FINANTSAABITSA TUTVUSTUS

1. FINANTSAABITSA TUTVUSTUS IGAPÄEVASED PANGATEENUSED LAENAMINE LY HÕBE Ettevõtete panganduse valdkonnajuht, Sampo Pank Finantskirjaoskuse toimkond, Eesti Pangaliit Eesti Pangaliit

2. PANGANDUSE PÕHIALUSED PÕHIFUNKTSIOONID: • Hoiuste kaasamine • Laenamine TÄIENDAVAD TEENUSED: • Arveldusteenuste pakkumine • Investeerimisteenuste pakkumine

3. FINANTSAABITSA TUTVUSTUS TÄNASED TEEMAD • Laenuga seonduvad põhimõisted • Eraisikute laenude liigid • Makseraskustes klient • Igapäevased pangateenused Eesti Pangaliit

4. LAEN EHK KREDIIT • raha võlgu andmine või • raha võlgu võtmine teatud ajaperioodiks Laenuintress on raha hind ehk • tasu riski võtmise eest • tasu laenu kasutamise eest

5. MÕISTED 1/11 • Laenusumma ja valuuta • Intress • Maksegraafik • Tähtaeg • Tagatis • Omafinantseering

6. MÕISTED 2/11 KREDIIDILIMIIT - maksimaalne summa, mille ulatuses võib klient oma arvelduskontoga miinusesse minna. LAENUSUMMA - maksimaalne rahasumma, mille klient kohustub koos laenuintressidega tagastama lepingus toodud tingimustel ja/või vastavalt Laenu tagastamise graafikule.

7. MÕISTED 3/11 INTRESS: laenusaaja poolt raha kasutamise eest laenuandjale makstav tasu Intress jaguneb: • Fikseeritud intress (nt.15%) • Ujuv (muutuv) intress (nt. 6 kuu EUR+ riskimarginaal)

8. MÕISTED 4/11 Fikseeritud intressimääraga laen laen, mille intressimäär jääb muutumatuks laenuperioodi lõpuni Ujuva intressimääraga laen laen, mille intressimäär muutub kindla sagedusega tulenevalt intressimäärade muutustest pankadevahelisel rahaturul

9. MÕISTED 5/11 RISKIMARGINAAL osa intressimäärast, mis lisandub baasintressimäärale ning sõltub laenuprojekti ja kliendi finantseerimisega kaasneva riski suurusest KREDIIDIKULUKUSE MÄÄR – laenu kasutamise eest protsentides arvutatav kulude koormus

10. laenusumma intress Annuiteetgraafik põhiosa põhiosa laenu tähtaeg MÕISTED 6/11 ANNUITEETGRAAFIK 1/2 laen, mille puhul toimuvad laenu tagasimaksed võrdsete summade kaupa kindlate perioodide järel

11. MÕISTED 7/11 ANNUITEETGRAAFIK 2/2 + alguses on maksed väiksemad + stabiilne kuumakse - suurem intressikulu - laenujäägi tagastamine graafiku alguses väga aeglane

12. Fikseeritud (võrdse) põhiosamaksega graafik laenusumma intress põhiosa laenu tähtaeg MÕISTED 8/11 VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 1/2 laen, mille põhiosa makstakse tagasi võrdsetes osades kogu laenuperioodi vältel

13. MÕISTED 9/11 VÕRDSETE PÕHIOSAMAKSETEGA GRAAFIK 2/2 + laenujääk väheneb kiiremini + intressikulu väiksem + maksekoormus väheneb pidevalt - alguses maksed suuremad - ebastabiilsemad rahavood

14. laenusumma laenusumma Maksepuhkusega annuiteetgraafik intress Erigraafik (bulletgraafik) intress põhiosa põhiosa põhiosa laenu tähtaeg laenu tähtaeg MÕISTED 10/11

15. MÕISTED 11/11 TAGATIS tagatislepinguga panga kasuks koormatud vara OMAFINANTSEERING kliendi omaosalus nt. kinnisvara soetamisel, mis sõltub ostetava kinnisvara väärtusest ning vanusest

16. PÕHIMÕTTED LAENUDE ANDMISEL • Laenuandmise aluseks on krediidivõime ja maksevõime • Laenamine peab tuginema analüüsile • Laenamine peab olema vastavuses tagasimaksmise võimega • Üldiselt on nõutav alternatiivne laenu tagasimaksmise allikas • Laenu otstarve peab olema täielikult arusaadav • Laenusaaja omafinantseering peab olema piisav • Laenamisel tuleb arvestada ka võimalike negatiivsete arengutega

17. LAENURISKID:NELI KOHUSTUSLIKKU KÜSIMUST • Laenuvõtja neli küsimust iseendale: • Maksevõime: kui suurt intressi suudan tasuda? • Säästud: mis saab, kui sissetulekud vähenevad? • Muud laenud ja liisingud: kui kui palju raha jääb teiste kohustuste täitmiseks? • Puhver: kas ja millised on võimalused võimaliku laenukoormuse tõusuga toimetulemiseks? • Väldi võlgnevuste teket - pöördu panga poole enne, kui probleem jõuab süveneda • Sissetuleku vähenemise ohu korral vaata koos oma kliendihalduriga laenugraafik üle ja otsi võimalusi maksekoormuse vähendamiseks

18. Arvelduskrediit Tarbimislaen Riiklik õppelaen Eluasemelaen Krediitkaart ERAISIKUTE LAENUD

19. ARVELDUSKREDIIT ARVELDUSLAEN lühiajalise limiidiga laen, mis on mõeldud ajutiste vajaduste finantseerimiseks ARVELDUSLAENU OHUD laenu tagastamine perioodi lõppemisel

20. TARBIMISLAEN on laen kodumasinate või sõiduauto soetamiseks, õppe- või reisikulude ning eluaseme remondi finantseerimiseks TARBIMISLAEN

21. RIIKLIK ÕPPELAEN ÕPPELAEN on üliõpilastele antav riigi tagatud laen hariduse omandamisega kaasnevate kulutuste katmiseks

22. ELUASEMELAEN ELUASEMELAEN (K.A. HÜPOTEEKLAEN) on laen, mille eesmärgiks on eluaseme ostmine, ehitamine või renoveerimine

23. LIISING on tehing, mille puhul rentnik kasutab kokkulepitud perioodi jooksul vara tasudes selle eest rendimakseid AUTOLIISING

24. KREDIITKAART KREDIITKAART on pangakaart, millega võib teha kaarditehinguid lepingus määratud krediidilimiidi ulatuses

25. KIIRLAEN KIIRLAEN • Kergesti kättesaadavad • Kõrge intressimäär • Lühike periood • Suured kuumaksed • Kiireim ja lihtsaim viis oma tuleviku rikkumiseks

26. KIIRLAENUDE OHUD • Võetakse liiga kergekäeliselt ja ei mõelda läbi tegelikku kulu • Võetakse ka ilma tagasimakse võimalust omamata • Püütakse lahendada juba tekkinud probleemi ehk siis laenatakse juurde olemasolevate laenukohustuste katmiseks • Pangad ei anna tulevikus laenu • Info Maksehäireregistrisse

27. SMS LAEN

28. RASKUSTES KLIENDI TÜÜPOMADUSED • Muutuvpalga osatähtsus suur, sõltuvus renditulust • Tööjõupuudustest tulenevalt ülekuumenenud palgaga • Peres üks tulutooja/ pereliikmed töötavad ühes valdkonnas • Omafinantseeringu osa üldiselt väike, säästud puuduvad • Segased pere- ja sõbrasuhted, puudub kaastaotleja seotud varaga • Maksevõime piiripealne juba lepingu sõlmimisel • Passiivsus kulutuste piiramisel, ületarbimine Ja seega on põhjusteks … Allikas: Swedbank

29. MAKSERASKUSTE PÕHJUSED • Töötus • Palga viivitus • Palga vähenemine • Töökoha vahetus • Tööandja probleemid • Hooletus Allikas: Swedbank

30. IGAPÄEVATEENUSED Eesti Pangaliit

31. MAKSEKORRALDUS MAKSEKORRALDUSED JAGUNEVAD: • Pangasisesed maksed - kohe • Siseriiklikud maksed (läbi EP arveldussüsteemi) – 30-90 min • Välismaksed – Euroopa Liidus 3 pangapäeva; EL sisesed ja siseriiklikud euromaksed- samadel tingimustel • Mobiilimaksed • Otsekorraldused • Püsikorraldused

32. PANGAKAARDID DEEBETKAART • Kaardiga kasutatakse omaniku kontol olevat raha KREDIITKAART • Võimaldab tasuda ostude eest laenulimiidi arvelt

33. ELEKTROONILISED KANALID ELEKTROONILISED KANALID JAGUNEVAD: • Internetipank • Telefonipank • Mobiilipank • Pangaautomaadid

34. MAKSEINSTRUMENDI VALIK Valik sõltub: • makse saaja asukohast (nt. siseriiklik või välismakse) • makse kiiruse olulisusest (nt. tavamakse või kiirmakse) • makseinstrumendi hinnast (nt. välismakse või tshekk) • makse summalisest suurusest (nt. makse sooritamine elektroonilistes kanalites piiratud summas või pangakontoris piiramatus summas) • makse tegemise regulaarsusest (nt. ühekordne makse pangakontoris või regulaarne makse püsikorraldusega) • makseviisist (nt. maksekorraldus või kaardiga tasumine) Eesti Pangaliit

35. LÕPETUSEKS Täiendav informatsioon: • Finantsaabits (peatükid 2 ja 6) • Pankade koduleheküljed Täiendavad küsimused: • Ly.Hobe@sampopank.ee • Tel. 5272097 Eesti Pangaliit