OSIGURANJE

1. OSIGURANJE Prof.dr.sc. Branko Matić

2. Kotruljević,15. st. • “Osiguranje je korisno ne samo trgovcima koji se daju osigurati nego je i od vrlo velike koristi i gradovima i državama, i to iz dva vrlo jaka razloga” (Kotruljević, 2005;63) • ... opći interes • ... interes pojedinca

3. Dobrovoljnost Obveznost OSIGURANJE Financijski sektor Utječe na razvoj cjelokupnog gospodarstva Internacionalna djelatnost (suosiguranje i reosiguranje) • sa motrišta društva • sa stajališta pojedinca →mali (određeni) novčani iznos • - premija osiguranja vs. veliki neizvjesni financijski gubitak

4. Značajke osiguranja (Andrijašević, Petranović, 1999;23) • objedinjavanje rizika, • transfer rizika, • pokriće slučajnih šteta, • naknada šteta.

5. Gospodarsko značenje osiguranja • ekonomska djelatnost → temelj čini jednaka podjela (disperzija) štetnih posljedica osiguranih slučajeva na veliki broj osiguranika koji plaćanjem premija osiguranja formiraju novčane fondove osiguravatelja namjenjene isplati naknada onim osiguranicima koji pretrpe štetu, • “osiguranje je metoda transfera rizika s osiguranika na osiguravatlja, koji prihvaća da nadoknadi štete onima kod kojih su nastale i raspodijeli ih na sve članove rizične zajednice na načelima uzajamnosti i solidarnosti”, (Klasić, Andrijanić, 2007;11) • akumulaciji sredstava koji se koriste za daljnji razvoj gospodarstva, • nadzor (supervizija) osiguranja.

6. Pravno određenje osiguravateljske djelatnosti • pravni odnos temeljen na ugovoru (trgovačko-pravni posao) kojim se jedna osoba (osiguravatelj), uz naplatu određene cijene (premije osiguranja), obvezuje drugoj osobi (ugovaratelju osiguranja) da će određenoj osobi (osiguraniku) isplatiti naknadu (osiguraninu) za štetu nastalu osobama ili stvarima, a koja je posljedica ugovorom predviđenih uzroka (osiguranih rizika) (Klasić, Andrijanić, 2007;12)

7. Efikasnost sustava i opravdanost postojanja osiguranja (funkcije osiguranja) • mjeri se kvalitetom uspostavljenih: • zaštitnih funkcija, • mobilizacijsko-alokacijskih funkcija, • društveno-socijalnih funkcija, • funkcijom naknade štete.

8. Elementi osiguranja • transfer rizika, • plaćanje premije osiguranja, • naknada potencijalnih gubitaka.

9. FUNKCIJE OSIGURANJA ZAŠTITNA NAKNADA ŠTETE MOBILIZACIJSKO-ALOKACIJSKA DRUŠTVENO-SOCIJALNA IZRAVNA NEIZRAVNA RAZVOJ FINANCIJSKIH TRŽIŠTA ZDRAVSTVENA I MIROVINSKA SKRB PREVENTIVA I REPRESIJA IMOVINSKA I NEIMOVINSKA OSIGURANJA ISPLATA ŠTETA I OSIGURANIH SVOTA STANOVNIŠTVO PODUZEĆA I INSTITUCIJE DRŽAVA

10. FUNKCIJE OSIGURANJA ZAŠTITNA NAKNADA ŠTETE MOBILIZACIJSKO-ALOKACIJSKA DRUŠTVENO-SOCIJALNA IZRAVNA NEIZRAVNA RAZVOJ FINANCIJSKIH TRŽIŠTA ZDRAVSTVENA I MIROVINSKA SKRB PREVENTIVA I REPRESIJA IMOVINSKA I NEIMOVINSKA OSIGURANJA ISPLATA ŠTETA I OSIGURANIH SVOTA STANOVNIŠTVO PODUZEĆA I INSTITUCIJE DRŽAVA

11. Zaštitna funkcija • utječe na povećanje prosperiteta društva kroz stabilnost gospodarskih i ekonomskih tokova • općedruštveni ciljevi postižu se kroz: • posrednu, • neposrednu zaštitu.

12. FUNKCIJE OSIGURANJA ZAŠTITNA NAKNADA ŠTETE MOBILIZACIJSKO-ALOKACIJSKA DRUŠTVENO-SOCIJALNA IZRAVNA NEIZRAVNA RAZVOJ FINANCIJSKIH TRŽIŠTA ZDRAVSTVENA I MIROVINSKA SKRB PREVENTIVA I REPRESIJA IMOVINSKA I NEIMOVINSKA OSIGURANJA ISPLATA ŠTETA I OSIGURANIH SVOTA STANOVNIŠTVO PODUZEĆA I INSTITUCIJE DRŽAVA

13. Mobilizacijsko alokacijska funkcija predstavlja funkciju posredovanja između potražnje osiguranika i ponude na tržištima kapitala ovu funkciju osiguravatelj ostvaruje kroz: • prikupljanje viškova suficitarnih jedinica nudeći tržištu razne oblike osiguranja imovine i osoba, • poticanje individualne štednje i brige za budućnost, • ulogu institucionalnih investitora i ulaganjem u gospodarsko deficitarne sektore, • pridonošenje razvoja financijskih tržišta i vlasničkom integracijom s drugim institucijama, • ulaganje u državne i municipalne vrijednosnice pridonoseći razvoju ukupne zajednice, • razvijanje financijskih proizvoda s drugim vlasnički povezanim ili nepovezanim financijskim institucijama, • bolju i pogodniju modernizaciju sustava garancija.

14. FUNKCIJE OSIGURANJA ZAŠTITNA NAKNADA ŠTETE MOBILIZACIJSKO-ALOKACIJSKA DRUŠTVENO-SOCIJALNA IZRAVNA NEIZRAVNA RAZVOJ FINANCIJSKIH TRŽIŠTA ZDRAVSTVENA I MIROVINSKA SKRB PREVENTIVA I REPRESIJA IMOVINSKA I NEIMOVINSKA OSIGURANJA ISPLATA ŠTETA I OSIGURANIH SVOTA STANOVNIŠTVO PODUZEĆA I INSTITUCIJE DRŽAVA

15. Društveno-socijalna funkcija • ostvaruje se kroz potpunu ekonomsku, zdravstvenu i socijalnu zaštitu osiguranika Funkcija naknade štete

16. Zaštita općeg interesa osiguranja kroz: • pružanje ekonomske zaštite, • bolje iskorištenosti resursa, • akumulaciju i plasman financijskih sredstava.

17. Povijesni aspekti osiguranja -međusobno ispomaganje – sporadičnost – neorganiziranost formiranje sredstava za naknadnu štete ili isplatu unaprijed  začeci osiguranje • 3000. g.pr.n.e. Kina • 1729-1686. g.pr.n.e. Babilon (Hamurabijev zakonik) → pisane odredbe o solidarnoj raspodjeli rizika • pomorsko osiguranje – Židovi • Rimsko pravo ne poznaje institut osiguranja (pomorski zajam koči razvoj osiguranja sve do 13. st.) • srednji vijek – karitativno obilježje osiguranja → vezano je za cehove (požar, smrt druge nedaće → širenje na druge vrste osiguranja) • 1234.g. papa Grgur VII zabranjuje sklapanje pomorskog zajma → fiktivni kupoprodajni ugovor uz plaćanje premije • 1347. Genova, prva notarska isprava o osiguranju • 1384. Pisa, prva samostalna polica osiguranja • 1568. Dubrovnik, Zakon o pomorskom osiguranju (“Ordo super assecuratoribus”) • 1686. London, prvo osiguravajuće društvo Lloyd’s

18. Povijesni aspekti osiguranja • 18.,19.. st. Razvoj osiguravateljskih djelatnosti (razvoj aktuarske matematike, pravna regulacija) • 1884. HR Croatia prva domaća osiguravateljska zadruga • razdoblje do osamostaljenja Republike Hrvatske • podržavljenje osiguranja • razdoblje nakon osamostaljenja Republike Hrvatske • ↓ • povećanje broja osiguravatelja • pretežno državno vlasništvo

19. Sudionici u osiguranju - Osiguravatelj→ pravna osoba s kojom je sklopljen ugovor o osiguranju obvezuje se → osiguranik → korisniku osiguranja u skladu sa uvjetima osiguranja isplatiti osiguraninu / nadoknaditi štetu - Ugovaratelj-u osiguranja osoba s kojom je osiguravatelj sklopio ugovor o osiguranju • Osiguranik→ osoba iz ugovora o osiguranju čiji je imovinski interes osiguran i kojoj pripadaju prava osiguranja • Zastupnici i posrednici → povezuju ugovaratelje i osiguravatelje • Reosiguravatelj → osiguravajuće društvo koje ugovorom o reosiguranju preuzima obvezu da izravnom osiguravatelju plati dio ili čitav iznos štete koji bi on trebao platiti svojem osiguraniku (*).

20. * Poslovi reosiguranja su sklapanje i ispunjavanje ugovora o reosiguranju, kojim se prenosi višak rizika iznad samopridržaja društva za osiguranje društvu za reosiguranje (Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o osiguranju NN 87/2008 čl. 3a st. 1)

21. Tržišni aspekt osiguranja Elementi koji određuju osiguranje – premijsko – ostalo (zdravstveno, mirovinsko, invalidsko) Rizik – mogućnost materijalnog ili nematerijalnog gubitka – neizvjesni događaj koji može izazvati djelomičnu i potpunu štetu, odnosno djelomični ili potpuni gubitak i/ili potpunu propast za jednu ili obje ugovorene strane. Premija osiguranja - iznos koji je ugovaratelj/korisnik osiguranja dužan platiti osiguravatelju na temelju ugovora o osiguranju. Osigurnina (odšteta) - visina novčanog iznosa koji osiguravatelj priznaje prilikom nastanka štetnog događaja kao nadoknadu iz uvjeta sklopljenog ugovora o osiguranju. Osigurani slučaj - događaj prouzročen osiguranim rizikom.

22. bonus – predstavlja poseban popust koji osiguravatelj dodjeljuje osiguraniku prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju zbog specifičnih okolnosti i uvjeta obračunava se u postotku na važeći cjenik godišnje pri određivanju bruto premije. maksimalni iznos bonusa određuje: - osiguravatelj, • zakonodavac. • malus – dodatni iznos koji osiguravatelj obračunava osiguraniku u obliku povišene premijske stope zbog nepovoljnog odnosa uplaćenih premija i isplaćenih šteta. • diferencirana premija – odobravanje niže premije zbog povoljnog odnosa dosadašnjih uplaćenih premija i isplaćenih šteta. • franšiza– jedan od oblika smanjenja osiguravateljeve obveze isplate štete ili osigurane svote. -predstavlja udio osiguranika u šteti (ugovoreni samopridržaj). franšiza se dijeli u dvoje osnovne kategorije i to: • kvalitativnu franšizu – u cijelosti isključuje pokriće i naknada nekih skupina rizika, a koji mogu biti pokriveni nekom drugom vrstom osiguranja, • kvantitativnu franšizu - ograničava pravo osiguranika na dio naknade štete, a najčešće se ugovarai u postotku od osigurane svote ili u apsolutnom iznosu.

23. podosiguranje – osigurana svota manja od stvarne vrijednosti osigurane imovine • nadosiguranje – osigurana svota veća od stvarne vrijednosti osigurane imovine

24. Zastupnici i posrednici u osiguranju i reosiguranju • djelatnost pokretanja, predlaganja ili obavljanja poslova pripreme i zaključivanja ugovora o osiguranju u ime i za račun jednog ili više društava za osiguranje za proizvode osiguranja koji međusobno ne konkuriraju • fizička osoba (ovlaštenje/licenciranje HANFE) • pravne osobe • d.d. • d.o.o. • Kreditne institucije, Financijska agencija (FINA), HP-Hrvatska pošta d.d.

25. Uloga osiguranja u nacionalnom gospodarstvu • Veličina i snaga tržišta osiguranja se određuje kroz: • ukupna godišnja premija, • prosječna premija po stanovniku, • broj sudionika na tržištu osiguranja, • potencijal tržišta.

26. EKONOMSKA NAČELA OSIGURANJA Tržište osiguranja→ ukupnost ponude i potražnje proizvoda osiguranja • veličina i snaga • ukupna godišnja premija, • prosječna premija po stanovniku, • broj sudionika na tržištu osiguranja, • potencijal tržišta.

27. osnovna obilježja – broj osiguravatelja ne utječe na cijenu osiguranja, • – ne postoje zalihe proizvoda, • – konkurencija (lojalna / nelojalna), • – regulirano zakonski i odlukama nadzorne institucije, • – dobrovoljnost (osiguranje imovine i osoba) / • obveznost (obvezno osiguranje putnika u javnom prometu, obvezno zdravstveno osiguranje, obvezno mirovinsko osiguranje, invalidsko, osiguranje od autoodgovornosti).

28. 10 najvećih osiguravajućih društava u svijetu u 2010 Izvor: http://www.economywatch.com/insurance-in-world/top-insurance-companies.html (06.10.2011)

29. Kretanje broja društava za osiguranje i reosiguranje u Republici Hrvatskoj Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)

30. Kretanje bruto premija u Republici Hrvatskoj Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)

31. Vodeći osiguravatelji na području Republike Hrvatske u životnim osiguranjima u 2010. Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)

32. Vodeći osiguravatelji na području Republike Hrvatske u neživotnim osiguranjima u 2010 Izvor: www.hanfa.hr (06.11.2011)

33. Vodeći osiguravatelji na području Republike Hrvatske u reosiguranju u 2010. Izvor: www.hanfa.hr (06.10.2011)

34. DRŽAVNA REGULACIJA OSIGURANJA • Razlozi • uloga; značaj; financijska snaga osiguravatelja i utjecaj na ukupne financijske tokove • opći interes • područje regulacije: • premija osiguranja, • solventnost, • zaštita potrošača. Nadzor (supervizija) nad poslovima osiguranja → nadzorne institucije (obuhvat nadzora) → odobrenje za rad i statusne promjene → Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA) Postupci revizije

35. TEMELJNA OBILJEŽJA NAJVAŽNIJIH VRSTA OSIGURANJA • Kriteriji razlikovanja vrsta osiguranja: • osiguranje stvari ili osoba obuhvaćenih jednakim uvjetima osiguranja, • prema kriteriju bilanciranja poslova osiguranja i utvrđivanja poslovnog rezultata, • neživotna i životna osiguranja.

39. 1.1. IMOVINSKA OSIGURANJA • 1.1.1. Osiguranje materijalne imovine (osim prijevoznih sredstava) • Zajednička osnovna obilježja • - daje pokriće osiguraniku za gubitak ili oštećenje materijalne imovine • - relativno česte štete • - šteta se ne mora namiriti u novcu (zamjena ili popravak stvari) • Osigurane opasnosti • požar, • udar groma, • eksplozija, • oluja, • tuča ili smrzavanje, • krađa i razbojstvo, • ostalo.

40. 1.1.2. Osiguranje imovinskih interesa Zajednička osnovna obilježja - daju pokriće osiguraniku za financijski gubitak nastao zbog požara ili drugih opasnosti - pokriva komercijalne rizike kod kreditiranja • Osnovne opasnosti • financijski gubitak zbog ne vraćanja kredita (različiti rizici).

41. 1.2. Osiguranje od odgovornosti • Zajednička osnovna obilježja • osiguranik je zakonski odgovoran za plaćanje šteta koje je nanio trećim osobama, • limit pokrića, • sporost u proceduri procjene pretrpljenih gubitaka, • po jednom štetnom događaju može biti više od jedne štete iz odgovornosti osiguranika. • Opasnosti koje su pokrivene • različite opasnosti s kojima se osiguranik susreće pri obavljanju svoje profesionalne djelatnosti, • povrede, bolesti, gubitak ili oštećenje nastalo zbog upotrebe proizvoda, • smrt, ozljede ili narušavanje zdravlja.

42. Osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila • osiguranje koje pokriva sve vrste odgovornosti za upotrebu kopnenih vozila na vlastiti pogon uključujući odgovornost prijevoznika; a obuhvaća: • obvezno osiguranje vlasnika odnosno korisnika motornih vozila od odgovornosti za štete trećim osobama, • dragovoljno osiguranje vlasnika odnosno korisnika motornih vozila od odgovornosti za štete trećim osobama, • osiguranje od odgovornosti vozara za robu primljenu na prijevoz u cestovnom prometu, • ostala osiguranja od automobilske odgovornosti.

43. Osiguranje od odgovornosti za upotrebu zračnih letjelica • osiguranje koje pokriva sve vrste odgovornosti za upotrebu zrakoplova odnosno drugih zrakoplovnih prijevoznih sredstava uključujući odgovornost prijevoznika; a obuhvaća: • obvezno osiguranje vlasnika odnosno korisnika zračnih letjelica od odgovornosti za štete trećim osobama, • osiguranje vlasnika odnosno korisnika zračnih letjelica od odgovornosti svih vrsta (uključujući odgovornost vozara za robu primljenu na prijevoz u zračnom prijevozu).

44. Osiguranje od odgovornosti za upotrebu plovila • osiguranje koje pokriva sve vrste odgovornosti koje proizlaze iz upotrebe morskih, riječnih i jezerskih plovila uključujući odgovornost prijevoznika; a obuhvaća: • osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika pomorskih brodova (uključujući odgovornost vozara za robu primljenu na prijevoz), • osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika riječnih i jezerskih plovila (uključujući odgovornost vozara za robu primljenu na prijevoz), • obvezno osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika brodica na motorni pogon za štete trećim osobama, • ostala osiguranja od odgovornosti za upotrebu plovila.

45. Ostala osiguranja od odgovornosti • osiguranja koja pokrivaju sve vrste odgovornosti, osim odgovornosti za upotrebu motornih vozila, zračnih letjelica i plovila, a obuhvaćaju: • osiguranje ugovorne odgovornosti izvođača građevinskih radova, • osiguranje ugovorne odgovornosti izvođača montažnih radova, • osiguranje od odgovornosti proizvođača filmova, • osiguranje od odgovornosti proizvođača za proizvode, • osiguranje od odgovornosti u željezničkom prometu, • osiguranje garancije proizvođača, prodavača i dobavljača, • osiguranje opće odgovornosti, • osiguranje od odgovornosti projektnih i drugih društava za štete na objektima zbog neispravne tehničke dokumentacije, • osiguranje od odgovornosti projektnih i drugih društava, • osiguranje od odgovornosti odvjetnika, • osiguranje od odgovornosti javnih bilježnika, • osiguranje od odgovornosti revizorskih tvrtki, • osiguranje od odgovornosti špeditera, • osiguranje od odgovornosti vlasnika odnosno korisnika marine, • osiguranje od odgovornosti brodopopravljača, • osiguranje od odgovornosti obavljanja zaštitarskih i detektivskih djelatnosti, • osiguranje od odgovornosti iz obavljanja djelatnosti upravljanja nekretninama, • osiguranje od odgovornosti iz obavljanja liječničke, stomatološke i ljekarničke djelatnosti, • osiguranje od odgovornosti stečajnih upravitelja, • ostala osiguranja od odgovornosti.

46. Osiguranje kredita • osiguranje koje pokriva: • - rizik neplaćanja (odnosno kašnjenja plaćanja) uslijed nesolventnosti ili drugih događaja (postupanja ili činjenica), • - izvozne kredite i druge rizike u svezi s izvozom, trgovinom i ulaganjima na stranim ili domaćim tržištima, • - kredite s obročnim otplatama, • - hipotekarne i lombardne kredite, • - poljoprivredne kredite, • - druge kredite i zajmove; a obuhvaća: • osiguranje izvoznih potraživanja, • osiguranje drugih vrsta potraživanja, • osiguranje stambenih kredita.

47. Osiguranje jamstava • osiguranje koje pokriva i neposredno ili posredno jamči za ispunjavanje obveza dužnika; a obuhvaća: • osiguranje jamstava, • osiguranje garancija.

48. Osiguranje raznih financijskih gubitaka • osiguranje koje pokriva: • -profesionalne rizike, • - nedostatne prihode (općenito), • - loše vrijeme, • - izgubljenu dobit, • - nepredviđene troškove općenite vrste, • - nepredviđene poslovne troškove, • - gubitak tržišne vrijednosti, • - izostanak najamnine odnosno prihoda, • - posredni poslovni gubiak, osim gubitka iz gornjih alineja, • - druge neposlovne gubitke, • - druge financijske gubitke; a obuhvaća: • osiguranje financijskih gubitaka radi prekida rada zbog požara i nekih drugih opasnosti, • osiguranje financijskih gubitaka radi prekida rada zbog loma strojeva, • osiguranje raznih priredbi zbog atmosferskih oborina, • osiguranje od šteta zbog otkupa krivotvorenih inozemnih sredstava plaćanja, • osiguranje opasnosti otkaza turističkih putovanja, • ostala osiguranja financijskih gubitaka.

49. Osiguranje troškova pravne zaštite • osiguranje koje pokriva troškove odvjetnika i druge troškove sudskog postupka; a obuhvaća: • osiguranje troškova pravne zaštite i troškova sudskog postupka.

50. Putno osiguranje • osiguranje koje pokriva rizike koji nastanu kao posljedica putovanja izvan stalnog mjesta boravka; a obuhvaća: • turističko osiguranje, • putno zdravstveno osiguranje, • osiguranje pomoći (asistencije) za vrijeme puta, izvan mjesta boravka ili prebivališta, • ostala osiguranja turističkih rizika.