PRAVO OSIGURANJA – UGOVOR O OSIGURANJU (ZOO)

1. PRAVO OSIGURANJA – UGOVOR O OSIGURANJU (ZOO) Doc.dr.sc. ŽELJKA PRIMORAC Pravni fakultet Sveučilišta u Splitu

2. UGOVOR O OSIGURANJU • ZAJEDNIČKE ODREDBE (čl. 921.-947. ZOO) • OSIGURANJE IMOVINE (čl. 948.-965. ZOO) • OSIGURANJE OSOBA (čl. 966.-989. ZOO)

3. UGOVOR O OSIGURANJU – ugovor kojim se osiguratelj obvezuje ugovaratelju osiguranja isplatiti osiguraniku ili korisniku osiguranja osigurninu ako nastane osigurani slučaj, a ugovaratelj osiguranja se obvezuje osiguratelju platiti premiju osiguranja (čl. 921. ZOO) - primjena: na osiguranje imovine (osiguranje od odgovornosti – imovinska, odštetna osiguranja) i na osiguranje osoba (osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja)

4. Odredbe o ugovoru o osiguranju (odsjek 27. ZOO) ne primjenjuju se na: 1. pomorska osiguranja; 2. druga osiguranja na koja se primjenjuju pravila o pomorskom osiguranju; 3. osiguranja u zračnom prometu; 4. osiguranja tražbina; 5. odnose iz reosiguranja; 6. osiguranje stvari u kopnenom prijevozu; 7. osiguranja uređena posebnim zakonom.

5. BITNI ELEMENTI UGOVORA O OSIGURANJU • OSIGURATELJ • UGOVARATELJ OSIGURANJA • OSIGURANIK • KORISNIK OSIGURANJA • OSIGURNINA • OSIGURANI SLUČAJ • PREMIJA OSIGURANJA

6. OSIGURANI SLUČAJ – čl. 922. ZOO • Osigurani slučaj je događaj prouzročen osiguranim rizikom. Osigurani rizik – rizik obuhvaćen osiguranjem, mora biti BUDUĆI, NEIZVJESTAN I NEZAVISAN od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika. Ostvarenje osiguranog rizika mora biti moguće i mora biti pravno dopušteno – u suprotnom je ugovor ništetan (iznimka: putativan rizik) • UGOVOR O OSIGURANJU JE NIŠTETAN ako je: a) u trenutku njegova sklapanja već nastao osigurani slučaj, b) ili je osigurani slučaj bio u nastupanju; c) ili je bilo izvjesno da će osigurani slučaj nastupiti; d) ili je već tada bila prestala mogućnost da osigurani slučaj nastane

7. BITNA OBILJEŽJA UGOVORA O OSIGURANJU • Imenovani pravni posao; • Konsenzualni ugovor; • Dvostrano-obvezni; • Aleatoran; • Naplatno-obvezan; • Formularni; • Ugovor dobre vjere; • Trgovačkopravni; • Sukcesivan; • Tipski - adhezijski

8. SKLAPANJE UGOVORA • Imovinska osiguranja – prihvat ponude o osiguranju (konsenzualnost, neformalnost) – osiguranje imovine i osiguranje od odgovornosti • ispostavljanje police nije zakonski uvjet nastanka i valjanosti ugovora • Ponuda – prijedlog za sklapanje ugovora o osiguranju učinjen drugoj strani koji sadrži bitne elemente ugovora. Za pravni učinak ponude vrijede opća načela obveznog prava O sklopljenom ugovoru osiguratelj je dužan predati policu osiguranja -obvezan oblik isprave o sklopljenom ugovoru • Osiguranje osoba – potpisivanje police osiguranja (stroga formalnost) • odstupanje od načela neformalnosti, propisivanje pisanog oblika sklapanja ugovora

9. 1. Sklapanje ugovora plaćanjem premije (čl. 927. ZOO) – specifičan način sklapanja ugovora • Ugovor se sklapa uobičajenim postupkom (suglasnost volja ugovornih strana – prihvat ponude) – uplata premije osiguranja svakako je jedan od načina izražavanja suglasnosti na ponudu • Kada se sklapa na ovaj način? a) općim ili posebnim uvjetima osiguranja mora biti propisana ova mogućnost; b) ugovaratelj osiguranja mora uplatiti premiju • nije jače razvijeno u praksi (prikladnije je za tipizirana, jednostavna i masovna osiguranja bez potrebe uvažavanja specifičnosti pojedinog slučaja ) • 2. Sklapanje ugovora u ime drugog bez ovlaštenja (čl. 928. ZOO) – jedna osoba sklopi ugovor o osiguranju u ime druge osoba ali bez njezina ovlaštenja (u ime i za račun drugog) • Primjena obveznopravnog instituta poslovodstva bez naloga • Kada do toga dolazi? Kada jedan stranka , iako formalno nema ovlaštenje, sklapanjem ugovora zaštićuje interese druge osobe s kojom je inače u poslovnoj vezi, a formalno se ovlaštenje ne može na vrijeme pribaviti.

10. ISPRAVE O OSIGURANJU – ČL. 926. ZOO • Osnovni oblici isprava o osiguranju: polica osiguranja, list pokrića i potvrda o sklopljenom ugovoru o osiguranju. 1. POLICA OSIGURANJA – redovita i najvažnija isprava o osiguranju • Izdaje se nakon trenutka perfekcije ugovora, njeno izdavanje nije uvjet nastanka i valjanosti ugovora. • Ona je obvezatan oblik isprave o sklopljenom osiguranju • Ispostavlja ju osiguratelj, potpisuju obje ugovorne strane • Oblik police nije propisan • Obavezni elementi police – ugovorne strane, osigurana osoba odnosno osigurana stvar, rizik obuhvaćen osiguranjem, trajanje osiguranja i vrijeme pokrića, iznos osiguranja, premija , nadnevak, potpisi ugovornih strana • Nevaljanost police!!!

11. - Vrste polica: a) Polica na ime – na ime određene osobe, osiguranik je poimenično označen (sve vrste osiguranja) b) Polica po naredbi – osiguranik se određuje po naredbi ugovaratelja osiguranja ili osiguranika (osiguranje života, imovinska osiguranja) c)Polica na donositelja – osiguranik je osoba koja prezentira policu osiguratelju (imovinska osiguranja, ne i osiguranje života) d) Polica za račun koga se tiče – polica za račun treće neodređene osobe - Prijenos police – prijenos osiguranikovih prava i obveza iz ugovora na treću osobu (prenose se koristi iz ugovora u slučaju nastanka osiguranog slučaja) - za prijenos je potrebna suglasnost osiguratelja; polica osiguranja može se prenijeti samo na osobu koja ima ili se može očekivati da će imati opravdani materijalni interes da ne nastupi osigurani slučaj - način i oblik prijenosa ovisi o vrsti police ( polica po naredbi – prenosi se indosamentom; polica na donositelja i za račun koga se tiče – prenosi se običnom predajom (tradicijom); polica na ime – cesijom)

12. - Legitimacijski papir – polica osiguranja je isprava čijom prezentacijom osiguranik dokazuje osiguratelju da je ovlašten od njega kao izdavatelja isprave zahtijevati ispunjenje u polici sadržane obveze. - Polica nije vrijednosni papir - ima pojedina zajednička svojstva kao i mjenica i ček (prenosivost, svojstvo legitimacijskog papira), ali nije vrijednosni papir jer nema sva svojstva vrijednosnih papira - Polica osiguranja je kvazinegocijabilna isprava – polica osiguranja nije negocijabilna isprava u potpunosti tj. nije utrživa kao mjenica ili ček

13. 2. LIST POKRIĆA – isprava o osiguranju koja se radi sigurnosti stranaka izdaje kada nisu poznati svi elementi ugovora o osiguranju - najčešće se ispostavlja privremeno dok se ne dobiju svi potrebni podaci za izradu police osiguranja ili dok se stranke ne dogovore o nekim elementima ugovora (obvezuje obje ugovorne stranke kao i polica) - jednostavnijeg oblika, ne sadrži sve podatke koje inače sadrži polica, sadrži bitne elemente ugovora - omogućava brže sklapanje ugovora (putem faksa, brzojava, e-mail..) - ispostavljanjem police osiguranja list pokrića gubi valjanost 3. DRUGE ISPRAVE O OSIGURANJU a) Potvrda o sklopljenom osiguranju-pisana potvrda osiguratelja o sklopljenom ugovoru, dokazuje postojanje i sadržaj ugovora o osiguranju b) Predugovor o osiguranju, certifikat osiguranja i dr.

14. TRAJANJE OSIGURANJA • Čl. 946. ZOO (ne primjenjuje se na osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja) 1. UGOVOR NA ODREĐENO VRIJEME (st.1.): Ako drukčije nije ugovoreno, ugovor o osiguranju proizvodi svoje učinke istekom dana koji je njime označen kao dan početka trajanja osiguranja, pa sve do svršetka posljednjeg dana roka za koji je osiguranje ugovoreno. - Trajanje osiguranja određuje se ugovorom (navođenjem prvog i posljednjeg dana osiguranja), ono nije propisano. Tek u slučaju da ugovor nije posebno uredio pitanje vremena trajanja osiguranja – primijenit će se odredba iz ovog stavka.

15. 2. UGOVOR NA NEODREĐENO VRIJEME (st.2.): - Trajanje ugovora nije unaprijed ugovorom određeno, ali su redovito predviđeni načini prestanka ugovora Ako rok trajanja osiguranja nije određen ugovorom, svaka stranka može raskinuti ugovor s danom dospjelosti premije, obavješćujući pisanim putem drugu stranu najkasnije tri mjeseca prije dospjelosti premije.

16. PRAVA I OBVEZE UGOVORNIH STRANAKA IZ UGOVORA O OSIGURANJU 1. Prava i obveze ugovornih stranaka u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju 2. Prava i obveze ugovornih stranaka za vrijeme trajanja ugovora o osiguranju 3. Prava i obveze ugovornih stranaka nakon nastupanja osiguranog slučaja

17. 1. Obveze ugovornih stranaka u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju 1. DUŽNOSTI UGOVARATELJA OSIGURANJA A ) Prijavljivanje svih okolnosti značajnih za ocjenu rizika - mora biti riječ o značajnim okolnostima koje su ugovaratelju osiguranja bile poznate ili mu nisu mogle ostati nepoznate - značajne okolnosti? - aktivna i pasivna dužnost prijevljivanja aa) Namjerna netočna prijava ili prešućivanje – čl. 932. ZOO Namjera - ugovaratelju osiguranja mora ta činjenica biti poznata ili mu mora biti poznato da je ta činjenica bitna za procjenu rizika. - Osiguratelj ima pravo (može) tražiti poništaj ugovora u roku od 3. mjeseca od saznanja za razlog pobojnosti. To njegovo pravo prestaje istekom roka od 3. godine od dana sklapanja ugovora. - Pravne posljedice poništaja: osiguratelj ima pravo zadržati naplaćene premije i naplatiti premije za razdoblje do dana podnošenja zahtjeva za poništaj ugovora. Ako u tom razdoblju nastane osigurani slučaj – osiguratelj će morati isplatiti osigurninu.

18. bb) Nenamjerna netočnost ili nepotpunost prijave – čl. 933. - pojam nenamjere - Osiguratelj može po svom izboru izjaviti da: 1. raskida ugovor ili 2. predložiti povećanje premije razmjerno povećanom riziku. Rok je mjesec dana od saznanja. 1. U slučaju raskida ugovora ugovor prestaje u roku od 14. dana od priopćenja, te je osiguratelj dužan vratiti dio premije za razdoblje do kraja trajanja osiguranja. 2. U slučaju povećanja premije razmjerno povećanom riziku ugovor se raskida ex lege ako ugovaratelj ne prihvati prijedlog u roku od 14. dana od dana primitka prijedloga. - Pravne posljedice raskida: 1. vraćanje dijela premije koji otpada na vrijeme do kraja razdoblja osiguranja; 2. ako se osigurani slučaj dogodi prije raskida – obveza plaćanja smanjene osigurnine ( iznos smanjene osigurnine odgovara razmjeru između stope plaćenih premija i stope premija koje bi trebalo platiti prema stvarnom riziku ).

19. B) Plaćanje prve premije osiguranja - Zakon nije detaljnije propisao trenutak (vrijeme plaćanja premije) kada će ugovaratelj osiguranja biti dužan platiti premiju osiguranja osiguratelju. Čl. 936. st.2. ZOO – a, premija se plaća u ugovorenim rokovima ( mjesečno, tromjesečno, polugodišnje, godišnje, jednokratno ), a ako je treba platiti odjednom – onda se plaća prilikom sklapanja ugovora. Ako je ugovorenom da se premija plaća prilikom sklapanja ugovora, obveza osiguratelja na isplatu osigurnine počinje idućeg dana od dana uplate premije (čl. 937. st. 1. ZOO) – ovo se ne odnosi na osiguranje života i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja. - Ugovaratelj osiguranja je dužan platiti premiju osiguranja, ali je osiguratelj dužan primiti isplatu premije od svake osobe koja ima pravni interes da premija bude plaćena. - Mjesto plaćanja premije: sjedište ili prebivalište ugovaratelja osiguranja (ako ugovorom nije određeno neko drugo mjesto) - Neplaćanje prve premije prilikom sklapanja ugovora – osiguratelj nema obvezu isplatiti osigurninu.

20. 2. DUŽNOSTI OSIGURATELJA A ) Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o sljedećim podacima: tvrtki, pravno organizacijskom obliku, sjedištu, nazivu, općim uvjetima ugovora, vremenu trajanja ugovora, visini premije osiguranja, trajanju ugovora, načinu rješavanja sporova ..itd. (ZO iz 2008. god.) B ) Upozoriti osiguratelja da su uvjeti osiguranja sastavni dio ugovora i predati im njihov tekst ( ako oni nisu već otisnuti na polici ) - cilj ove zakonske norme jest postizanje ravnoteže u obvezama ugovornih strana - postupanje protivno ovoj odredbi – nemogućnost osiguratelja da se pozove na uvjete osiguranja

21. 2. Obveze ugovornih stranaka za vrijeme trajanja ugovora o osiguranju 1. DUŽNOSTI UGOVARATELJA OSIGURANJA A ) Plaćanje ugovorenih rata (kasnijih) premija osiguranja Ako je ugovoreno da se premija plaća nakon sklapanja ugovora – obveza osiguratelja na isplatu osigurnine počinje od dana određenog u ugovoru kao dana početka osiguranja (ne na osig. života, od posljedica nesretnog slučaja) Posljedice neplaćanja premije (čl. 937. ZOO) - ne primjenjuje se na osiguranje osoba: a) neplaćanje dospjele premije –ugovor prestaje ex lege nakon isteka roka od 30. dana od dana kada je ugovaratelju uručeno preporučeno pismo osiguratelja s obaviješću o dospjelosti, s tim da taj rok ne može isteći prije nego što protekne 30. dana od dospjelosti premije. b) prestanak ugovora ex lege ako premija ne bude plaćena u roku od 1. godine od dospjelosti.

22. B ) Obavještavanje osiguratelja o promjeni rizika - Posljedice promjene rizika: povećanje rizika, poboljšanje rizika (smanjenje rizika – čl. 940. ZOO), prestanak rizika - Ugovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o svakoj promjeni koja može biti značajna za ocjenu rizika. Povećanje rizika- čl. 938. ZOO – a - Dužnost ugovaratelja osiguranja da bez odgode obavijesti osiguratelja o povećanju rizika ako je rizik povećan nekim njegovim postupkom. Ako je do povećanja došlo bez njegova sudjelovanja – rok je 14. dana od dana saznanja ili dana kada je to mogao saznati. - Posljedice povećanja rizika: Osiguratelj može raskinuti ugovor ( ako je povećanje rizika toliko da osiguratelj ne bi ni sklopio ugovor da je takvo stanje postojalo prije sklapanja ugovora ) ili predložiti novu stopu premije (ako ugovaratelj osiguranja ne pristane na povećanje premije u roku od 14. dana od primitka osigurateljeva prijedloga – ugovor se raskida ex lege). Rok za korištenje ovih ovlaštenja od strane osiguratelja jest mjesec dana od saznanja za povećanje rizika. Nastanak osiguranog slučaja u međuvremenu – smanjenje osigurnine razmjerno odnosu između plaćenih premija i premija koje bi trebalo platiti prema povećanom riziku.

23. C) Sprječavanje nastupa osiguranog slučaja 2. DUŽNOST OSIGURATELJA A)Pisano obavijestiti ugovaratelja osiguranja o promjeni tvrtke, pravno organizacijskom obliku, sjedištu i nazivu društva za osiguranje, o promjeni uvjeta osiguranja, visini premije osiguranja, promjeni tablice otkupne vrijednosti, pravima na kapitalizaciju, itd. - ZO iz 2008. god.

24. 3. Obveze ugovornih stranaka nakon nastupanja osiguranog slučaja 1. DUŽNOST OSIGURANIKA ILI KORISNIKA OSIGURANJA A ) Obavještavanje osiguratelja o nastupanju osiguranog slučaja - rok 3. dana od saznanja (u protivnom – dužnost osiguratelju naknaditi štetu koju je imao) - ne postupanje u roku – ne gubi se pravo na osigurninu - ne primjenjuje se na osiguranje života B) Poduzimanje mjera radi otklanjanja ili smanjenja štetnih posljedica nastalog slučaja

25. 2. DUŽNOST OSIGURATELJA A ) Isplata osigurnine (čl. 943. ZOO) - Rok od 14. dana od kada je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio Iznimno: u roku od 30. dana (od dana primitka odštetnog zahtjeva) ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme - Neispunjenje ove zakonom propisane obveze u rokovima povlači za sobom i pravo na zatezne kamate (od dana kada je osiguratelj primio obavijest o nastanku osiguranog slučaja) kao i na naknadu štete (koja mu je pritom nastala). - Izazivanje nastanka osiguranog slučaja namjerno ili prijevarom od strane ugovaratelja osiguranja, osiguranika ili korisnika osiguranja – osiguratelj se oslobađa obveze isplate osigurnine (čl. 944. ZOO).

26. ISKLJUČENJE ODGOVORNOSTI OSIGURATELJA • Čl. 944. ZOO: Ako je ugovaratelj osiguranja, osiguranik ili korisnik osiguranja izazvao osigurani slučaj namjerno ili prijevarom, osiguratelj nije obvezan ni na kakva davanja, a suprotna ugovorna odredba nema pravnog učinka. - ovo je opće pravilo koje vrijedi za sve odnose ( zajedničke odredbe ugovora o osiguranju ); - odredba kogentne pravne naravi; - ugovorne odredbe ili uvjeti osiguranja koji se protive ovoj odredbi = ništetni

27. a) Namjerno prouzročena šteta • Namjerno prouzročene štete nastaju isključivo voljom osiguranika, pa se taj rizik uopće ne može osigurati. • Ako je riječ o osigurljivom riziku koji je osiguran temeljem sklopljenog ugovora o osiguranju, a nastanak osiguranog slučaja posljedica je namjerne radnje ili propusta osiguranika – to je razlog što su iz prava osiguranja isključene štete nastale namjernim postupkom osiguranika. • IZNIMKA: kod osiguranja života ( samoubojstvo osiguranika u prve 3. godine trajanja ugovora )

28. b) Prijevara -Ugovaratelj osiguranja ili osiguranik ( korisnik osiguranja ) svjesno dovodi u zabludu osiguratelja o bitnim činjenicama radi navođenja na sklapanje ugovora ili radi protupravnog stjecanja imovinske koristi iz djelatnosti osiguranja. - protivno je načelu dobre vjere; - što ako su učinci prijevare NEZNATNI ??? - teret dokaza o prijevari je na osiguratelju - štete nastale zbog prijevare nisu pokrivene osiguranjem

29. PRIGOVORI OSIGURATELJA • Čl. 945. ZOO • St. 1.: Protiv odštetnog zahtjeva osiguranika iz ugovora o osiguranju, kao i zahtjeva druge osobe što se na nj poziva, osiguratelj može istaknuti prigovore koje ima u vezi s ugovorom prema osobi s kojom je sklopio ugovor o osiguranju. - Potvrđeno je opće načelo obveznog prava da dužnik promjenom subjekata na strani vjerovnika ne može doći u nepovoljniji položaj - Osiguratelj ima prema novom korisniku osiguranja isticati sljedeće prigovore: one prigovore koje može isticati ugovaratelju osiguranja, ali i prigovore koje može isticati osiguraniku ili korisniku osiguranja osobno.

30. IZNIMKA: St. 3.:Iznimno, protiv zahtjeva treće osobe u slučaju dobrovoljnog osiguranja od odgovornosti i zahtjeva nositelja određenih prava na osiguranoj stvari, čije je pravo prešlo po samom zakonu s uništene ili oštećene osigurane stvari na osigurninu, osiguratelj može istaknuti jedino prigovore koji su nastali prije nego se dogodio osigurani slučaj.

31. U obveznom osiguranju od odgovornosti osiguratelj ne može protiv odštetnog zahtjeva treće osobe istaknuti prigovore koje bi mogao isticati prema osiguraniku (st.2.). - suprotna odredba onemogućila bi postizanje svrhe uvođenja obveznog osiguranja jer bi osiguratelj mogao oštećeniku isticati sve prigovore koje može istaknuti i osiguraniku ( npr. da je osiguranik kao vozač namjerno prouzročio štetu )

32. OSIGURANJE IMOVINE • Osiguranje imovine – osiguranje stvari (pokretne i nepokretne); imovinskih interesa iz pravnih odnosa odgovornosti za štetu (npr. iz djelatnosti, onečišćenja; raznih drugih imovinskih interesa (kredita, jamstava..). - imovinska osiguranja ubrajaju se u neživotna osiguranja - zasniva se na načelu dragovoljnosti (iznimka: obvezna osiguranja u prometu)

33. Ugovor o osiguranju imovine može sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja ima opravdani interes na predmetu osiguranja (čl. 948. st. 1.) INTERES OSIGURANJA – prava iz osiguranja mogu ostvarivati samo osobe koje su u trenutku nastanka štete imale interes na osiguranom predmetu (osiguranik može biti samo osoba koja ima ili očekuje da će imati opravdani interes da ne nastane osigurani slučaj, jer bi inače pretrpjela neki materijalni gubitak) - osigurljiv interes - primjena načela odštete (načela naknade štete)

34. SVRHA OSIGURANJA IMOVINE • Osiguranjem imovine osigurava se naknada za štetu koja bi se dogodila u imovini osiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja (čl. 949. st. 1.). - ekonomska je svrha “naknade štete” da se vrijednost osiguranikove imovine dovede u stanje prije nastanka štete - iznos osigurnine ne može biti veći od štete koju je osiguranik pretrpio nastupanjem osiguranog slučaja

35. OGRANIČENJE OSIGURANIH RIZIKA: • Štete isključene iz osiguranja: 1. nastale kao posljedica namjernog postupka ugovaratelja osiguranja, osiguranika ili korisnika osiguranja 2. prouzročene nedostacima osigurane stvari, ratnim operacijama i pobunama – osim ako je drukčije ugovoreno

36. NADOSIGURANJE • Svota osiguranja je veća od stvarne - tržišne vrijednosti na početku osiguranja. • Iz osiguranja se naknađuje šteta u visini stvarne vrijednosti osiguranog predmeta. POSLJEDICE NADOSIGURANJA: 1. Prijevarno nadosiguranje – kada ugovaratelj osiguranja prijevarom prikaže vrijednost osigurane stvari većim od stvarne vrijednosti osigurane stvari - druga strana može zahtijevati poništaj ugovora (pobojan ugovor) - u slučaju poništaja – osiguratelj ima pravo zadržati i naplatiti premije za razdoblje do dana podnošenja zahtjeva za poništajem, ali je obvezan platiti osigurninu do stvarne vrijednosti osigurane stvari ako do tog dana nastupi osigurani slučaj 2. Kada nema prijevarnog postupanja – ni jedna strana nije postupala nesavjesno - nadosiguranje ne utječe na valjanost ugovora - osigurana svota se snižava do iznosa stvarne vrijednosti osigurane stvari, a premije se razmjerno smanjuju

37. PODOSIGURANJE • Kada je osiguranje provedeno na manju vrijednost od stvarne vrijednosti osiguranog predmeta. • Obrnuti slučaj od nadosiguranja • Dopušteno je pravom osiguranja • Vrijednost osigurane stvari u trenutku ostvarenja osiguranog slučaja veća je od svote osiguranja (čl. 960. st. 1.) – osigurnina se smanjuje razmjerno vrijednosti osigurane stvari u trenutku osiguranog slučaja - uspoređuje se osigurani iznos i vrijednost osigurane stvari

38. VIŠESTRUKO I DVOSTRUKO OSIGURANJE • VIŠESTRUKO OSIGURANJE – osiguranje iste stvari kod dva ili više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za isto vrijeme i za istog osiguranika, tako da zbroj osiguranih svota ne prelazi vrijednost te stvari. - svaki osiguratelj odgovara za ispunjenje u potpunosti obveza nastalih iz ugovora koji je on sklopio. DVOSTRUKO OSIGURANJE - osiguranje iste stvari kod dva ili više osiguratelja od istog rizika, za isti interes, za isto vrijeme i za istog osiguranika, tako da zbroj osiguranih svota prelazi vrijednost osigurane stvari. a) savjesnost ugovaratelja osiguranja – sva tako sklopljena osiguranja su pravovaljana, svaki osiguratelj ima pravo na ugovorenu premiju, a osiguranik ima pravo zahtijevati od svakoga pojedinog osiguratelja naknadu prema ugovoru sklopljenom s njim, ali ukupno ne više od iznosa štete b) nesavjesnost osiguratelja – pobojnost (svaki osiguratelj može zahtijevati poništaj ugovora)

39. SUOSIGURANJE • Suosiguranje (čl. 959.) – sklapanje ugovora o osiguranju s više osiguratelja koji su se sporazumjeli o zajedničkom snošenju i raspodjeli rizika - Svaki osiguratelj naznačen u polici osiguranja odgovara osiguraniku za potpunu naknadu

40. SUBROGACIJA • Isplatom naknade iz osiguranja, sva osiguranikova prava prema odgovornoj osobi prelaze po zakonu na osiguratelja, do visine isplaćene osigurnine (čl. 963. st. 1.) • Subrogacija ne smije biti na štetu osiguranika • Nema subrogacije ako je štetu prouzročila osoba u srodstvu u pravoj liniji s osiguranikom ili osoba za čije postupke osiguranik odgovara, ili osoba koja živi s njim u istom kućanstvu, ili osoba koja je radnik osiguranika OSIM ako su te osobe štetu prouzročile namjerno

41. OSIGURANJE OD ODGOVORNOSTI • Ugovorom o osiguranju od odgovornosti osiguratelj se, uz naplatu premije osiguranja, obvezuje osiguraniku da će mu u granicama osigurane svote nadoknaditi iznose koje je platio ili je obvezan platiti trećim osobama u vezi sa svojom odgovornošću pokrivenom osiguranjem. - svrstava se u imovinska osiguranja - odštetno obilježje - pravni odnos između tri osobe (osiguratelj, osiguranik, treća osoba) - osigurati se može ugovorna, izvanugovorna odgovornost - dobrovoljno, obvezno osiguranje od odgovornosti

42. ODGOVORNOST OSIGURATELJA: - Obveza osiguratelja ne nastaje dok nije postavljen odštetni zahtjev treće osobe iz pravnog odnosa odgovornosti za štetu. ISPLATA NAKNADE: 1. postojanje odštetnog zahtjeva treće osobe iz pravnog odnosa odgovornosti za štetu; 2. prema pravilima obveznog prava osiguranik je obvezan platiti naknadu štete trećoj osobi u vezi sa svojom odgovornošću pokrivenom osiguranjem - osiguranje od odgovornosti je po visini ograničeno

43. VLASTITO PRAVO OŠTEĆENIKA I NEPOSREDNA TUŽBA: • U slučaju osiguranja od odgovornosti oštećena osoba može zahtijevati neposredno od osiguratelja naknadu štete koju je pretrpjela događajem za koji odgovara osiguranik, ali najviše do iznosa osigurateljeve obveze (čl. 965. st.1.) - pravo na izravnu tužbu (neposrednu tužbu, actio directa) a) pravo na izravnu tužbu nije uvjetovano nemogućnošću naplate od odgovorne osobe; b) obveza osiguratelja prema oštećeniku u granicama je obveze prema osiguraniku; c) pravo na izravnu tužbu propisano je u svim osiguranjima od odgovornosti, neovisno o tome jesu li obvezna ili neobvezna

44. OSIGURANJE OSOBA • Vrste osiguranja osoba: osiguranje života i osiguranje od nesretnog slučaja • Životna i neživotna osiguranja • Zakon o osiguranju i Pravilnik o rasporedu rizika po skupinama i vrstama osiguranja (NN, br. 100/09) • Vrste životnih osiguranja • Vrste neživotnih osiguranja

45. OSIGURANJE ŽIVOTA • UGOVOR O OSIGURANJU ŽIVOTA – osiguratelj se obvezuje isplatiti osiguraniku ili osobi koju on odredi osiguranu svotu ili rentu u slučaju smrti korisnika osiguranja ili za slučaj njegova doživljenja određenog vremena. • Vrste: 1. Osiguranje za slučaj smrti 2. Osiguranje za slučaj doživljenja 3. Mješovito osiguranje 4. Pojedinačna i grupna osiguranja života 5. Osiguranje vlastitog života, života treće osobe, osiguranje više života 6. Osiguranje za slučaj vjenčanja, rođenja 7. Investicijsko osiguranje života 10. Osiguranje života sa/bez lijčničničkim pregledom 11. Rentno osiguranje 12. Tontine 13. Osiguranje s kapitalizacijom isplate

46. ŽIVOTNA OSIGURANJA – OSIGURANJE IMOVINE • Osigurava se život – ne imovina (stvar) • Sklapa se na određenu svotu – svotno osiguranje • Nema odštetno obilježje • Nema prava subrogacije • Ne primjenjuje se pravilo o dvostrukom osiguranju • Nema zabrane kumulacije naknada • Ne primjenjuje se načelo vrijednosti osiguranog interesa (nadosiguranje, podosiguranje)

47. SKLAPANJE UGOVORA Opće odredbe Sloboda volja zainteresiranih osoba Ugovor o osiguranju osoba sklopljen je kada strane potpišu policu osiguranja (čl. 925. st. 3.) – odstupanje od načela nefomalnosti Obvezno izdavanje police Tehnika sklapanja: Ugovaratelj osiguranja na osigurateljevom obrascu ispisuje ponudu osiguratelju, osiguratelj je vezan ponudom (8. dana odnosno 30. dana) 47

48. OSIGURANIK (čl. 970.): - primjena na osiguranje života i osiguranje od nesretnog slučaja • Ugovaratelj osiguranja – osiguranje se odnosi na život ugovaratelja osiguranja • Treća osoba – osiguranje se odnosi na život treće osobe - Za pravovaljanost ugovora za slučaj smrti treće osobe potrebna je pisana suglasnost (u polici ili u odvojenom pismenu) treće osobe na sklopljeno osiguranje. Pisana suglasnost mora biti dana prilikom potpisivanja police

49. OSIGURANJE ŽIVOTA U KORIST TREĆE OSOBE: - čL. 981. – 989. Određivanje korisnika od strane ugovaratelja osiguranja, ugovorom o osiguranju ili nekim kasnijim pravnim poslom ODREĐIVANJE KORISNIKA OSIGURANJA: - dovoljno je da je korisnik odrediv - način određivanja korisnika - više korisnika (čl. 982.) - opoziv korisnika (čl. 983.) - vlastito i neposredno pravo korisnika (čl. 984.)

50. STAROST OSIGURANIKA: - svaka osoba od 14-65 godina života koja nije potpuno lišena poslovne sposobnosti Isključena mogućnost osiguranja života za slučaj smrti: a) osobe mlađe od 14. god.; b) osobe potpuno lišene poslovne sposobnosti - osiguratelj je dužan vratiti ugovaratelju osiguranja sve premije primljene po osnovi takva ugovora - primjena samo u odnosu na ugovore o osiguranju života za slučaj smrti treće osobe