Prestamos personales

1. Prestamos personales ¿Qué es un préstamo personal?  Principales características  Otras alternativas: Leasing Renting 

2. ¿QUE SON LOS PRESTAMOS PERSONALES? El préstamo personal es un producto bancario que permite, como cliente o prestatario, recibir una determinada cantidad de dinero (el denominado capital del préstamo) de una entidad de crédito (prestamista), a cambio del compromiso de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes, mediante pagos periódicos (cuotas). Se llaman personales porque en este tipo de préstamos la entidad no suele contar con una garantía especial para el recobro de la cantidad prestada. Así tienen como garantía genérica los bienes presentes y futuros del deudor.

3. PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS DE LOS PRESTAMOS PERSONALES • Los préstamos con garantía personal se destinan normalmente a la compra de: un coche, un ordenador, amueblar la casa… • No suelen ser de importe elevado. • El cliente responde del cumplimiento de sus obligaciones con todos sus bienes, presentes y futuros. Por ello, es normal que antes de dar el préstamo la entidad de crédito estudie su capacidad de pago, solicitándole justificantes de sus ingresos, un inventario de sus bienes o una declaración jurada de su patrimonio. • El cliente no suele comprometer de forma particular ningún bien en concreto, por lo que la tramitación de este tipo de préstamos suele ser más rápida que la correspondiente a los préstamos hipotecarios. Sin embargo, suelen tener un tipo de interés más alto.

4. LEASING • Son operaciones normalmente ofrecidas por entidades de crédito en la que la entidad cede al cliente durante un período determinado de antemano el uso de un bien mueble o inmueble que ha comprado expresamente para ese fin, a cambio de que el cliente pague determinadas cuotas mensuales (una parte de las cuales es la correspondiente a la amortización del bien cedido y la otra el coste financiero). El contrato de arrendamiento financiero incluirá necesariamente una opción de compra, a su término, a favor del cliente cuyo importe está determinado desde la formalización del contrato y, si el cliente la ejerce, pagando su importe obtendrá la propiedad del bien. El leasing viene a ser un alquiler con opción de compra al finalizar el contrato. • Este tipo de financiaciones suele ser utilizado por empresarios y profesionales por las ventajas fiscales que tiene para ellos, pero nada impide que también pueda serlo por cualquier consumidor.

5. renting • Viene a ser un leasing sin opción de compra, o sea un alquiler (que incluye habitualmente el mantenimiento del bien), por eso podría no considerarse un producto financiero, si bien lo ofrecen también muchas entidades de crédito. Al igual que el leasing es un producto más dirigido a empresarios y profesionales que a consumidores.

6. Tipos de préstamo Continuar

7. Préstamos personales. • Préstamo personal. • Préstamo al consumo. • Créditos estudios • Otras opciones de prestamos personales

8. Préstamos personales • Se pueden clasificar en dos grupos en función de su del tiempo en que se tarda en obtener el dinero y las garantías que exija la entidad para garantizar el cobro del préstamo. También se pueden distinguir distintos tipos de préstamos teniendo en cuenta el tipo de interés que se les aplica que puede ser fijo, variable y mixto.

9. Préstamo personal • Esta clase de préstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades específicas en un momento determinado y de un importe pequeño. Es muy parecido al préstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.

10. Ejemplo de préstamo personal • Capital financiado: 3.000 euros•    Plazo de amortización: 1 año•    T.A.E*: Entre 7’06% y 10’04%•    Cuota mensual: Entre 260 y 264 euros•    Intereses totales a pagar: Entre 116 euros y 172 euros • •    Capital financiado: 12.000 euros•    Plazo de amortización: 5 años•    T.A.E: Entre 7’06% y 10’04%•    Cuota mensual: Entre 238 euros y 252 euros•    Intereses totales a pagar: Entre 2.277 y 3.312 euros

11. A tener en cuenta • Algunas entidades bancarias ofrecen un solo tipo de crédito y no disponen de créditos para estudios, la compra del coche o reformas. El interés aplicado de la persona que pida el préstamo y de su historial bancario.

12. Préstamo al consumo • Estos tipos de préstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carácter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomésticos, etc y de una cuantía no muy alta.

13. Ejemplo de préstamo al consumo • Préstamo para un coche • Capital financiado: 12.000 euros • Plazo de amortización: 5 años  • T.A.E: Entre 8’06 y 9’84%   Cuota mensual: Entre 244 euros y 254 euros •  Intereses totales a pagar: Entre 2.620 euros y 3.241 euros

14. A tener en cuenta • Informarse en el concesionario donde se vaya a adquirir el vehículo ya que en ocasiones están vinculados a empresas financieras que ofrecen a sus clientes créditos con un tipo de interés más ventajoso que el de otras entidades bancarias. Una de las ventajas de abonar el coche mediante la financiera del concesionario es que si posteriormente se desea solicitar un nuevo crédito personal en el banco, será más fácil que nos lo concedan, al no tener abierto otro expediente crediticio. Un consejo: tómese siempre la molestia de comparar y negocie tanto con la financiera del concesionario como con la entidad bancaria, no se conforme nunca con la primera oferta que le hagan.

15. Tabla de préstamos concedidos y solicitados.

16. Créditos Estudios TIPOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES

17. CREDITOS ESTUDIOS •  Capital financiado: 3.000 euros •  Plazo de amortización: 1 año •  T.A.E: Entre 5’11% y 6’69% •  Cuota mensual: Entre 257 y 260 euros •  Intereses totales a pagar: Entre 84 y 110 euros

18. Hay que tener en cuenta en los creditos de estudios… • Los créditos para estudios pueden tener un plazo de carencia de hasta dos años. Es decir, si se pide un crédito con una carencia de dos años, no se comenzará a pagar la cantidad solicitada hasta pasado ese tiempo, aunque los intereses no tienen plazo de carencia y se devuelven desde el momento en que se firma el contrato. En ocasiones el propio centro de estudios se encarga de negociar con diversas entidades financieras las condiciones más ventajosas para sus alumnos, que pueden ser más interesantes que las que consiga un único estudiante si acude por su cuenta. No obstante, el alumno no está obligado a aceptar la financiera que el centro de estudios le proponga.

19. OTRAS OPCIONES DE CRÉDITOS PERSONALES TIPOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES

20. OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS PERSONALES • Para que prestar poco dinero a corto plazo sea rentable, las entidades financieras aplican intereses bastante elevados a sus créditos personales. Por ello, conviene sopesar detenidamente la conveniencia de solicitar un préstamo personal, pues hay opciones menos gravosas para financiar gastos extra y que además nos evitarán el papeleo inherente a la solicitud de un crédito.

21. OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS PERSONALES • Las tarjetas permiten realizar compras y diferir el pago (si optamos por la modalidad de pago aplazado) o disponer de efectivo. En este último caso, el interés mensual se sitúa entre el 2% y el 4%, en función de si el efectivo se obtiene en la propia red o en otra distinta. No obstante, hay que tener cuidado, ya que los intereses se duplican ante el impago, de tal forma que al aplazar el pago se puede llegar a superar la tasa anual del 26%. Y no está de más recordar que las tarjetas de crédito son más interesantes para diferir pagos que para realizar disposiciones en efectivo.

22. OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS PERSONALES • Grandes almacenes, hipermercados, agencias de viajes y otros establecimientos ofrecen a menudo a sus clientes la posibilidad de aplazar el pago de sus compras, en muchos casos sin intereses, para comenzar a pagar más tarde. También permiten abonar las compras a plazos, normalmente sin intereses si el pago se realiza en tres o menos cuotas. Pero cuando se sobrepasan las tres mensualidades, el TAE de algunos establecimientos supera, en algunos casos con creces, el de bancos y cajas de ahorro.

23. OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS PERSONALES • En cuanto al modo de realizar el aplazamiento del pago o la financiación, se pueden solicitar mediante las tarjetas de compra propias de cada establecimiento -cada vez más habituales- o utilizando como medio de pago cualquier tarjeta de crédito bancaria adherida a dicho establecimiento.

24. Elementos de los préstamos personales Plazo  Tipos de interés  Avales  Comisiones

25. PLAZO • Período máximo para la  devolución del préstamo, que puede oscilar entre 6 meses y 8 años. Normalmente, a mayor plazo, mayor será el tipo de interés; esto es debido a dos motivos principales: • Cuanto más tiempo transcurra, mayores posibilidades hay de que surja alguna circunstancia que dificulte el reembolso del préstamo. • Aumenta el riesgo de interés, es decir, de que se incrementen los tipos, con lo que la rentabilidad real del préstamo disminuirá.

26. Tipos de interés • Es el precio al que se retribuyen los fondos prestados, y depende de los tipos de interés de los mercados financieros y del perfil de riesgo de la operación. Por ejemplo, si un cliente tiene la nómina domiciliada en la Entidad que concede el préstamo, el tipo de interés suele ser menor, pues se reduce el riesgo de impago.

27. Avales • A efectos de cubrir las posibles eventualidades que puedan surgir durante la vigencia de un préstamo al consumo, las entidades financieras solicitan la garantía de uno o varios avalistas. Es importante saber lo siguiente: • Los avalistas, tienen que garantizar la deuda de forma solidaria con cada uno de los prestatarios, renunciando a los beneficios de división, orden y exclusión, es decir, se encuentran en la misma posición y tienen la misma responsabilidad que el titular del préstamo. • Las garantías de una operación pueden reducir el precio de la misma, ya que implican un menor nivel de riesgo.

28. Comisiones • Son las tarifas que aplica la Entidad para abonar los gastos inherentes a la operación y compensar las operaciones asociadas al préstamo, como el estudio de viabilidad, la tramitación de solicitud y concesión, comprobación de bienes y garantías, etc.