Elektronsko plačevanje

1. Elektronsko plačevanje Središče za elektronsko poslovanje Univerza v Mariboru, Fakulteta za organizacijske vede pripravil: Uroš Hribar, univ.dipl.org. Tanja Logar, asistentka Tanja.Logar@fov.uni-mb.si

2. Elektronsko plačevanje plačevanje brez fizičnega denarja denar predstavljajo biti podatkov tok denarja oziroma plačil poteka po elektronski poti, preko računalniških omrežij vključuje izdajatelja, kupca, prodajalca in prodajalčevo matično banko

3. Delitev elektronskega plačevanja Sprotno in paketno knjiženje (online-offline) • stanje na računu se spremeni v trenutku plačila • sistemi so na zvezi (on-line) • obdelujejo se posamezna plačila • avtorizacijski strežnik (tretji udeleženec, stanje na računu) • stanje na računu se ne spremeni v trenutku plačila • sistemi so nepovezani (off-line) • obdelujeje se več plačil hkrati (paketno) • udeležena le kupec in prodajalec (kupec lahko plača, čeprav na računu nima dovolj sredstev

4. Delitev elektronskega plačevanja Plačan prej (prepaid) najprej denar dvignemo iz bančnega računa in nato enkrat pozneje izvedemo plačilo (pametne kartice, telefonske kartice)

5. Plačan sedaj (pay-now) stanje na bančnem računu se spremeni v trenutku plačila (on-line, kreditne in plačilne kartice) Plačan pozneje (pay-later) stanje na bančnem računu se ne spremeni v trenutku plačila ampak pozneje (off-line, kreditne kartice in čeki)

6. Nevarnosti elektronskega plačevanja • fizičen dostop nepooblaščenih oseb do računalnikov, strežnikov in komunikacijskih vodov • posredovanje podatkov nepooblaščenim osebam • skrivanje, oziroma predstavljanje pod drugim imenom • prestrezanje sporočil med prenosom preko komunikacijskih kanalov • zanikanje udeležbe v kakem delu transakcije • podvajanje sporočil z namenom okoriščanja

7. Varovalna funkcijaVarovalni mehanizem zaupnost podatka/sporočila šifriranje celovitost podatka/sporočila nadzorni niz (digitalni podpis) preverjanje verodostojnosti digitalni podpis nezanikanje komunikacije digitalni podpis nepodvajanje sporočila časovni žig Varovalne funkcije in varovani mehanizmi

8. Plačilne sheme Plačilne sheme so sistemi elektronskega plačevanja, ki se med seboj ločijo po obliki, zmogljivosti in varnostnih mehanizmih • plačevanja s kodiranjem podatkov • plačevanje preko tretjega udeleženca • plačevanje z elektronskim denarjem • elektronski ček • mikroplačila

9. Plačevanje s kodiranjem podatkov

10. Plačevanje preko tretjega udeleženca Poleg kupca in prodajalca je v proces plačevanja vključen še nekdo tretji, ki skrbi za zbiranje in izvajanje plačil. Manjši stroški (paketna obdelava plačil) Navadno ni sprotnega preverjanja plačnikov (prekoračitev limita, neveljavne kreditne kartice, off-line) Posebni varnostni protokoli za varne elektronske transakcije (Secure Electronic Transactions)

11. Elektronski denar • Elektronski denar: • ekvivalent gotovine • nova valuta • navidezna oblika • geografsko neodvisen • Kodiranje podatkov pri pranosu preko omrežij • Tretji udeleženec, ki izdaja elektronski denar (e-cash, digital cash) • Elektronska denarnica (e-wallet)

12. Elektronska denarnica • Shranjuje elektronski denar (elektronske kovance in plačilne kartice) • Osebni računalnik, prenosni računalnik, pametna kartica • Varnostno geslo

13. Kako do elektronskega denarja? • Generiranje naključnih števil, ki predstavljajo digitalne kovance • Kodiranje kovancev (ovojnica) • Banka ovojnico podpiše (kovance, ki so v njej) • Dekodiranje kovancev • Hranjenje kovancev (pomnilni medij) • Kovanci so pripravljeni za uporabo

14. Plačevanje z e-denarjem

15. Elektronski ček • Nadomestek papirnatega čeka za plačevanje preko Interneta • Financial Services Murkup Language (FSML) • Digitalno podpisovanje in kodiranje • V prihodnosti bo popolnoma nadomestil papirni ček • Prednosti: • ni potrebno izmenjavanje papirnih dokumentov • avtomatizacija procesa plačevanja • manjši stroški poslovanja z e-čekom • večja varnost

16. Plačevanje z e-čekom

17. Mikroplačila • Plačila nizkih vrednosti (ponavadi manjše od 1$) • Zelo veliko število plačil • Visoka hitrost obdelave • Nizka cena • Nizka varnost • Primer: plačevanje telefonskih impulzov s telekartico

18. Pametne kartice • Velikost podobna kreditni kartici • Kontakte za povezavo • Pomnilnik • Procesor • Nastopa lahko kot: • Kreditna kartica • Elektronska denarnica • Večnamenska pametna kartica • Plačevanje preko posebnih naprav oz. vmesnikov • Varnost: uporaba osebne identifikacijske številke in šifriranja

19. Stroški-varnost-hitrost Pri izbiri plačilnega sistema moramo paziti na razmerje med ceno, hitrostjo in varnostjo. Te komponente se izključujejo. Izbrati je potrebno plačilno shemo, ki bo zagotavljala ustrezno varnost glede na višino zneskov, hitrost in višino stroškov.

20. Anonimnost plačnika • Anonimnost pri opravljanju plačil • sledenje plačil • povezovanje kupcev z plačili • kupčeve navade pri plačevanju • vdiranje v zasebnost Edini plačilni sistem, ki zagotavlja anonimnost plačnika in nezmožnost sledenja plačil, tako bankam kot prejemnikom plačila, je plačevanje z elektronskim denarjem.

21. Plačevanje preko varnih elektronskih transakcij • Varnostni protokol Secure Electronic Transactions (SET) za plačevanje s kreditnimi karticami preko Interneta. • Pet udeležencev: • kupec • prodajalec • izdajatelj • matična banka prodajalca • ustanova za overjanje • Dvojno šifriranje podatkov (podatki o plačilu, podatki o naročilu) • Preko omrežja se ne pošiljajo podatki o kreditnih karticah, ampak njihova overitvena potrdila.

22. Zaključek Sistemi za varno elektronsko plačevanje so na voljo Prodajalec mora jasno pokazati, katere varnostne metode in tehnike njegov sistem za plačevanje uporablja Kupec naj se pouči o varnostnih mehanizmih za elektronsko plačevanje in izbere ustrezno plačilno shemo glede na svoje zahteve. Za enkrat še ni sprejet zakon o elektronskem poslovanju in elektronskem podpisu. (osnutek)