E- osiguranje

1. Elektronskoposlovanje E-osiguranje

2. Osiguranje - klasifikacija • Osnovniciljosiguranjaje pokrivanjerizikaputemzajedniceugroženihpojedinaca. Klasifikacija: • prema predmetu osiguranja • osiguranje imovine i • osiguranje lica. • Osiguranje imovine deli se na: • osiguranje stvari, i • osiguranje od građanske odgovornosti.

3. Osiguranje - klasifikacija • Osiguranje stvari obuhvata: • osiguranje od požara, • osiguranje od provalne krađe i razbojništva, • osiguranje domaćinstva, • kasko osiguranje motornih vozila, • osiguranje useva i plodova, • osiguranje građevinarstva, • osiguranje mašina od loma, itd.

4. Osiguranje - klasifikacija • Osiguranje od građanske odgovornosti obuhvata: • osiguranje od opšte odgovornosti, • osiguranje od odgovornosti za štete iz upotrebe motornih vozila. • Osiguranje lica deli se na: • osiguranje života, • osiguranje od posledica nesrećnog slučaja, • zdravstvenoosiguranje.

5. Osiguranje - klasifikacija • Takođe, značajna je podela osiguranje prema načinu nastanka, po kojoj se osiguranje deli na: • obavezno osiguranje i • dobrovoljno osiguranje.

6. E-osiguranje • Elektronskoosiguranjepredstavljaprimenusavremenihinformaciono-komunikacionihtehnologija, a posebnoInterneta, u oblastiosiguranja. • Ubrzanirazvoje-poslovanja i mogućnosti koje sa sobom nosi odrazile su se i na osiguravajuće kuće i osiguranje u celini. • Osiguravajuće kompanije su znatno kasnije od bankarskog sektora prihvatile Internet kao novi poslovni medijum.

7. E-osiguranje Razlog za to su mnogi faktori koji prodaju proizvoda osiguranja putem Interneta čine specifičnim, kao što su: • Kompleksnost samog proizvoda, naročito kod polisa životnog osiguranja. Pri kupovini polise životnog osiguranja, kupac zahteva veliki broj saveta i dodatnih objašnjenja koje je teško standardizovati i dizajnirati putem Interneta. • U puno slučajeva otežano je standardizovanje uslova obračuna, što obuhvata i velike novčane iznose za ispitivanja i donošenje odluke. Takođe, ti procesi često uključuju i ljude i kompanije koji nisu u ugovornoj obavezi sa osiguravačem.

8. E-osiguranje • Internet je naročito podesan za proizvode gde je kontakt klijenta i kompanije koja prodaje proizvode dosta čest. Međutim, osiguranje je delatnost gde ne postoji učestanost kontakata klijenta i osiguravača. Osiguranje se kupuje jednom u nekoliko godina ili čak jednom u životu. Nekada polisa može biti zaključena za neku vrstu osiguranja i osiguranik jedva da može i da ima više susreta sa osiguravačem, sem ako se ne dogodi osigurani slučaj.

9. E-osiguranje • Mnogi potrošači veruju da je Internet još uvek nesiguran kao medijum za osiguranje. Osiguranje uključuje velike novčane transakcije i poverljive informacije i punoljudi još uvek nema poverenje u sigurnost na Internetu. • U nerazvijenimzemljamanepostojanjezakonske regulative kojadefinišeelektronskipotpisielektronskisertfikatpraktičnoonemogućavaelektronskoposlovanje u osiguranju.

10. E-osiguranje • Nisu svi proizvodi osiguranja podesni za Internet distribuciju. Naime, kao podesni za marketing i prodaju putem Interneta se smatraju oni koji se mogu standardizovati i opisati i proceniti korišćenjem malog broja parametara, kao što su: • autobilska osiguranja (obavezno osiguranje od odgovornosti i kasko), • putna osiguranja, • osiguranja stanova i kuća, osiguranja pokućstva • neka ograničena životna osiguranja.

11. E-osiguranje • Proizvodi koji nisu podesni za on-line osiguranje uključuju najveći broj životnih i penzionih osiguranja, zdravstveno osiguranje i neka komercijalna osiguranja – složeni tipovi osiguranja koji imaju individualni karakter i zavise od velikog broja podataka. • Ipak prezentovanjem i ovih proizvoda na svom sajtu osiguravajuće kompanije imaju velike mogućnosti za poboljšanje ponude i kvaliteta usluga.

12. E-osiguranje • Može se uočiti da: • Iako potrošači imaju široku lepezu ponude osiguranja i ekspertizu rizika, Internet pre svega predstavlja novi marketinški pristup. Na primer, osiguravajuće kompanije na taj način mogu pružati dodatne usluge i konsalting u procesu ugovaranja osiguranja. • Čak i posle zaključenja ugovora i potpisivanja polise, iako nije korišćena Internet podrška, za administraciju polise Internet može biti prednost. Npr. kod zdravstvenog osiguranja klijent može koristiti Internet za pripremu i slanje potrebne dokumentacije, računa i slično.

13. E-osiguranje • Posrednici i zastupnici u osiguranju takođe mogu koristiti prednosti elektronskog poslovanja za bržu i blagovremenu dostavu dokumentacije i mogućnost istovremene obrade većeg broja klijenata. • Moderne komunikacijske tehnologije omogućavaju lakšu i bržu prijavu šteta, brže odgovore osiguravača i bolju podršku risk menadžmentu kompanije • Zbog veće ponude i mogućnosti poređenja cena, klijenti dobijaju jeftinije polise.

14. E-osiguranje Prednosti primene e-poslovanja u osiguranju: • Značajno sniženje cena za poslovne procese, • Pri direktnom kontaktu osiguravajuće kompanije sa klijentom nema troškova za posrednike u osiguranju, • Automatizacijom poslovanja na Internetu štedi se vreme i smanjuje broj zaposlenih, • Korisnik dobija nižu cenu i poboljšan servis, u vidu bolje i brže informisanosti, vreme odgovora firme je kraće i uopšte uslovi poslovanja su transparentni i brzi, itd.

15. E-osiguranje Međutim e-osiguranje nosi i određene rizike i probleme: • Internet osiguravači mogu biti i nelojalna konkurencija klasičnom osiguravajućem društvu, gde će nekada niža i brža usluga biti na uštrb kvaliteta, • internacionalizacija poslovanja stvara haos i metež na elektronskom tržištu, tako da potrošači nemaju uvek adekvatnu sigurnost i zaštitu od prevara,

16. E-osiguranje • osiguravajuća društva se odlikuju prilično tradicionalnom i hijerarhijskom strukturom, pa interni odnosi i sukobi u kompanijama otežavaju implementaciju novih poslovnih modela, • tipičan korisnik Interneta (mlađa generacija) nije tipičan kupac osiguranja (obično ljudi srednjih godina), itd.

17. E-osiguranje • U prometu osiguranja ne učestvuju samo osiguravajuće kompanije, već i posrednici u osiguranju (agencije za osiguranje, brokeri osiguranja, itd.). Sama osiguravajuća društva imaju veliki broj agenata prodaje. Pojavom Interneta ostvaruje se znatno znatno lakša komunikacija u poslovanju i u velikoj meri snižavaju troškovi. • U osiguravajućoj industriji je značajna ne samo primena B2C poslovanja (poslovanje direktno usmereno na potrošača), već i B2B poslovanje (osiguravajuće društvo i agencija za osiguranje, osiguranje kompanija, itd.).

18. Razvoj e-osiguranja • Internet osiguranje je prvo počelo da se razvija u SAD, gde je 2000. godine kupljena prva polisa on-line osiguranja od automobilske odgovornosti kod osiguravajućeg društva „Progressive“. • Posle toga, raste broj osiguravajućih društava u SAD koji kanale ponude osiguranja sve više usmeravaju na Internet. • Nastaju osiguravajuća društva koja svoje poslovanje vode isključivo preko Interneta (virutelne organizacije).

19. Razvoj e-osiguranja • Takođe, nastaju tzv. hibridna osiguravajuća društva (brick-and-click) koja koriste fizičku infrastrukturu i ljudski potencijal, ali i snažno on-line prisustvo. Ova društva nastaju tako što klasično osiguravajuće društvo kupi Internet osiguravajuće društvo ili samo razvije poslovanje na Internetu. • U Evropi je slična situacija, ogromna većina osiguravajućih kompanija koristi Internet kao dodatni prodajni kanal manje važnosti, dok vrlo mali broj kompanija koristi Internet kao glavni distributivni kanal.

20. Razvoj e-osiguranja • Prema nekim istraživanjima, iako osiguravajući sektor (zajedno sa finansijskim i telekomunikacionim) ima najveći udeo veb sajtova, on u grupi on-line prodavaca ima obično udeo on-line prodaje manji od 5%, što znači da se još uvek sajtovi osiguravajućih društava koriste pre svega za informisanje. • Primer on-line osiguranja: HUK24 • Kao najvažniji razlog slabije on-line prodaje se navodi sigurnost odnosno oklevanje potrošača za na ovaj način kupuju polise.

21. Modeli e-osiguranja E-poslovni modeli u osiguranju mogu biti klasifikovani kao: • Veb sajtovi osiguravajućih kompanija, • Proizvodni portali, • Point-of-sale portali, • Agregatori (Internet posrednici u osiguranju), • On-line tržišta rizika, • Obrnute aukcije (aukcije potražnje osiguranja).

22. Veb sajtovi osiguravajućih komp. • Skoro sve osiguravajuće kuće sada imaju svoje veb sajtove koji pružaju informacije o kompaniji, proizvodima i uslovima osiguranja i daju detalje o kontaktu.Ovomprezentacijomklijentima se nudilakšiuvid u širokiizvorproizvodaosiguranjakojekompanijanudi. • Vebsajtovi se mogukoristitiza: • on-line marketing podršku (informisanje). Većina veb sajtova se još uvek zadržala samo na ovom stepenu razvoja, mada se poslednjih godina sve više njih odlučuje i za on-line prodaju, bar određenih proizvoda PR,

23. Veb sajtovi osiguravajućih komp. • on-line distribucija tradicionalnih i Internet proizvoda (prodaja). Najnaprednija etapa za većinu tradicionalnih osiguravajućih društava. Prodaja pre svega jednostavnih proizvoda, trend je specijalizacija proizvoda uskog opsega. Prodaja on-line polisa uglavnom je usmerena na prodaju putnog, imovinskog i obaveznih osiguranja od odgovornosti. Životna osiguranja nisu zastupljena zbog velike složenosti životnog, zdravstvenog i penzionog osiguranja i različitih sistema penzionog osiguranja u različitim državama, već se sajtovi koriste pre svega kao on-line savetnici PR1, PR2

24. Veb sajtovi osiguravajućih komp. • on-line administracija ( različite vrste servisa za potrošače i posrednike u osiguranju, post-prodaja, administracija već kupljenih polisa, itd.)

25. Proizvodni portali • Portal je mesto na Internetu odakle počinje bilo koja on-line aktivnost korisnika. • Kompleksniji je od veb sajta, nudi znatno više informacija i mogućnosti, personalizaciju sadržaja, vrlo često je u potpunosti integrisan sa informacionim sistemom osiguravajuće kompanije. • Registracija vozila • Osiguranje on-line • Insurancegateway

26. Point-of-sale portali • Ovi portali su veb sajtovi različitih kompanija iz različitih oblasti poslovanja koji su povezani u određenim tačkama. • Kako se proizvodi osiguranja dopunjuju sa drugim finansijskim servisima, oni se mogu ponuditi na jednom mestu na Internetu kao paket usluga. • polovniautomobili.com • Absa.co.za

27. Agregatori • Agregatori su poslovni modeli koji nude elektronske tržnice, odnosno sajtove na kojima potrošači mogu upoređivati proizvode i cene različitih osiguravajućih društava. • Model je naročito podesan za nezavisne finansijske savetnike, brokere osiguranja i dobro obaveštene kupce.

28. Agregatori • Agregatori nude platformu za potrošače da mogu upoređivati osnovne proizvode ponuđene od različitih osiguravača, koja je pre svega pogodna za jednostavne individualne proizvode, standardizovanih karakteristika, koji se mogu porediti, kao što su putno, auto-osiguranje ili osiguranje domaćinstva.

29. Agregatori Prednosti za kupce: • neprestano upoređivanje proizvoda osiguranja na nezavisnom elektronskom tržištu, • tačne kvote osiguranja garantovane od strane osiguravača, • tajnost kupovine bez pritiska prodavca.

30. Agregatori Prednosti za osiguravajuće kompanije: • jeftiniji pristup većem broju potencijalnih kupaca, • niže cene potrošačkog servisa i akvizicije i efikasnije mogućnosti distribucije proizvoda, • uvid i proveravanje kvalitetnih potrošača i izbegavanje negativne selekcije, • povećanje profitabilnosti i ponude proizvoda. Ključni faktor uspeha ovog modela je kvalitet i mogućnost što većeg i boljeg izbora.

31. Agregatori Potencijalni problemi: • za neke polise se ipak mora otići lično kod osiguravača, • osiguravači nisu uvek iskreni tj. često se ponude ne mogu jednostavno upoređivati, • agregatori se finansiraju od provizije od osiguravača i brokera osiguranja, tj. zavisni su od njih, • još uvek je malibroj on-line kupaca, pa se teško gradi robna marka (brand). • Insweb.com, Insure.com, Insurance.com

32. On-line tržište rizika • Za razliku od prethodnih, ovaj model je naročito relevantan za tržište reosiguranja. • On uključuje on-line tržište rizika koje igra ulogu brokera između poslovnih partnera, obično osiguravača, reosiguravača i velikih korporacijskih klijenata, i primenjuje se naročito kod velikih i specifičnih rizika. • Razmena velikih rizika ili celih rizik portfolija • Catex.com

33. Obrnute aukcije • U ovom modelu kupci sami postavljaju uslove i traže proizvode osiguranja. • Obično se vezuju za velike korporacijske klijente koji uzimaju zahteve kupaca bez tendera i onda na osnovu toga daju najkonkurentniju ponudu. • Razne grupe kupaca mogu takođe koristiti te olakšice, u automobilskom sektoru, na primer, to je dobra prilika za niže cene polisa za svoje članove. Ovaj model poslovanja je još nerazvijen i u ovom momentu se najviše koristi u B2B okruženju.

34. Obrnute aukcije • Klijenti su u mogućnosti da izlože svoj rizik profil za aktuelne kvote premija u aukciji. • Osiguravajuće kompanije koje učestvuju u aukciji imaju neko vreme da ocene njihove potrebe i naprave cenovnu ponudu. • Na kraju određenog perioda, klijent-kupac bira najpovoljniju ponudu i naručuje polisu direktno od osiguravača.

35. Mobilna tehnologija u osiguranju • Poslednjih godina sve je češća upotreba mobilnih tehnologija i u osiguranju, naročito u auto i putnom osiguranju. • Sada, na primer, putnik koji se zaboravio da kupi polisu, može na aerodromu, pomoću mobilnog telefona, za kupi polisu za planirani put. • Sa druge strane, moguće je znatno brže i lakše i prijaviti štetu, ukoliko nastane osigurani slučaj. • Takođe, olakšan je i rad agenata osiguranja na terenu (brz prisup uslovima i proračunu premije, uvid u postojeće polise, itd.).

36. Mobilna tehnologija u osiguranju Koristi od uvođenja mobilne tehnologije u osiguranje su: • smanjenje troškova, • veća i brža dostupnost informacija, • veliki porast u produktivnosti i efikasnosti, jer je na taj način omogućeno agentima da rade sa više klijenata i na terenu, • smanjenje vremenskog intervala između primanja odštetnog zahteva i obrade od strane osiguravača, pa su klijenti u prilici da brže naplate štetu,

37. Mobilna tehnologija u osiguranju • odlične mogućnosti korisničkog servisa rezultiraju visokim zadovoljstvom potrošača, • mogućnost čuvanja tajnih i poverljivih informacija sa polise klijenta, • značajna redukcija suvišnih ulaznih podataka, administrativnih cena i grešaka, • efikasnija dostava podataka udaljenim korisnicima i mogućnost centralne obrade podataka.

38. Elektronskoposlovanje • DrZoran Kalinić • Kabinet: E-216 • E-mail: zkalinic@kg.ac.rs