Ar Rahnu atau Al Rahn

1. Ar Rahnu atau Al Rahn

2. Definition • Ar Rahnu or Al Rahn or Islamic pawning (pajak gadai Islam) • Ahmad Azhar Bashir (1977)- “takrifnya ialah menjadikan sesuatu benda yg bernilai menurut pandangan syara’ sebagai tanggungan hutang. Dengan adanya benda yg menjadi tanggungan, seluruh atau sebahagian hutang dapat diterima.”

3. Definition • Arsjad Thalib (1976)- “ menjadikan suatu barang yg berupa harta dan ada harganya, jadi jaminan hutang dan ia akan dijadikan pembayarnya jika hutang itu tidak dapat dibayar.” • Ar Rahnu- situasi di mana penghutang menyandarkan barang kepunyaannya sbg jaminan kpd hutang atau pinjaman.

4. Concept Ar Rahnu • Combination concept of Al Qardul Hasan, Ujr (rental fee), pawning and guarantee (Al Wadiah Yad Dhamanah). • Commodities – gold or any gold items or other goods which can be traded. • Qard Hassan is the only loan in Islam - the benevolent loan. The loan will be repaid at maturity without any additional charges. To secure the lenders position, he may ask for a collateral.

5. Rukun Ar Rahnu • 1. Penggadai –orang yg berhutang • (rahin) • 2. Penerima gadaian- pemberi hutang(murtahin) • 3. Barang yg digadai- brg berharga, kepunyaan penggadai (marhun) • 4. Tanggungan gadaian-jumlah hutang • 5. Sighah- ijab dan kabul : perjanjian gadaian dan hutang.

6. Hukum Ar Rahnu • Kaedah perniagaan yg halal dan diharuskan dalam Islam. • Dalil: Al Baqarah, 283; “ dan jika kamu sedang dalam perjalanan (lalu kamu berhutang), dan tiada penulisnya, maka boleh diserahkan sahaja jaminan yg dapat dipegang.” • Hadis riwayat Bukhari: “Dari Aishah r.a., Nabi s.a.w. pernah membeli makanan dari seorang Yahudi dengan harga yg dihutang. Sebagai tanggungan atas hutangnya itu, Nabi s.a.w menyerahkan baju besinya.”

7. Conditions for Ar Rahnu • 1. Penggadai dan pemegang gadaian hendaklah orang sempurna akal dan cukup umur. • 2. Barang gadaian hendaklah barang yg boleh dijual beli, boleh diganti dan ditambah selepas akad. Cth: tanah, emas, perak dll. • 3. Satu barang gadaian boleh dijadikan sandaran bagi hutang untuk dua pemiutang. • 4. Penjamin boleh mengambil gadaian drpd org yg dijamin. • 5. Barang pinjaman boleh digadai jika dapat keizinan tuan punya barang.

8. Conditions for Ar Rahnu • 6. Pemegang gadaian boleh menyimpan barang gadaian atau melalui wakil yg diamanahnya. • 7. Semua belanja menyimpan barang gadaian adalah tanggungan penggadai. Oleh itu upah atau caj simpanan boleh dikenakan sebagai bayaran menyimpan barang tersebut. • 8. Kerosakan barang gadaian oleh pemegang gadaian boleh ditolak dari jumlah hutang, mengikut jumlah kemerosotan nilai barang.

9. Conditions for Ar Rahnu • 9. Tuan punya barang gadaian tidak boleh menarik balik barang itu sebelum hutang selesai dibayar. • 10.Tuan punya barang gadaian boleh meminta penggadai menjelaskan hutang dgn segera. Dia juga boleh membayar hutang bg pihak penggadai dan menuntut hutang itu dari penggadai. • 11. Jika penggadai mati dlm keadaan muflis, barang gadaian hedaklah kekal dalam milik pemegang gadaian dan tidak boleh dijual tanpa izin tuan punya barang.

10. Conditions for Ar Rahnu • 12.Sah menggadai barang gadaian dgn izin penggadai bila hutang tidak dapat dijelaskan. • 13. Jika barang gadaian dipegang oleh pemegang gadaian, penggadai boleh meminjam untuk dirinya, atau sebaliknya. • 14. Tidak boleh menjual barang gadaian tanpa izin tuan punya barang. • 15. Pemegang gadaian berhak menerima bayaran hutang selepas barang dijual. • 16. Jika penggadai enggan bayar hutang, mahkamah akan memerintahkan untuk menjual barang itu dan dibayar hutang. Baki hutang yg ada akan diberi pada penggadai.

11. Differences between Ar Rahnu and conventional pawning • 1. Ar Rahnu tidak mengenakan faedah atau riba,tetapi konvensional menjadikan faedah sbg sumber hasil kpd pemberi pinjaman. • 2. Jika ada lebihan dari barang gadaian yg dijual, baki akan dikembalikan kpd penggadai. Ini tidak berlaku dalam pajak gadai konvensonal. • Ar Rahnu menjamin hak kedua-dua pihak yg terlibat, sedangkan dlm konvensional penggadai akan kerugian semua barang gadaian jika tidak dapat menjelaskan hutangnya.

12. Kelemahan pajak gadai konvensional • -Nilai gadaian merosot. -Mengenakan kadar faedah yang berlebihan. -Memberi nilai gadaian yang rendah. -Tiket gadaian sukar dibaca atau difahami. -Mengenakan bayaran terhadap salinan tiket gadaian. -Melelong gadaian bernilai lebih RM100 tanpa memberitahu penggadai. -Wang lebih gadaian tidak dipulangkan. -Pemberitahu upacara lelong tidak disebarkan seluasnya. -Pemegang pajak gadai menuntut wang pendahuluan

13. EXAMPLES • 1. Sistem Gadaian Islam Kelantan- 1992.Konsep Al Qard dan Wadiah Yad Dhamanah dan dikenakan caj upah jagaan barang. • 2.Pajak Gadai Islam, Bank Rakyat – 1993. Konsep Al Qard dan Wadiah Yad Dhamanah dan dikenakan caj upah jagaan barang. • 3. Muassasah Gadaian Islam, Trengganu -1992- Konsep Al Qard dan tiada caj upah.

14. BANK RAKYAT-AR-RAHNU • Concept al wadiah dan qard Hassan • Financing up to 65% of the pawned gold value (Marhun value) • Each pawned item not exceeding RM5,000.00 per day and a cumulative amount of RM25,000.00. Loan tenure : 6 months only • Extension period : 6 months (mutiple extensions) subject to settlement of safe keeping fee for the past 6 months • Pawn product: Gold jewellery 18K - 24K

15. EXAMPLES • Fatin has a gold bracelet worth RM4,000. She approached as Islamic bank to obtain Qard Hassan using the Ar-Rahnu facility. • The bank extended RM2,400 (60% of the gold value) to Fatin as Qard Hassan. The bank retained the gold bracelet as collateral and safeguards the bracelet of Wadiah basis. • After 6 months, Fatin would have to payback the Qard Hassan (RM2,400). She would also have to pay safekeeping charges to the Islamic bank ( depending the rate and period of safekeeping).

16. AR RAHNU BANK RAKYAT- CHARGES