Vida Grupo

1. Vida Grupo El Mundo de los Seguros 11 de junio de 2009

2. Historia de los Seguros La historia del seguro es también la historia del progresivo avance de la autonomía personal, ya que muchos riesgos que antes cubría el Estado son ahora asumidos y anticipados por los propios ciudadanos con base en acuerdos con empresas privadas que se ocupan de atenderlos Pese a lo que pueda llegar a creerse, la historia del seguro es antiquísima y se remonta a tiempos antiguos 2

3. La Antigüedad Babilonia: en el segundo milenio ( A.C. ), se hallan recogidas en el Código Hammurabidiferentes sistemas de ayuda mutua como pueden ser indemnizaciones por accidentes de trabajo entre profesionales de un mismo sector, mutualidades para compartir los gastos en caso de pérdidas causadas a las caravanas del desierto, o la contribución del conjunto de la comunidad para sufragar los gastos de reemplazar un barco hundido por una tempestad Grecia: en la Ley de Rodasse estipula que todos los propietarios de mercancías transportadas marítimamente, se hacían copartícipes de las posibles pérdidas ocasionadas a una parte de la mercancía o a la totalidad Roma: existían asociaciones militares en las que sus miembros contribuían con cuotas para crear un fondo, que se utilizaba para pagar los gastos funerarios de sus miembros así como indemnizaciones en caso de retiro obligatorio a causa de invalidez Creación del Préstamo a la Gruesa Ventura: elpropietario de una nave de mercancías pedía prestado a diferentes acreedores unasuma de dinero igual al valor de la mercancía transportada. Si la nave llegaba sin problemas, devolvía la suma con un interés, de hasta un 15%; si se perdía lamercancía, el préstamo se entendía cancelado 3

4. Edad Media Prosiguieron las asociaciones de ayuda mutua, sobre todo las destinadas a asegurar el comercio marítimo, que había experimentado un crecimiento extraordinario aunque no exento de riesgos. Algunas de estas asociaciones fueron: Las Guildas: eran hermandades que socorrían a sus miembros en caso de muerte, enfermedad, accidente... Operaban en Francia, Italia e Inglaterra Las Tontinas: asociaciones italianas en las que sus miembros aportaban ciertas cantidades de dinero, que sería repartido entre los supervivientes una vez llegada cierta fecha elegida en momento de su creación 4

5. Siglo XVII Aparecen las primeras instituciones de seguro, con estructura similar a la actual El primer seguro de incendio se creó en Londres en 1667 (tras el incendio que asoló Londres el año anterior) En 1686 se crea la compañía aseguradora “Lloyd´s” en Londres, compañía líder todavía hoy día, que aplicó para desarrollar su negocio la ley de los grandes números desarrollada por Blas Pascal en 1634, y las conclusiones de la primera tabla de mortalidad realiza por Edmund Halley 5

6. Principios Economía del Riesgo Sistemas de Seguridad Financiera Ley de Grandes Números Tarifación 6

7. Economía del Riesgo Riesgo: posibilidad de pérdida o daño por exposición Incertidumbre: No podemos predecir o asegurar que estamos exentos de una adversidad, Pérdidas económicas por muerte, incapacidad, retiro, desempleo, siniestros en bienes, Perdidas de riqueza, de ingresos, de valor Posibilidad y probabilidad: Las personas tienen diferentes niveles de tolerancia al riesgo 7

8. Sistemas de Seguridad Financiera Seres humanos han sido exitosos en desarrollo de medios para reducir los riesgos: policía, rescate, equipos de seguridad, etc. Existen límites por debajo de los cuales la probabilidad de pérdida no puede reducirse. Principio de aversión al riesgo o de UTILIDAD: “las personas prefieren asumir una pérdida pequeña cierta a cambio de exponerse a un riesgo incierto pero cuantioso”.. 8

9. Sistemas de Seguridad Financiera Principio de MUTUALIDAD: Donde la pérdida no puede evitarse, si puede compartirse. Donde la pérdida no puede ser evitada, puede disminuirse. Los SSF son sistemas económicos diseñados para transferir riesgos económicos de cada individuo a un grupo de individuos, o de un grupo a otro. SEGUROS, SEGURIDAD SOCIAL, MEDICINA PREPAGADA, PENSIONES., AUTOSEGURO. 9

10. Sistemas de Seguridad Financiera El riesgo es la pérdida asociada a la incertidumbre, los seguros buscan reducir ésta, expresando esa pérdida en términos económicos y distribuyéndolos en una masa asegurada por medio del cobro de una prima. • Tipos de pérdida: • Ausencia de ingresos familiares causada por la muerte del asegurado. • Disminución de los ingresos familiares causada por una incapacidad accidental o por enfermedad del asegurado. • Disminución del patrimonio familiar causada por los gastos de un tratamiento médico. 10

11. Ley de Grandes Números Minimiza el elemento especulativo. Dice que “a mayor número de exposiciones similares a un riesgo, la experiencia observada de pérdidas se desviará menos con respecto a la experiencia esperada de pérdidas. Riesgo e incertidumbre disminuyen a medida que el número de unidades expuestas aumenta. No sugiere que las pérdidas individuales sean más predecibles; en cambio, establece que a mayor grupo de asegurados, más predecibles serán las experiencias de pérdidas del grupo como un todo. 11

12. Ejemplo Lanzamiento de un dado Probabilidad de que caiga cada una de las caras: p ( c ) = 1/6 (casos favorables/casos posibles) Eventos observados: 12

13. Probabilidades Observadas 13

14. Tarifación Debe cumplir con tres objetivos: Adecuada:A la luz de los beneficios prometidos –piso mínimo Equitativa: Cargar a cada asegurado individual con una cantidad medible con el riesgo que él trae al proceso del seguro: NO deben existir subsidios injustos No excesiva: En relación con beneficios proporcionados –techo máximo Factores: probabilidad de siniestro, tasa de interés técnico y recargos ( gastos administrativos, p.e. ) 14

15. Estructura de un producto de seguros Los seguros cubren determinados eventos: COBERTURAS Los seguros NO cubren todo: EXCLUSIONES Los seguros cubren parcialmente algunos eventos: LIMITACIONES DE COBERTURA Las coberturas dentro de un mismo seguro tienen cierta afinidad relacionada con el tipo de eventos o personas cubiertas 15

16. Estructura de un producto de seguros Consta, además, de: Condiciones Generales: comunes a los contratos de seguros, ya sea de personas o de daños: interes asegurable, tomador, asegurado, beneficiario, valor asegurado –incremento o modificación-, vigencia del seguro, edades, primas, revocación del contrato –por reticencia o inexactitud en la declaración-, aviso del siniestro, terminación Condiciones particulares: propias de cada producto 16

17. El Reaseguro Es un instrumento de disminución de riesgo para cualquier compañía aseguradora. El reaseguro es un contrato por el cual una compañía aseguradora que ha realizado un seguro, realiza otro contrato con otra aseguradora (llamada reaseguradora) para trasladarle a ella la totalidad o parte de los riesgos Funciones Primordiales: Ser un factor de disminución del riesgo, evitando pérdidas descomunales o posibles quiebras: una compañía firma un contrato de reaseguro cuando el riesgo de un contrato excede el límite tolerable, llamado pleno, que podría soportar Función de financiación: permite a las compañías aseguradoras incrementar el volumen de sus negocios, al tener la seguridad de un respaldo añadido, aceptan mayores riesgos y firman mayor número de seguros Estabilizadora: estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las pérdidas entre una o más reaseguradoras 17