Asmeniniai finansai: kad neskaudėtų galvos, kai pradedate galvoti

1. Asmeniniai finansai: kad neskaudėtų galvos, kai pradedate galvoti Odeta Bložienė „Swedbank“ Asmeninių finansų instituto vadovė Lietuvoje El. paštas vpk.info@vpk.lt Tinklalapis www.vpk.lt

2. Šiandien pakalbėsime apie.. • Asmeniniai finansai • Finansiniai prioritetai • Finansų valdymas dviese

3. Nesuvaldomų finansų valdymas: kam to reikia? • Pajamos yra mažiau lanksčios ir rečiau pavaldžios mums. • Pajamos dažniausiai yra fiksuotos, o išlaidos - ne. Net jei pajamos kintančios, prognozuoti jų dydį – itin sudėtinga. • Pajamos yra ribotos, o mūsų norai ir poreikiai – beribiai. O kur dar nenumatytos išlaidos... • Pajamos dažniausiai gaunamos kartą ar du per mėnesį, išlaidas patiriame kasdien ir nevienodais dydžiais. Pinigai neskrenda, nekrenta, neatsiranda ir nedingsta: juos uždirbame ir išleidžiame mes

4. Trumpalaikių pinigų srautų valdymas Kasdienės išlaidos Mėnesio išlaidos Metų išlaidos Ilgalaikių tikslų valdymas Asmeniniai, vaikų studijos Nuosavas būstas Nelaimingas atsitikimas Pensija Finansinių stichijų valdymas Planavimas – pirmas žingsnis savo tikslų link

5. Biudžetas: Atspindi pinigų srautus ir sudaro galimybę planuoti Sudaro galimybes valdyti išlaidas, paskirstyti pajamas laike Padeda siekti finansinių tikslų Valdyti galime, tik jei žinome pradinį tašką/situaciją. Mūsų poreikiai ir norai beribiai, bet viskam neužteks, todėl reikia išdėstyti savo išlaidų ir mokėjimų prioritetus. Tik žinodami kryptį galime pajudėti iš vietos, antraip klaidžiosime visą gyvenimą: išsikelkite finansinius tikslus ir sudarykite finansinį planą. Biudžetas - būdas prarasti gyvenimo džiaugsmą Tik RINKTI išlaidų čekius nepakanka

6. Tyrimai rodo: kas trečias sprendimas pirkti yra priimamas pačioje prekybos vietoje, o daugiau nei pusė į mūsų krepšelius atgulančių pirkinių yra impulsyvūs. paprastas užrašas „speciali kaina“ tos prekės pardavimą padidina iki 30 proc. šalia kokios nors prekių grupės išdėsčius susijusius produktus pastarųjų pardavimai padidėja daugiau nei 400 proc. Dar 1972 m. Ward ir Wackman atliktas tyrimas parodė: jog vaikams kur kas lengviau paveikti ir papildomo pirkinio išprašyti iš mamos, nei iš tėčio; mergaitės lengviau paveikia tėvus nei berniukai; didžiausią įtaką tėvams apsiperkant daro 5-8 metų vaikai. Atėjau, pamačiau, įsigijau

7. „Mažos“finansinės nuodėmės Atrodo, ką tik radome Jūsų vasaros atostogas 

8. Gyvenimo ciklo hipotezė Santaupos padeda išlaikyti vienodą gyvenimo kokybę visais laikotarpiais

9. Kaupimo ir investavimo prioritetai Dirbantys pinigai Investavimas Kaupimas ateičiai – vaikams/senatvei Užtikrinta senatvė Apsidraudimas nuo nelaimingų atsitikimų Santaupos „juodai dienai“ Aprūpinta šeima

10. Taupymo nuostatos neatitinka faktinės elgsenos Dėl kokių priežasčių Jūs taupote šiuo metu? Dėl kokių priežasčių apskritai yra svarbu taupyti? Lietuva Latvija Estija N=614 N= 1002 N=481 N=1054 N=774 N=997 Šaltinis: Asmeninių finansų institutas, 2011 m. 10

11. Pinigų atsargos dydis: Jauniems asmenims, neturintiems šeimos ir finansinių įsipareigojimų rekomenduojamas bent 3 mėn. darbo užmokesčio rezervas Vyresniems, šeimą ir/ar finansinių įsipareigojimų turintiems – 6 mėn. darbo užmokesčio atsarga 3-6 mėn. apibrėžia laikotarpį, kurio reikia įprastomis ekonominėmis sąlygomis pakeisti darbą. Ekonominės recesijos laikotarpiu rekomenduojama dar didesnisrezervas Pinigų atsargos paskirtis: Amortizuoti išlaidas prie mažesnių pajamų Užtikrinti būtinuosius poreikius pajamų arba darbingumo, sveikatos netekties atveju Neplanuotiems, bet būtiniems dideliems pirkiniams finansuoti Padengti netikėtai atsiradusias išlaidas ar likviduoti nuostolius nelaimės atveju Diena be tos naujos suknelės irgi bus juoda Juodos dienos rezervas nėra skirtas spontaniškiems pirkiniams finansuoti

12. Mūsų kuklūs rezervai 2010 m. 2009 m. 2007 m. 2006 m. N=1004 N=1006 N=1019 N=1002 Šaltinis: VPK, 2010 m. Keli iš mūsų gali tikėtis pakeisti darbą per savaitę?

13. Draudimas: taip būna tik kitiems Šaltinis: Swedbank, 2011 m. „Kai pradedu galvoti, pradeda skaudėti galvą”

14. Kartais tais kitais tampame mes Mirčių statistika Šaltinis: preliminarūs Higienos instituto duomenys, 2010 m. Jau nuo 30 metų 50 proc. mirties atvejų pagrindinė priežastis tampa liga 14

15. Kaupimas vaikams: davė Dievas dantis, duos ir duonos • 7 iš 10 Lietuvos gyventojų mano, kad svarbu kaupti lėšas vaikų ateičiai, tačiau tik 4 iš jų taupo. • Dažniausiai (27 proc.) gyventojai pradeda taupyti vaikui sulaukus mokyklinio amžiaus, ketvirtadalis – iškart gimus vaikui arba per pirmuosius trejus jo gyvenimo metus. Šaltinis: Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacija, 2011 m.

16. Investicija su neišmatuojamai didele grąža Dalis namų ūkių, turinčių vaikų iki 16 metų amžiaus, nurodė, kad dėl pinigų stokos turi riboti vaikų poreikius maistui, drabužiams, laisvalaikio reikmenims ir užsiėmimams: • 11 proc. namų ūkių nurodė, kad negali sau leisti bent dalį drabužių vaikams pirkti naujų (nedėvėtų). • 7 proc. namų ūkių negalėjo savo vaikams bent kartą per dieną duoti valgyti mėsos, žuvies ar lygiaverčio vegetariško maisto, 8 proc. – šviežių vaisių ir daržovių. • Leisti savo vaikams reguliariai dalyvauti laisvalaikio veikloje dėl pinigų stokos negalėjo 14 proc. namų ūkių. • Leisti savo vaikams švęsti gimtadienius su draugais ar pasikviesti draugų kitomis progomis pažaisti ir pasivaišinti negalėjo 9 proc. visų namų ūkių su vaikais. Asmeninių finansų instituto skaičiavimais užauginti vaiką iki 18 metų lietuvių šeimą lankantis gandras kartu turėtų atnešti ir apie 150 tūkst. Lt. Šaltinis: Statistikos departamentas, 2009 m. Šeimos planavimas – labai atsakingas ne tik moraline, bet ir finansine prasme gyvenimo etapas

17. Auga vaikai, auga ir išlaidos • Maksimali paskolų su valstybės garantija studijų kainai padengti per visą laikotarpį siekia maždaug 50 000 litų. • Studijų kaina 2011 m. svyravo nuo 3000 litų (Utenos ar Vilniaus kolegijoje galima įgyti viešbučių administratoriaus ar gamybos vadybininko specialybę) iki daugiau nei 18 000 litų (kompozicija, orlaivių pilotavimas) per metus. Vilniaus studentų bendrabutyje gyvenančio studento išlaidos siekia apie 817 litų/mėn.

18. Suaugusių vaikų išlaikymas: juk jie tėvai.... 88 proc. respondentų leistų savo suaugusiai atžalai gyventi kartu, jei jie susidurtų su finansiniais sunkumais • Skolindami ir finansiškai remdami suaugusias savo atžalas tėvai: • patys netenka galimybės pasirūpinti savo dabartiniais ar ateities poreikiais • neugdo vaikų finansinio savarankiškumo ir atsakomybės už savo poreikius 82 proc. respondentų paaukotų savo santaupas senatvei, kad padėtų savo garbaus amžiaus tėvams 57 proc. respondentų paaukotų savo santaupas senatvei, kad padėtų savo suaugusiems vaikams 54 proc. respondentams yra tekę gyventi su vyresniais nei 25 m. amžiaus savo atžalomis ilgiau nei 3 mėn. 17 proc. respondentų yra tekę gyventi kartu su bent vienu garbaus amžiaus sulaukusio tėvu 3 ir daugiau mėn.

19. Kaupimas pensijai: ir duonai, ir dantims Iš kokių lėšų planuojama pragyventi išėjus į pensiją, proc. • Šiuo metu vidutinės senatvės pensijos ir vidutinio darbo užmokesčio po mokesčių santykis siekia 45.66 proc. • Kad nereiktų radikalių gyvenimo kokybės pokyčių, skaičiuojama, jog pajamos pensijoje turėtų siekti apie 70-80 proc. buvusių pajamų. Šaltinis: VPK, 2011 m.

20. Investavimas: greitai ir daug Finansinio turto, turinčio konkrečią paskirtį trumpuoju laikotarpiu (kaip „juodos dienos“ fondas, santaupos vaiko studijoms po metų ar pragyvenimui netrukus prasidėsiančios pensijos metais ir pan.) investuoti apskritai nepatartina. Tikimybę gauti teigiamą grąžą trumpuoju laikotarpiu galime palyginti su tikimybe neperšalti žiemos rytą į lauką išbėgus be batų: gal tikslą pasieksime ir neperšalę (jei rytas bus nešaltas), bet garantijų nėra. O tai, kad kaimynui vakar tai pavyko, nereiškia, jog pasiseks ir mums – gal tiesiog jo imunitetas stipresnis. • Investuoti į akcijas rekomenduotina, jei investavimo laikotarpis yra ne mažesnis nei 3 metai. Jei akcijų indeksams nukritus vienu procentu, tenka gerti ramunėlių arbatą prieš miegą – tikriausiai reiktų formuoti mažesnės rizikos investicijų portfelį. Sveikata - juk svarbiausia investicija. Investavimas – ilgalaikė asmeninių finansų valdymo startegija

21. Racionalios: Būstui įsigyti Nekilnojamam turtui įsigyti Studijoms Pradėti, plėsti verslą Skolinimasis • Ne visadaracionalios: • Kasdienio vartojimo ir prabangos prekėms • Kelionėms ir pan. Skolinimasis pagrįstas, kai tai padeda sukurti vertę

22. Finansų valdymas dviese: misija įmanoma

23. Ką norėtumėte, kad jūsų antroji pusė pakeistų savo finansinėje elgsenoje? Šaltinis: Asmeninių finansų institutas, 2011 m.

24. „Vaikai, gyvenkime draugiškai“ Katinas Leopoldas • Pasirinkite tinkamą bendro katilo strategiją • Išsikelkite bendrus tikslus • Pasiskirstykite atsakomybę • Kontroliuokite išlaidas • Nustatykite išlaidų limitus • Nenuvertinkite „smulkmenų“ • Reguliariai peržiūrėkite • Turėkite nepriklausomybės • Būkite partneriai • Emocijoms tarp finansų ne vieta 65 proc. porų pinigus deda į bendrą katilą ir išlaidoms paskirsto iš jo Apklausos rodo, kad finansai - viena pagrindinių priežasčių dėl kurių pykstasi ir/ar skiriasi poros bei šeimos Kalbėkitės ir klausykite!

25. Finansinė neištikimybė: skeletai šeimų finansinėse spintose Moterys labiau linkusios nuslėpti išlaidas, vyrai – dalį pajamų ir skolas. 31 proc. amerikiečių sakosi bent kartą melavę savo antrai pusei apie pinigus. Dar trečdalis sakosi, kad meluota finansiniais klausimais buvo jiems. Moterys dažniausiai pagražina rūbų, batų ir dovanų kainas. Vyrai linkę pamažinti automobilių priedų, laisvalaikio ir bilietų į sporto varžybas kainas. Daugiau nei 40 proc. bričių, įsigijusios kosmetikos ar naujų drabužių, dalį slepia spintoje, kol „ateis tinkamas metas vyrui parodyti“. Net 80 proc. apklaustųjų nuo sutuoktinio ar širdies draugo slepia naują batų porą ar rankinę Šaltinis: delfi.lt, 2010 m. Antroji pusė gali padėti atsikratyti finansinių silpnybių

26. Kiekvienas esame savo finansinės laimės kalvis Ačiū!

27. „Swedbank” Asmeninių finansų institutas Mus rasite: www.manofinansai.lt www.facebook.com/manofinansai