Kockázat elbírálás, kockázat értékelés

1. Kockázat elbírálás, kockázat értékelés Készítették: Gyimesi Mónika Hrutka Anita Német Anett

2. Kockázatelbírálás • Értékelés (nyereségesen biztosítható kockázatok elve) • Osztályokba sorolás Kockázat-elbírálási politika

3. A kockázatelbírálás alapelvei • szelektálás az elfogadható és az elutasítandó kockázatok között • csúcskockázatok (kiugró kármaximum felmérése) • fokozott kockázatok (életbiztosításnál túl magas életkor) külön elemzése • kockázati osztályba sorolás • hasonló, nem túl jelentős mértékben eltérő kárvalószínűségű kockázatokat összefogó biztosítási részállomány • általános díjfizetés: azonos kockázati osztályban lévők számára általános érvényű díj megállapítása • speciális díjfizetés: az osztályokon beleüli eltérések miatt speciálisan differenciált díjak megállapítása • alapja a tényleges kockázatok, a balesetek, foglalkozási betegségek száma és mindezek következményei (pl. ellátások költsége) • kockázatok és díjak összehangolása • Az egyes biztosítottak díjai között csak akkora különbség tehető, amelyet a kockázatok eltérése (a kockázati osztályoktól) indokolttá tesz. • Egyenértékűség elve a kockázatok és a díjak összehangolását teszi szükségessé

4. A kockázatelbírálás célja • Autoszelekció (betegeskedő, munkanélküli családfő) és visszaélés (rákos szülő) megakadályozása • Ellenkiválasztás felismerése

5. A kockázat mértékének befolyásolása • Pozitív eszközökkel: a kockázatmérséklő előfeltételek megteremetése esetén engedményeket nyújtanak • Negatív eszközökkel: a kiugróan magas kockázatok fennmaradása esetén pótdíjat írnak elő

6. Segédintézmények • Biztosító ügynök • elsődleges szűrő: fel kell ismernie a feltétlenül elutasítandó illetve a kívánatos üzleti ajánlatot • az ügynöki jutalék-rendszer a helyes döntésre való ösztönzést szolgálják • Részleges átvállalás • Ha a valószínű maximális kár felülmúlja a biztosító kapacitását, akkor csak viszonylagosan fedezhető a kockázat • Ha a valószínű maximális kárt a biztosító egyedül (vagy más biztosítókkal együtt) ki tudja fizetni, akkor teljes mértékben fedezhető a kockázat • Kárhalmozódás • Adott káresemény miatt több tárgy károsodhat egyszerre • Ha ezek a tárgyak azonos típusúak: egységes • Ha különböző típusúak: közös kockázathalmozódásról van szó • Adott kár ugyanazon alanyhoz tartozik: alanyi kárhalmozódás • Adott károsult tárgy több alanyhoz tartozik: tárgyi kárhalmozás

7. Kockázatelbírálás információs rendszerének eszközei • ajánlat • ügynöki kiegészítés • külön szakértői vélemény • orvosi vizsgálat • adatbank • viszontbiztosítás • utólagos korrekció • a díjkalkuláció realitásának negatív bizonyítása

8. Kockázatértékelés • kockázatpotenciál • kockázatprioritási sorrend

9. Kockázatpotenciál

10. A kockázatok értékelése - mutatók • Kárgyakoriság • azt jelzi, hogy adott időszakban (ált. 1 év) a biztosított személyek és tárgyak közül hánynál következett be biztosítási esemény • kockázat = kárnagyság * közepes kárgyakoriság • Kárnagyság • bizonyos időszak alatt bekövetkezett károk nagysága • Lehetséges legnagyobb kár (MPL) • az a legrosszabb eset, amelyhez a tárgy megsemmisülése mellett az összes még adódó költségeket is figyelembe veszik • a biztosítható kockázatok szempontjából fontos tényező, hogy a lehetséges legnagyobb kár korlátok között tartható legyen • Kár legvalószínűbb maximuma (PML) • Elvárható kár lehetősége (EML)

11. Kockázatértékelés a gyakorlatban A Garancia Biztosító Rt. GB112 Szivárvány Személybiztosításának bemutatása

12. A termék alaptulajdonságai • A GB112 Szivárvány személybiztosítás az Intézet tömegtermékei közé tartozik. • Tartama rögzített: 5 év • 3, a biztosító által felajánlott biztosítási összeg kategória közül választhat az ügyfél, mely a tartam során állandó marad: • I. kategória: 300.000 Ft • II. kategória: 500.000 Ft • III. kategória: 700.000 Ft

13. A termék által nyújtott fő szolgáltatások a legsúlyosabb tragédiákat hivatottak lefedni. • A biztosítás havi díjú, mely fix a tartam során. • A biztosítás díja függ a kortól és a nemtől is. • 4 korcsoport került kialakításra: • 1. Korcsoport: 18-29 évesek • 2. Korcsoport: 30-39 évesek • 3. Korcsoport: 40-49 évesek • 4. Korcsoport: 50-55 évesek

14. A biztosítási díjak alakulása

15. Kockázatelbírálás új szerződés kötésekor • Viszonylag alacsony biztosítási összegek • Antiszelekció kiszűrésének szükségessége → egészségi nyilatkozat (GB00093 nyomtatványszámú egészségi nyilatkozat A+B része)

16. Kockázatelbírálás megújításkor • A biztosított a tartam végére elérte vagy meghaladta 56 éves életkorát • Nincs lehetőség a biztosítás megújítására, • a biztosítás maradékjogok nélkül megszűnik. A megújítás lehetséges verziói:

17. A biztosított életkora a megújításkor ugyanabba a korcsoportba tartozik, mint a tartam elején, és ugyanolyan, vagy alacsonyabb biztosítási összeg kategóriát választ • Nincs ismételt kockázatelbírálás, azaz • nem kell új ajánlatot és egészségi nyilatkozatot felvenni, • csak a kötvényen kell rögzíteni az új biztosítási összegeket és díjat.

18. A tartam végén a biztosított másik korcsoportba kerül és/vagy magasabb biztosítási kategóriát választ Mivel megváltoznak a kockázati körülmények, ezért: • új ajánlatot kell felvenni • új egészségi nyilatkozatot kell kitölteni, • a kockázatot ismét el kell bírálni.

19. Biztosítási összeg- és életkorhatárok az egyéni kockázatelbírálásnál