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Modelos de negócio em pagamentos móveis : impactos na inclusão financeira

Modelos de negócio em pagamentos móveis : impactos na inclusão financeira. Eduardo H. Diniz. Banco Central do Brasil Brasília, 9 de Agosto 2014. GVcemif. Desde 2007 Parcerias internacionais 15 pesquisadores Produção acadêmica e pesquisa aplicada Eventos.

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Modelos de negócio em pagamentos móveis : impactos na inclusão financeira

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Presentation Transcript

  1. Modelos de negócioempagamentosmóveis: impactosnainclusãofinanceira Eduardo H. Diniz Banco Central do Brasil Brasília, 9 de Agosto2014

  2. GVcemif • Desde 2007 • Parceriasinternacionais • 15 pesquisadores • Produçãoacadêmica e pesquisaaplicada • Eventos • Centro de EstudosemMicrofinanças e InclusãoFinanceira (cemf.fgv.br)

  3. Cursopagamentosdigitais www.curso.microfinancas.com.br

  4. Agenda • Motivadores • Tipos de provedores • Tipos de arranjos • Casos • Impactos

  5. Arranjos de pagamento • Evolução das tecnologias de pagamento • Redução de custo de transações • Custo social da economiabaseadaem “cash” • Arranjosbaseados no relacionamentoentreagenteseconômicos • Relacionamentosmaisrelevantesenvolvemindivíduos (x2P) • População de incluídosdigitaisemcondição de excluídosfinanceiros

  6. Atoresenvolvidos • Indivíduos/ usuários(P) • Bancose instituiçõesfinanceiras(F) • Instituiçõesgovernamentais(G) • Empresas / lojas (B) • Redes de caixaseletrônicos (cash-out) • Provedores de serviços de pagamentos (m-issuer)

  7. Tipos de arranjos

  8. Tipos de provedores (1) • MNO exclusiva • arranjossemvínculodireto com sistemafinanceiro traditional, emergenteemambientespermissivosoupoucoregulados • InstituiçãoFinanceiraexclusiva • MNO consideradaapenascomo um canal digital, modelo m-banking • Agenteindependenteexclusivo • Depende da boa reputação do agente, um ambienteregulatóriomaisflexível e exploraineficiências do sistemafinanceirotradiconal

  9. Tipos de provedores (2) • Aliança entre MNO e InstituiçãoFinanceira • parceriasexplorandocompartilhamentoexclusivo da cadeia, combinandoexpertises • Agenteindependenteemparceria • Habilidadeparaoperaremambienteintegrado com instituiçõesfinanceiras e/ouMNOs, oferecendomaiorcapilaridade, serviçosbemposicionados e dedicados

  10. Tipos de provedores (3) • AgentesemplataformaInteroperável • Possívelintermediárionumecosistemainteroperável, possibilitando a integração de sistemas e diversosagentesinteressadosemproverdiferentesserviçosnacadeia de pagamento, garantidopormarco legal

  11. Arranjos Person-to-Person (P2P) Exemplo P2P: envios e retiradas

  12. Person-to-Person (P2P) • Serviçosintermediado(online) e não-intermediados(parcialmente offline), dependendo do ambienteregulatório • Tecnologiasdiversas, de SMS & USSD a Mobile Apps & IVR, e NFC paratransações offline • Provedoraltamenteconfiávele respeitávelnagestão de rede e administraçãoda plataforma de contas, integradoaosistemafinanceirotradicionalpara cash-out • Sustentabilidadefinanceira: custo total de propriedade (TCO) do consumidorécentral para a estratégia de preços do serviço

  13. Arranjos Person-to-Business (P2B)e Business-to-Person (B2P) Exemplos: (P2B) compra no varejo e (B2P) salário

  14. ArranjosPerson-to-Business (P2B)and Business-to-Person (B2P) Exemplo P2B: pagamento de contas

  15. Person-to-Business (P2B)and Business-to-Person (B2P) • Operaçõesempessoa (compraem um comerciante local) ouremotamente(salário) • Provedorcomointermediário, mesmoemoperações offline • Maiorvalor com integraçãoaosistemafinanceirotradicionale redes cash-out (principalmente B2P) • Quando o provedoré (ouestárelacionado) a uma MNO, hot top-up (paracomprarcrédito de celular) podemudarpositivamente a sustentabilidadefinanceira • Massa críticanecessáriaparaatingir o ponto de equilíbrio, principalmenteparaosmercados “double-side”: baixa(P) adoção versus baixa (B / C) aceitação

  16. Arranjos Person-to-Finance (P2F)and Finance-to-Person (F2P) Exemplos P2F: crédito e poupança

  17. Person-to-Finance (P2F)and Finance-to-Person (F2P) • Serviçosfinanceirosmaisdiversificados (nãoapenaspagamento) • Integradaaosistemafinanceirotradicional, emum melhorecossistema de pagamentos • Possívelmodelo"cartãode créditosemcartão" • Modelo de maisrisco, quandoconsidera outros produtosalém do pagamento • Podeligarpopulação de baixarenda com o sistemafinanceiro a um baixocustorelativo, com impactopotencial no desenvolvimento local.

  18. Arranjos Person-to-Government (P2G) e Government-to-Person (G2P) Exemplo G2P: programassociais

  19. Arranjos: Person-to-Government (P2G) e Government-to-Person (G2P) Exemplo P2G: impostos e taxas

  20. Arranjos P2G e G2P • Permitemaioralcance e capilaridadee velocidadeaosprogramassociais com menorescustosparatodososagentesenvolvidos, melhorandoassim a suasustentabilidadefinanceira • Podeexpandir e melhorar a relação entre as entidadesgovernamentais e indivíduos, queéespecialmentenecessárioemprogramas de CCT • Uso de um lequeabrangente de tecnologias (dispositivos, protocolos e redes), de preferênciaaquelesamplamenteadotadospelapopulação

  21. Tipos de arranjos e impactos

  22. Obrigado! Eduardo H. Diniz

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