Działalność kredytowa banku komercyjnego

1. Działalność kredytowa banku komercyjnego Opracowano na podstawie i z wykorzystaniem: M. Dębniewska, A. Sołoma – „Bankowość Produkty, usługi rynek” Wyd. Uniwersytet Warmińsko-Mazurski Olsztyn 2003

2. Działalność kredytowa banku komercyjnego Definicja kredytu bankowego i umowy kredytowej Udzielanie kredytów podmiotom gospodarczym i osobom fizycznym jest podstawową, czynną operacją bankową, którą definiuje art. 69 Prawa bankowego: Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy, na czas określony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu”.

3. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyt i pożyczka często są używane jako synonimy, mimo że występują między nimi różnice. Pożyczkajest uregulowana w prawie cywilnym (art. 720 § 1 k.c.) Przedmiotem pożyczki w odróżnieniu od kredytu mogą być zarówno środki pieniężne jak i przedmioty, jednakże tylko oznaczone co do gatunku. Pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna, zaś kredyt jest odpłatny. Kredyt bankowy w Prawie bankowym i Kodeksie cywilnym. Udzielającym pożyczki bywa właściciel pieniędzy. Banki udzielają kredytów ze środków klientów (deponentów). Przy kredycie jest określone jego przeznaczenie, a przy pożyczce nie ma takiej potrzeby. Terminspłaty pożyczki może nie być określony, w przeciwieństwie do kredytu. Prawo bankowe nie zabrania udzielania pożyczek

4. Działalność kredytowa banku komercyjnego Szczegółowe zasady udzielania kredytów są sprecyzowane w regulaminach kredytowych poszczególnych banków. Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i głównie określać: — strony umowy, — kwotę i walutę kredytu, — cel, na który kredyt został udzielony, — zasady i termin spłaty kredytu, — oprocentowanie kredytu i warunki jego zmiany, — sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, — zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu, — terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, — wysokość prowizji, jeśli umowa ją przewiduje (zazwyczaj podaje się ją w stosunku procentowym do kwoty przyznanego kredytu, może to być np. prowizja przygotowawcza związana z rozpatrzeniem wniosku czy uruchomieniem kredytu), — warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

5. Działalność kredytowa banku komercyjnego Pojęcia, często występujące w umowach kredytowych: karencja— zawieszenie na pewien okres spłaty odsetek lub kapitału, w tym okresie są naliczane odsetki, z tą tylko różnicą, że klient płaci je później, prowizja od zaangażowania — opłata pobierana przez bank od nie wykorzystanej kwoty kredytu, transza kredytu — część kwoty kredytu postawiona do dyspozycji klienta w określonym terminie.

6. Działalność kredytowa banku komercyjnego Podstawą do ustalania oprocentowania kredytu w banku komercyjnym jest stawka bazowa powiększona o marżę banku. Stawką bazową są zazwyczaj stopy oprocentowania na rynku międzybankowym odzwierciedlające aktualną cenę pozyskania środków na określony termin. Do najczęściej stosowanych należą WIBOR, EURIBOR, LIBOR.

7. Działalność kredytowa banku komercyjnego WIBOR (Warsaw InterbankOfferedRate) - oprocentowanie na rynku międzybankowym w Polsce, po jakim banki udzielają pożyczek innym bankom na określony okres, np. jeden miesi ąc. Oprócz stopy WIBOR, występuje stopa WIBID, (Warsaw Interbank Bid Rate) -roczna stopa procentowa, jaką banki zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków na określony termin, w praktyce nie jest stosowana jako baza do oprocentowania kredytów.

8. Działalność kredytowa banku komercyjnego EURIBOR -stopa procentowa kredytów udzielanych przez banki na rynku europejskim, odpowiadająca średniej z 57 najbardziej aktywnych banków w Brukseli. LIBOR- stopa procentowa kredytów na rynku międzybankowym w Londynie dla walut: euro, USD (dolar amerykański), GBP (funt szterling), CHF (frank szwajcarski), JPY (jen japoński), CAD (dolar kanadyjski).

9. Działalność kredytowa banku komercyjnego Banki w celu wspólnego udzielenia kredytu mogą zawrzeć umowę o utworzeniu konsorcjum bankowego, wyznaczając bank umocowany do zawarcia umowy kredytowej. Banki ponoszą ryzyko związane z udzielonym kredytem proporcjonalnie do wniesionych środków finansowych do ogólnej kwoty wspólnie udzielonego kredytu.

10. Działalność kredytowa banku komercyjnego W razie stwierdzenia przez bank, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane lub wystąpiło zagrożenie terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy, bank może: - wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub części (okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy — 7 dni, jeśli umowa kredytowa nie przewiduje dłuższego okresu), - zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu lub przedstawienia w określonym czasie programu naprawczego i jego realizacji po zatwierdzeniu przez bank. - zażądać przedstawienia w określonym czasie programu naprawczego i jego realizacji po zatwierdzeniu przez bank.

11. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredytobiorcami dla banku mogą być: — osoby fizyczne; — osoby prawne: — przedsiębiorstwa jednoosobowe, — spółki osobowe, — spółki kapitałowe, — spółdzielnie, — przedsiębiorstwa państwowe; — podmioty gospodarcze nie mające osobowości prawnej (podmiotem stosunków gospodarczych są właściciele); — pracownicy, akcjonariusze, członkowie zarządu banku (nie mogą otrzymywać korzystniejszych warunków, a szczególnie stóp procentowych, niż są one stosowane przez bank dla klientów danego rodzaju umowy kredytowej).

12. Działalność kredytowa banku komercyjnego W działalności kredytowej bank musi przestrzegać wielu norm ostrożnościowych, określonych w Prawie bankowym i uchwałach Komisji Nadzoru Bankowego, np.: współczynnik wypłacalności: - bank jest zobowiązany utrzymać sumę funduszy własnych na określonym poziomie - zakres i szczegółowe zasady obliczania określa Komisja Nadzoru Bankowego.

13. Działalność kredytowa banku komercyjnego Wskaźnik koncentracji kredytowej(art.71 Prawa bankowego) Suma wierzytelności - ogólna kwota udzielonych kredytów, pożyczek, obligacji czy też gwarancji bankowych. Suma wierzytelności banku oraz udzielonych zobowiązań obciążonych ryzykiem jednego podmiotu lub podmiotów powiązanych kapitałowo lub organizacyjnie nie może przekroczyć: — 20% funduszy własnych banku, gdy którykolwiek z tych podmiotów jest powiązany z bankiem (jako podmiot dominujący lub zależny), — 25% funduszy własnych banku, gdy podmioty te nie są powiązane z bankiem. Reguły tej nie stosuje się, gdy stronami są NBP lub Skarb Państwa. Zarząd banku jest obowiązany zgłaszać każdorazowo do Komisji Nadzoru Bankowego fakt udzielenia kredytu w wysokości przekraczającej 10% funduszy własnych banku.

14. Działalność kredytowa banku komercyjnego - rodzaje kredytów

15. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyty mogą być w różnej formie przekazane kredytobiorcy — jednorazowo, w transzach lub ciągnieniach. Ze względu na formę postawienia środków do dyspozycji klienta, wyróżnia się kredyty w rachunku bieżącym i kredytowym.

16. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyt w rachunku bieżącym (overdraft) polega na przyznaniu przez bank limitu zadłużenia, do którego kredytobiorca może składać dyspozycje obciążające jego rachunek bieżący, wykorzystywany w miarę potrzeby przez klienta do regulowania bieżących zobowiązań. - jest spłacany automatycznie z wpływów na rachunek bieżący kredytobiorcy, w którym został przyznany, co powoduje, że saldo zadłużenia po każdym uznaniu rachunku się zmniejsza ,z tego względu, gdy klient ma duże obroty na rachunku, płaci mniejsze odsetki od salda zadłużenia niż od innych kredytów.

17. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyt w rachunku kredytowym -polega na otwarciu przez bank oddzielnego dla kredytu rachunku, na którym są rejestrowane każda wypłata i spłata kredytu. - tą metodą są udzielane wszystkie pozostałe kredyty, oprócz kredytów w rachunku bieżącym.

18. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyty dyskontowe -są związane ze skupem weksli przez bank od ich posiadaczy. Weksel - finansowy papier wartościowy, dokument zobowiązujący wystawcę lub wskazaną przez niego osobę do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty pieniężnej w oznaczonym miejscu i w terminie. Prawo wekslowe rozróżnia dwa rodzaje weksli: — weksle własne, — weksle trasowane.

19. Działalność kredytowa banku komercyjnego Weksel własny (inaczej suchy, prosty, sola) papier wartościowy sporządzony w formie ściśle określonej przez prawo wekslowe, zawierający bezwarunkowe przyrzeczenie wystawcy zapłacenia określonej sumy pieniężnej we wskazanym miejscu i czasie, stwarzający bezwarunkową odpowiedzialność osób na nim podpisanych. W wekslu własnym występują dwie osoby: 1. płatnik(wystawca weksla) 2. remitent (beneficjent) Wystawca weksla własnego, podpisując się na nim własnoręcznie, zobowiązuje się do zapłaty sumy określonej w wekslu na rzecz remitenta (beneficjenta), czyli odbiorcy płatności.

20. Działalność kredytowa banku komercyjnego Weksel trasowany (inaczej ciągniony, trata) papier wartościowy sporządzony w formie ściśle określonej przepisami prawa wekslowego, skierowany do oznaczonej osoby z poleceniem bezwarunkowego zapłacenia określonej sumy pieniężnej w oznaczonym miejscu i czasie, stwarzający bezwarunkową odpowiedzialność osób na nim podpisanych. Wystawca weksla ciągnionego (trasowanego) zleca wskazanej w wekslu osobie zapłacenie określonej kwoty. W wekslu trasowanym występują trzy osoby: 1.wystawca weksla (trasant), 2.płatnik (trasat) 3.remitent (beneficjent). Zobowiązanie trasata (płatnika) powstaje dopiero po wyrażeniu przez niego zgody (akceptu).

21. Działalność kredytowa banku komercyjnego Osoby występujące w wekslu własnym i trasowanym

22. Działalność kredytowa banku komercyjnego Weksel dla swej ważności, musi zawierać następujące elementy: — nazwę weksel w samej treści dokumentu, — bezwarunkowe przyrzeczenie zapłaty wystawcy do zapłaty oznaczonej sumy pieniężnej w wekslu własnym, a w wekslu trasowanym — polecenie wystawcy bezwarunkowego zapłacenia oznaczonej sumy pieniężnej skierowane do osoby, która ma zapłacić, z podaniem jej nazwiska (kwotę, jaka ma być zapłacona, która jest podana na wekslu, określa się też j jako sumę wekslową), — miejsce i termin płatności, — datę i miejsce wystawienia weksla, — nazwisko remitenta (osoby, na której rzecz ma być dokonana zapłata), — podpis wystawcy weksla.

23. Działalność kredytowa banku komercyjnego Weksel pełni funkcję płatniczą, gdy jest wręczany sprzedawcy towarów lub usług zamiast gotówki. Kwota nominalna weksla zawiera wartość towaru powiększoną o kwotę odsetek (% od wartości towaru) za przedłużony okres inkasowania należności. Płatność wekslowa nie jest równoznaczna z płatnością gotówkową, a zatem weksel nie jest surogatem pieniądza.

24. Działalność kredytowa banku komercyjnego Funkcja kredytowa weksla wyraża się w odroczonym terminie płatności należności za zakupione produkty lub usługi do daty oznaczonej na dokumencie. Przedłużony termin płatności za odpowiednim wynagrodzeniem jest niczym innym jak kredytem kupieckim (handlowym).

25. Działalność kredytowa banku komercyjnego Funkcja obiegowa weksla wyraża się w możliwości nieograniczonego przenoszenia praw wekslowych z jednej osoby na drugą za pomocą indosu. Indos - przelanie prawa własności weksla lub czeku na inną osobę, dokonywane przez umieszczenie na odwrocie danego dokumentu odpowiedniej notatki z podpisem lub tylko podpisu (wł. „indosso” — na grzbiecie, z tyłu). Taka możliwość stwarza to, że jeden i ten sam weksel może być wręczony jako zapłata w wielu transakcjach handlowych.

26. Działalność kredytowa banku komercyjnego Funkcja gwarancyjna weksla polega na zabezpieczeniu zapłaty weksla przez wszystkie osoby na nim podpisane. daje możliwość dochodzenia wierzytelności w trybie postępowania nakazowego umożliwia szybkie uzyskanie zaspokojenia roszczeń.

27. Działalność kredytowa banku komercyjnego Funkcja refinansowa weksla możliwość złożenia weksla w banku do dyskonta (wykupienia go przez bank przed terminem płatności). posiadacz weksla, dyskontując go w banku, otrzymuje kwotę wekslową pomniejszoną o odsetki odpowiadające skróceniu terminu wykupu długu przez dłużnika (wystawcę weksla).

28. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyt dyskontowy -polega na przyjęciu przez bank weksla pochodzącego z obrotu gospodarczego przed upływem terminu jego płatności i wypłaceniu podawcy weksla kwoty nominalnej weksla pomniejszonej o kwotę dyskonta. Kredyt dyskontowy umożliwia podmiotom gospodarczym za pośrednictwem banku zamianę weksla na gotówkę przed terminem płatności weksla. Dyskonto odzwierciedla potrącone przez bank z góry odsetki, których wielkość zależy od: liczby dni pozostałych do wykupu, stopy dyskontowej i kwoty nominalnej weksla.

29. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kwotę dyskonta, czyli kwotę odsetek, oblicza się, korzystając z następującego wzoru: gdzie: Wn— kwota nominalna papieru wartościowego (weksla), t — liczba dni od daty zdyskontowania weksla do dnia jego płatności, i — stopa dyskontowa, 365 — liczba dni w roku.

30. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kwota, którą bank wypłaci klientowi = wartość nominalna weksla — dyskonto (odsetki). Przykład Bank otrzymał weksel do dyskonta pochodzący z obrotu gospodarczego w wysokości 100 000 zł, płatny za 3 miesiące (90 dni). Jaką kwotę bank wypłaci klientowi przy stopie i = 16%? Kwota odsetek = 100 000 ·0,16 ·90 = 3 945 zł. 365 Klient, dyskontując weksel w banku, otrzyma: 100000— 3945 = 96055 zł.

31. Działalność kredytowa banku komercyjnego Przy udzielaniu kredytów dyskontowych bank komercyjny stosuje stopę dyskontową, która jest zazwyczaj wyższa od stopy redyskontowej banku centralnego. Bank, który przyjął weksel do dyskonta, jeżeli nie potrzebuje środków, może trzymać weksel, aż do jego terminu płatności. Gdy uzna, że są mu potrzebne fundusze, może weksel przedstawić do redyskonta w banku centralnym, uzyskując w ten sposób środki pieniężne przed upływem terminu płatności weksla.

32. Działalność kredytowa banku komercyjnego Tylko weksle pochodzące z obrotu gospodarczego od wiarygodnych płatników i spełniające inne ściśle określone warunki są przyjmowane przez bank centralny do redyskonta. Bank komercyjny, zanim udzieli kredytu dyskontowego, w pierwszej kolejności sprawdza, czy weksel spełnia wymogi formalne. Banki przyjmują do dyskonta tylko weksle: - wystawione na urzędowych blankietach wekslowych, - pochodzące z obrotu gospodarczego - o terminie płatności w zasadzie nie przekraczającym 90 dni w obrocie krajowym - bez skreśleń i poprawek, - o nieprzerwanym ciągu indosów, - zaakceptowane przez trasata - zawierające wszystkie elementy weksla.

33. Działalność kredytowa banku komercyjnego Jeżeli wymogi formalnoprawne weksla są spełnione, to bank bada zdolność finansową trasata, jak również podawcy weksla do zapłaty sumy wekslowej, gdyby główny dłużnik (ten, kto ma w terminie zapłacić) nie wywiązał się z obowiązku zapłaty. Jeżeli bank odmówi przyjęcia weksla do dyskonta, przenosi z powrotem własność weksla na podawcę przez oddanie mu go (wręczenie), bez dokonywania jakichkolwiek adnotacji na samym wekslu.

34. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyty akceptacyjne Banki akceptują weksle trasowane (za opłatą) i zobowiązują się do udzielenia kredytu na wykupienie tych weksli. Weksel po zmianie jego posiadacza ciągnie za sobą bankową gwarancję jego wykupu przez pierwszego dłużnika. Kredyt akceptacyjny ma szczególne znaczenie w operacjach przy transakcjach importowych. Realizowany jest również na rynku krajowym, chroni on uczestników rynku przed skutkami zatorów płatniczych.

35. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyt akceptacyjny jest udzielany na podstawie podpisanej umowy między bankiem a klientem, w której klient zleca bankowi akceptowanie weksli. Zgodnie z umową bank zobowiązuje się wykupić weksle (zwrócić dług), jeżeli nie zrobi tego jego klient. Banki akceptują weksle złożone przez wystawców będących stałymi klientami, o wartości nominalnej wyszczególnionej w umowie.

36. Działalność kredytowa banku komercyjnego Bank, akceptując weksel, jest zobowiązany do jego wykupienia w terminie płatności, niezależnie od tego, czy wystawca weksla wpłaci do banku odpowiednie środki (wymagane), czy też nie. W razie ich braku zostaje udzielony klientowi kredyt akceptacyjny w wysokości równej kwocie weksla. Kredyt akceptacyjny może występować jako pojedynczy kredyt lub w postaci linii kredytowej. Linia kredytowa odzwierciedla limit przyznany kredytobiorcy. Kredyt ten może wystąpić w formie kredytu odnawialnego lub nieodnawialnego. Przy kredycie nieodnawialnym każdy wykupiony weksel zmniejsza wysokość przyznanego kredytu

37. Działalność kredytowa banku komercyjnego Awalizowanie weksli przez bank. Operacja ta jest podobna do gwarancji bankowych w operacjach zagranicznych oraz w obrocie wewnętrznym. Awal zawiera dyspozycję zapłaty za weksel w terminie jego płatności. Udzielenie awalu jest uwidocznione na przedniej stronie weksla, ze wskazaniem nazwy przedsiębiorstwa, któremu został on udzielony (jest stosowany zwrot: poręczamy lub „per aval”). Przed udzieleniem poręczenia bank sprawdza weksel, czy zawiera wszystkie niezbędne elementy (prawidłowość jego wypełnienia, podpisy osób upoważnionych do zaciągania zobowiązań wekslowych, akceptację przy wekslu trasowanym).

38. Działalność kredytowa banku komercyjnego Przeznaczenie kredytów Kredyty gospodarcze: — obrotowe — udzielane dla przedsiębiorstw na sfinansowanie ich potrzeb związanych z prowadzeniem bieżącej działalności gospodarczej (zakup surowców, towarów itp.), — inwestycyjne — są to kredyty przeznaczone na sfinansowanie inwestycji materialnych (np. zakup środków trwałych), niematerialnych (np. zakup oprogramowania) i finansowych (np. zakup akcji spółek). Kredyt na zakup papierów wartościowych notowanych na giełdzie, zarówno dla osoby prawnej jak i fizycznej, jest udzielany w rachunku inwestycyjnym, prowadzonym przez biuro maklerskie;

39. Działalność kredytowa banku komercyjnego — kredyty konsumpcyjne — są udzielane tylko dla osób fizycznych na zakup dóbr konsumpcyjnych lub w formie debetu (możliwości przekraczania salda) w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (określanym też jako konto osobiste, superkonto, eurokonto itp.). W zależności od towaru, którego zakup jest finansowany kredytem, wyróżnia się kredyty samochodowe, mieszkaniowe itp. Kredyty konsumpcyjne można podzielić też na: — gotówkowe i bezgotówkowe, — spłacane w równych ratach lub w ratach o zmiennej wielkości. Inne rodzaje kredytów konsumpcyjnych udzielanych dla ludności to kredyty sezonowe dostępne tylko w określonych porach roku lub kredyty studenckie wypłacane w trakcie studiów, a spłacane po ich zakończeniu.

40. Działalność kredytowa banku komercyjnego Waluta kredytu wyróżnia się: — kredyty złotowe — udzielane w złotówkach, — kredyty dewizowe — udzielane w obcych walutach

41. Kredyt dewizowy - bank uruchamia kredyt, przeliczając go na złotówki według kursu obowiązującego w danym banku. Spłata może następować zarówno w złotówkach, jak i w walucie kredytu, co dla podmiotu gospodarczego może być korzystne, gdy np. otrzymuje należności eksportowe w walucie. Duża popularność kredytów dewizowych mieszkaniowych wynika z ich niższego oprocentowania w stosunku do kredytów złotowych. Występuje ryzyko spadku wartości złotówki w stosunku do waluty kredytu w przyszłości i dodatkowych kosztach związanych z ewentualnym przewalutowaniem kredytu przez bank. Działalność kredytowa banku komercyjnego

42. Działalność kredytowa banku komercyjnego Sposób zabezpieczenia kredytu Kredyt hipoteczny jest zaliczany do kredytów inwestycyjnych, długoterminowych. Najczęściej jest udzielany na okres od 10 do 30 lat, a jego spłata może przebiegać w sposób następujący: — metodą annuitetową— spłata następuje w równych ratach przez cały okres korzystania z kredytu, — metodą nierównomierną — w ratach o malejącej wysokości (każda rata obejmuje stałą wartość kapitału oraz malejącą kwotę odsetek wraz ze spadkiem zadłużenia), — metodą podwójnie indeksowanych rat ( kwota kredytu jest dzielona na dwie części: należne bankowi odsetki i raty kapitałowe).

43. Działalność kredytowa banku komercyjnego Kredyt hipoteczny - cechy: — długi okres spłaty, — zabezpieczenie na nieruchomości, — powiązanie przedmiotu kredytu z zabezpieczeniem, — stosunkowo niskie oprocentowanie ze względu na mały stopień ryzyka bankowego, — możliwość sprzedaży wierzytelności zabezpieczonych hipotecznie bezpośrednio na rynku kapitałowym —może być udzielany przez każdy bank. Niektóre banki specjalizują się w udzielaniu kredytów hipotecznych. Emitowane papiery wartościowe (listy zastawne) służą gromadzeniu środków finansowych na udzielanie kredytów hipotecznych.

44. Działalność kredytowa banku komercyjnego Zabezpieczenie kredytu hipotecznego Najczęściej stosowanym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, czyli wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Wpis taki ulega wykreśleniu po przedstawieniu zaświadczenia banku o całkowitej spłacie kredytu w Wydziale Ksiąg Wieczystych Sądu, który dokonał pierwotnego wpisu. Dodatkowym zabezpieczeniem wymaganym przez bank może być np. cesja polisy ubezpieczeniowej nieruchomości lub kredytobiorcy.

45. Działalność kredytowa banku komercyjnego Hipoteka - rodzaj obciążenia nieruchomości jako zabezpieczenie wierzytelności. Hipotekę można definiować w sensie prawnym jako ograniczone prawo rzeczowe do nieruchomości lub własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego (nie dające bankowi tytułu własności ani prawa użytkowania nieruchomości należącej do kredytobiorcy). W wyniku zabezpieczenia hipotecznego bank może dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości, niezależnie od tego, czyją stała się własnością i przed wierzycielami osobistymi dłużnika, nie posiadającymi takiego zabezpieczenia.

46. Działalność kredytowa banku komercyjnego Hipotekę można ustanowić na: — prawie wieczystego użytkowania (budynków i urządzeń na użytkowanym terenie), — własnościowym spółdzielczym prawie do lokalu użytkowego, — prawie do domu jednorodzinnego budowanego przez spółdzielnię w celu przeniesienia jego własności na członka,

47. Działalność kredytowa banku komercyjnego Hipoteką można obciążyć: - całą nieruchomość, - ułamkową część nieruchomości stanowiącą udział współwłaściciela Nieruchomość, stanowiąca zabezpieczenie, może być własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Ustanowienie hipoteki na rzecz banku nie pozbawia właściciela możności dalszego obciążania nieruchomości lub rozporządzania tą nieruchomością. Hipoteka jest ściśle związana z wierzytelnością i nie może być bez tej wierzytelności przeniesiona

48. Działalność kredytowa banku komercyjnego Najczęściej spotykanymi rodzajami hipoteki są: — hipoteka zwykła, — hipoteka kaucyjna, — hipoteka łączna, — hipoteka umowna, — hipoteka przymusowa, — hipoteka ustawowa, — hipoteka morska.

49. Działalność kredytowa banku komercyjnego Hipoteka zwykła - powstaje dla zabezpieczenia wierzytelności pieniężnej o ustalonej z góry wysokości - zabezpiecza, oprócz należności głównej, także roszczenia o odsetki i koszty postępowania cywilnego Hipoteka kaucyjna - jest ustanawiana jako zabezpieczenie na nieruchomości dla wierzytelności ściśle nie ustalonej w chwili ustanawiania hipoteki, pod warunkiem że została określona maksymalna wysokość obciążenia danej nieruchomości. Tym rodzajem hipoteki mogą być zabezpieczone:

50. Działalność kredytowa banku komercyjnego Hipoteka łączna jest ustanawiana na różnych nieruchomościach w celu zabezpieczenia tej samej wierzytelności. Hipoteka umowna, powstaje w wyniku umów cywilnoprawnych, jak: umowa pożyczki, umowa poręczenia za spłatę długu, zaliczki (wymagane jest oświadczenie właściciela nieruchomości o ustanowieniu hipoteki w określonej kwocie, ze wskazaniem, na czyją rzecz ją ustanowiono i na jakich warunkach w formie aktu notarialnego dokonano wpisu hipoteki do księgi wieczystej) Gdy dłużnik nie spłaci w terminie należności, wierzyciel uzyskać przeciw niemu tytuł wykonawczy w trybie egzekucyjnym (egzekucja z umowy) .