A fizetési módok társadalmi költsége avagy semmi sincs ingyen

1. A fizetési módok társadalmi költsége avagy semmi sincs ingyen Dr. Turján Anikó A hazai pénzforgalom jelene és jövője - MNB Konferencia 2011. március 10.

2. Kiindulópont és cél Kiindulópont A fizetések lebonyolítása jelentős költséggel jár A fizetési piac hálózati piac Pusztán piaci mechanizmusok itt nem feltétlenül vezetnek a maximális jólét eléréséhez A jegybankok sora vizsgálja a fizetési módok költségeit Magyarországon túlzott a készpénzhasználat Jegybanki cél • Felmérni a jelen állapotot alapvetően a legális gazdaság keretei között • Megbecsülni a fizetési műveletek számát és lebonyolításuk költségét • Megvizsgálni a nagyobb hatékonyság elérésének lehetőségét • Felvázolni a nagyobb hatékonyság elérésének módját Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

3. Módszertan A munka kiindulópontja: a fizetési lánc • Az összes olyan szereplő meghatározása, aki közreműködik a fizetés létrejöttében • Fizetési módonként némileg különböző • MNB: kibocsátó bank, kiegyenlítő bank • Készpénz-logisztikai cégek: a készpénz szállítása, őrzése, feldolgozása, váltása, (jegy)banki felvétele, befizetése • Pénzforgalmi szolgáltatók: hitelintézetek, Magyar Posta és a GIRO • Az ügyfelek: vállalatok, háztartások, állam Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

4. Módszertan Adatgyűjtés technikája, mintanagyság Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

5. Módszertan Adatgyűjtés tartalma (fizetési módonként) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

6. Módszertan A felmérés fogalmi alaprendszere Miben különbözik a társadalmi és a privát költség? • Társadalmi költség: a fizetési láncban felmerült összes erőforrás igény • A jegybank, a készpénz-logisztikai cégek, a pénzforgalmi szolgáltatók és az ügyfelek költségeinek/ráfordításainak összege díjak nélkül • Táblázatokbeli megjelenési formája: saját privát és nettó privát költség összege (társadalmi szinten azonos) • Privát költség: szektoronkénti összes erőforrás felhasználás bruttó módon (díjakkal együtt) • Kapott és fizetett díjak: fizetési láncon belül fizetett díjak (pl. banki díjak, bankközi díjak, kereskedői jutalék, stb.), társadalmi szinten kinettózódnak Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

7. RészeredményekA hazai kisösszegű fizetési műveletek 2009-ben Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

8. Részeredmények Az egyik vizsgált fizetési mód: a készpénzes műveletek (seigniorage nélkül) (Mrd Ft) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

9. Részeredmények: a készpénzes műveletekadott szektorra eső társadalmi költség és a szektorok közötti díjáramlás (seigniorage nélkül) Összesen (Mrd Ft) Egy műveletre jutóan (Ft) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

10. Részeredmények Megoszlás költségfajtánként Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

11. Eredmények Társadalmi költségek: a jelen helyzet Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

12. Eredmények Társadalmi költségek: a hipotetikus helyzet Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

13. Eredmények A megtakarítás számszerűsítése Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

14. Eredmények: fajlagos társadalmi költségek Jelen helyzet (Ft) Hipotetikus helyzet (Ft) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

15. A jelenlegi pénzforgalmi ráfordítások megtérülése a pénzforgalmi bevételekből Az ún. nettó privát költségek (Készpénz esetében seigniorage nélkül) (Mrd Ft) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

16. Nemzetközi összehasonlítás Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

17. Nemzetközi tapasztalatok • Óvatos, elszórt lépések, nincs egyértelmű trend vagy legjobb gyakorlat • Csekk elleni küzdelem • áreszközökkel (Norvégia) • tervek (Írország, Málta, Egyesült Királyság) • Bankkártya • interchange díj szabályozás (Spanyolország, Ausztrália, USA) • támogatás, ÁFA kedvezmény (Hollandia, Argentína, Dél-Korea) • felár megengedése (Hollandia) vagy tiltása/korlátozása (Svédország) • Készpénz ellen adminisztratív, értékhatárhoz kötött (pénzmosás elleni) beavatkozás (Belgium, Olaszország, Hollandia, Bulgária) • Bátrabb, erősebb beavatkozás az állami fizetéseknél Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

18. Közpolitikai lépések/1 Elgondolások vitára • Közös alap a POS terminál telepítésére (a KKV-szektorhoz tartozó kereskedők esetében és/vagy a POS-sal kevésbé ellátott ágazatokban és földrajzi területeken) • Hatósági kontroll a hazai bankkártyás bankközi jutalékok szintje felett • A hazai utalvány-piac elektronizálása (szabályozói ösztönzéssel) és a forgalom lebonyolítása a meglévő bankkártyás infrastruktúrán • A készpénz-átutalási megbízás díjának fizető félre való terhelése (a díj láthatóvá tétele) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

19. Közpolitikai lépések/2 Elgondolások vitára • Minden szolgáltató/fogyasztó számára nyitott bankközösségi elektronikus számlabemutatás és fizetés (EBPP) és az ahhoz is köthető online átutalási (internetbanki) fizetési mód kialakítása • A pénzforgalmi szolgáltatások földrajzi infrastruktúrájának további javítása • az említett támogatandó POS terminál telepítés • a postai pénzforgalmi szolgáltatások teljes elektronizálására vonatkozó stratégiai irány • A készpénzfizetés-elfogadás korlátozhatóságának egyértelművé tétele Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó

20. Következtetések/1 • Apénzforgalom lebonyolítása 388 Mrd Ft-ba (a GDP 1,49%-a) kerül • Potenciális évenkénti megtakarítási lehetőség 103 Mrd Ft (a GDP 0,40%-a), tehát érdemes modernizálni • Megtakarítási lehetőség a fizetési mód használat változásától függ • Erőteljes keresztfinanszírozás a pénzforgalmi szolgáltatóknál (pl. a készpénzes, a papíralapú átutalás költségei nincs megtéríttetve)

21. Következtetések/2 • A fizetési mód használat tendenciájában a kívánt irányba halad (de nem kielégítő ütemben) • Az elgondolt irányok mögötti cél egyértelműen a társadalmi jólét növelése, a potenciális megtakarítás mielőbbi elérhetősége • Az irányokba teendő egyes lépések egymás hatását felerősítik • A jegybank az irányok meghatározása érdekében párbeszédet kezdeményez a szabályozókkal, a szolgáltatókkal és a felhasználókkal

22. A párbeszéd fontossága A közvélemény támogatásával minden sikerül. Nélküle semmi. (Abraham Lincoln) Semmi sincs ingyen - dr. Turján Anikó