INCLUSIÓN FINANCIERA Y SOCIAL: EXPERIENCIAS INNOVADORAS EN LA BANCA DE DESARROLLO

1. INCLUSIÓN FINANCIERA Y SOCIAL:EXPERIENCIAS INNOVADORAS EN LA BANCA DE DESARROLLO Mauricio Rojas Mujica Presidente Bandesarrollo Microempresas Santiago, Mayo 2007

2. TEMARIO • ANTECEDENTES GENERALES • LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO

3. TEMARIO ANTECEDENTES GENERALES (por qué es relevante el tema)

4. Cifras promedio 1970-2002 Crédito / PIB Hong Kong Línea de regresión entre Crédito/PIB y PIB per capita EEUU España Chile Venez. Urug. Bra. Arg. Méx. Perú PIB per cápita USA =100 Fuente: FMI, abril 2004. “World Economic Outlook and Prospects” Alta correlación entre crecimiento e Inclusión ANTECEDENTES GENERALES

5. Dimensión de la Oferta: Sp - Tg - Tr = R ANTECEDENTES GENERALES • ¿Por qué hay problemas para la inclusión (bancarización) financiera? Desafíos: • Que el spread (Sp) esté dentro del “techo” de las tasas máximas convencionales y otras regulaciones (límites a gastos de cobranza). • Que el Modelo de Operación contemple una tasa de gastos (Tg) adecuada al producto, con una tecnología eficiente a los volúmenes. • Modelos de mitigación de la tasa de gasto en riesgo (Tr), ¿cambio de paradigmas? ¿Trabas regulatorias?

6. ANTECEDENTES GENERALES • Clientes potenciales poco informados y escépticos de que el sistema bancario les haga ofertas. Al respecto las instituciones financieras deben ser activas en combatir la autoexclusión. • Selección adversa. • Definir la rentabilidad esperada. ¿cuánto tiempo se está dispuesto a aceptar rentabilidades negativas? Administración de efectos temporales: desarrollo versus producción • En general, no es posible patentar o proteger las innovaciones. Dimensión de la Demanda:

7. ÍNDICE DE RIESGO Y CARTERA VENCIDA (Mayo 2004) Fuente: Superintendencia de Bancos ANTECEDENTES GENERALES • Por otra parte, una mirada desde la experiencia práctica, nos muestra lo siguiente:

8. RIESGO DE LA CARTERA DE CONSUMO POR ESTRATOS SOCIOECONÓMICOS (Marzo 2007) Fuente: Superintendencia de Bancos y Elaboración Propia ANTECEDENTES GENERALES

9. CLIENTES Y SERVICIOS BANCARIOS(Número de Servicios por cada 100.000 Habitantes) Fuente: Superintendencia de Bancos y Elaboración Propia ANTECEDENTES GENERALES • También se aprecian algunas señales interesantes:

10. TEMARIO LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO

11. Las colocaciones totales del Banco del Desarrollo ascienden a US$3.974 millones, con participación de mercado de 4,1%. Participaciones de Mercado de Colocaciones Efectivas a Dic. 2006 • El Banco orienta sus esfuerzos comerciales a satisfacer a los segmentos tradicionalmente no cubiertos por la banca. Distribución de colocaciones Banco del Desarrollo (dic- 2006) LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO

12. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • Atención a sectores de la población con menor nivel de acceso o excluidos del sistema financiero. • Inclusión territorial y descentralización de decisiones, tomando en cuenta las características propias de cada zona, “Banco Próximo”. • Innovación en Productos y/o Mercados (con foco en los sectores excluidos, inclusión por innovación). A partir de la Misión del Banco, surgen 3 dimensiones de bancarización o inclusión financiera:

13. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • En estas 3 dimensiones el Banco del Desarrollo ha sido pionero e innovador. Algunas de estas experiencias son las siguientes: • Pyme: El Banco comenzó atendiendo a este segmento desde su fundación en 1983, en medio de la crisis financiera más grande que ha vivido el país y cuando ningún agente atendía a este segmento. Hoy tiene mas de 25.000 clientes, lo que representa un 25% de los pequeños y medianos empresarios que hay en el país.

14. El Banco es líder en el financiamiento de establecimientos educacionales. Un 17,7% de los colegios privados y particulares subvencionados existentes en el país son financiados por el Banco. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • El Banco es líder en el financiamiento de estudiantes de la Educación Superior. El saldo en colocaciones alcanza a casi US$ 200 millones, con más de 58.000 operaciones vigentes.

15. Cobertura de necesidades de Vivienda (vivienda social, leasing habitacional, ahorro). LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • El Banco posee una filial dedicada exclusivamente a la microempresa que a mayo de este año atiende a más de 94.000 clientes y desde su creación ha cursado más de 318.000 operaciones de créditos.

16. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • Desarrollo de la Securitización. • Microcrédito para mujeres pobres (El Programa de Desarrollo Solidario desde su creación ha cursado cerca de 15.000 créditos y adicionalmente se han cursado 3.200 créditos del programa de microcréditos). • Desarrollo Comunal y Regional (localización de comercio ambulante, renovación urbana, programas de mejoramiento de barrios, obras de riego, proyectos turísticos, fomentos sectoriales etc.).

17. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • Cooperativas (banca de 2º piso). • Apoyo tecnológico a las Pymes (Filial especializada para servicios ASP, Servipyme). • Apoyo a Centro de Estudios para definición de políticas públicas de apoyo a las Pyme, CiPyme. • Acceso de las regiones: participación de mercado en regiones es prácticamente el doble de la RM (la Mipe vende mayoritariamente sus productos en regiones).

18. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • Fundador de la Bolsa de Productos (Agrícola) y primer corredor Bancario (financiamiento no tradicional). • Servicio de Remesas al Perú (solución a minorías, mensualmente se envían 3.500 remesas a Perú). • Banca Familia: Soluciones integrales con tarjeta crédito - débito para las familias de estratos socioeconómicos medios bajos. A mayo de este año habían 79.000 tarjetas vigentes (vivienda, educación, Salud y Bienestar).

19. LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO • Nuevos Canales (“Punto Desarrollo”, canales transaccionales ubicados en barrios periféricos vía POS). • Nuevos Productos de viviendas a segmentos excluidos (Arrendatario- Propietario).

20. CONCLUSIONES • La Inclusión es necesario mirarla desde una triple perspectiva, como: • Un imperativo ético y de derecho económico • Una palanca para el desarrollo para las personas y para nuestros países • Una oportunidad para hacer nuevos negocios e innovaciones. • La Inclusión Financiera es un beneficio para nuestros países, que debería ser fomentada fuertemente. Es valioso que la Alide la esté impulsando.

21. CONCLUSIONES • Sin embargo, la Inclusión Financiera no es una actividad que se favorezca y potencie en Latinoamérica En su experiencia el BdD ha debido hacerse cargo de los impedimentos y temores por parte de distintos actores y marcos de referencia (Leyes y Normativas, Reguladores, Clasificadores, Inversionistas, etc.). • El éxito no está asegurado. Nuestra experiencia está matizada por éxitos y algunos fracasos.

22. Cruzando con tus sueños el mar … Queremos hablarles de la fuerza de la esperanza, de los sueños hinchando las velas de nuestro gran navío, sólido y solitario, respaldado por un proyecto único que hace reales esas esperanzas. Decíamos que hay cosas que de tan bellas parecen irreales como un puerto abriéndose al amanecer, como las rompientes atravesadas súbitamente por la luz, como el mar de Chile espejeándose con el cielo. Pero no son sueños. El amanecer no es un sueño, el mar no es un sueño, el amor no es un sueño. Como un sueño de amor nuestro barco del desarrollo cruza el mar, pero no es un sueño. El Banco del Desarrollo no es un sueño, el Banco del Desarrollo cruza con tus sueños el mar. Raúl Zurita (Premio Nacional de Poesía)

23. INCLUSIÓN FINANCIERA Y SOCIAL:EXPERIENCIAS INNOVADORAS EN LA BANCA DE DESARROLLO Mauricio Rojas Mujica Presidente Bandesarrollo Microempresas Santiago, Mayo 2007