Metodologías Grupales Fomento de Servicios Financieros Incluyentes y Solidarios

1. Metodologías Grupales Fomento de Servicios Financieros Incluyentes y Solidarios Caso PROMIFINNicaragua-Honduras Auspiciado por la COSUDE Perla Rosales Rodríguez Coordinadora Nacional Nicaragua (PROMIFIN 2003-2013) Miembro Suplente Consejo Directivo Comisión Nacional de Microfinanzas

2. PRIORIDADES DE PROMIFIN 2006-2013 Gestión Conocimiento

3. PROMIFIN: Esquema Organizativo Beneficiarios Indirectos: Escuchando a Clientes

4. Entorno: Crecimiento y Crisis Sector de Microfinanzas Crecimiento acelerado 2003-2007  30% Menos profundidad del crédito

5. Crisis Sector de Microfinanzas (2008-2011) • Oferta: • Desvío de misión, créditos segmentos más capitalizados. • Sobreoferta de recursos (externos e internos) • Debilitamiento de controles en concesión del crédito • Demanda: • Poca educación manejo financiero • Baja de precios/crisis financiera internacional e interna/cambios climáticos • Incapacidad de pago ciertos segmentos • Efectos: • Sobreendeudamiento en ciertos segmentos • Se rompe cadena de pagos • Se organiza movimiento de deudores • Incrementa cartera en riesgo de IMFs

6. El Marco Institucional (2007-2010) • Inexistencia de Marco Regulatorio • Alta percepción de riesgo por los inversionistas • Retiro de inversionistas profundiza crisis • Quiebra de Instituciones de Microfinanzas • Ley control de Tasa de interés/Poca transparencia • Políticas Públicas de financiamiento • Estrategia de Reducción de Pobreza - Modelo Cristiano, Socialista y Solidario (CRISSOL) • Programa Financiamiento para Granos Básicos (CRISSOL) • Usura Cero –Financiamiento Microempresa urbana • Hambre Cero-Financiamiento a Mujeres rurales.

7. Base de la Pirámide descubierta Pérdida de Foco

8. Volver al origen • Mejora gestión institucional • Gobernabilidad • Eficiencia operacional: • Coaching gerencial /agencias, control, supervisión • Gestión de Riesgo: Análisis de Crédito, Cobranzas • Escuchar al cliente • Profundizar Servicios Financieros en la base de la pirámide: • Promoción Metodologías Grupales • Banca Comunal • Grupos Solidarios • Cajas Rurales • Mayor inclusión segmentos de bajos ingresos (reforzando lazos sociales/desarrollo del capital social comunitario): • Crédito educativo • Ahorro • Seguro • Educación Financiera • Desarrollo de habilidades, gestión y liderazgos Fortalecer las Finanzas Solidarias (ONGs y Cooperativas) Desarrollo de demanda(Segmentos de bajos ingresos-rurales y pobres)

9. Implementación Metodologías Grupales/ Desarrollo de Capacidades

10. Proceso Organizativo Banca Comunal Proceso es educativo Basado en el tejido social

11. Beneficios y Valores de los Bancos Comunales Incentivos para organizarse Aseguran la cohesión

12. Incidencia en Políticas Públicas • Institucionalización de la Educación Financiera • En Nicaragua • Instituto Tecnológico Nacional (Nic). • Ministerio de Economía Familiar. Comunitaria, Cooperativa y Asociativa (MEFCCA). Uso masivo en Programa Bono Productivo • En Honduras • Secretaría de Agricultura y Ganadería (SAG) • Fundación para el Desarrollo Empresarial Rural (FUNDER) • 3 Gremios de Microfinanzas • Alianzas para financiamiento de la Cooperación Internacional • Marco Regulatorio Nicaragua • Participación Formación de Ley de Microfinanzas (2011) • Inclusión de capítulo de Gobernabilidad. • Apoyo a Ente Regulador: Comisión Nacional de Microfinanzas (CONAMI). • Participación en elaboración de normativas, tratamiento mayor inclusión con metodologías grupales. • Marco Regulatorio Honduras • Apoyo a la Comisión Nacional de Banca y Seguros (CNBS) en revisión de Manuales para Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero (OPDF´s) • Apoyo a la Ley de Sociedades de Garantías Recíproca.

13. Resultados: Desarrollo de Capacidades

14. Resultados de la Experiencia: Metodologías Grupales

15. Resultados de Evaluación de Impacto:Algunos efectos a nivel de Hogares • Efectos: • Ingresos y economía del hogar: incremento de: • 24% del capital doméstico promedio(US$315 variación) • 12% del ingreso familiar promedio mensual. • US$42 más de gasto mensual. • 180% en ahorro diferencial promedio (US$83/hogar /mes) • Actividad por cuenta propia • Utilidad diferencial promedio mensual de US$180 y variación de utilidad de: • 47% en pobres generales. • 30% en pobres extremos. • 3% reducción de tasa de desocupación • 6.3% reducción de pobreza general • Metodología: Encuesta • Muestra:1,496/Universo: 26,173 clientes • Nicaragua y Honduras • Evaluación Cadenas Causales: • Educación financiera • Servicios de Créditos Grupales • Grupos de Comparación • Clientes nuevos: < 3 ciclos • Clientes consolidados> 7 ciclos • Focalización Clientes • 45% clientes rurales. • 36% clientes en pobreza general (10% pobres extremos) • 91% clientas mujeres • Inclusión Financiera • 40% clientes por primera vez recibieron SF (crédito, ahorro, seguro)

16. Resultados de Experiencia: Actores relevantes para promover Inclusión Financiera

17. Elementos Clave para el Éxito • Selección de Instituciones con mandato estratégico, compromiso de atención al grupo meta y voluntad de cambio. • Metodología adecuada a necesidades de clientes, aplicable a mercados rurales. • Desarrollo de capacidades personal de IMFs/grupos, con modalidad de aprender - haciendo. • Práctica de escuchar a clientes para mejora continua. • Un modelo estandarizado de implementación: políticas, normativas, supervisión, con instrumentos estandarizados, tramos de control para guiar a la IMF. • Conocimiento especializado del personal del Programa: mayor efectividad, adicionalidad y control.

18. Limitaciones o Factores Críticos

19. Desafíos : • Crucial rol de ente regulador de IMF • Fortalecer Gestión y Supervisión especializada. • Gobierno corporativo de IMFs que aseguren misión de atender a más pobres • Adopción de la MG en todos los niveles de las IMFs: • Gerencias intermedias y sucursales • Un Gerente de Metodología: • Multiplicación de Gestión Conocimiento • Control y calidad • Se considere la modalidad de finanzas solidarias en las políticas públicas para el financiamiento a las Instituciones Microfinancieras.

20. Recomendaciones para promover Sistemas Inclusivos y Solidarios • Política Nacional de Inclusión Financiera, que propicie: • Articulación de las estrategias y políticas de diferentes actores en búsqueda de un objetivos común • Estado facilitador de promoción y articulador de acciones que propicien la sostenibilidad de estos sistemas. • Normativas adecuadas de las entidades reguladoras para ampliar la inclusión: fomento del ahorro y diversificación de productos y servicios financieros. • Entidades financieras de desarrollo que faciliten el fondeo de crédito a IMFs con metodologías grupales. • Apoyo para formular políticas para la inclusión financiera y desarrollo de innovaciones para una oferta costo/eficiente.

21. Perla Rosales RodríguezCoordinadora Nacional PROMIFIN NicaraguaAgosto 2003-julio 2013Miembro Consejo Directivo de la Comisión Nacional de Microfinanzas (CONAMI) ¡¡Gracias por su atención!!