EXPERIENCIAS DE FINANCIAMIENTO EN ECUADOR

1. EXPERIENCIAS DE FINANCIAMIENTO EN ECUADOR www.fundacionalternativa.org.ec

2. La principal fuente de financiamiento para atender a zonas rurales es el microcrédito. El 40% de microcréditos se otorgan en zonas rurales El objetivo del microcrédito es reducir la pobreza, generar empleo, incrementar los ingresos nacionales, lograr crecimiento económico; estimular al sector (privado) de la economía popular, promoviendo el espíritu empresarial. El objetivo inmediato es la formalización o bancarización de los componentes del sector informal. www.fundacionalternativa.org.ec ANTECEDENTES

3. En 1986 el Estado Ecuatoriano inició formalmente las operaciones crediticias para el sector microempresarial, a través de algunos Bancos y ONGs con efectos reducidos. En 1991 nace Fundación Alternativa, pionera en la creación de las microfinanzas, gestora principal en la creación del Banco Solidario. La Filosofía de la Fundación fue crear una industria de microcrédito y mas no un monopolio por ello creo el Centro de Capacitación Enlace Más, para ampliar el espectro de quienes operarían microcrédito en el país. www.fundacionalternativa.org.ec ANTECEDENTES

4. En 1996 nace el Banco Solidario, revolucionador de las microfinanzas en el Ecuador. En 1999 aparece el Proyecto Salto-financiado por el USAID, gestor metodológico microempresarial de apoyo principalmente a Cooperativas y a la Superintendencia de Bancos. En el 2000 nace la Red Financiera Rural (RFR), red que alberga a 40 miembros con una saldo de cartera a la fecha de más de 1180 millones de dólares. F.A es fundadora de la RFR. www.fundacionalternativa.org.ec ANTECEDENTES

5. DESAFIOS DE IMPLEMENTACIÓN EN LOS INICIOS • Riesgo alto en microcréditos, existía demasiada informalidad. • Desconocimiento de Metodologías para otorgar microcréditos. • No existía buró de crédito. • Fuentes de financiamiento escasas y progresivas. • Desconfianza de la gente en Instituciones Financieras. • Las ONGs eran vistas como entidades que regalaban el dinero. • Visión paternalista de subsidios.

6. ESTRATEGIAS PARA SUPERAR LOS DESAFIOS • Educación a los clientes con el objetivo de realizar formalizaciones progresivas. • Capacitación a nuevos asesores con el objetivo de conocer las diferentes metodologías de microcrédito. • Implementación de burós de crédito a nivel nacional. • Captación de nuevos recursos, para financiar proyectos microempresariales. • Señales de confianza por parte de instituciones microempresariales, y de entes de control.

7. PRINCIPALES RESULTADOS EN EL ECUADOR www.fundacionalternativa.org.ec

8. www.fundacionalternativa.org.ec CRECIMIENTO DE CLIENTES EN MICROCRÉDITO ECUADOR Fuente: Credit Report

9. Fuente: Credit Report www.fundacionalternativa.org.ec EVOLUCIÓN DEL CRÉDITO DE MICROEMPRESARIOS Fuente: Credit Report

10. www.fundacionalternativa.org.ec EVOLUCIÓN DEL CRÉDITO PROMEDIO POR MICROEMPRESARIO Fuente: Credit Report

11. P Índice de Cartera Vencida 28,3% 30,0% 22,6% 20,0% 18,7% 16,3% 14,5% 13,7% 13,8% 14,3% 12,3% 12,8% 13,1% 10,0% 11,8% 8,5% 10,3% 7,2% 7,5% 6,2% 6,0% 5,0% 5,4% 0,0% 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Índice de Cartera Vencida Microempresa SFR - SBS Índice de Cartera Vencida Microempresa + Consumo + Vivienda + Comercial SFR - SBS Índice de Cartera Vencida SFNR - SBS www.fundacionalternativa.org.ec EVOLUCIÓN COMPARATIVA DEL ÍNDICE DE MORA Fuente: Credit Report

12. FUNDACIÓN ALTERNATIVA

13. FUNDACIÓN ALTERNATIVA

14. MERCADO OBJETIVO www.fundacionalternativa.org.ec METODOLOGIA DE MICROCREDITO MICRO DE SUBSISTENCIA MICRO INDIVIDUAL GRUPOS SOLIDARIOS Y CAJAS COMUNALES MICRO ACUMULACION AMPLIADA MICRO ACUMULACION SIMPLE

15. MICROCREDITO CONDICIONES/REQUISITOS Mejoramiento de Consumo del Capital de Trabajo Activos Fijos Grupos Solidarios Cajas Comunales Vivienda Microempresario MICAT MIAF MIAV MICC MICGRU MICMU SEGMENTACION Para la compra Para la compra Para la Para el Destinado para Destinado para financiar micro de materia de bienes ampliación, financiamiento emprendedores actividades comunitarias. prima, insumos, muebles, remodelación y de actividades solidarios, para mercadería, vivienda, construcción de de consumo del iniciativas cobro por terrenos, la vivienda del microempresari productivas viables. ventas, gastos vehículos, microempresari o. operativos, semovientes o. DESTINO desfases en flujo relacionados de caja y con el negocio servicios prestados MONTO Por integrante Por integrante Máximo 15,000.00 15,000.00 15,000.00 15,000.00 1,500.00 1000 Mínimo 600.00 600.00 600.00 600.00 200.00 200 PLAZO 15 meses Máximo 24 30 meses 30 meses 24 10 meses Mínimo 2 meses 2 meses 2 meses 2 meses 2 meses 2 meses PRODUCTOS DE MICROCREDITO

16. FUNDACIÓN ALTERNATIVA

17. FUNDACIÓN ALTERNATIVA

18. MARCOS LEGALES Y NORMATIVOS www.fundacionalternativa.org.ec

19. CONSIDERACIONES GENERALES INSTITUCIONES QUE ACTUALMENTE OTORGAN MICROCRÉDITOS

20. www.fundacionalternativa.org.ec CONSIDERACIONES GENERALES CALIFICACION Y PROVISIÓN

21. www.fundacionalternativa.org.ec CONSIDERACIONES GENERALES REGULACION DE TASAS

22. LECCIONES APRENDIDAS EN ESTE PROCESO. www.fundacionalternativa.org.ec

23. Otorgar un microcrédito requiere dominar las metodologías crediticias. Mas allá de otorgar un crédito, se debe dar un valor agregado y es ¨ayudar a la gente¨. Se debe crear productos dependiendo las zonas y regiones. Se debe utilizar indicadores que alerten que clientes pueden caer en el sobreendeudamiento. Es importante manejar scoring de crédito referenciales. www.fundacionalternativa.org.ec

24. Es importante tener buros de crédito actualizados. Es necesario que los asesores tengan capacitaciones continuas, no solo en aspectos de crédito. Es importante que los asesores tengan salarios dignos, con el objetivo de evitar la corrupción. Se debe crear productos que satisfagan todas las necesidades del microempresario. www.fundacionalternativa.org.ec