合同当事人之二：投保人/Applicant 是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 要保人applicant 投保人applicant

41. 投保人应具备的条件☆ • 具有完全民事行为能力和权利能力 • 对保险标的具有保险利益 • 具有缴付保险费的能力

42. 保险合同的主体 • 保险合同关系人之一：被保险人/Insured 被保险人是指以其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

43. 保险合同的主体 • 保险合同关系人之二：受益人/Beneficiary 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。 16万保险给付金怎分 一对老亲家为谁是受益人争执不休

44. 案情回放 张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某的母亲和岳父在料理完丧事后，发现张某家中藏有保险单三份，为争夺总额 １６万元的保险金老亲家 发生了争执。

45. [继承法] 事出有因 张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 相互有继承关系的几个人在同一事件中 死亡，如不能确定死亡先后时间的，推 定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承 人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。

46. [继承法] 事出有因 张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 第十条 遗产按照下列顺序继承：　　第一顺序：配偶、子女、父母。　　第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承 人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序 继承人继承。

47. [继承法] 事出有因 张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额， 一般应当均等。

48. 受益人与继承人的区别☆ 1、两者享有权利不同 受益人享有受益权--保险金作为原始取得 继承人享有财产分割权--遗产作为继承取得 2、两者承担的义务不同 受益人没有用领取的保险金偿还被保险人生前 债务的义务 继承人则在其继承遗产的范围内有为被保险人偿还债务的义务 3、两者承担的税赋不同 受益金不需要缴纳税款 遗产需要缴纳高额遗产税

49. 保险合同的主体 • 保险合同的辅助人之一：代理人/Agent 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。

50. 保险合同的主体 • 保险合同的辅助人之二：经纪人/Broker 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。