Cartão de Crédito

Cartão de Crédito

Equipe: • Adriane de Andrade • Cinira de Souza Romanholi • Daiany Cristhine Auda • Elisangela de Fatima Itner Campos • Michele Lucia Viana • Renato Esteves de Oliveira

HISTÓRIA DO CARTÃO DE CRÉDITO Utilizado cartão de plástico Liberação para uso internacional dos cartões emitidos no Brasil “Boom” de cartões de crédito no Brasil Chegada do cartão ao Brasil 1996 1950 2006 1991 1995 1955 1956 Multiplicidade das bandeiras Surgimento do cartão de crédito de papel

SIGNIFICADO É um meio de pagamento eletrônico que possibilita o portador adquirir bens e/ou serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos credenciados e realizar saques de dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados. • Finalidade: promover o mercado de consumo, facilitando as operações • de compra. • Função: facilitar a realização de compra e venda de mercadorias e • a prestação de serviços.

Características do Cartão • Itens de um cartão de crédito: • nome do portador • número do cartão • data de validade • espaço para assinatura • itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos) • tarja magnética e/ou chip. • identificação do emissor e da bandeira

Operação e Figurantes do Cartão Pelo contrato de cartão de crédito, uma instituição financeira (emissora) se obriga perante uma pessoa física ou jurídica (titular) a pagar o crédito concedido a esta por um terceiro, empresário credenciado por aquela (fornecedor). • Figurantes do Cartão: • Emissor: Instituição Financeira intermediária entre o titular e o fornecedor. • Titular: usuário do cartão • Fornecedor: Pessoa física ou jurídica que vende mercadorias ou presta • serviços ao titular do cartão.

Relações Jurídicas O Banco Central supervisiona somente as instituições financeiras e assemelhadas. Assim, não autoriza e nem fiscaliza o funcionamento das empresas administradoras de cartão. Inexiste nos ordenamentos jurídicos, legislação específica sobre a emissão e o uso do cartão de crédito; por isso, por analogia, aplica-se-lhe o Código de Defesa do Consumidor, uma vez que é um instrumento para operacionalizar a concessão de crédito pelo fornecedor ao consumidor

Bandeira É a representação da empresa que fornece licença para que o estabelecimento utilize o sistema de pagamentos do seu cartão de crédito “MARCA DO CARTÃO” • Principais bandeiras: • Visa • Mastercard • Diners Club • American Express

Numeração do Cartão O número impresso no plástico identifica a administradora a que pertence, a conta onde as operações serão lançadas e a titularidade.

Numeração por bandeira Ex: Cartão Visa Dígitos 15 12 1 2 6 7 Visa Nº identificação do banco Nº da conta ou ou 13 16 Nº da conta em Cartões de 16 dig. Controle

Validação do cartão Fórmula de Luhn (ou "Modulus 10" ou "Mod 10") Por exemplo, para validar o cartão de número: 5255 0003 4020 1400 Primeira Etapa: 5 2 5 5 0 0 0 3 4 0 2 0 1 4 0 0 x2 x2 x2 x2 x2 x2 x2 x2 -----------------------------------10 10 0 0 8 4 2 0 Segunda Etapa: (1+0) + 2 + (1+0) + 5 + 0 + 0 + 0 + 3 + 8 + 0 + 4 + 0 + 2 + 4 + 0 + 0 = 30 30 / 10 = 3 (sem resto) ---> o cartão é válido !!

Validação do cartão Nos cartões de nova emissão (a partir do fim dos anos 90) foi introduzido um novo sistema de segurança, o CVV (Creditcard Verification Value) CCV: número de 3 dígitos impresso no verso do cartão (no caso de Visa, MC, JCB, Diners e Discover) ou de 4 dígitos impresso na frente (no caso de Amex)

Banda Magnética • Detalhes da Banda Magnética: • Tamanho: aproximadamente 10 milionésimos de centímetro • Tipo: "escrita" e "lida" • Os cartões possuem três trilhas de dados São normatizados pela ISO/IEC 7811, usada pelos bancos e operadoras para definir o conteúdo e formato das trilhas. Mais utilizadas Trilha 1 e 2 A Trilha 3: códigos de pais, limites autorizados, códigos e números de acordos ou parceiras, mas o seu uso não é regulado de forma homogênea entre bancos e operadoras

Chip e Padrão EMV Os Chips armazenam dados de forma segura (criptografados), tem uma maior capacidade de memória e graças à presença de um microprocessador interno podem ser utilizadas por múltiplas funções. OBJETIVOS: • Redução das fraudes • Possibilidade de gerir um maior número de transações • Maior interoperabilidade entre bancos e circuitos de pagamento seja a nível local que a nível internacional. • Definição de um único padrão para os cartões de crédito, • Possibilidade de desenvolvimento de aplicações seguras para o comércio e os pagamentos via internet.

Pesquisas CRESCIMENTO DO NÚMERO DE CARTÕES DE CRÉDITO ENTRE HOMENS E MULHERES

Mercado de Cartões 16 a 24 anos 60 anos ou mais PEA: 23,6% Cartões: 17,2% PEA: 6,0% Cartões: 8,4% 45 a 59 anos PEA: 20,7% Cartões: 22,1% 35 a 44 anos PEA: 23,4% Cartões: 26,2% 25 a 34 anos PEA: 26,3% Cartões: 26,1% PEA: População Economicamente Ativa

Situação do Mercado • O mercado de cartões de crédito no Brasil continua em evolução: • Maior acesso e mais pessoas com cartões de crédito • Maior número de emissores • Emissores cada vez mais capacitados • Conseqüente aumento da concorrência Melhorias ao Consumidor Maior concorrência Mercado 2006 • Mais tecnologia • Maior acesso • Maior poder de compra • Melhor oferta de produtos

Situação do Mercado Mercado 2006 Desenvolvimento do mercado Maior concorrência Melhorias ao Consumidor Aquecimento da economia • O crescimento em 2005 foi o maior dos últimos 5 anos: 27,1%; • Em 2005, 14 milhões de novos cartões foram emitidos; • Aumento do hábito de uso: • Maior freqüência e transações de menor valor; • Novos estabelecimentos (ex.: feiras, baixa renda, interior); • Aumento do uso do cartão como instrumento de crédito; • Pagamento de outras contas e outros serviços com o cartão

Benefícios e Problemas BENEFÍCIOS: • Maior poder de compra • Flexibilidade de pagamento. • Segurança agregada • Acesso a milhões de estabelecimentos comerciais no mundo inteiro. • Ajuda na consolidação das contas • Assistência 24 horas e substituição do cartão em caso de emergência. PROBLEMAS: • Falta de conhecimento • Valores altos pelo saldo devedor financiado

Conclusão • Meio de pagamento ágil e prático • Está em crescente evolução a cada ano • Utilizado por pessoas de baixa renda e várias idades • As administradoras têm investido em tecnologia, para que haja melhorias • para o titular • A lógica da numeração não é divulgada na mídia pelas administradoras, • por segurança • Há falta de uma legislação mais específica • Há falta de conhecimento dos usuários na utilização do cartão

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