Jedanaesta nedelja PLATNI SISTEM I PLATNI PROMET

1. Jedanaesta nedeljaPLATNI SISTEM I PLATNI PROMET

2. PLATNI SISTEM • skup obračunskih sistema i instrumenata plaćanja koji su na raspolaganju stanovništvu i privredi; • obavlja svoju ulogu na zadovoljavajući način pod uslovom da je pouzdan: - novčana sredstva se kratko zadržavaju u kanalima platnog prometa; • novčane transakcije se vrše bezedno i u kontinuitetu; • cena novčanih transakcijaje ekonomski prihvatljiva ; • platni sistem svake države precizno je regulisan nacionalnim zakonodavstvom; • platni sistem u Srbiji uređuje, nadgleda i unapređuje Narodna banka Srbije (NBS)

3. PLATNI PROMET • sva plaćanja izražena u novčanoj jedinici po osnovu izmirivanja obaveza za robe i usluge i po osnovu finansijskih odnosa pravnih lica i stanovništva; • plaćanje je prenos novčanih sredstava sa računa jednog lica na račun drugog lica; • nalozi za plaćanje ispostavljaju se na jedinstvenim instrumentima platnog prometa, čiji oblik, sadržinu i način korišćenja propisuje NBS; • trasnakcija plaćanja može biti transfer odobrenja ili transfer zaduženja;

4. TRANSAKCIJE PLAĆANJA • transfer odobrenja - transakcija koju inicira dužnik, koji izdaje nalog za plaćanje svojoj banci da izvrši transfer sredstava s njegovog računa poveriocu; • transfer zaduženja - transakcija koju inicira poverilac koji daje instrukciju banci dužnika da naplati sredstva sa računa dužnika a na osnovu dospelih HoV, menica ili ovlašćenja dobijenih od dužnika;

5. NOSIOCI I UČESNICI PLATNOG PROMETA • nosioci ili operatori su NBS, poslovne banke i preduzeća PTT; • učesnici su pravna lica, preduzetnici i fizička lica koja vrše plaćanja; • učesnici platnog prometa otvaraju račun (žiro, tekući) kod poslovne banke; • poslovne banke otvaraju obračunski račun kod NBS;

6. INTERNI I MEĐUBANKARSKI TRANSFERI • interni transfer - prenos sredstava između dužnika i poverioca kada su njihovi računi u istoj banci; • međubankarski transfer - prenos sredstava između dužnika i poverioca kada su njihovi računi u različitim banakama; • u međubankarskom transferu banka može osim za kljenta plaćanja vršiti u svoje ime i za svoj račun;

7. SISTEMI OBRAČUNA • Obračun - izvršenje naloga za plaćanje i međubankarskih plaćanja; • vrste prema sistemu saldiranja transakcija: • sistem neto obračuna; • sistem bruto obračuna; Kliring - razmena i obrada međubankarskih naloga za plaćanje radi obračuna;

8. SISTEM SALDIRANJA TRANSAKCIJA • Sistem neto obračuna – zasniva se na saldiranju ukupnih priliva i odliva sredstava na kraju radnog dana ili nekoliko puta u toku dana (sistem NTS) • Može ali i ne mora da mu prethodi poravnanje učesnika (izračunavanje neto razlike) • Sistem bruto obračuna – kontinuelno saldiranje svake pojedinačne transakcije u realnom vremenu (sistem RTGS)

9. Učesnici u RTGS - NBS, banke, Ministarstvo finansija R Srbije preko konsolidovanog računa trezora koji se vodi kod NBS, Centralni registar, depo i kliring hartija od vrednosti i Udruženje banaka i drugih finansijskih institucija Srbije; • međusobna komunikacija učesnika u RTGS ostvaruje se porukama formiranim u SWIFT formatu, koje se šalju elektronskim putem u skladu sa Dnevnim terminskim planom RTGS sistema;

10. POSLOVI PLATNOG PROMETA NBS • vodi žiro, obračunske i druge račune banaka; • vrši međubankarski kliring i obračun; • upravlja tokovima gotovine i prati likvidnost banaka i preduzima mere radi održavanja njihove dnevne likvidnosti; • vrši međubankarski obračun čekova po tekućim računima građana i obračun platnih kartica;

11. uspostavlja, održava i administrira informatičku infrastrukturu; • stara se o razvoju i unapređenju platnog prometa; • unapređuje i organizuje platne klirinške i obračunske sisteme i učestvuje u tim sistemima; • pruža usluge bankama; • donosi propise kojima uređuje način obavljanja poslova platnog prometa; • obavlja poslove kontrole platnog prometa kod banaka;

12. POSLOVI PLATNOG PROMETA BANAKA • vode račune pravnih lica i fizičkih lica I izvršavaju interne i međubankarske transakcije plaćanja; • utvrđuju za svakog klijenta dnevni promet i o tome ih posebno obaveštavaju; • primaju od fizičkih lica uplate u korist računa koji se vode u drugoj banci; • primaju uplate u korist računa fizičkih lica koji se vode u toj banci;

13. obavljaju gotovinska plaćanja; • obavljaju blagajničko-trezorske poslove i obezbeđuju smeštaj i čuvanje gotovog novca • primaju i naplaćaju čekove; • organizuju izdavanje platnih kartica i plaćanje platnim karticama i drugim instrumentima plaćanja;

14. POSLOVI PLATNOG PROMETA PTT • primaju uplate od fizičkih lica u korist računa koji se vode kod banke i vrše isplate tim licima; • primaju uplate dnevnog pazara za račun klijenata banaka; • primaju i naplaćuju čekove po tekućim računima građana;

15. VRSTE PLATNOG PROMETA • prema vrsti sredstava plaćanja: gotovinski, bezgotovinski i polugotovinski; • prema mestu plaćanja: unutašnji i međunarodni • prema vrsti tehničkih sredstava putem kojih se obavljaju transakcije: analogni i elektronski platni promet;

16. GOTOVINSKI,POLUGOTOVINSKI,BEZGOTOVINSKI PLATNI PROMET • gotovinski platni promet je plaćanje gotovinom; • polugotovinski platni promet je transformacija gotovine u žiralni novac i žiralnog novca u gotovinu, tako da se gotovina pojavljuje ili na početku ili na kraju procesa plaćanja, vrši se čekom ili menicom;

17. bezgotovinski je transfer sredstava sa jednog računa na drugi, s tim da uključuje i posebne oblike bezgotovinskog plaćanja koji uključuju međusobno izmirivanje obaveza prebijanjem (kompenzacija) i ugovaranjem promene poverilaca, odnosno dužnika u određenom obligacionom odnosu (asignacija, cesija, preuzimanje duga, ustupanje duga);

18. UNUTRAŠNJI I MEĐUNARODNI PLATNI PROMET -unutrašnji platni promet su sva plaćanja u domaćoj valuti koja se obavaljaju u granicama jedne države; - međunarodni platni promet su sva plaćanja u stranoj valuti koja se obavljaju između lica koja se nalaze ili čije sedište je u dve ili više država u stranim finansijskim sredstvima ili finansijskim instrumentima;

19. ANALOGNI I ELEKTRONSKI DIGITALNI PLATNI PROMET - elektronske transakcije analognog tipa - elektronske transakcije preko telegrafa; • elektronske digitalne transakcije – elektronske transakcije preko digitalnih računara; Elektronski platni promet je način prenosa naloga za plaćanje i drugih podataka u transakciji plaćanja - telekomunikacijski ili fizičkom isporukom traka, disketa i sličnih nosilaca podataka;

20. INSTRUMENTI GOTOVINSKOG PLATNOG PROMETA • Nalog za uplatu - uplata u gotovom novcu u korist računa (dnevnog pazara, druge uplate u korist računa); • Nalog za isplatu - lice podiže sa svog računa sredstva u gotovom novcu ili kojim na teret svog računa nalaže isplatu u gotovom novcu primaocu koji nema račun kod banke;

21. INSTRUMENTI BEZGOTOVINSKOG PL.PROM. • Nalog za prenos - dužnik nalaže banci da na teret njegovog računa prenese sredstva u korist računa poverioca ili se sredstva prenose između dva računa istog klijenta ili za evidentiranje izmirivanja međusobnih novčanih obaveza (kompenzacija, asignacija, cesija, prenos hartija od vrednosti). • Nalog za naplatu – poverilac inicira da se izvrši naplata sredstava s računa dužnika (naplata dospelih HoV, sudska rešenja);

22. POSEBNI OBLICI BEZGOTOVINSKOG PLAĆANJA • Kompenzacija – prebijanje duga između dužnika i poverioca; • Asignacija - dužnik izmiruje obavezu poveriocu preko trećeg lica - upućenika; • Cesija - ustupanje potraživanja; • Obračun putem preuzimanja duga – preuzimalac duga voljom poverioca može postati novi dužnik; • Prenos HoV – indosament menice;

23. SPECIJALNI INSTRUMENTI PLAĆANJA • Instrumenti za raspolaganje sredstvima sa računa na osnovu kojih se ispostavljaju nalog za prenos, nalog za naplatu ili nalog za uplatu i nalog za isplatu • Akreditiv • Menica • Ček • Platna kartica

24. AKREDITIV • Učesnici u poslu : -nalogodavac za otvaranje akreditiva – komitent banke; -akreditivna banka – banka koja otvara akreditiv po nalogu nalogodavca; -korisnik akreditiva; • banka se obavezuje da će korisniku isplatiti sredstva ako do određenog roka ispuni uslove utvrđene u nalogu nalogodavca za otvaranje akreditiva;

25. MENICA • Instrument plaćanja; • Kreditno sredstvo; • Instrument obezbeđenja plaćanja; • Vrste: sopstvena, trasirana, blanko, finansijska, rekta, dokumentarna • Lica koja se javljaju u radnji sa tratom: - transant – izdavalac menice; - remitent – lice kome će biti isplaćena menična suma, ako je ne indosira i ne postane indosant • trasat – lice koje treba u roku da isplati menicu;

26. RADNJE SA TRATOM ZA STICANJE PRAVA I OBAVEZA • Aval – menično jemstvo • Akcept - trasat postaje menični dužnik • Indosiranje - prenos menice sa indosanta na indosatara • Eskont – prodaja meničnog potraživanja pre roka dospeća

27. RADNJE ZA OSTVARENJE MENIČNIH PRAVA • Regres menice – u slučaju da trasat odbije da isplati menični iznos, imalac menice podnosi zahtev da to učini neko od regresnih dužnika iznos (trasant,akceptant, indosament, avalista); • Protest menice – imalac menice radi ostvarenja meničnih prava preduzima radnju pred odgovarajućim organom prema predviđenom postupku;

28. ČEK • Instrument plaćanja - 8 dana je rok za podnošenja na isplatu banci ako je mesto izdavanja i plaćanja čeka u našoj zemlji; • Lica u radnji sa čekom: trasant, trasat, remitent; • Vrste čeka prema nameni - isplatni, obračunski, barirani, akreditivni, cirkulacioni

29. BANKARSKA KARTICA • Bankarska platna kartica je instrument bezgotovinskog plaćanja koji vlasniku omogućava podizanje gotovog novca preko bankomata ili na šalteru banke i plaćanje roba i usluga preko EFTPOS aparata; • podatke nosI na silicijumskom mikroprocesorskom čipu - istovremeno i identifikaciona i platna kartica; Za njenu upotrebu potreban je lični identifikacioni broj (PIN);

30. VRSTE BANKARSKIH KARTICA ZA FIZIČKA LICA: • Podela po osnovu porekla sredstava na računu sa koga se vrše plaćanja karticom, odnosno povlače sredstva: debitne kartice, kreditne kartice i prepaid kartice; • prema platežnoj sposobnosti klijenata: platinasta, zlatna, klasična, elektron ili poslovna; • ZA PRAVNA LICA: izdaju se kao korporativne u poslovne svrhe za određenu vrstu plaćanja;

31. ELEKTRONSKI PL. PROMET • prenosa naloga za plaćanje i drugih podataka u transakciji plaćanja - telekomunikacijski ili fizičkom isporukom traka, disketa i sličnih nosilaca podataka; • nalog za plaćanje u elektronskoj formi može da pošalje ili primi samo banka u RTGS; • odvija se prenosom brojeva sa jednog računa na drugi, transferom elektronskog-digitalnog novca; • novac postaje novčana informacija;

32. ELEKTRONSKE PORUKE • elektronski platni promet obavlja se razmenom elektronskih poruka; • informacija (elektronski nalog ili drugi finansijski dokument) koja je generisana, poslata, proverena, primljena i sačuvana elektronski; obavezan elektronski potpis; • razmenjuju se kroz mrežu NBS ili kroz SWIFT mrežu (međunarodni platni promet);

33. NBS propisuje format i namenu poruka; • NBS kontroliše tačnost naloga i autentičnost podnosilaca; • za proveru autentičnosti koristi se tehnologija javnih ključeva; • NBS vrši certifikaciju javnih ključeva; • javne i tajne ključeve generiše i obezbeđuje NBS; • NBS obezbeđuje softver koji proverava kod učesnika autentičnost elektronskih poruka i ispravnost njihovog prenosa;

34. MEĐUNARODNI PLATNI PROMET • obavlja se u devizama, efektivnom stranom novcu, zlatu i instrumentima međunarodnog platnog prometa • vrši se preko računa banaka koje imaju ovlašćenje NBS za obavljanje poslova platnog prometa i kreditnih poslova sa inostranstvom (nostro računi) i preko računa strane banke kod banke u R Srbiji (loro računi)

35. Plaćanje, naplaćivanje i prenosi vrše se nalozima platnom prometa sa inostranstvom; • primenjuju se međunarodna pravila i standardi iz oblasti bankarstva, odnosno savremenih sistema telekomunikacije;

36. MEĐ. PL. PROM. U EFEKTIVNOM STRANOM NOVCU • Obavezna uplata na račun u roku tri dana; • Osnov za sticanje efektivnost stranog novca: • izvoz robe i usluga do iznosa od 15.000 evra po transakciji ; • prodaja robe na međunarodnom aerodromu u slobodnim carinskim prodavnicama i pružanja usluga ishrane i pića u ugostiteljskim objektima posle carinske kontrole;

37. prodaja goriva i maziva, otpreme i prihvat stranih vazduhoplova i brodova; • prodaje putničkih karata i prehrambenih i drugih proizvoda putnicima u toku međunarodnog putničkog prevoza; • prodaje putničkih karata za međunarodni saobraćaj koja se vrši za račun nerezidenta; • po osnovu naplate putarine za vozila strane registracije;

38. SWIFT • Udruženje za međunarodni međubankarski prenos finansijskih sredstava elektronskim putem u RTGS sistemu u sopstvenoj telekomunikacijskoj mreži; • Osnovano 1973. godine sa sedištem u Belgiji članstvo 239 banaka iz 15 zemalja Evrope i Severne Amerike; • Danas uključeno preko 8300 fin. Insitucija iz oko 200 zemalja;

39. SWIFT ADRESA ILI BANKARSKI KOD ZA IDENTIFIKACIJU (BIC) • jedinstvena šifra za identifikaciju banaka koje su u sistemu SWIFT; • onemogućava greške, osigurava identifikaciju učesnika i olakšava elektonsku obradu telekomunikacijskih poruka; • utvrđuje se prema univerzalnom šablonu;

40. SWIFT adresa banke može da ima od 8 do 11 znakova, sa sledećim značenjem: • Šifra banke ( 4 alfabetska znaka ) • Šifra zemlje ( 2 alfabetska znaka ) • Šifra lokacije ( 2 alfanumerička znaka ) • Oznaka filijale banke - opciono ( 3 alfanumerička znaka )

41. SWIFT PORUKA • osnova za obradu i protok informacija; • poruke su standardizovane; • SWIFT standardi sadrže 9 kategorija; • Kategorije poruka su: • kategorija 1 – doznake i čekovi, • kategorija 2 – bankarski transferi, • kategorija 3 – arbitražni poslovi,

42. kategorija 4 – inkasa, • kategorija 5 – hartije od vrednosti, • kategorija 6 – plemeniti metali, • kategorija 7 – akreditivi i garancije, • kategorija 8 – putnički čekovi, • kategorija 9 – poruke o promenama na računima, • Standardi na nivou pojedinačne poruke sadrže detaljan opis tipova poruka na nivou svake kategorije • slanje i prijem tzv. kovertnih poruka, tj. poruka unutar kojih je inkorporisana poruka iz nekog drugog komunikacionog standarda tj. • SWIFT uspostavlja veza između različitih mreža

43. SWIFT TEHNOLOGIJA • Prednosti: • poruke se pišu jedinstvenim jezikom i postupcima • sigurnost i trajnost poruka -velika • prenos poruka - brz i siguran • mogućnost greške - mala • poruke se obrađuju - automatski • koriste se jedinstveni standardi • troškovi relativno niski