Tokodi Gábor vezérigazgató-helyettes FHB Kereskedelmi Bank Zrt.

1. Mindennapi pénzügyeink A pénzügyekről és a bankokról - tudatosan Tokodi Gáborvezérigazgató-helyettesFHB Kereskedelmi Bank Zrt.

2. Helyzetkép • A 2008. évben kezdődött pénzügyi válság eredményeként nőtt az egyének pénzügyi kiszolgáltatottsága: • a meggyengült magyar pénzügyi és gazdasági rendszert a válság mélyen érintette, • a forint gyengülni kezdett, • a devizában eladósodott lakosság hitelterheit megemelte, • a Bankok hitelezési aktivitása csökkent, • a válság nyomán megnőtt a munkanélküliség, • a lakosság „egyéb” bevételei (fekete munka) is csökkentek, • a lakosság fizetési képessége és hajlandósága romlott, • a kialakult helyzet bank ellenes közhangulatot szült. • Az eddig adott és adható válaszok: • Banki és Ügynöki szabályzati szigorítások, • intézkedések a devizaadósok megsegítésére (végtörlesztés, árfolyamgát, állami ingatlan vásárlás/NET), • elkerülhetetlen a lakosság pénzintézeti alapismereteket tudásszintjének emelése • Az előadás célja: • rövid áttekintés megadása a pénzintézeti rendszer működéséről, és • gondolat ébresztő, segítségnyújtás, hogy az egyes pénzügyi tranzakciók során • ne azt válaszd, amit eladnak, hanem azt ami számodra a legmegfelelőbb!

3. Néhány kérdés, amin „megéri” elgondolkozni… • Miért fontos a pénz a mindennapokban? • Mi a készpénz? • Mi a számlapénz? • A pénz hogyan teremthet pénzt? • Mit tudunk a bankokról? • Mi a bankszámla? • Mi a bankkártya? • Mi az internet és a bankok kapcsolata? • Mi az hogy, megtakarítás? • Milyen hitelek vannak? • Mik az egyes hitelfélék buktatói? • Mik a devizahitelek buktatói? • Melyik bankot érdemes választani? • Hol kapok további információt minderről?

4. Egy kis „nem reprezentatív” kutatás • A jelenlevők hány százaléka • rendelkezik bankszámlával? xx % • gondolja, hogy a bankválasztása tudatos volt? xx % • esetében befolyásolta a döntést a CSALÁD (testvér, szülők)? xx % • esetében befolyásolta a döntést a baráti kör? xx % • esetében befolyásolta a döntést a reklám, egy aktuális akciók? xx % • tudja pontosan a számlája egyenlegét? xx % • tudja, hogy kb. menyi pénz van a számláján? xx % • tudja, hogy januárban mennyi banki költsége volt a számlán? xx % • tudja, hogy az elmúlt évben mennyi banki költséget fizetett? xx % • tudja, hogy hol és hogy lehet a költségeket megnézni? xx % • vagy a szűk családja • vett már fel hitelt? xx % • vett mát fel hitelt (hitelkártya, folyószámla, lízing, áru…)? xx % • tervezi hitel felvételét? xx % • úgy gondolja, SOHA nem fog hitelt felvenni? xx % • takarít meg és helyez el pénzt bankba? xx %

5. Bankrendszer • Megtakarítók és forrást keresők „egymásra találása” közvetítő intézményeken keresztül • Közvetítő intézmények • Pénzpiaci szereplők : (1996.évi CXII. Tv, Hpt.) • Kereskedelmi bank • Szakosított hitelintézet • Szövetkezeti hitelintézet • Fióktelep vs. Leánybank • Pénzügyi vállalkozások • Tőkepiaci szereplők • Befektetési bankok • Pénztárak • Alapítás, engedélyezés: PSZÁF, MNB, közösen • Tőkemegfelelés, társasági forma: • Bank 2 mrd Ft Rt • Szakosított hitelintézet 2 mrd Ft Rt • Szövetkezeti hitelintézet 100 M Ft szöv • Pénzügyi vállalkozás 20 M Ft Rt, vagy szöv

6. Bank veszélyes üzem • Veszély = kockázat • Befektetési • Likviditási • Hitel • Kamat • Árfolyam • Prudens = óvatos, körültekintő, megbízható • Fizetőképesség fenntartása • Saját tőke védelme • Szavatoló tőke védelme • Általános tartalékképzési kötelezettség • Tőkemegfelelés biztosítása 8% • Kölcsönnyújtás kockázatának csökkentése • Nagykockázat vállalás (szav. Tőke 10% 1 ü) max szav.t. 25% • Kockázati tartalék képzés 1,25% • Betétbiztosítási intézményrendszer OBA • Ügyfelek jogainak védelme

7. Pénzügyi szolgáltatások Bankügyletek • Passzív • Betét gyűjtése a gazdaság szereplőitől • Banki értékpapír kibocsátás • Hitel felvétel Bankközi, Jegybanki • Aktív • Hitelezés • Betételhelyezés más banknál (MNB, Kerbank) • Értékpapír vásárlás • Fizetési forgalom • Bankszámlák közötti • Készpénz helyettesítő (elektronikus, kártya...) • Készpénz (kp ki- és befizetés, OCR befizetés…) • Egyéb • Pénzváltás • Safe • Letét • Kezesség, garancia • Üzletszerűen • Betét gyűjtés • Pénzkölcsön nyújtás • Pénzügyi lízing • Pénzforgalmi szolgáltatás • Kp. helyettesítő fizetési eszköz kibocsátás • Kezesség, bankgarancia • Ker. valuta, deviza, váltó • Letét, széf • Hitel referencia • Vagyonkezelés (önk + magán pt) • Kiegészítő pénzügyi szolgáltatás • Pénzváltás • Pénzfeldolgozás • Pénzügyi ügynöki tevékenység

8. Megtakarítások „Mikor azt számítgatod, mekkora hozamot vársz befektetésre szánt pénzedből, jó előre döntsd el, hogy mit akarsz: jól enni, vagy jól aludni” Készpénz Nem pénzügyi termékek Ingatlanok, arany stb. Nagy kockázatok, hozamok • Értékpapírok • Kötvények – Visszafizetési kockázat • Részvények – Árkockázat • Kötvény • Részvény • Állampapír (államkötvény, kincstárjegy, kárpótlási jegy) • Egyéb értékpapírok (közraktárjegy, letéti jegy, szövetkezeti • Részjegy, befektetési jegy • Váltó • Csekk • Jelzáloglevél Bankbetét Forint, deviza Értékmegőrzés tényleges vagyongyarapodás nélkül OBA: befagyott betét 3 m –ig EBKM: egységes betéti kamatlábmutatót

9. Hitelek • Lakossági • Folyószámlahitel • Hitelkártya • Személyi hitel • Áruhitel • Ingatlan hitel (jelzálog) • Lakáscélú hitel • Fedezett (személyi, dologi) vagy fedezetlen • Forint vagy deviza • Vállalkozói • Rullírozó • Áthidaló • Forgótőke • Beruházási • Hitelkeret KHR: Központi Hitelinformációs Rendszer THM: teljes hiteldíj mutató

10. Egy kis tőzsde… • Piac, mely koncentrálja mind a keresletet, mind a kínálatot térben és időben, szerepe elsősorban a tőkeallokáció: • az árak nyilvánosak, megbízhatóak • egynemű, helyettesíthető termékek • szabályok szerinti működés • nem kell partnert keresni, nincs partnerkockázat • kevesebb tőkét igényel (pl. napon belüli üzletkötés) • gyorsaság • Budapesti Értéktőzsde (1990 -) Budapesti Árutőzsde (1989 -) egyesülés 2005 –től • Hossz és bessz • Hossz - emelkedő árfolyamtendencia (hausse - fr.) • Bessz - csökkenő árfolyamtendencia (baisse - fr.) • Tőzsdei állattan • Bika - az emelkedő árfolyamok jele (bullish market) • Medve - a csökkenő árfolyamok jele (bearish market) • Day-trade • Azonos napon belül venni és eladni illetve eladni és venni ugyanazt az értékpapírt

11. és a tőzsde index Árfolyamindexek - az árfolyamváltozás mutatása (múltbeli folyamatot mutat) • Részvényindexek • Kötvényindexek Napi nyomon követésükkor a legbeszédesebb a százalékos változás A BÉT hivatalos részvényindexe, a BUX • Bázis: 1991. január 2. 1000 pont • 1997. április 1.-től folyamatos (5mp-kénti) számítás • felülvizsgálatra évente kétszer kerül sor (márc. 1. és szept. 1.), 7 kritérium a kosárba kerüléshez • márc. 24. ill. szept. 23. a kosárba kerülő mennyiségek meghatározása • Jelenleg 13 papírt tartalmaz a kosár (min. 12, max. 25 lehet)

12. Választási szempontok: mire figyeljek?Számla, betétHitel • EBKM: egységes betéti kamatlábmutatót • Mindig a pénzügyi szokásaidnak megfelelő számlatípust válaszd: • Költségek: • Számlavezetési díj • Bankkártya díj • Kp. Felvétel díja • Átutalás díja • Egyéb díjak • Kényelem: • Internet, netbanki szolgáltatások • Banki honlap funkciók • Bankfiók • THM: teljes hiteldíj mutató • Mindig gondold át, mit tudsz vállalni. A hitelt vissza kell fizetni! • Havi törlesztő részlet: • Ha van kamatkedvezmény, az meddig? • Mihez van kötve a hitel kamat (BUBOR, Jegybanki alapkamat,…) • Mennyi az elő és végtörlesztés díja? • Mi a hitel kamatperiódusa? • Induló költségek: • folyósítási jutalék • szerződéskötési díj • értékbecslési díj • tulajdoni lap lekérdezési díj • térképmásolat lekérdezési díj • közjegyzői díj • hitelbiztosítéki díj • rendelkezésre tartási jutalék • Keresd a támogatott hiteleket!

13. Ügynökök, hitelközvetítők szerepe • Függő partnerek • Többes ügynökök • Miből él egy hitelközvetítő? • Mi az előnye? • Legalább 3 db bank termékét köteles ajánlani!

14. Választási szempontok: mire figyeljek?Egy „hiteles” példa Nem szabad csak az induló költség alapján dönteni!

15. Köszönöm a figyelmet!