Cecilia Padilla Quito, marzo 2005

1. Encuentro de Microfinanzas: El Microcrédito en el Ecuador Cecilia Padilla Quito, marzo 2005 Cómo reducir la brecha entre oferta y demanda por microcrédito; la experiencia de CEPESIU

2. La ME en el Ecuador • Los sujetos centrales de atención de las microfinanzas son las actividades económicas de pequeña escala, urbanas y rurales, y las personas y familias que generan sus ingresos a partir de estas actividades. • Asociadas con los estratos pobres y muy pobres • Nacen y se reproducen con escaso capital • Bajo nivel de calificación laboral • Inserción en mercados locales de bajo poder adquisitivo • Sin formación y con débil motivación empresarial

3. LAS MICROFINANZAS EN ECUADOR • Unos pocos bancos han incursionado en este mercado especialmente para las microempresas más capitalizadas. • Los fondos provienen mayoritariamente de donaciones y líneas especiales de organismos de cooperación y multilaterales. • La participación e inversión del Estado ha sido muy limitada y esporádica. • La base institucional y de políticas para las microfinanzas está aún poco desarrollada.

4. SITUACIÓN ACTUAL • Las microfinanzas en el Ecuador muestran un grado de desarrollo relativamente menor al de otros países de Latinoamérica, particularmente en los aspectos institucionales y de cobertura. • Sin embargo, en los últimos años se aprecia un mayor impulso y crecimiento

5. SITUACIÓN ACTUAL • Dado este grado de desarrollo, el impulso para la expansión y el fortalecimiento de las microfinanzas en el país actualmente tiene que ver sobre todo con la promoción y apoyo del mayor número de agentes posible, que desarrolle y dinamicen el mercado, y sólo de manera complementaria con la regulación y el control.

6. SEGMENTOS DE LA MYPE DE BAJA PRODUCTIVIDAD Y LOS SERVICIOS

7. OPERADORES PRIVADOS • Pueden considerarse tres tipos o categorías de oferentes de MF: • Entidades Reguladas (ER): bancos, sociedades financieras, cooperativas reguladas • Entidades no reguladas (ENR): ONG, cooperativas no reguladas, proyectos • Sistemas de autogestión (SA): cajas de ahorro, bancos comunales, SPI y similares.

8. AMBITOS DE DESARROLLO • La promoción y apoyo al desarrollo de las microfinanzas debe considerar la acción desde el sector privado y la acción desde el sector público, sus roles, responsabilidades y su interacción.

9. INSTITUCIONALIDAD PRIVADA • Debe considerarse sobre todo al conjunto de operadores de servicios de microfinanzas, a las redes y organizaciones que los agrupan, y de modo complementario a quienes prestan servicios conexos (calificadoras, burós de crédito, etc.)

10. SOBRE REGULACIÓN Y CONTROL • Para los regulados: regulación y control a cargo del estado. Mejora de la normatividad y regulación, para facilitar, destrabar y reducir costos de los servicios de microfinanzas. • Para los institucionales no regulados: principalmente autoregulación, y complementariamente control social. • Para los sistemas de autogestión: fundamentalmente control social.

11. OTRAS NECESIDADES DE APOYO • Para los institucionales no regulados: facilitación de fondos, apoyo técnico. • Para los sistemas de autogestión: reconocimiento y legitimación pública, promoción y difusión, apoyo técnico, facilitación de fondos.

12. INSTITUCIONALIDAD PÚBLICA • Banco Central, CFN, Superintendencia de Bancos, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc. • Roles, apoyos: mejora de la normatividad y regulación (para los operadores regulados), facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes y organizaciones, reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico.

13. PROMOCIÓN Y APOYO Sector privado (operadores, servicios conexos, redes) Sector público (BCE, CFN, SB, Dirección de Cooperativas del MBS, otros ministerios, etc.) Regulados: facilitar, destrabar, bajar costos RE- DES Y OR-GA-NI-ZA-CIO-NES Mejora de la normatividad y regulación, facilitar el desarrollo de servicios conexos y de las redes, reconocimiento, difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico NRI: autoregulación, facilitar fondos, apoyo técnico SA: control social, reconocimiento, promoción, difusión, facilitar fondos, apoyo técnico

14. EL CEPESIU • Organización privada de desarrollo (OPD). • Fundada en 1983. • Especializada en facilitar el desarrollo de la micro y pequeña urbana y rural.

15. LÍNEAS DE ACCIÓN • Servicios de microfinanzas • Servicios de desarrollo empresarial • Influencia sobre el entorno • Servicios de Desarrollo Económico Local

16. LAS SOCIEDADES POPULARES DE INVERSIÓN (SPI) • La economía de los hogares pobres se sustenta en actividades económicas autónomas de pequeña escala, que requieren con frecuencia la inversión de capital a riesgo. • Una de las condiciones que favorece su reproducción es el acceso regular y seguro a mecanismos de provisión capital. • Sin embargo, los hogares pobres enfrentan muchas barreras para acceder al sistema financiero formal • Por tanto, el desarrollo de mecanismos de ahorro y crédito autogestionados es una alternativa para la dinamización de flujos de capital para estas actividades.

17. CONCEPTO Las SPI son: Microempresas locales dedicadas a la prestación de servicios autogestionados de ahorro y crédito

18. CARACTERÍSTICAS • Son organizaciones autónomas de tipo empresarial, formadas con aportes de capital de personas de la localidad, como socias. • Son iniciativas de inversión a riesgo; el capital está sujeto a pérdidas o ganancias. • Hay clara estructura de propiedad: quienes aportan capital son dueños de la empresa, con derecho a: participar de las decisiones y de las utilidades. • Se sustentan en la autogestión organizada del grupo.

19. CARACTERÍSTICAS • Requieren el desarrollo de capacidades y destrezas de gestión financiera a dos niveles: como inversionistas y como clientes. • Contribuyen a la dinamización, recirculación y optimización de los flujos de fondos de las economías familiares locales. • Aportan al desarrollo de mercados financieros locales y al fortalecimiento del tejido institucional local.

20. ELEMENTOS METODOLÓGICOS • La promoción de las SPI es un servicio de Asistencia Técnica de CEPESIU a comunidades, grupos u organizaciones interesadas en formar su propia empresa de servicios de ahorro y crédito. • Comprende la ejecución de cuatro etapas: • Comprensión y asimilación del modelo • Conformación de la SPI • Implementación y operación del servicio;y • Consolidación de la SPI.

21. BENEFICIOS E IMPACTOS • Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de crédito a personas excluidas de la atención del sistema financiero formal. • Mejoran las condiciones para la reproducción de la economía familiar y las y actividades económicas de pequeña escala. • Representan el aprendizaje de relaciones y de tecnología socio-organizativa, administrativa e institucional, de tipo empresarial

22. BENEFICIOS E IMPACTOS • Estimulan la movilización de recursos locales. • Muestran condiciones para la permanencia y sostenibilidad institucional y económica de los servicios de ahorro y crédito.

23. RESULTADOS CUANTITATIVOS • 182 SPI constituidas (60% rurales) • 2.814 socios/as (58% mujeres) • 3.711 usuario/as de crédito • 9.954 créditos otorgados • US$ 772.267 de monto otorgado • 2. 096 créditos vigentes • US$ 204.018 en cartera activa (3% mora) • US$ 185.572 de patrimonio total

24. INDICADORES • Indice de sostenibilidad: 91% de las que iniciaron su funcionamiento se mantienen • Indice de autonomía: 52% operan sin ningún apoyo de CEPESIU) • Crecimiento: 36% en socios/as y 5 veces en patrimonio durante el primer año. • Costo/beneficio: al cabo de un año, se logra US$ 1 de patrimonio por cada dólar invertido en asistencia técnica

25. RESULTADOS GENERALES • Las SPI logran sostenibilidad, permanencia y autonomía; ello evidencia que desarrollan capacidades que se mantienen y aplican en el tiempo. Por ello constituyen una inversión socialmente rentable. • El modelo es adecuado y bastante asequible para personas y familias pobres, en particular para mujeres.

26. MUCHAS GRACIAS