23 d’abril 2013

1. HIPOTEQUES 23 d’abril 2013

2. Préstecs hipotecaris • Normativa • Condicions de contractació • Renegociació i ajornament AICEC-ADICAE

3. Normativa més rellevant Normativa més rellevant Normativa més rellevant  (i) • Llei 2/1994, de 30 de març, sobre subrogació i novació de préstecs hipotecaris. • Llei 2/1981, de 25 de març, de regulació del mercat hipotecari (modificada per Llei 41/2007, de 7 de desembre, de reforma del mercat hipotecari). • Ordre 5 maig 1994, sobre transparència de les condicions financeres dels préstecs hipotecaris. • Normativa general de disciplina bancària (Ordre de 1989 i Circular B.E. 8/1990).   AICEC-ADICAE

4. Normativa més rellevant  (ii) • Normativa no bancària: Llei 2/2009, de 31 de març. Llei 26/1988, de 29 de juliol. Disciplina i Intervenció de les Entitats de Crèdit (BOE de 30) (Correcció d'errors, BOE de 4 d'agost de 1989) art. 48.2. • Circular nº 8/1990, de 7 de setembre, del Banc d'Espanya. Entitats de crèdit. Transparència de les operacions i protecció de la clientela (BOE de 20). • Llei 2/1994, de 30 de març. Subrogació i Modificació de Préstecs Hipotecaris (BOE de 4 d'abril). Ordre de 5 de maig de 1994. Transparència de les condicions financeres dels Préstecs Hipotecaris (BOE d'11). • Llei 7/1998, de 13 d'abril, sobre condicions generals de la contractació (BOE de 14). AICEC-ADICAE

5. Normativa més rellevant (iii) • Llei 41/2007, de 7 de desembre, per la qual es modifica la Llei 2/1981, de 25 de març. (BOE de 8) Art. 7 a 9. (compensació per amortizació anticipada) • Llei 2/2009, de 31 de març, per la qual es regula la contractació amb els consumidors de préstecs o crèdits hipotecaris i de serveis d'intermediació per a la celebració de contractes de préstec o crèdit (BOE d'1 d'abril). • Ordre *EHA/2899/2011, de 28 d'octubre, de transparència i protecció del client de serveis bancaris. (BOE de 29) (Correcció d'errors BOE de 3 de desembre) Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos. (BOE de 10). • Resolució de 10 d'abril de 2012, de la Secretaria d'Estat d'Economia i Suport a l'Empresa, per la qual es publiquen les entitats que han comunicat la seva adhesió voluntària al Codi de Bones Pràctiques per a la reestructuració viable dels deutes amb garantia hipotecària sobre l'habitatge habitual (BOE de 12 d'abril). AICEC-ADICAE

6. Préstec hipotecari • Pel seu elevat import i llarga durada, la contractació d'un préstec hipotecari és una de les principals decisions financeres que afronta una familia en la seva vida. A més, com la garantia del préstec és el propi habitatge, pot perdre aquesta si no paga el seu deute. • El préstec hipotecari és un producte bancari que li permet a vostè, com a client o prestatari, rebre una determinada quantitat de diners (el denominat capital del préstec) d'una entitat de crèdit (prestador), a canvi del compromís de retornar aquesta quantitat, juntament amb els interessos corresponents, mitjançant pagaments periòdics (les anomenades quotes). • Tots els préstecs tenen com a garantia genèrica els béns presents i futurs del deutor. AICEC-ADICAE

7. Crèdit hipotecari Encara que en ocasions es parli indistintament de “crèdit” i “préstec” aquests termes realment fan referència a contractes diferents. Mitjançant el contracte bancari de crèdit més habitual el client (acreditat) pot anar disposant dels diners facilitats per l'entitat de crèdit (creditora) a mesura que ho vagi necessitant, en qualsevol quantitat fins a una determinada quantia (límit del crèdit pactat) i en qualsevol moment durant el termini de temps acordat. AICEC-ADICAE

8. Consells abans de la contractació Agafar informació general i orientativa en la publicitat que realitzen les entitats bancàries en els diferents mitjans de comunicació i a les seves pàgines en Internet. • Comparar ofertes de forma més detallada de les diferents entitats a traves dels seus fullets informatius en els quals s'especifica, sempre amb caràcter orientatiu, les condicions financeres dels préstecs hipotecaris que ofereix l'entitat i de les despeses que siguin a càrrec del client (taxació, gestoria,...). AICEC-ADICAE

9. L'elecció del préstec hipotecari : • IMPORT SOL·LICITAT : Es recomana que sigui un import no superior al 80% de la taxació del inmoble. • SISTEMA D'AMORTIZACIÓ • TIPUS D'INTERÈS (EURIBOR, IRPH, CECA,....)‏ • Tipus Fix: Tipus fix per a tot el termini del préstec, sense que variï la quantia. • La quota s'ajusta en cada revisió del tipus d'interès, es va modificant segons l'índex de referència acordat en el contracte, afegint un diferencial, variant la quantia de la quota en funció de l'evolució del tipus de revisió. • Tipus mixt: Préstecs variables on el període inicial de tipus fix o quota fixa és superior a l'any. Després el seu funcionament és igual que els variables. • Altres modalitats d'Hipoteca: Quota creixent, Hipoteca ajornada, Hipoteca inversa AICEC-ADICAE

10. L'elecció del préstec hipotecari : DIFERENCIAL : És el marge que les entitats financeras afegeixen a l'índex de referència utilitzat. Per exemple “euribor + 0,5” PERÍODES DE CARÈNCIA : Carència de capital. Carència parcial de interessos. Carència total • COMISSIONS: Obertura, estudi, amortizació anticipada, RPDV • ALTRES DESPESES (Notaria, Gestoria, Assegurances addicionals, Impostos, etc) AICEC-ADICAE

11. L'elecció del préstec hipotecari : • Si el client ho sol·licita, les entitats bancàries tenen l'obligació de lliurar-li de forma gratuïta el fullet informatiu, el contingut mínim del qual està regulat. (ANNEX VII Circular del Banc d'Espanya 8/1990) • Una vegada decidida l'entitat de crèdit amb la qual vol contractar el préstec hipotecari, haurà de demanar-li una oferta vinculant per escrit en la qual es detallin totes les condicions financeres. • Si finalment es decideix per una oferta concreta, el client té dret a examinar l'escriptura pública de préstec hipotecari almenys 3 dies hàbils abans de la seva signatura. • Si està d'acord amb el contingut de l'escriptura, el següent pas és anar a signar al notari. AICEC-ADICAE

12. En què consisteix la novació? • A través d'aquesta figura es milloren les condicions del préstec hipotecari sense canviar d'entitat i ofereix beneficis fiscals, com l'exempció en l'impost sobre Actes Jurídics Documentats i uns altres de caràcter registral AICEC-ADICAE

13. Què puc intentar canviar? • Termini o tipus d'interès per poder seguir pagant la quota. • Índexs de referència diferents de l'Euribor. • Clàusules sòl, que no deixin disminuir les quotes mensuals. • Diferencials desproporcionats que compensin l'actual baixada de tipus. AICEC-ADICAE

14. En què consisteix la subrogació? Si l'entitat amb la qual esta contractada la hipoteca no vol millorar les condiciones financeres o no vol cessar els abusos detectats en la hipoteca, el client ha de buscar una altra entitat que l'ofereixi una oferta més interesant i que compleixi amb les seves expectatives. El trasllat de la hipoteque de una entidad a l'altra es una subrogació AICEC-ADICAE

15. Pasos a seguir 1. Una vegada trobada l'entitat que ofereix unes condicions millors, aquesta presenta una oferta vinculant, on constaran les noves condicions. 2. Després de l'acceptació de l'oferta vinculant per part del client, el nou banc o caixa comunicará aquesta oferta a la entitat actual. 3. La nova entitat demanarà a la actual en un termini de 7 dies que emeti una certificació d’import de deute en la qual figura la quantitat pendent de deute que queda per pagar de préstec hipotecari. 4. Una vegada acabat el procés, es podran donar dues possibles solucions en funció de si la entitat actual ha accedit a igualar les condicions o no: • ENERVACIÓ: la primera entitat disposa de 15 dies per igualar l'oferta de l'altra entitat. Si la iguala, no tindrà lloc la subrogació • SUBROGACIÓ: es contracta el préstec hipotecari en la nova entitat amb les condicions pactades en l'oferta vinculant. AICEC-ADICAE

16. Costos subrogació • Previs a la signatura de nova escriptura: • Taxació: si han passat més de 6 mesos des de l'última taxació cal fer una nova. • Nota R.P ( Registre de la Propietat). • Comissió de cancel·lació anterior prestec (com a màxim un 1% de l'import pendent) • Posteriors a la signatura de l'esciptura: • Comissió de subrogació. • Exempció de l'impost d'actes jurídics documentats. • Notaria: aranzels fixos • Registre de la Propietat: inscripció del nou prestec • Despeses de gestoria AICEC-ADICAE

17. Assegurances Cura, les vinculacions encareixen el préstec a pesar que bonifiquen el diferencial - Assegurança d'incendis. Única que poden exigir-li. Només pel valor de construcció. - Assegurança de llar. Només si interessa. Conté la cobertura d'incendis i a més el contingut de l'habitatge (mobles,etc.). - Assegurança d'amortització de préstec. Només interessa si té una professió de alt risc. En cas de defunció del titular del préstec permet extingir el deute que quedés pendent en aquesta data. El beneficiari directe serà l'entitat de crèdit. AICEC-ADICAE

18. Assegurances -Assegurança de vida. No té obligació de contractar-ho. Funciona com el d'amortització però en aquest cas els beneficiaris seran els hereus, i aquests hauran de fer front al deute del mort. - Assegurança de desocupació. Massa exclusions. La Assegurança està destinada a cobrir als treballadors per compte d'altri amb un contracte fix en el cas d'impagament de quotes. Durant els anys 2005-2008 s'ha comercialitzat de forma indiscriminada a tot tipus de treballadors, fins i tot temporals, per la qual cosa molts d'ells en quedar-se en la desocupació no han pogut beneficiar-se de les cobertures de aquet contracte. AICEC-ADICAE

19. Com afrontar una situació d’impagament de hipoteca Són nombrosos els consumidors que es veuen forçats a l'impagament de la quota mensual de la hipoteca a causa de molt diversos factors: atur, desestabilització de la família, acumulació de deutes... Davant aquesta situació, són vàries les opcions que ha de barrejar per intentar sortir d'aquesta situació. En funció de la seva situació personal, li pot convenir una o una altra mesura. AICEC-ADICAE

20. Com actuar si encara no hi ha impagament Període de carència: Pot ser-hi de capital, parcial d'interesos o total. És una solució temporal que no exigeix modificació d'escriptures, pot ser mitjançan un contracte privat, i per tant no implica cap cost. Es concedeix per a sis mesos o un any. Aquesta solució convé si es vol continuar pagant el pis però els titulars s'hi han trobat amb un problema momentani que es pot solucionar en un període curt de temps. S'ha de tenir en compte que transcorregut el període de carència la quota de préstec augmentar. Allargament del termini: Suposa allargar les quotes totals del préstec (per exemple de 30 a 35 anys). Amb aquesta mesura es reduirà la quota però s'acabaran pagant més interessos. AICEC-ADICAE

21. Execució de la hipoteca En cas d'impagament, l'entitat prestadora pot recuperar la quantitat pendent de cobrament mitjançant la venda del ben hipotecat. Segons s'hagi pactat en el contracte, pot haver-hi una execució judicial o una execució extrajudicial de la hipoteca. • L'execució judicial implica que l'entitat, si es donen certes circumstàncies recollides en el contracte -normalment l'impagament del préstec- podrà posar a la venda l'immoble hipotecat. • L'execució extrajudicial suposa que l'entitat, si es donen aquestes circumstàncies, podrà posar a la venda l'immoble hipotecat amb la intervenció de notari, però fora d'un procediment judic AICEC-ADICAE

22. Consecuèncias actuals de les execucions hipotecàries La bombolla immobiliària ha portat a un sobreendeudament de les famílies superior al 140%, aixó ha fet i esta fent impossible que aquells que van comprar el seu habitatge en els últims 5 o 6 anys no puguin pagar les quotes. • En aquestes hipoteques recents, quasi no s'ha amortitzat capital per la qual cosa el deute és molt similar al capital que es va contractar i tambén molt similar al valor que es va donar a l'immoble a l'efectes de subhasta, això implica que en un procés d'execució i subhasta, en el pitjor dels escenaris, l'entitat es queda el pis per un 60% dels valors esmentats el que suposa, que la resta, és un deute que li queda a l'hipotecat per a tota la vida, i del qual respon amb els seus béns presents i futurs. AICEC-ADICAE

23. AICEC-ADICAE Préstecs hipotecaris La problemàtica dels swaps • La figura del swap: funcionament. • Aplicació normes MIFID sobre productes financers complexos. Número important de sentències anul·lant el swap per falta d’informació al client.

24. AICEC-ADICAE Préstecs hipotecaris La problemàtica dels swaps • La figura del swap: funcionament. • Aplicació normes MIFID sobre productes financers complexos. Número important de sentències anul·lant el swap per falta d’informació al client.

25. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES • STS (Civil) 17 novembre 2009 • Recurs contra SAP Madrid 11 maig 2005, que ja havia declarat nul·les per abusives un total de 8 clàusules de diversos contractes bancaris. • El Tribunal Suprem amplia la declaració de nul·litat a 5 clàusules més.

26. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Noves clàusules abusives (TS) • Clàusula de resolució anticipada Clàusula que permet a l’entitat de crèdit resoldre anticipadament el contracte de préstec (inclòs hipotecari) per la possible disminució patrimonial del prestatari (en concret «quan es produeixi l’embargament de béns del prestatari o resulti disminuïda la seva solvència per qualsevol causa»).

27. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Noves clàusules abusives (TS) • Clàusula d'indisponiblitat Clàusula que prohibeix al deutor hipotecari vendre o alienar el be que garanteix la hipoteca sense consentiment de l’entitat de crèdit (transmissió del be vs. transmissió del deute)

28. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Noves clàusules abusives (TS) • Clàusula de cessió Clàusula per la qual el banc no té el deure de comunicar la cessió del préstec a tercers. Es tracta d’una cessió del contracte que afecta els drets i facultats del deutor cedit (p.e.: alliberament per pagament al cedent).

29. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Clàusules abusives per llei • Imposició de condicions de crèdit que per als descoberts de compte corrent superin els límits que conté l’article 19.4 de la Llei de Crèdit al Consum (article 89.7 TRLGDCU). Aquest precepte impedeix un TAE superior a 2,5 vegades l’interès legal del diner (4% per al 2011 segons Llei de Pressupostos Generals de l’Estat).

30. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Clàusules abusives per llei • Estipulacions que prevegin l’arrodoniment a l’alça en el preu dels béns o serveis (article 87.5 TRLGDCU) • Llei 44/2002, de 22 de novembre: • 1. Previstes en el contracte. • 2. Fins el 1/8 de punt més proper. • 3. Tant a l’alça com a la baixa.

31. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Clàusules abusives per llei • Obligar al comprador, en una compra de vivenda, a subrogar-se en la hipoteca del constructor o imposar-li penalitzacions per al cas de que no se subrogui (article 89.3 TRLGDCU). Atenció a: contractes privats.

32. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Caràcter abusiu? • El problema de les «clàusules sol» • ¿Que són? Clàusules incloses en els contractes depréstec hipotecari que impedeixen aplicar tipus d’interès por sota d’un determinat percentatge. • ¿Són abusives? La presència en un contracte d’unad’aquestes clàusules podria ser considerada com abusiva per manca de reciprocitat (arg. article 87 TRLGDCU), pel desequilibri que la seva aplicació suposa per les parts.

33. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Caràcter abusiu? • El problema de las «clàusules sòl» • Previsió normativa. La possibilitat de pactar mínims a la variació del tipus d’interès aplicable en els préstecs hipotecaris està previst expressament en la normativa bancària (ap. 3 del annex II de l’Ordre 5 maig 1994). • Requisits. • Constància contractual o acceptació prèvia del client. • Expressió en termes absoluts (en percentatge). • De forma clara, completa i comprensible.

34. AICEC-ADICAE CLÀUSULES ABUSIVES Caràcter abusiu? • El problema de las «clàusules sòl» • Hi ha alguna resolució judicial declarant abusiva la clàusula • SJM núm. 2 Sevilla 30 setembre 2010: “sólo cabría reputar en principio la licitud de todo pacto de cobertura o de limitación de riesgos de variabilidad, que cubriere recíprocamente a ambas partes en igual o análoga medida o alcance”. • Hi ha altres procediments oberts: p.e.: admissió a tràmit de demanda col·lectiva per ADICAE davant el Jutjat Mercantil núm. 11 de Madrid.

35. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 1. Objecte. Té per objecte garantir l'adequat nivell de protecció dels clients d'entitats de crèdit, mitjançant la implantació de mesures de transparència en la prestació de serveis financers bancaris. Article 2. Àmbit d'aplicació. La present ordre serà aplicable als serveis bancaris dirigits o prestats a clients, o clients potencials, en territori espanyol per entitats de crèdit espanyoles o sucursals d'entitats de crèdit estrangeres. S'entendrà, a aquests efectes, per clients i clients potencials a les persones físiques. AICEC-ADICAE

36. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 3. Comissions. 1. Les comissions percebudes per serveis prestats per les entitats de crèdit seran les que es fixin lliurement entre aquestes entitats i els clients. Només podran percebre's comissions o repercutir-se despeses per serveis sol·licitats en ferm o acceptats expressament per un client i sempre que responguin a serveis efectivament prestats. 2. Les entitats de crèdit hauran de posar a la disposició dels clients, degudament actualitzades, les comissions habitualment percebudes pels serveis que presten amb major freqüència, així com les despeses repercutides en aquests serveis, tot això en un format unificat, conforme als termes específics que determinarà el Banc d'Espanya. AICEC-ADICAE

37. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 6. Informació precontractual Les entitats de crèdit hauran de facilitar de forma gratuïta al client de serveis bancaris tota la informació precontractual que sigui legalment exigible per adoptar una decisió informada sobre un servei bancari i comparar ofertes similars. Aquesta informació haurà de ser clara, oportuna i suficient, objectiva i no enganyosa i haurà de lliurar-se amb la deguda antelació en funció del tipus de contracte o oferta i, en tot cas, abans que el client quedi vinculat per aquest contracte o oferta. Article 7. Informació contractual 1. Les entitats de crèdit hauran de lliurar al client el corresponent exemplar del document contractual en què es formalitzi el servei rebut. 2. Les entitats de crèdit hauran de conservar el document contractual i posar a la disposició del client copia del mateix sempre que aquest ho sol·liciti. AICEC-ADICAE

38. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 8. Comunicacions al client 1. Tota comunicació de les entitats de crèdit, en els termes previstos per la normativa corresponent, referida a qualsevol dels serveis bancaris previstos en aquesta ordre haurà de: a) reflectir de manera clara i fidel els termes en què es desenvolupen els serveis; b) no destacar cap benefici potencial del servei ocultant expressament els riscos inherents al mateix; c) resultar suficient perquè el destinatari més habitual de la mateixa comprengui adequadament els termes essencials del servei, i; d) no ometre ni desnaturalitzar cap informació rellevant. 2. Quan una entitat de crèdit tingui el dret de modificar unilateralment qualsevol terme d'un contracte de servei bancari haurà de comunicar al client, amb una antelació no inferior a un mes, sempre que la durada inicial del contracte excedeixi d'aquest termini, els termes exactes de tal modificació o pròrroga i els drets que, si escau, gaudi el client en relació amb les mateixes. AICEC-ADICAE

39. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 9. Explicacions adequades Les entitats de crèdit hauran de facilitar a tot client explicacions adequades i suficients per comprendre els termes essencials de tot servei bancari ofert i adoptar una decisió informada, tenint en compte les seves necessitats i la seva situació financera. Aquestes explicacions comprendran l'aclariment del contingut de la informació i comunicacions a les quals es refereix aquesta ordre, així com una indicació sobre les conseqüències que la celebració d'un contracte de serveis bancaris pugui tenir per al client. AICEC-ADICAE

40. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Secció 2a. Informació Precontractual Article 21. Fitxa d'Informació Precontractual 1. Les entitats de crèdit hauran de proporcionar als clients que sol·licitin qualsevol d'aquests serveis, informació clara i suficient sobre els préstecs que ofereixen. Aquesta informació, que serà gratuïta i tindrà caràcter orientatiu, es facilitarà mitjançant la Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE) 2. La Fitxa d'Informació Precontractual estarà a la disposició dels clients de préstecs, de forma gratuïta, en tots els canals de comercialització utilitzats per l'entitat. AICEC-ADICAE

41. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 22. Fitxa d'Informació Personalitzada 1. Les entitats de crèdit, una vegada que el client hagi facilitat la informació que es precisi sobre les seves necessitats de finançament, la seva situació financera i les seves preferències, proporcionaran a aquet la informació personalitzada que resulti necessària per donar resposta a la seva demanda de crèdit, de manera que li permeti comparar els préstecs disponibles al mercat, valorar les seves implicacions i adoptar una decisió fundada sobre si ha d'o no subscriure el contracte. Aquesta informació es facilitarà mitjançant la Fitxa d'Informació Personalitzada (FIPER) 2. La Fitxa d'Informació Personalitzada es lliurarà a tots els clients de préstecs, de forma gratuïta, amb la deguda antelació i, en tot cas, abans que el client quedi vinculat per qualsevol contracte o oferta. 3. Tota informació addicional que l'entitat faciliti al client figurarà en un document separat, que haurà d'adjuntar-se a la Fitxa d'Informació Personalitzada. AICEC-ADICAE

42. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Article 23. Oferta vinculant 1. Una vegada el client i l'entitat hagin mostrat la seva voluntat de contractar un determinat servei bancari de préstec hipotecari, es disposi de la taxació corresponent de l'immoble i s'hagin efectuat les oportunes comprovacions sobre la seva situació registral i sobre la capacitat financera del client conforme al que es disposa en l'article 18, est podrà sol·licitar a l'entitat el lliurament d'una oferta vinculant. 2. L'oferta vinculant es facilitarà mitjançant una Fitxa d'Informació Personalitzada com la qual figura en l'Annex II en la qual, addicionalment, s'especificarà el següent: a) Que es tracta d'una oferta vinculant. b) El termini de vigència d'aquesta oferta. 3. Tota informació addicional que l'entitat faciliti al client en l'oferta vinculant figurarà en un document separat, que haurà d'adjuntar-se a la Fitxa d'Informació Personalitzada. 4. Si l'oferta vinculant es fa al mateix temps que es lliura la Fitxa d'Informació Personalitzada i coincideix íntegrament quant al seu contingut, podrà facilitar-se al client en un únic document. 5. Tret que intervinguin circumstàncies extraordinàries o no imputables a l'entitat, l'oferta vinculant tindrà un termini de validesa no inferior a catorze dies naturals des de la seva data de lliurament. AICEC-ADICAE

43. Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció del client de serveis financers Secció 3a. Tipus d'interès Article 26. Tipus d'interès variable 1. En el cas de préstecs concedits a tipus d'interès variable, les entitats de crèdit únicament podran utilitzar com a índexs o tipus de referència aquells que compleixin una sèrie de condicions . Article 27. Tipus d'interès oficials 1. A l'efecte de la seva aplicació per les entitats de crèdit, en els termes previstos en aquesta ordre ministerial, es publicaran mensualment els següents tipus d'interès oficials: a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a Espanya. b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris entre un i cinc anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a la zona euro. c) Tipus de rendiment intern al mercat secundari del deute públic de termini entre dos i sis anys. d) Referència interbancària a un any (Euribor). i) Permuta d'interessos (Interest Rate Swap (IRS) al termini de cinc anys. f) El Mibor, exclusivament per als préstecs hipotecaris formalitzats amb anterioritat a l'1 de gener de 2000 conforme al previst en l'article 32 de la Llei 46/1998, de 17 de desembre, sobre introducció de l'euro. AICEC-ADICAE

44. Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos CAPÍTOL I Disposicions generals Article 1. Objecte Aquest reial decret-llei té per objecte establir mesures conduents a procurar la reestructuració del deute hipotecari d'els qui pateixen extraordinàries dificultats per atendre el seu pagament, així com mecanismes de flexibilització dels procediments d'execució hipotecària. Article 2. Àmbit d'aplicació Les mesures previstes en aquest reial decret-llei s'aplicaran als contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària el deutor de la qual es trobi situat en el llindar d'exclusió i que estiguin vigents a la data de la seva entrada en vigor, amb excepció de les contingudes en els articles 12 i 13, que seran d'aplicació general AICEC-ADICAE

45. Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos Article 3. Definició del llindar d'exclusió 1. Es consideraran situats en el llindar d'exclusió aquells deutors d'un crèdit o préstec garantit amb hipoteca sobre el seu habitatge habitual, quan concorrin en ells totes les circumstàncies següents: a) Que tots els membres de la unitat familiar manquin de rendes derivades del treball o d'activitats econòmiques. A aquests efectes s'entendrà per unitat familiar la composta pel deutor, el seu cònjuge no separat legalment o parella de fet inscrita i els fills amb independència de la seva edat que resideixin en l'habitatge. b) Que la quota hipotecària resulti superior al 60 per cent dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar. c) Que el conjunt dels membres de la unitat familiar manqui de qualsevol altres béns o drets patrimonials suficients amb els quals fer front al deute. d) Que es tracti d'un crèdit o préstec garantit amb hipoteca que recaigui sobre l'únic habitatge en propietat del deutor i concedit per a l'adquisició de la mateixa. i) Que es tracti d'un crèdit o préstec que manqui d'altres garanties, reals o personals o, en el cas d'existir aquestes últimes, que en tots els garants concorrin les circumstàncies expressades en les lletres b) i c). f) En el cas que existeixin altres deutors que no formin part de la unitat familiar, hauran d'estar inclosos en les circumstàncies a), b) i c) anteriors. AICEC-ADICAE

46. Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos • Article 3. Definició del llindar d'exclusió 2. La concurrència de les circumstàncies al fet que es refereix l'apartat anterior s'acreditarà pel deutor davant l'entitat creditora mitjançant la presentació dels següents documents: a) Certificats expedits pel Servei Públic d'Ocupació competent acreditatius de la situació de desocupació dels membres de la unitat familiar residents en l'habitatge. En cas de treballador per compte propi sense rendes, s'aportarà el certificat expedit per l'Agència Estatal d'Administració Tributària. b) Certificat de rendes expedit per l'Agència Estatal d'Administració Tributària en relació amb l'últim exercici tributari. c) Certificats de titularitats expedits pel Registre de la Propietat en relació amb cadascun dels membres de la unitat familiar. d) Llibre de família o document acreditatiu de la inscripció com a parella de fet. i) Certificat d'empadronament relatiu a les persones empadronades en l'habitatge, amb referència al moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors. f) Escriptures de compravenda de l'habitatge i de constitució de la garantia hipotecària i altres documents justificatius, si escau, de la resta de les garanties reals o personals constituïdes, si les hi hagués. g) Declaració responsable del deutor o deutors relativa al compliment dels requisits exigits per considerar-se situats en el llindar d'exclusió segons el model aprovat per la comissió constituïda per al seguiment del compliment del Codi de Bones Pràctiques.

47. Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos Article 5. Subjecció al Codi de Bones Pràctiques 1. El Codi de Bones Pràctiques inclòs en l'Annex serà d'adhesió voluntària per part de les entitats de crèdit o de qualsevol altra entitat que, de manera professional, realitzi l'activitat de concessió de préstecs o crèdits hipotecaris. 2. L'aplicació del Codi de Bones Pràctiques s'estendrà a les hipoteques constituïdes en garantia de préstecs o crèdits concedits per a la compravenda d'habitatges el preu dels quals d'adquisició no hagués excedit dels següents valors: a) per a municipis de més d'1.000.000 d'habitants: 200.000 euros; b) per a municipis d'entre 500.001 i 1.000.000 d'habitants o els integrats en àrees metropolitanes de municipis de més d'1.000.000 d'habitants: 180.000 euros; c) per a municipis d'entre 100.001 i 500.000 habitants: 150.000 euros; d) per a municipis de fins a 100.000 habitants: 120.000 euros. A l'efecte de l'anterior es tindran en compte les últimes xifres de població resultants de la revisió del Padró Municipal. AICEC-ADICAE