Rodina a finanční krize

Rodina a finanční krize Proč se lidé dostávají do finančních problémů Belgická 16, Praha 2 4.listopadu 2010 PavelTrávníček

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Program setkání: • proč se lidé dostávají do dluhových pastí • jaké konkrétní produkty jsou nejvíce rizikové • kličky a pasti v podmínkách vybraných finančních produktů • jak se proti této situaci bránit • jak chránit před dluhy děti • kde získat informace • pomoc pro lidi již v kritické situaci

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Cíl setkání: • definovat příčiny • jak se vyhnout potížím • jak se proti této situaci bránit • kde a jak získávat informace Můj cíl:Po dnešním setkání začnou účastníci o „penězích“ uvažovat jinak než doposud

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Organizační poznámka: • délka cca 60 minut • bez přestávky • dotazy kdykoliv (spíše diskuse) • větší prostor na závěr, event. individuálně po prezentaci • vypnout mobil je ohleduplnost k ostatním

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Pavel Trávníček • od narození žiji v Praze • studium SPŠS Praha a FSI ČVUT Praha • profesní zkušenosti – strojírenská továrna, školství a rekvalifikace, zastoupení světového výrobce aut pro ČR, pojišťovnictví, finanční poradenství pro soukromé osoby • prakticky denně se setkávám se zbytečně komplikovanou situací lidí a vyhozenými penězi, které pak chybí jinde • připravuji svůj team (firmu) a chci se stát brzy rentiérem • hobby – auta, kolo, lyže, výtvarné umění, hudba, divadlo Peníze nejsou to nejdůležitější na světě! Ale všechno důležité okolo nás ovlivňují.

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jak lidé zacházejí se svými penězi Příjmy (více či méně pravidelné) • ze zaměstnání • z podnikání • z pronájmů • z kapitálového majetku • jiné

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jak lidé zacházejí se svými penězi Výdaje • bydlení a související výdaje • náklady související s vyděláváním (příjmy) • doprava • vzdělávání • pojistky • majetku • úrazy, pracovní neschopnosti a hospitalizace • životní • spotřeba včetně nákladů souvisejících s dětmi a koníčky • úspory (rezervy)

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jak by lidé měli zacházet se svými penězi Výdaje • bydlení a související výdaje • spoření na budoucnost • zajištění příjmu (pojistky a kapitál) • rezervy na (ne)očekávané události • spotřeba FINANČNÍ GRAMOTNOST

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Příčiny • Neznalostx kde lidé získávají informace: • Škola • Rodina • Kamarádi, přátelé • Internet • Finanční instituce a jejich zástupci • Nezávislí profesionální poradci • Nezkušenostx kolikrát za život lidé: • pořizují bydlení • něco pojišťují x řeší pojistnou událost • řeší vážné životní situace • řeší penzi • chystají prostředky na vzdělání a start dětí do života • Lehkomyslnost • Přecenění vlastních schopností

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Úvěry • úvěry ručené nemovitostí • spotřebitelské úvěry bankovní nebankovní • kreditní karty • úvěry od nebankovních institucí a osob • Pojistky • pojišťující zbytečnosti a ignorující důležitá rizika, resp. nesmyslně nastavené • s výjimkami plnění u pojistných událostí, na které se klient, jak se domnívá, pojišťuje • Spoření • špatné rozdělení a nesprávné používání jednotlivých nástrojů • špatná volba strategie – používání příliš konzervativních nástrojů • hazardování při investování do méně (ale i zcela) nespolehlivých institucí pouze za příslib vysokého výnosu

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Úvěry ručené nemovitostí • nevýhody dlouhá (nepředstavitelná) doba splatnosti zajištění úvěru nemovitostí nutnost prokázat dostatečné příjmy na splácení složitý a náročný proces získání úvěru nutnost splácet i za situace, kdy člověk (dočasně či trvale) nemůže • výhody dlouhá doba splatnosti = možnost i vyššího úvěru při akceptovatelné splátce „nejlevnější peníze“ na trhu - nízké úrokové sazby (cca 4 až 8%) a tím i splátky poskytují pouze silné a renomované společnosti (banky) srozumitelné podmínky a jasná legislativa

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Spotřebitelské úvěry • nevýhody relativně vyšší úroky (cca 10 – 20% p.a.) = vyšší přeplacení spíše pro nižší částky (1 000,- až 200 000,-Kč) kratší doba splatnosti (obvykle max. 4 - 7 let) někdy nemožnost předčasného splacení nutnost prokázat dostatečné příjmy na splácení nutnost splácet i za situace, kdy člověk (dočasně či trvale) nemůže poskytovatelé - od velmi solidních až po společnosti „na hraně“ velmi rozdílné smluvní podmínky, často nevyvážené • výhody lze použít za konkrétních podmínek na vybrané účely relativně snadná dostupnost

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Kreditní karty • nevýhody drtivá většina klientů neví jak používat neuhrazení úvěru včas = vysoké úroky používání k výběru hotovosti často je uváděno úročení na denní, týdenní nebo max. měsíční bázi vyšší úroky než u spotřebitelského úvěru banky často nabízí i klientům, pro které není vhodná nutnost splácet i za situace, kdy člověk (dočasně či trvale) nemůže • výhody bezúročné období pro čerpání poskytují spíše silné a renomované společnosti nízké úrokové sazby (cca 4 až 8%) a tím i splátky srozumitelné podmínky a jasná legislativa lze spojit i s jinými produkty = vedlejší efekty (spoření, charita…)

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Úvěry od nebankovních institucí a osob (lichva) • nevýhody velmi vysoké úroky (až stovky procent ročně) = velmi vysoké přeplacení, resp. ztráty spory řešené (spřáteleným) arbitrem, nikoliv nezávislým soudem často doložka o vykonavatelnosti exekuce skryté poplatky a nepřesně specifikovaná penále, rychlý nárůst nákladů s arbitráží a exekucí nesrozumitelnost smluvních podmínek uzavírání pod tlakem bez možnosti konzultace • výhody velká nabídka + snadnost získání možnost půjčky i pro klienty, kteří by jiný úvěr nezískali

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Pojistky • nevýhody špatně nastavené parametry často výluky z pojištění důležitých rizik různé druhy a kombinace pojistek – špatná orientace v případě předčasného ukončení (někdy neurčitelná) ztráta případné kapitálové hodnoty často používání k jiným účelům u některých lidí riziko podpojištění • výhody při správném nastavení řeší vážné životní situace v určitých případech možnost budovat dostupné rezervy v určitých případech možnost snížit náklady tvorbou kapitálové hodnoty v některých případech daňové úlevy

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jaké finanční produkty jsou nejvíce „rizikové“ • Spoření • nevýhody malá informovanost společně s tradiční konzervativností vede k používání nesprávných nástrojů pro dané účely = zbytečně nízký zisk + špatná dostupnost prostředků příliš mnoho lidí používá jen několik nástrojů – možné riziko likvidity do budoucna + citlivost na politická rizika • výhody správná volba „spořícího“ nástroje pro daný účel umožňuje přiměřený výnos s odpovídajícím rizikem a likviditou velmi široká nabídka nejrůznějších nástrojů snadno dostupná možnost zhodnocování jednorázových vkladů i pravidelné spoření – oboje i u relativně nízkých částek u některých nástrojů daňové osvobození

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Jak chránit před dluhy děti(cca od 8 let) • Dávejte dětem peníze do kasičky • díky „sbírání“ peněz se naučí, že si mohou časem koupit víc než lízátko – učí se rozhodovat, jak se svými penězi naloží • Nikdy nezapomeňte na úroky • naučí se, že „peníze dělají peníze“ • Kupte dětem peněženku • řekněte, že to co chtějí si musí koupit „za svoje“ • pomožte s rozhodováním, ale nechte i svobodu • Když děti peníze nemají, půjčete jim • a předem jim oznamte, že doma vám vrátí „o úrok“ více – jde o jejich peníze a učí se rozhodovat, zda věc opravdu chtějí • Nikdy nepůjčujte dětem více, než mají doma v kasičce • při nedodržení se děti učí žít „nad poměry“

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Kde získávat informace • Nezávislé zdroje a média • ČNB, MF a další státní instituce http://www.cnb.cz/cs/index.html ; http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/ • specializované informační servery http://www.finmag.cz/ http://finance.idnes.cz/ http://www.mesec.cz/ http://www.penize.cz/ http://www.produktovelisty.cz/ http://www.t-a-n-k.eu/ • periodika Hospodářské noviny Fondshop • Důvěryhodné instituce asociace finančních a investičních zprostředkovatelů http://www.afiz.cz/ asociace pro kapitálový trh http://www.akatcr.cz/ • Odborníci osobní bankéři, makléři, finanční poradci

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Shrnutí I • Riziko není v nástrojích samotných, ale v lidech, kteří je používají, resp. mají na korektnost jejich používání dohlížet a zajišťovat jej - co s tím? zvyšovat Finanční gramotnost • změny ve školách, ve vzdělávacích systémech • změny legislativy • osvěta co nejširší veřejnosti • změna v přístupu co nejvíce lidí ve způsobu nakládání s penězi • změny ve společnosti (snížení poptávky po nejrizikovějších produktech, nové služby….) • politické změny (zvyšování odpovědnosti lidí samých za sebe = účinnější pomoc skutečně potřebným, realizace potřebných reforem)

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Shrnutí II • Používat správné nástroje pro správné účely a správným způsobem • Preferovat renomované společnosti i za cenu zdánlivé menší výhodnosti • Vyhýbat se nápadně „výhodným“ nabídkám • Nepodepisovat nic, čemu nerozumím nebo pod tlakem • Nerozhodovat se impulzivně, ale na základě důkladné úvahy • Rozhodovat se na základě korektních a úplných informací (k informacím přistupovat kriticky) + využívat služby odborníků • Řešit finance komplexně (a strategicky) - ne aktuálně a nahodile • Úroková sazba není jediným parametrem • Zvýšit odpovědnost - více se zajišťovat vlastním majetkem, ke spotřebě přistupovat rozumně • Ručitel je vůči věřiteli ve stejné pozici jako dlužník

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Shrnutí III • Učte děti zacházet s penězi včas • výhody spoření (růst + úroky) • kupovat za svoje • půjčky a trvat na vrácení • nepůjčovat víc než mají doma

Proč se lidé dostávají do finančních problémů Děkuji za pozornost! Ing. Pavel Trávníček Burzovní palác Rybná 682/14 110 05 Praha 1 M: 732 165 780 pavel.travnicek.praha@seznam.cz

Rodina a finanční krize