“EL RIESGO Y LOS SEGUROS”

1. “EL RIESGO Y LOS SEGUROS”

2. Industria/ Institución Materia Prima Producto Malta Cacao Cerveza Chocolate Riesgo Siniestro Cervecera Chocolatera Seguros

3. ¿QUÉ ES EL RIESGO? • Una enumeración de peligros: • Riesgos Naturales: terremoto, inundación, lluvia. • Riesgos Técnicos: incendio, explosión. • Riesgos Políticos: terrorismo, huelgas, • conmoción civil. • Otros utilizan sentidos diferentes: • Riesgos Humanos • Riesgos Físicos • Riesgos Financieros • Riesgos Operacionales • Riesgos Estratégicos

4. ¿CÓMO DEFINIMOS EL RIESGO? Probabilidad de pérdida: Incertidumbre de no saber cuando ocurrirá la pérdida Fluctúa entre 0 y 1 (100%) 0 < R < 1 R = 0 :CERTEZA DE NO OCURRENCIA NO hay Riesgo R =1 : CERTEZA DE OCURRENCIA NO hay Riesgo sino un siniestro seguro

5. VERDADERO O FALSO ? Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica que el riesgo es muy grande…

6. USOS DE LA PALABRA “RIESGO” 1. Como factor contribuyente de pérdida. - Riesgo Físico - Riesgo Moral - Riesgo de Negligencia 2. Como causa de pérdida

7. NATURALEZA DEL RIESGO • A) DINÁMICO O ESPECULATIVO: • Posibilidad de Ganancia o Pérdida • B) ESTÁTICO O PURO: • Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe existir posibilidad de Ganancia) • No se ve afectado por la existencia o ausencia de un riesgo especulativo.

8. RIESGO, AZAR Y PELIGRO • RIESGO : Probabilidad de pérdida. • PELIGRO: Contingencia que puede causar una pérdida • AZAR : Condición que origina o aumenta la probabilidad de pérdida por un peligro

9. EJEMPLO • Uno de los PELIGROS que puede causar pérdidas • en un vehículo son los choques. • Una condición que hace que ocurran choques con • mas probabilidad son calles resbalosas por lluvia. • La calle resbalosa por lluvia es el AZAR. • Conclusión: A mayor lluvia, mayor es la probabilidad • (RIESGO) de choque en calles resbalosas.

10. ¿RIESGO, PELIGRO O AZAR? • Cuando los niños juegan con fuego en un bosque seco • existe un alto grado de … Peligro • La inundación en Perú es un ………………que no • aceptaremos. Peligro • Un conductor propenso a accidentes… Azar • Un conocido estafador solicita un puesto de cajero • en un Banco… Riesgo • Un bosque con hierba seca… Azar • Un conductor joven… Azar

11. LOS TIPOS DE RIESGO Fuentes de Pérdidas P E R D I D A Peligros Probabilidad Riesgo Económico Otros Puro Especulativo Asegurable No Asegurable Apuestas Negocios Subcontratos Juego Personal Propiedad R. Civil Vida Salud Directo Indirecto Daños Materiales Daños Personales

12. PROBABILIDAD “Es el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles” P = N° de casos favorables N° de casos posibles

13. ¿CÓMO NACE LA PROBABILIDAD? • Nace de los juegos de azar. • Al lanzar dos dados a la vez notamos que mas veces sale el 9 que el 10 y mas veces sale el 10 que el 11, etc.

14. JUEGO DE DADOS Número N° de Prob.% de Prob. 126-612.78 116-5 5-625.56 106-4 5-5 4-638.33 96-3 5-4 4-5 3-6411.11 86-2 5-3 4-4 3-5 2-6513.89 76-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6616.66 65-1 4-2 3-3 2-4 1-5513.89 54-1 3-2 2-3 1-4411.11 43-1 2-2 1-3 38.33 32-1 1-2 25.56 2 1-1 1 2.78 36100.00 P = N° de casos favorables N° de casos posibles

15. “LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS” Cuanto mayor es el número de ejemplos más probable es que se repita el resultado obtenido en supuestos futuros Esta ley ha hecho posible la institución del seguro.

16. ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO 1.Identificación 2. Evaluación - Frecuencia - Severidad 3. Control - Prevención - Previsión 4. Financiamiento - Eliminarlo - Retenerlo - Transferirlo 5. Costo

17. PROCESO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS NO No Existe Riesgo ¿Existe un Riesgo? SI Análisis de Riesgos ¿Puede ser identificado y valuado? NO SI SI El Riesgo es eliminado ¿Puede eliminarse? NO ¿Es significativo? NO SI SI ¿Puede ser reducido? Tratamiento del Riesgo NO ¿Es catastrófico? Transferencia Retención Reducción Eliminación SI Revisión de Obligaciones Reubicación Eliminar equipos Seguros Otros Activa Pasiva Prevención Planeamiento Corporativo Selección de acción a seguir Financiación del Riesgo Deducible Seguro

18. IDENTIFICACION DE RIESGOS Antecedentes Métodos de Identificación Exposiciones de Propiedad Exposiciones de Ingresos Netos Exposiciones de Responsabilidad Exposiciones de Capital Humano

19. TIPOS DE RIESGOS EN LA EMPRESA • RIESGOS DE LAS PROPIEDADES • RIESGOS DE LAS PERSONAS • RIESGOS DE VENTAS • RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL • RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN • RIESGOS DE PRODUCCIÓN • RIESGOS DEL PERSONAL • RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE • RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.

20. EJEMPLO ¿Cómo identificar el riesgo de incendio? ¿Qué es incendio?

21. TRIÁNGULO DEL FUEGO CALOR ELEMENTO COMBUSTIBLE OXÍGENO

22. INCENDIO Es la PROPAGACIÓN DEL FUEGO. ¿CÓMO SE PUEDE PROPAGAR UN FUEGO? 1. Conducción 2. Convección 3. Radiación 4. Traslación

23. COMPONENTES DEL RIESGO FRECUENCIA SEVERIDAD

24. FRECUENCIA • Dato histórico o estimado a futuro. • Número de ocurrencias o eventos respecto al total de unidades de riesgo expuestas, en un período de tiempo

25. SEVERIDAD • Magnitud de la ocurrencia. • Monto de los daños o pérdidas.

26. ¿CÓMO SE DETERMINAN LAS PRIMAS? PRIMA DE RIESGO = FRECUENCIA X SEVERIDAD

27. EJEMPLO • En una ciudad hay 50,000 vehículos. • En un año fallecen 100 personas por accidentes de tránsito. • Cada persona fallecida debe recibir US$10,000. • Frecuencia = 100 • 50,000 • Severidad = 10,000 • Luego: Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad • Prima de Riesgo = 100 x 10,000 • 50,000 • PRIMA DE RIESGO = 20

28. TÉCNICAS DE CONTROL • MEDIDAS DE PREVENCIÓN • MEDIDAS DE PREVISIÓN

29. MEDIDAS DE PREVENCIÓN • Sirven para evitar pérdidas. • Prevenir implica adelantarse a un evento para buscar de evitar que ocurra. • Se busca atacar la causa del evento. • Se pretende reducir la frecuencia.

30. MEDIDAS DE PREVISIÓN • Sirven para la reducción de pérdidas. • Prever implica proyectarse al momento en que ocurra un evento que no se pudo evitar. • Se busca atacar el efecto del evento. • Se pretende reducir la severidad

31. ESTIMADOS DE SEVERIDAD: Incendio y Explosión 1.Pérdida Máxima Probable (PML) 2. Pérdida Máxima Posible (FML) 3. Monto Máximo Sujeto (MMS) 4. Pérdida Máxima Estimada (PME)

32. CRITERIOS DE ASEGURABILIDAD 1. Gran número de exposiciones homogéneas similares. 2. La posible pérdida debe ser definida y mesurable (cuantificable). 3. La pérdida debe ser por causas accidentales o fortuitas. 4. La probable perdida debe ser significativa. * Técnicas de control: Deducibles y Franquicias 5. Exposición catastrófica mínima. 6. Factibilidad económica.

33. El DEDUCIBLE 1. Evita indemnización de pérdidas pequeñas 2. Hace participar al asegurado 3. Castiga la frecuencia

34. LA FRANQUICIA 1. Limita indemnización de pérdidas pequeñas 2. Si la perdida es mayor, la indemnización es total

35. EL SEGURO Sistema de transferencia que contribuye con la sociedad a reducir los costos económicos adversos de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas predecibles.

36. TIPOS DE SEGUROS 1. Patrimoniales 2. Personales 3. De responsabilidad

37. INCENDIO ROBO DESHONESTIDAD ROT. MAQUINARIA RAMOS TECNICOS CAR EAR AVIACION NO MARITIMOS EE ANIMALES TREC LUCRO CESANTE VEHICULOS PATRIMONIALES TRANS. TERRESTRE TRANS. MARITIMO MARITIMOS PESQUERO CASCOS TRANSOCEANICO

38. SEGUROS PERSONALES Ley 4916 ACCIDENTE OBLIG. Desgrav. COLECTIVO PARTIC. Tempo MUERTE NATURAL V.E. INDIVIDUAL V.T. VIDA ENFERMEDAD V.D. PREVISIONAL SOBREVIVENCIA PERSONALES RENT. VITALICIA ENFERMEDAD MATERNIDAD SALUD ACCIDENTE TOTAL PERMANENTE INVALIDEZ PARCIAL TEMPORAL

39. EXTRACONTRACTUAL CONTRACTUAL PATRONAL DE RESPONSABILIDAD PRODUCTOS PROFESIONAL ERRORES U OMISIONES

40. ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO 1. Oferta y aceptación 2. Intercambio 3. Ambas partes deben ser competentes 4. Objeto legal 5. Interés asegurable 6. Buena fe

41. TIPOS DE PRIMAS PRIMA PURA RIESGO CAPITAL DEL SEGURO Prima Técnica PRIMA PURA GASTOS DE PRODUCCION PRIMA DE TARIFA GASTOS DE GESTION GASTOS ADMINISTRATIVOS

42. DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO • Probabilidad de ocurrencia del siniestro N° de siniestros N° objetos expuestos al riesgo = • Coste medio Coste de todos los siniestros N° de siniestros =

43. DETERMINACIÓN DE LA PRIMA PURA O DE RIESGO PROBABILIDAD DE OCURRENCIA DEL SINIESTRO X COSTE MEDIO = PRIMA PURA O DE RIESGO

44. EL COSTO DEL SEGURO PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO PRIMA DE INVENTARIO PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA PRIMA TOTAL O FINAL

45. EL COSTO DEL SEGURO PRIMA PURA O PRIMA DE RIESGO + GASTOS DE ADMINISTRACIÓN = PRIMA INVENTARIO

46. EL COSTO DEL SEGURO PRIMA DE INVENTARIO + GASTOS DE ADQUISICIÓN + GASTOS DE COBRO + GASTOS DE GESTIÓN DE SINIESTROS + BENEFICIO ESPERADO = PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA

47. EL COSTO DEL SEGURO PRIMA COMERCIAL O PRIMA NETA + IMPUESTOS = PRIMA TOTAL O PRIMA FINAL

48. FÓRMULA DE LA INDEMNIZACIÓN I = Pérdida x Valor Declarado Valor Sano o Real Se indemniza el monto menor de estos tres: 1. MONTO DE LA PÉRDIDA 2. SUMA ASEGURADA 3. INTERÉS ASEGURABLE

49. INFRASEGURO SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR DEBAJO DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN. EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL ASEGURADO PARTICIPARÁ DE LA PÉRDIDA EN EL MISMO PORCENTAJE EN QUE DEJÓ DE ASEGURAR EL BIEN.

50. SUPRASEGURO SIGNIFICA ASEGURAR UN BIEN POR ENCIMA DE SU VALOR COMERCIAL O DE REPOSICIÓN. EN CASO DE OCURRIR UN SINIESTRO, EL MONTO A INDEMNIZAR ESTARÁ LIMITADO POR EL MENOR ENTRE: * EL MONTO ASEGURADO * EL MONTO DE LA PERDIDA * EL INTERÉS ASEGURABLE