Mokėjimo metodai internete

1. Mokėjimo metodai internete Kreditinės kortelės. Debetinės kortelės. ACH atsiskaitymai (ACH – Automated Clearing House). Tarptautiniai atsiskaitymai. Mobilieji mokėjimai.

2. Mokėjimo metodai internete Kreditinės kortelės. Debetinės kortelės. ACH atsiskaitymai (ACH – Automated Clearing House). Tarptautiniai atsiskaitymai. Mobilieji mokėjimai.

3. Kreditinės kortelės

4. Šalys, dalyvaujančios atsiskaitymuose su kreditinėmis kortelėmis Pirkėjas – kreditinės kortelės savininkas. Emitentas – subjektas išleidęs kreditinę kortelę. Pardavėjas. Sandoriu perėmėjas-tarpininkas/įgaliotas agentas (ang. acquirer). Emitentas ir acquires gali būti vienas ir tas pats subjektas

5. Ryšiai tarp kortelių savininko ir emitento • Kortelių emitentas įsipareigoja apmokėti įsigyjimą/pirkimą. • Kortelių savininkas įsipareigoja kompensuoti išlaidas/įmokėti į kortelės sąskaitą. Šie santykiai yra priešingi čekių sistemai, kur savininkas pirmiausia turi įmokėti, kad bankas apmokėtų čekį.

6. Be šių pagrindinių šalių, gali būti ir kitos – tinklai, kurie gali nustatyti taisykles ir įpareigojimus, standartus naudojantis kortelėmis. Šie tinklai – tai asociacijos, kurių nariais gali būti ir šias korteles leidžiantys bankai (pvz., pagrinde Visa ar MasterCard savybes turinčios korteles).

7. Įgalioto agento mokestis už teikiamas paslaugas, priklauso • Nuo sandorio tipo (didesnis mokestis, jei naudojama kreditinė kortelė, kuri perbraukiama per magnetinį lauką); • Nuo tinklo, kurį naudoja (American Express ir Discover mokestis yra didesnis nei Visa ir MasterCard); • Nuo pardavėjo charakteristikos (pasitikėjimas, lengvatos ir pan.) JAV šis mokestis dažniausiai neviršija 3%.

8. 1,5% 0,5% Visa suma Kortelės savininkas Emitentas 98,5% Įgaliotas agentas 98% Pardavėjas

9. Kreditinių kortelių ypatybės • Klientas gali atšaukti mokėjimą (remiantis „bet kokiomis“ priežastimis, kurias gali pateikti prieš pardavėją) • Apsauga nuo “sąskaitos klaidos” (pvz., jei pardavėjas nepristatė prekės už kurią buvo sumokėta ir tai atsispindi sąskaitoje) • Apsauga nuo nesankcionuoto naudojimosi kreditine kortele (ši apsauga besąlyginė iki 50$, net jei savininkas žino, kad kortelė yra pavogta, apie tai gali net nepranešinėti)

10. Atsiskaitymas su kreditine kortele internete • pardavėjo internetinėje svetainėje suvedus kreditinės kortelės numerį ir sąskaitos adresą (numerį) • pardavėjo internetinėje svetainėje suvedus PIN kodus • pardavėjo internetinėje svetainėje suvedus PIN kodus ir įdėjus kortelę į skaitytuvą • biometriniais duomenimis paremtas subjekto identifikavimas

11. Problemos dėl naudojimosi kreditine kortele internete • Sukčiavimai • Privatumo pažeidimai • Poreikis palengvinti smulkius atsiskaitymus

12. Apsisaugojimas nuo sukčiavimo kreditinėmis kortelėmis • naudoja „karštuosius sąrašus“, kuriuose yra kortelių numeriai, kurios buvo pavogtos • naudoja įmantrius atliekamų sandorių analizės metodus, kad identifikuotų sandorius, kurių profilis/būdas gali atitikti sukčiavimo elgesį • naudoja geografinės vietos nustatymo technologiją, kurios nagrinėja internetinių paslaugų teikėją, per kurį pirkėjas prisijungęs, apytikriai apskaičiuoja jo vietą • reikalauja “kortelės patvirtinimo kodo”, trys skaičiai, kurie nėra kortelės numerio dalis ir nėra išgraviruoti/įspausti ant kortelės, bet yra įtrauktas į magnetinę juostelę ir matomi parašo juostelėje kitoje kortelės pusėje

14. MasterCard „SecureCode“ programa

15. Privatumo problema gali pasireikšti dviem kryptim • įsibrovėlis gali pavogti asmens duomenis iš internetinio pardavėjo • patys pardavėjai ar emitentai pasinaudos asmens duomenimis Vienkartiniai kreditinių kortelių numeriai, kurie neleis kaupti atsiskaitymų duomenis (Orbiscom)

16. Smulkūs atsiskaitymai internete • smulkūs atsiskaitymai renkami, sumuojami ir siunčiami kaip vienas stambesnis (dažniausiai kartą per mėnesį) • pirkėjas įmoka tam tikrą sumą (pvz., 20$) ir ją papildo tik kai ji baigiasi (Bitpass) • atsiskaitymai siunčiami kuomet pasiekia tam tikrą pinigų sumą (MicroCreditCard) • visos smulkios išlaidos sumuojasi į galutinę mėnesinę sąskaitą už prieigą prie interneto. Sąskaitos priskiriamos pagal IP adresą subjektui kuriam internetinių paslaugų teikėjas teikia paslaugas (NTT DoCoMo, iPin, Trivnet)

17. Debetinės kortelės

18. Debetinių kortelių rūšys • PIN kodu pagrįstos kortelės (Tai sumažina sukčiavimo tikimybę. Mokestis pardavėjui už tokius sandorius yra mažesnis nei tradiciniuose kreditinių kortelių sandoriuose, retai kada būna daugiau nei 35 centai už sandorį) • Ne PIN kodu pagrįstos kortelės (Šio tipo kortelės autorizuojamos kortelės fiziniu būvimu ir kortelės savininko parašu. Šių sandorių mokestis didesnis nei pirmųjų – apie 1% nuo sandorio)

19. Priežastys, kurios motyvuoja internetinius pardavėjus priimti debetines korteles • mažesni mokesčiai, kuriuos internetiniai pardavėjai turi mokėti • debetinėse kortelėse yra daugiau apribojimų dėl susigrąžinimo • didesnis saugumas

20. ACH mokėjimai(www.nacha.org)The Electronic Payments Association

22. 2003m. jau apie 700 mln. sandorių buvo inicijuoti pirkėjų, kurių vidurkis siekė 291$ (vieno sandorio). • 80% mokėjimų buvo sąskaitų apmokėjimai. • 18% - lėšų pervedimas. • 1% - atlikti pirkimai.

23. Tarptautiniai atsiskaitymai

24. Pervedimai bankui turėtų atitikti sekančius reikalavimus • Pirkėjas pervedimą bankui galėtų išsikviesti tiesiogiai iš pardavėjo internetinės svetainės • Pardavėjas galėtų patikrinti pervedimą realiu laiku • Pristatymas galėtų būti vykdomas nedelsiant

25. Mobilieji mokėjimai

26. Mobilieji mokėjimai 2005m. • JAV – 600 mln. dolerių • Europoje – apie 1.7 mlrd. dolerių • Japonijoje – 3.5 mlrd. dolerių • Estijoje apie 40% atsiskaitymų vyksta mobiliaisiais

27. Mokėjimo kategorijos • Taip vadinama „in-band“ arba turinio mokėjimai, t.y. mokėjimai už informaciją, kuri tiesiogiai pristatoma į mobilųjį telefoną. Pvz., sėkmingiausias m-komercijos pritaikymas yra I-mode paslauga teikiama Japonijos DoCoMo, kuri visų pirma naudojama parsisiųsti „character“ informaciją. Kitos siūlomos paslaugos būtų parsisiųsti informaciją apie orą, vairavimo instrukcijas ir pan. • „out-of-bands“ mokėjimai – tai pardavimai, kuriuose telefonai naudojami parduoti ką nors, kas negali būti pristatoma į telefoną. Pvz., industrijos oficialios viltys yra sukurti sistemas, kur mobiliuoju telefonu būtų atlikti pirkimai ir apmokėjimai už tokias paslaugas kaip televizijos mokomų laidų žiūrėjimas. • Artimi mokėjimai – kai telefonas naudojamas atliekant mokėjimus komunikuojant su vietiniais įrenginiais, tokiais kaip parkavimo skaičiuokliais ar smulkių prekių automatais.

28. Du pagrindiniai metodai, kuriais surenkami šie mokėjimai • Kaupiamasis metodas. Pvz., užsakymai vartojant i-Mode kaupiami ir sudedami į galutinę mėnesinę sąskaitą; iš telekomunikacijų kompanijos mokėjimai gali būti persiųsti atitinkamos informacijos teikėjams. • Pardavėjai naudoja informaciją siųstą iš telefono tvarkyti konkrečius kreditinių ar debetinių kortelių pagalba atliekamus sandorius. Šis metodas labiau tinkamas stambesniems sandoriams, ypač „out-of-bands“ mokėjimams. Šis metodas praktikoje veikia, kaip įprastas mažmeninis internetinis pardavimas.