Elektronsko bankarstvo

1. Elektronsko bankarstvo Jovana Brankovic

2. Pojam elektronskog bankarstva • Elektronsko bankarstvo definiše skup raznovrsnih načina izvođenja finansijskih transakcija upotrebom informacione i telekomunikacione tehnologije. • Elektronsko bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem koji omogućava da se putem Interneta pristupi banci nezavisno od vremena rada banke 24 časa dnevno, sedam dana u nedelji.

3. Oblici pojavljivanja • Banke su krenule najpre samo sa informacijama, zatim na dvosmernu komunikaciju, a u trećem koraku i na transakcije. • Informativno predstavljanje je jednosmerna komunikacija gde se banke preko Interneta samo predstavljaju svojim – postojećim ili novim, potencijalnim korisnicima. Uglavnom ima reklamni karakter. • Dvosmerna komunikacija korisnika i banke – putem e-maila ili interaktivnim pristupom nekom servisu. Ovo su takođe podaci marketinškog karaktera, ali postoji mogućnost, uz korisnikovu identifikaciju i autentifikaciju, da mu banka stavi na raspolaganje i dodatne informacije, servise. • Bankarske transakcije na Internetu su najviši nivo komunikacije banke i komitenta

4. Sredstva placanja • Elektronski ili digitalni novac - može se efikasno koristiti za elektronsku trgovinu samo ako postoji infrastruktura visokog tehničkog nivoa. Velika brzina prenosa podataka je osnovni preduslov za istovremeni prenos informacija o proizvodima potencijalnim klijentima. Pristup mora biti jednostavan i ekonomičan. • Elektronski čekovi - Elektronski dokument, digitalno potpisan, analogno potpisanom papirnom dokumentu, kojim se nalaže banci potpisnika da isplati iznos novca sa potpisnikovog računa u određenom roku. • Kreditne kartice - Kreditne kartice ubrzavaju kompletan proces kupovine kontrole naših sredstava na računu i omogućuju smanjenje papirologije koja je ranije bila slučaj pri kupovini. U zavisnosti kakav je tip kartice odredjuje i neke pogodnosti ili pravila korišćenja pa stoga kartice delimo. Postoje razne vrste kartica, kao što su: Platna kartica, Debitna kartica (Debit Card), Kreditna kartica (Credit Card), Kobrending kartica (Cobranding Card), Kartica lojalnosti (Loyality Card),Online kartica (Net Card).

5. Nacini placanja • Kombinacija telefon – kartica • Placanje pouzecem - korisnik na Internetu nalazi traženu robu • Placanje preko žiro racuna - korisnik sa sajta dobija cenu i broj ziro-racuna na koji treba da uplati novcanu sumu • Placanje karticama – Faza informisanja sa elektronskog kataloga • Elektronskim cekovima • Elektronskim nalogom

6. Sistemi placanja • Na Internetu je definisano više od 150 razlicitih sistema placanja, ali evo nekih koji najvise su zastupljeni: • Placanje obicnim karticama • Placanje smart karticama • Mikroplacanja: Ovi sistemi, kako sam naziv kaže, se koriste za mala placanja.

7. Modeli placanja • Postoje cetiri modela: • Keš orijentisani model - Transakcija se započinje tako što na osnovu zahteva korisnika banka izdaje novčanicu koju korisnik prosleđuje do trgovca a ovaj dostavlja banci gde se ona zatim poništava. • Ček orijentisani model - Kupac šalje digitalni ček trgovcu i istovremeno obaveštava banku o tome. Trgovac prihvata digitalni ček od kupca, prosleđuje ga banci i traži isplatu. • Model plaćanja sa platnim karticama - Korisnik platne kartice vrši direktno plačanje trgovcu, trgovac traži isplatu od banke. Banka vrši isplatu i o datoj transakciji obaveštava kupca, odnosno korisnika platne kartice. • Model plaćanja platnim nalogom - Ovo je sistem koji je najčešće primenjen u e-banking sistemima. Korisnik ima instaliran softver na svom računaru i smart karticu koja ima sertifikate i digitalni potpis. U kombinaciji sa Pin brojem korisnik pokreće transakciju dajući nalog banci da sa njegovog računa izvrši plaćanje.

8. Rizici elektronskog bankarstva Uopšteno rizike elektronskog bankarstva možemo grupisati na sledeći način: Operativni rizici (pouzdanost i integritet)  sigurnost (neautorizovan pristup)   krađu od strane zaposlenih falsifikovanje Rizici gubljenja ugleda i reputacije             manjkavost sistema deficit postojanje greške             prodor u sistem             greške u sličnim sistemima Zakonski rizici              narušavanje zakona-dvosmislenost, legalne sankcije              pranje novca              neadekvatno razotkrivanje              narušavanje privatnosti

9. Cilj elektronskog bankarstva Cilj elektronskog bankarstva je uspostavljanje novog odnosa klijent-banka tako što se bančin šalter “seli” na radno mesto korisnika i kod njegove kuće. Ovakav “šalter” je otvoren 24 sata dnevno, svih sedam dana u nedelji i 365 dana u godini, čak i kada se procesiraju podaci ili se radi na održavanju sistema. Prenos podataka između korisnika i elektronske banke je veoma brz i pouzdan. Sigurnost i zaštita poverljivih finansijskih podataka obezbeđena je na nekoliko nivoa. Elektronsko bankarstvo pruža apsolutni uvid u stanje računa i tokove novca. E-banking uspostavlja blisku povezanost klijenta i banke.