5. Interesse, forsikringsverdi og erstatning

1. 5. Interesse, forsikringsverdi og erstatning • Oversikt • Gjenstand for forsikring • Prinsippene for erstatningsberegningen • Forholdet mellom forsikringsverdi og forsikringssum • Beregning av forsikringsverdi • Dobbeltforsikring Trine-Lise Wilhelmsen

2. 5.1 Oversikt • Omfanget av forsikringsdekningen bestemmes av • Dekningsfeltet • Beregning av tapet • Forholdet mellom skadef. og personf. • To spørsmål: • Hvilke typer interesser kan forsikres • Hvordan erstatningen skal beregnes Trine-Lise Wilhelmsen

3. 5.2 Gjenstand for forsikring • Interesseterminologien • Forsikring knyttet til ulovlig forhold • Veddeforsikring Trine-Lise Wilhelmsen

4. Interesse Forskjellige tapsposter Forskjellige personer Objektiv kap. int. Subjektive interesser Pådratte omkostn. Eier Panthaver etc. Ektefelle Osv. Interessen må være lovlig Forbud mot veddeforsikring Trine-Lise Wilhelmsen

5. 5.2.2 Forsikring knyttet til ulovlig forhold • FAL 1930 § 35 • Idag: NL 5-1-2 • Yttergrensene • Momenter for lovlighet Trine-Lise Wilhelmsen

6. 5.2.2 Momenter for lovlighet • Karakteren av det ulovlige forhold • Hvor nær forbindelse det er mellom det som er forsikret og det ulovlige forholdet • Sikredes kunnskap • Årsakssammenheng Trine-Lise Wilhelmsen

7. 5.2.3 Veddeforsikring • FAL 1930 § 35 • Idag: Strl.ikrl. § 12 • Tvilstilfelle: Kjærlighetsbrev fra far til mor • Krav om økonomisk interesse noe annet enn problemer med verdsettelsen Trine-Lise Wilhelmsen

8. 5.3 Prinsippene for erstatningsberegning • Forsikringsverdi • Definisjon • Betydning • maksimum for selskapets ansvar ved totaltap • avgjør om det foreligger over/underforsikring • kan være grunnlag for erstatningsberegning • Anvendelsesområde Trine-Lise Wilhelmsen

9. 5.3 Prinsippene for erstatningsberegning • Forsikringssummen • Definisjon • Betydning • yttergrense for selskapets ansvar • avgjør over/underforsikring • avgjørende for premieberegning • Anvendelsesområde Trine-Lise Wilhelmsen

10. 5.4 Forholdet mellom forsikringssum og -verdi • Overforsikring • Underforsikring • Førsterisikoforsikring • Fullverdiforsikring Trine-Lise Wilhelmsen

11. 5.4.1 Overforsikring • Definisjon • Virkning • Dekker inntil forsikringsverdien • FAL § 6-1 • Vilkårene • Årsak Trine-Lise Wilhelmsen

12. OVERFORSIKRING: Forsikrings- sum: 1000 Forsikrings- verdi: 660 Premiegrunnlag Max. erstatning Trine-Lise Wilhelmsen

13. 5.4.2 Underforsikring • Definisjon • Virkning • Forholdet til FAL • Årsak Trine-Lise Wilhelmsen

14. UNDERFORSIKRING Forsikrings- verdi: 1000 Taps- mulighet Forsikrings- sum: 500 Erstatning 500/1000 = 50 % av enhver skade Trine-Lise Wilhelmsen

15. 5.4.3 Førsterisiko • Definisjon • Virkning • Forholdet til FAL • Anvendelsesområde Trine-Lise Wilhelmsen

16. FØRSTERISIKOFORSIKRING Forsikrings- verdi: 1000 Taps- mulighet Forsikrings- sum: 500 Dekning 500 for skader > 500 Full dekning for skader < 500 Trine-Lise Wilhelmsen

17. 5.4.4 Fullverdiforsikring • Definisjon • Virkning • Anvendelsesområde Trine-Lise Wilhelmsen

18. FULLVERDIFORSIKRING Forsikrings- verdi: 1000 Taps- mulighet Full dekning for partielle skader og totaltap Forsikrings- sum: 660 Trine-Lise Wilhelmsen

19. 5.5 Beregning av forsikringsverdi • Åpen og taksert forsikringsverdi • FALs regler om åpen forsikringsverdi • Vilkårenes regulering • Taksert forsikringsverdi Trine-Lise Wilhelmsen

20. 5.5.1 Åpen og taksert forsikringsverdi • Åpen forsikringsverdi • Definisjon • Anvendelsesområde • Taksert forskringsverdi • Definisjon • Anvendelsesområde Trine-Lise Wilhelmsen

21. 5.5.2 FAL’s regler om åpen forsikringsverdi • FAL § 6-1. • Utgangspunktet: Dekning for det fulle økonomiske tap • Men: Ikke gevinst. Dvs fradrag for verdiøkning • Utmålingsalternativer Trine-Lise Wilhelmsen

22. FAL § 6-1→ DEKNING AV DET FULLE ØKONOMISKE TAP UTMÅLINGSALTERNATIVER: • Redusert salgsverdi • Redusert bruksverdi • Reparasjons- eller gjenanskaffelsesomkostninger • Reparasjons- eller gjenanskaffelsesomkostninger med fradrag for verdiøkning Det høyeste Hvis lavere enn redusert salgs/ bruksverdi Hvisreparasjons-/ gjenanskaffelsesomk. større enn redusert salgs/ bruksverdi Unntatthvis rep./ gjenansk. omk. > verdiøkn.omk. medfører Trine-Lise Wilhelmsen

23. 5.5.3 Åpen forsikringsverdi i henhold til vilkårene • Gjenanskaffelsesverdi • Med fradrag for den del av verdiøkningen som overstiger 40 % av verdien før skaden Trine-Lise Wilhelmsen

24. FULLVERDIFORSIKRING, BEGRENSNING Verdi ny bygning 1000 - Omsetningsverdi før skaden 500 = Gevinst 500 • Max gevinst = 40 % av 500 200 = Utbetaling 500 + 200 700 = Fradrag for gevinst over 200 = 300 Trine-Lise Wilhelmsen

25. 5.5.3 Åpen forsikringsverdi i henhold til vilkårene • Forutsetter gjenoppbygging • innen fem år • av forsikringstager/eier/ektefelle/ livsarving • i Norge • til samme formål Trine-Lise Wilhelmsen

26. 5.6 Taksert forsikringsverdi • Forhåndsavtale • Betydning • Anvendelsesområde • Revisjon av taksten • FAL § 6-2 • NSPL § 2-3 Trine-Lise Wilhelmsen

27. BEREGNING AV FORSIKRINGSVERDI Verdien = 800 Verdien = 1000 Forsikringsavtalen Forsikringstilfellet Avtale om taksert verdi Beregning av åpen forsikringsverdi Trine-Lise Wilhelmsen

28. 5.6 Dobbeltforsikring • Definisjon • FAL § 6-2 • “Samme tap” • ikke ved dekning av forskjellige interesser • ikke ved to ansvarsforsikringer • Selskapenes heftelsesform • Regressoppgjøret Trine-Lise Wilhelmsen

29. DOBBELTFORSIKRING Sikrede Tap Selskap A Sikrede kan velge Selskap B Ansvar Ansvar Ansvar A Ansvar A + B Ansvar B Ansvar A + B Regress for det overskytende Trine-Lise Wilhelmsen