1 / 24

Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald?

Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? Energiezuinige woningen. Hypotheekmarkt. bank. consument. Hypotheken zijn ingewikkeld. bank. adviseur. consument. Toezicht. DNB. bank. adviseur. consument. Nationale Hypotheekgarantie (jaren 80).

marijke-nika
Download Presentation

Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald?

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? • Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? • Energiezuinige woningen

  2. Hypotheekmarkt bank consument

  3. Hypotheken zijn ingewikkeld bank adviseur consument

  4. Toezicht DNB bank adviseur consument

  5. Nationale Hypotheekgarantie (jaren 80) VROM BZK Wonen DNB Nibud bank adviseur NHG consument

  6. Gedragstoezicht (jaren 00) Min Fin VROM BZK Wonen DNB AFM Nibud bank NHG consument

  7. Gedragscode (2007) Min Fin VROM BZK Wonen DNB AFM Nibud bank NHG consument

  8. 2013 Min Fin VROM BZK Wonen DNB AFM Nibud bank NHG consument

  9. Maximale financieringslasten • Bevordering eigenwoningbezit • Geen overkreditering • Betaalbaar nu en in de toekomst • Langdurige verplichting: risico’s • Individuele afweging vs. geautomatiseerd beslissen

  10. Bestedingspatroon Modaal inkomen € 33.000

  11. Individueel vs. gemiddeld • Uitgaven achterhalen • Gedrag verantwoorden bij bank / adviseur • Schatten voor nieuwe situatie • Geautomatiseerd proces • “Objectieve” beoordeling • Tijd = geld

  12. Methode betaalbare woonlasten

  13. Samenvattend • Minimale uitgaven zijn gewaarborgd • Van elke euro meer inkomen gaat de helft naar overige uitgaven en de helft is beschikbaar voor woonlasten • Woonlasten = hypotheek + overige eigenaarslasten

  14. Toekomst

  15. Uitkomst • Financieringslastpercentages naar inkomen en rentestand • Vaste inkomensbestanddelen • Tweede inkomen telt niet volledig mee • Minimale rente als korter dan 10 jaar vast • Boven 55 jaar ook toetsen bij na pensionering • Rekening houdend met andere financiële verplichtingen (leningen, alimentatie) • Maximum t.o.v. waarde woning (2013: 105%)

  16. Niet helemaal vast • Afwijken mag: • Uitzicht op inkomensstijging • Verwacht inkomen uit vermogen • Energiezuinige woning • Oversluiten • Andere goede reden (Volg of leg uit/Comply or explain)

  17. Per 1-1-2013 • 8.000 euro extra hypotheek als: • Er sprake is van een woning met label A++ • Er sprake is van het treffen van energiebesparende voorzieningen

  18. Energiebesparende voorzieningen • gevelisolatie, dakisolatie, vloerisolatie, leidingisolatie, energie-zuinige kozijnen, deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen, hoog rendement beglazing (HR++), installatie voor warmteterugwinning, energiezuinige ventilatie, inclusief hoog-rendement-ventilatoren, hoogrendementketels, warmtepompen, zonneboilers, zonnecellen of een combinatie daarvan

  19. Energie en waarde woning • Van 2013 tot 2018: • Hypotheek van 105% -> 100% waarde woning • Voor treffen van energiebesparende voorzieningen blijft het 106%.

  20. Waarom is energiezuinigheid woning afwijkingsmogelijkheid? • Lagere energierekening is meer budgettaire ruimte voor consument • Kenmerk woning: • Geen gedragsaspect • Bestendige situatie • Dus niet hele energierekening!

  21. Gebouwgebonden energiekosten (2012)

  22. Praktische voorwaarden • Voor standaardnormen: • Energiezuinigheid woning moet simpel te meten en uit te drukken zijn • Explain-situatie: • Extreem energiezuinige woningen • Geldverstrekker moet goed gedocumenteerd verhaal hebben voor de toezichthouder

  23. KISS

More Related