1 / 120

Alfredo Batuecas Caletrío Área de Derecho Civil

Universidad de Salamanca. Pago electrónico y dinero digital. Veracruz, 24-28 marzo 2007. Alfredo Batuecas Caletrío Área de Derecho Civil.

ama
Download Presentation

Alfredo Batuecas Caletrío Área de Derecho Civil

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. Universidad de Salamanca Pago electrónico y dinero digital Veracruz, 24-28 marzo 2007 Alfredo Batuecas Caletrío Área de Derecho Civil

  2. “Cuanto más se agravaba cada día la fiereza del asedio, principalmente por ser muy pocos los defensores, estando gran parte de los soldados postrados de las heridas, tanto más se repetían correos a César, de los cuáles algunos eran cogidos y muertos a fuerza de tormentos a vista de los nuestros”. (La Guerra de las Galias, Libro V, parágrafo XLV) La seguridad en las comunicaciones preocupa al hombre desde antiguo. Su desarrollo ha venido propiciado por necesidades militares: Grecia: Guerra entre Esparta y Atenas, la escítala Carlomagno incrustaba signos falsos en sus mensajes Napoleón asignaba números a las letras o grupos de letras T. Jefferson utilizaba discos cilíndricos en los que estaban impresas las letras del abecedario Mención aparte merece César, uno de los primeros en utilizar de un modo útil e inteligente la criptografía: sustituía cada letra por la que ocupaba tres puestos más adelante en el abecedario

  3. Hoy se utilizan métodos más sofisticados: Método de sustitución Método de permutación Esteganografía Mixtos: Mezcla sustitución y permutación. Máquina “Enigma” Opera sobre una clave privada y una clave pública Hoy ya no se envían los mensajes literalmente, sino resúmenes para lo que se utilizan funciones resumen (Hash) SISTEMAS DE CLAVE SIMÉTRICA SISTEMAS DE CLAVE ASIMÉTRICA Así, si Esmeralda codifica sus mensajes con su clave privada, Ángel tendrá que utilizar la clave pública de aquélla para poder leerlo. Con esto, se nos garantiza la identidad del remitente del mensaje. Si Esmeralda quiere que el mensaje sólo lo pueda leer Ángel lo que tendrá que hacer es codificar el mensaje con la clave pública de Ángel, porque sólo él tiene acceso a su clave privada. Con esto, Esmeralda se asegura de la identidad del destinatario. También es posible combinar ambos métodos, para lo que basta con codificar el mensaje dos veces, una con la clave privada de Esmeralda y otra con la clave pública de Ángel, con lo que se garantiza tanto la identidad del remitente del mensaje como la del destinatario.

  4. Seguridad física vs. Seguridad jurídica De fondos De datos Desde el punto de vista legal, existe inseguridad jurídica en torno a ambas formas de transferencias, lo que representa una rémora para su implantación efectiva y global en la sociedad. La respuesta que ha ofrecido el Derecho a uno y otro tipo de transferencia ha sido muy distinta: están reguladas las transferencias electrónicas de datos, pero no las de fondos. CLASES DE TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS CLASES DE TRANSFERENCIAS:

  5. Seguridad física vs. Seguridad jurídica La respuesta que ha ofrecido el Derecho a uno y otro tipo de transferencia ha sido muy distinta: están reguladas las transferencias electrónicas de datos, pero no las de fondos. CLASES DE TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS CLASES DE TRANSFERENCIAS: De fondos De datos Desde el punto de vista legal, existe inseguridad jurídica en torno a ambas formas de transferencias, lo que representa una rémora para su implantación efectiva y global en la sociedad.

  6. Transferencias Electrónicas de Fondos: PAGO ELECTRÓNICO Y DINERO DIGITAL

  7. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: I. INTRODUCCIÓN 1. Definición y elementos que intervienen en una operación de pago electrónico. 2. Solución jurídica a necesidades económicas. 3. Caracteres de un sistema de pago electrónico 4. Clasificación del pago electrónico 5. Organigrama de VISA y MasterCard.

  8. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: I. INTRODUCCIÓN 1. Definición y elementos que intervienen en una operación de pago electrónico. 2. Solución jurídica a necesidades económicas. 3. Caracteres de un sistema de pago electrónico 4. Clasificación del pago electrónico 5. Organigrama de VISA y MasterCard.

  9. Definición yelementos __________________________________________________________ DEFINICIÓN: - “Cualquier pago realizado por medios electrónicos”. - Recomendación 87/598/CEE, da otra definición: Muy simple. -Recomendación 97/489/CE, en su art. 2 define lo que es un instrumento electrónico de pago, instrumento de pago de acceso a distancia, instrumento de dinero electrónico. (Poco clara, repetitiva). ELEMENTOS: • Titular de la marca del medio de p.e. • Emisor/gestor del medio de pago. • -Titular del medio de pago. • -Acreedor (establecimiento comercial).

  10. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: I. INTRODUCCIÓN 1. Definición y elementos que intervienen en una operación de pago electrónico. 2. Solución jurídica a necesidades económicas. 3. Caracteres de un sistema de pago electrónico 4. Clasificación del pago electrónico 5. Organigrama de VISA y MasterCard.

  11. Solución jurídica a necesidades económicas 1950: Franklin National Bank emite primera tarjeta 1960: Despertar de la “Era del consumo” Frank McNamara y su abogado, Ralph Schneider, idearon las bases de lo que terminaría siendo el Diner´s Club Bank of America, costa oeste EE.UU. Vs Franklin National Bank, costa Este. Concesión de crédito: “Compre hoy y pague mañana” Bank of America = National Bankamericard IBANCO = VISA Franklin National Bank = MASTERCHARGE = MASTERCARD No llevar dinero en mano Evita cambios de moneda Cultura del Banco ____________________________________________

  12. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: I. INTRODUCCIÓN 1. Definición y elementos que intervienen en una operación de pago electrónico. 2. Solución jurídica a necesidades económicas. 3. Caracteres de un sistema de pago electrónico 4. Clasificación del pago electrónico 5. Organigrama de VISA y MasterCard.

  13. Caracteres sistema pago electrónico Generales: Interoperabilidad Seguridad Evitar desembolsos inmediatos Seguridad física y seguridad jurídica (devoluciones, robo, etc). Aportar fluidez en las operaciones Evitar complejidades técnicas Generar confianza en las partes Recomendación 87/598/CE; Comunicación de la Comisión al Consejo COM(86) 754 final; Informe sobre el dinero electrónico y la Unión Económica y Monetaria de la Comisión de Asuntos Económicos y Monetarios y Política Industrial, 19 de diciembre de 1997, A4-0417/97. ____________________________________________

  14. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: I. INTRODUCCIÓN 1. Definición y elementos que intervienen en una operación de pago electrónico. 2. Solución jurídica a necesidades económicas. 3. Caracteres de un sistema de pago electrónico 4. Clasificación del pago electrónico 5. Organigrama de VISA y MasterCard.

  15. Organigrama VISA & MASTERCARD ____________________________________________ TARJETAS DE CRÉDITO INTERNACIONALES INC. (TCI) TCI Regionales TCI País VISA es una T.C.I. y MASTERCARD otra distinta. Cada T.C.I. ordena su funcionamiento interno como si de una cooperativa se tratara, en la que sus miembros (las entidades financieras adscritas a la misma) son, al mismo tiempo, socios y usuarios del sistema. Estas T.C.I. distribuyeron el mundo por áreas geográficas y en cada una de ellas crearon una T.C.I. REGIONAL (T.C.I. REG.). Cada T.C.I. REG. promovió, a su vez, la creación de sociedades de ámbito nacional (T.C.I. PAÍS) que nacieron de la unión de todas las entidades de crédito que decidieron pasar a formar parte de ella. Las T.C.I. PAÍS forman parte del Consejo de las T.C.I. REG. y la suma de T.C.I. REG. dan lugar al Consejo de la T.C.I. INTERNACIONAL, que se sitúa en la cúspide de la pirámide. La T.C.I. INTERNACIONAL es la titular de los derechos de propiedad de los productos. Por su parte, las T.C.I. REG. velan porque se apliquen las normas en su región y por realizar las compensaciones necesarias supranacionales entre las entidades de su región. La T.C.I. PAÍS desempeña el mismo papel que las T.C.I. REG., pero en el ámbito de su país y son las que gestionan la entrada de las entidades de crédito interesadas en ello, tramitando su solicitud a T.C.I.

  16. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: • INTRODUCCIÓN • CLASIFICACIÓN DEL P.E. • 1. Formas de p.e. basados en estructura tripolar • 2. Formas de p.e. NO basados en estructura tripolar

  17. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: • INTRODUCCIÓN • CLASIFICACIÓN DEL P.E. • 1. Formas de p.e. basados en estructura tripolar • 2. Formas de p.e. NO basados en estructura tripolar

  18. Clasificación del pago electrónico __________________________________________________________ B) FORMAS DE PAGO ELECTRÓNICO BASADAS EN UNA ESTRUCTURA TRIPOLAR a.1. La tarjeta de crédito y la tarjeta de débito: - Su operatoria consiste en pasar la tarjeta por el T.P.V. La entidad de cto. del establecimiento envía lo datos a VISA España y VISA los reenvía a la entidad de cto. del cliente. Si ésta última la autoriza, VISA España los envía de vuelta a la entidad de cto. del establecimiento y éste se lo comunica por el T.P.V. a.2. La tarjeta inteligente (“Smart Card”): - Multifuncionalidad. - Pueden estar basadas en una estructura trilateral o no estarlo (monedero elec.). - Operativa similar a la de las t-c ó t-d en la transmisión de la información. - Evolución de la banda magnética a un chip. - Clases: de contacto (“normales”) o sin contacto (pago de peajes, autoservicios)

  19. Clasificación del pago electrónico __________________________________________________________ Chip de una tarjeta inteligente: Estructuralmente se divide en seis unidades distintas:1. La primera está destinada a vigilar la identificación de la persona que utiliza la tarjeta; 2. La segunda se dedica a controlar la entrada y salida de datos; 3. La tercera hace las veces de Unidad Central de Procesamiento (que es donde realmente se encuentra localizado el sistema operativo de la tarjeta);4. La cuarta y la quinta se destinan a ser el almacén de memoria de la tarjeta inteligente, diferenciándose entre ellas en que una contiene la memoria ROM y la otra la memoria RAM. 5. La última unidad contiene la memoria EEPROM, (además de recargable, reprogramable). Información obtenida de la página Web: http://alen.ait.uvigo.es

  20. Clasificación del pago electrónico En España, han existido las siguientes iniciativas:Móvilpago, que es un proyecto de pago electrónico nacido de la colaboración del BBVA y de Telefónica;Pagomóvil, fruto de la unión entre BSCH y Airtel;Caixamóvil, que aúna los esfuerzos de la Caixa y VISA; yPayboxque ha entrado en España de la mano de Deutsche Bank. Destinado a cubrir un mercado no cubierto todavía por otros medios electrónicos de pago como es el de las pequeñas compras (cine, taxis, pan, etc.) Es coincidente a todos ellos que autoriza o deniega la operación una entidad de crédito y que operan sobre una tarjeta de crédito o de débito. __________________________________________________________ a.3. Pago desde el teléfono móvil

  21. Clasificación del pago electrónico 1. El cliente le propone al establecimiento comercial pagar por medio del móvil y le da el número de ese móvil. Los dos pertenecen al sistema. 2. El establecimiento envía la información a la entidad de crédito. 3. La entidad de crédito seguidamente llama al teléfono móvil del usuario para que, si confirma que verdaderamente da el visto bueno a la operación de compra, introduzca el NIP que se le solicita. Prestación de consentimiento. 4. Una vez que el cliente ha introducido el NIP y se lo ha enviado a la entidad de crédito, ésta comprueba que tiene saldo suficiente (si la tarjeta es de débito) o se ratifica en que entra dentro del crédito concedido (si la tarjeta asociada a ese móvil es de crédito) y autoriza la operación comunicándoselo, de nuevo, tanto al cliente como al establecimiento comercial. __________________________________________________________ Forma de realizar un pago desde el móvil:

  22. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: • INTRODUCCIÓN • CLASIFICACIÓN DEL P.E. • 1. Formas de p.e. basados en estructura tripolar • 2. Formas de p.e. NO basados en estructura tripolar

  23. Clasificación del pago electrónico __________________________________________________________ B) FORMAS DE PAGO ELECTRÓNICO NO BASADAS EN UNA ESTRUCTURA TRIPOLAR b.1. Monedero electrónico 1.-Viene a sustituir al dinero conocido como “calderilla”. 2.- Puede ir contenido en una tarjeta inteligente. 3.- Operatoria: el chip que va inserto en la tarjeta monedero se carga una determinada cantidad de dinero (cuyo límite máximo se suele situar en 60 euros) desde cualquier Cajero Automático. Cuando se quiera utilizar en un establecimiento comercial con el ánimo de pagar una compraventa realizada, se introduce en el T.P.E. de ese establecimiento, “descargando” la cantidad deseada. 4.- No existe intermediación bancaria ni necesita la autorización de la e.d.c. 5.- Problemas: falta de interoperabilidad (excepción del finlandés AVANT) y poco uso.

  24. Clasificación del pago electrónico __________________________________________________________ b.2. Dinero digital • - La entidad emisora de dinero digital crea billetes digitalespor la cantidad que el cliente requiera. Cada billete está formado por una secuencia de 15 dígitos que opera en Internet mediante un software específico para él. • Utilización desde el ordenador personal:El particular sólo podrá utilizarlos desde su ordenador personal si tiene el hardware y software especial y necesario para ello. Se requiere que el ordenador personal tenga una tarjeta inteligente (similar a la tarjeta de red o a la tarjeta de televisión) llamada “wallet”, que será en la que se almacene el dinero digital hasta que su propietario decida utilizarlo. • - Diferenciación entre los conceptos de dinero digital y de dinero electrónico:mientras que el dinero electrónico puede ser entendido, en sentido amplio, como aquel dinero destinado a ser intercambiado de forma electrónica, el dinero digital sólo es una clase de dinero electrónico, que se identifica con la asignación de un valor económico a una serie de dígitos y que ha sido creado para operar exclusivamente en internet.

  25. Clasificación del pago electrónico __________________________________________________________ Ejemplo de DigiCash: http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm El usuario abre una cuenta en DigiCash y a cambio recibe una lista de números de 64 bits que equivalen a diferentes cantidades de dinero electrónico (E-Cash). Para pagar únicamente debe enviar uno de estos números al vendedor. Una vez recibidos, éste último los remitirá al Servidor DigiCash, donde se realizará la transferencia manteniendo el anonimato del comprador.

  26. Clasificación del pago electrónico __________________________________________________________ ...b.2. Dinero digital : La Dir. 2000/46/CE regula el acceso a la prestación de servicios de dinero digital por parte de las entidades que deseen dedicarse a ello. Según su artículo 1.4 podrán hacerlo: a) entidades cuya actividad consista en recibir del público depósitos u otros fondos reembolsables y en concede créditos por cuenta propia o, b) entidades de dinero electrónico (siendo ésa su finalidad principal). PREOCUPACIONES: El funcionamiento eficaz de estos medios de pago, La confidencialidad de las transacciones, La protección de los consumidores y comerciantes, La estabilidad de los mercados financieros La protección frente a delitos

  27. Clasificación del pago electrónico c.1. F.S.C.T. (Financial Services Technology Consertium) c.2. CheckFree c.3. First Virtual c.4.NetMarket c.5. NetBill c.6. NetCash y NetCheque c.7. Cybercash __________________________________________________________ C) Otras formas existentes de realizar un pago electrónico

  28. Clasificación del pago electrónico c.1. F.S.C.T. (Financial Services Technology Consertium) __________________________________________________________ http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm FSCT es un consorcio americano de bancos, organizaciones gubernamentales y empresas tecnológicas creado en 1995. Uno de los proyectos promovidos por este consorcio es la creación de un sistema de cobro de Cheques Electrónicos. El  pagador debe contar con un procesador seguro, que se implementa en forma de tarjeta inteligente. Este procesador es el encargado de generar los cheques que consisten, simplemente en ordenes de pago firmadas digitalmente. Los cheques se trasmiten al comerciante que los acepta firmándolos digitalmente y los envía al banco, que los hará efectivos a través de la una red ACH clásica.

  29. Clasificación del pago electrónico c.2. CheckFree __________________________________________________________ http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm Checkfree Corporation es una entidad financiera americana que lleva realizando transacciones electrónicas y cobros con tarjetas de crédito desde 1983. Sus clientes son tanto empresas como  particulares, quienes deben poseer una cuenta en la entidad. Para realizar un pago electrónico, el usuario debe conectarse vía módem (sin pasar por Internet) a Checkfree y enviar una orden de pago. Dependiendo del tipo de pago, Checkfree utilizará la U.S. Reserva Federal o el sistema RPS de MasterCard para realizar la transferencia electrónica de fondos.Para el pago por Internet, Checkfree ha decidido utilizar la tecnología de Cybercash de encriptación y autorización.

  30. Clasificación del pago electrónico c.3. First Virtual __________________________________________________________ http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm El consumidor primero debe registrarse  en el sistema, tras lo que obtiene un identificador de First Virtual.  Para ello debe enviar un número de tarjeta de crédito, VISA o MasterCard, por medio off-line (teléfono o fax). Tras registrarse, recibe un mail con una clave de doce dígitos, y un número de teléfono donde confirmarlo. Para realizar un pago bastará con presentar el Virtual PIN al comerciante, quien se conectará a un servidor FV para comprobar si el pago es correcto y enviar la mercancía. Para realizar un pago al comerciante, First Virtual, envía un e-mail al consumidor en el que le indica la operación y le pregunta si desea pagar o no. Mediante este sistema el comerciante no llega nunca a saber el nº de tarjeta del consumidor,  ni ésta llega nunca a viajar por la red.

  31. Clasificación del pago electrónico c.4. NetMarket __________________________________________________________ http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm Es un sistema de fácil funcionamiento en el que el único requerimiento que se exige es que tanto el usuario del sistema como el establecimiento pertenezcan a NetMarket. Consiste en un intercambio de correos electrónicos en el que el consumidor le da una orden de pago a NetMarket y esta compañía, a su vez, le devuelve con otro correo electrónico su intención de autorizar o denegar la operación. En la operatoria de este sistema también se exige que el usuario del sistema haya facilitado previamente un número de tarjeta de crédito a cuyo cargo se anotará el importe de las compras efectuadas. La confidencialidad de los datos se logra mediante el modelo Pretty Good Privacy para encriptar los números de tarjeta de crédito que van en los mensajes.

  32. Clasificacióndel pago electrónico c.5. NetBill __________________________________________________________ http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm NetBill es un sistema prepago, es decir, todos los usuarios deben crear una cuenta antes de realizar cualquier compra. El usuario selecciona la información que desea y la recoge del servidor a cambio envía una orden de pago al Vendedor. Éste remite la orden de pago al Servidor NetBill que deberá autorizar la compra realizando una transferencia de la cuenta del comprador a la del comerciante. Tanto la orden de pago como la información adquirida se encuentran cifradas. Tras aceptar la compra, el Servidor NetBill realiza la transferencia y envía la Clave de cifrado al usuario que le permitirá descifrar los datos adquiridos.

  33. Clasificación del pago electrónico c.7. Cybercash __________________________________________________________ http://www.eurociber.es/Eurociber/servicios/comercio/seguridad/set/cuerpo.htm El cliente elabora un pedido. El software del comerciante envía "la factura proforma" al "wallet“ del cliente. La factura proforma es firmada digitalmente y en ella figura una descripción de la compra así como las tarjetas de crédito aceptadas. A su recepción, el software "wallet" da a elegir al usuario entre aquellas tarjetas que tiene registradas y le pide autorización para realizar el pago. Previa confirmación del usuario, el software "wallet" del cliente genera un mensaje de pago y lo envía la comerciante. A la recepción del mensaje, el comerciante, que no puede descifrarlo, simplementeañade la información al pedido y lo remite a CyberCash.

  34. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: 1. INTRODUCCIÓN 2. CLASIFICACIÓN MEDIOS PAGO ELECTRÓNICO 3. Especial referencia a los sistemas de pago basados en una estructura trilateral: 1. Introducción. 2. Naturaleza jurídica del pago con tarjeta. 3. Pago electrónico y delegación de deuda. 4. Relaciones jurídicas en el pago electrónico. 5. Obligaciones de las partes intervinientes en la operación.

  35. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: 1. INTRODUCCIÓN 2. CLASIFICACIÓN MEDIOS PAGO ELECTRÓNICO 3. Especial referencia a los sistemas de pago basados en una estructura trilateral: 1. Introducción. 1.2. Clases de tarjetas. 1.3. Legislación aplicable. 1.4. Supuesto de hecho objeto de análisis. 1.5. Modificación subjetiva pasiva.

  36. Clases de tarjetas __________________________________________________________ A) Por el emisor: -Tarjetas bancarias: las emitidas por una entidad de crédito. -Tarjetas no bancarias: las emitidas por establecimientos comerciales.Ej. T. de El Corte Inglés. B) Por la titularidad de la marca: -Tarjetas de marca propia: El emisor es el propietario de la marca. Ej. Cortefiel. -Tarjetas de marca compartida. El emisor comparte la marca con otros emisores. T. 6000. -Tarjetas compartidas por varias marcas. Aquí dos marcas figuran como emisores de la tarjeta. Desarrolladas especialmente por compañías aéreas. Ej. T. TWA VISA.

  37. Clases de tarjetas __________________________________________________________ C) Por su ámbito de aplicación: - Tarjetas de ámbito local. T. Unicuenta (sólo para Madrid); Carte D’Or (sólo para París). - Tarjetas de ámbito nacional. - Tarjetas de ámbito internacional. D) Por los elementos personales que intervienen: - Tarjetas bilaterales. Ej. El Corte Inglés. - Tarjetas trilaterales. Ej. Ts. Bancarias. - Tarjetas familiares. - Tarjetas de empresa.

  38. Clases de tarjetas __________________________________________________________ E)Por la función que realizan: - Tarjetas de crédito. - Tarjetas de débito. - Tarjetas de pago.

  39. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: 1. INTRODUCCIÓN 2. CLASIFICACIÓN MEDIOS PAGO ELECTRÓNICO 3. Especial referencia a los sistemas de pago basados en una estructura trilateral: 1. Introducción. 1.2. Clases de tarjetas. 1.3. Legislación aplicable. 1.4. Supuesto de hecho objeto de análisis. 1.5. Modificación subjetiva pasiva.

  40. Legislación aplicable al pago con tarjeta __________________________________________________________ Legislación Nacional: • Art. 106 TRLGDCU . • - Circular n.º 8/1990, de 7 de septiembre, de Entidades de crédito. Transparencia de las operaciones y protección de la clientela.

  41. Legislación aplicable al pago con tarjeta __________________________________________________________ Legislación U.E.: - Recomendación de la Comisión de 8 de diciembre de 1987 sobre un Código europeo de buena conducta en materia de pago electrónico (Relaciones entre organismos financieros, comerciantes-prestadores de servicios y consumidores) (87/598/CEE). - Recomendación de la Comisión de 17 de noviembre de 1988 relativa a los sistemas de pago y en particular a las relaciones entre titulares y emisores de tarjetas (88/590/CEE). - Recomendación de la Comisión de 30 de julio de 1997 relativa a las transacciones efectuadas mediante instrumentos electrónicos de pago, en particular, las relaciones entre emisores y titulares de tales instrumentos (97/489/CE).

  42. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: 1. INTRODUCCIÓN 2. CLASIFICACIÓN MEDIOS PAGO ELECTRÓNICO 3. Especial referencia a los sistemas de pago basados en una estructura trilateral: 1. Introducción. 1.1. Clases de tarjetas. 1.2. Legislación aplicable. 1.3. Supuesto de hecho objeto de análisis. 1.4. Modificación subjetiva pasiva.

  43. Supuesto de hecho objeto de análisis B C A __________________________________________________________ La operación comienza con la identificación del titular de la tarjeta mostrando su DNI. Inmediatamente después, el empleado del establecimiento pasa la tarjeta por el lector del TPV. Los datos son enviados a la entidad de crédito del establecimiento que, a su vez, la reenvía al gestor nacional del sistema. Éste último la recibe y la hace llegar a la entidad de crédito del cliente que emitió la tarjeta para que autorice o deniegue la operación, dependiendo de las condiciones pactadas. Si la deniega se lo comunica al titular de la tarjeta y le dará las razones, y si la autoriza se lo comunica en tal sentido al gestor nacional del sistema. Éste, a su vez, le remite la información de vuelta a la entidad de crédito del establecimiento comercial. El último momento de la operación consiste en que la entidad de crédito del establecimiento comercial le hace llegar la aceptación de la operación a éste por el TPV, posibilitando que la operación de pago electrónico pueda efectuarse. Este ciclo de ida y vuelta de la información se cierra con la firma de la nota de cargo que realiza el cliente. La última fase de la operación se corresponde con el pago de la entidad de crédito al establecimiento comercial.

  44. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: 1. INTRODUCCIÓN 2. CLASIFICACIÓN MEDIOS PAGO ELECTRÓNICO 3. Especial referencia a los sistemas de pago basados en una estructura trilateral: 1. Introducción. 1.1. Clases de tarjetas. 1.2. Legislación aplicable. 1.3. Supuesto de hecho objeto de análisis. 1.4. Modificación subjetiva pasiva.

  45. Modificación subjetiva pasiva __________________________________________________________ El cambio de deudores se produce cuando la e.d.c. emisora/gestora de la tarjeta acepta la orden de pago que el envía el titular. Desde ese momento sólo ella es la responsable frente al establecimiento. Detrás del cambio de deudor problema de límites entre distintas instituciones: delegación, asunción, expromisión, pago de tercero. La modificación subjetiva: el problema conceptual: Asunción de deudas vs. “sucesión en la deuda”. Imposibilidad sucesión en las deudas por: a) el consentimiento del acreedor; b) nació sucesión mortis causa; c) quien lo usa, perspectiva práctica Novación vs. transmisión de las obligaciones: Se distinguen por su origen; por su finalidad; por su historia. Hoy, uso indistinto de “novación modificativa pasiva”, “modificación subjetiva pasiva” y “transmisión de la obligación”.

  46. Modificación subjetiva pasiva __________________________________________________________ VALOR JURÍDICO DE LA MODIFICACIÓN ¿El cambio de deudor produce novación o es simplemente modificativo? Tres argumentos: Artículo 1203 • Artículo 1204 Cc. Dos requisitos: • declaración expresa de querer novar: No • incompatibilidad de obligaciones: a) Por distintas causas (Barutel). No, la causa del pago es la misma. b) Por idénticas causas (S. Rebullida). No, sólo un obligado al pago. Jurisprudencia: cambio deudor meramente modificativo en SSTS 7 junio 1982; 22 noviembre 1982; 27 junio 1991; 20 mayo 1997; 20 noviembre 1999; 9 marzo 2000. • Ad maiorem, simple modificación las alteraciones objetivas de: • Quantum debido: Recibe menos. SSTS 26-II-1993; 18-III-1992. • Forma de pago: No pago efectivo. SSTS 16-V-1945;20-II-1986. • Tiempo: Recibe más tarde. Tiempo no esencial. SSTS 16-V-1945;2-VII-1982.

  47. Excursus: Comisiones de los establecimientos __________________________________________________________ VARIACIÓN DEL QUANTUM Problemas: EE.UU, juicio VISA, MasterCard; España, “Los lunes, rebajas” Aplicación de distintas comisiones según el poder negociador del establecimiento. Pierden pequeños establecimientos. • ¿Quién debe soportar la comisión? Comisario de la competencia vs. Comisario de consumo. • Razones establecimiento: servicio contratado por titular. • Razones e.d.c: riesgo en las operaciones, mantenimiento. Solución: Los titulares de la tarjeta Artículo 1168 CC. Principio de integridad Titular, dos veces deudor. En la práctica, las e.d.c., por interés, los imponen a los establecimientos Ideal: Reparto de cargas (e.d.c. bajar comisión; est. aceptar; titulares comisión mantenimiento).

  48. El pago electrónico __________________________________________________________ Índice: 1. INTRODUCCIÓN 2. CLASIFICACIÓN MEDIOS PAGO ELECTRÓNICO 3. Especial referencia a los sistemas de pago basados en una estructura trilateral: 1. Introducción. 1.1. Clases de tarjetas. 1.2. Legislación aplicable. 1.3. Supuesto de hecho objeto de análisis. 1.4. Modificación subjetiva pasiva.

  49. Modificación subjetiva pasiva __________________________________________________________ INSTITUCIONES QUE PERMITEN UN CAMBIO DE DEUDOR 1. La estipulación a favor de tercero 2. La expromisión 3. La asunción de deuda 4. El pago del tercero

More Related