وزارة المالية تقدم لكم المحفظة الشخصية ثقافة الادخار

1. وزارة المالية تقدم لكم المحفظة الشخصية ثقافة الادخار

2. الهيكل التنظيمي للوزارة الوزير إدارة التخطيط الاستراتيجي والأداء مكتب التدقيق الداخلي مستشارو الوزير إدارة الاتصال الحكومي وكيل الوزارة إدارة التميز المؤسسي قطاع التدقيق الداخلي المشترك قطاع الموارد والميزانية قطاع العلاقات المالية الدولية قطاع الإدارة المالية قطاع الخدمات المساندة 2

3. اختصاصات وزارة المالية • اقتراح السياسات والإجراءات المالية والمحاسبية للجهات الاتحادية وتطويرها وإدخال التعديلات عليها ورفعها لمجلس الوزراء لاعتمادها. • اقتراح ودراسةوسائل استدامة الموارد المالية للحكومة الاتحادية. • اقتراح ودراسةوسائل تنمية الإيرادات في الجهات الاتحادية. • وضع قواعد إعداد الميزانية العامة في ضوء المؤشرات الاقتصادية للإيرادات والمصروفات. • إعداد الميزانية العامة للاتحاد، و مشروع قانون اعتمادها السنوي ورفعه للجهات المختصة. • دراسة ومراجعة جميع مشروعات التشريعات والاقتراحات التي يترتب عليها أعباء وآثار مالية على الميزانية الاتحادية. • اقتراح ودراسةوسائل ترشيد الإنفاق في الجهات الاتحادية. • إدارة وتطوير هيكل الحسابات الموحد للجهات الاتحادية. • وضع القواعد المنظمة لصرف النفقات . 3

4. اختصاصات وزارة المالية • إدارة التدفقات النقدية للحكومة الاتحادية والإشراف على جميع العمليات المتعلقة بنظام الخزانة الموحد لدى المصرف المركزي والحسابات المصرفيه الاخرى لدى البنوك والمصارف الأخرى. • إدارة وتطوير نظام الرواتب وصرف وتسوية الرواتب الشهرية للوزارات. • إدارة الأنظمة المالية المعلوماتية للحكومة الاتحادية فنيا وماليا ومحاسبيًا. • إدارة وتطوير دليل الإجراءات المالية الموحد في الحكومة الاتحادية. • تنظيم شؤون المشتريات الاتحادية ووسائل تطويرها والإشراف عليها. • تنظيم شؤون أملاك الاتحاد وتأمينها ووسائل تطويرها والإشراف عليها. • تنظيم شؤون إسكان موظفي الجهات الاتحادية والمقرات الحكومية الاتحادية. • متابعة تنفيذ الميزانية العامة للاتحاد ووضع مؤشرات الأداء المالي للجهات الاتحادية ورفع التقارير الدورية بشأنها. 4

5. اختصاصات وزارة المالية • إعداد الحساب الختامي الموحد للجهات الاتحادية، و إعداد مشروع قانون اعتماد الحساب الختامي الموحد للجهات الاتحادية. • تنسيق السياسات المالية بين الحكومة الاتحادية والحكومات المحلية بما يحقق التكامل فيما بينها. • التعاون والتنسيق بين الدولة والدول والمؤسسات العالمية في المجالات المالية والنقدية والاقتصادية. • التعاون والتنسيق مع مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي بشأن وضع السياسات المالية والنقدية لتحقيق التنمية الاقتصادية للدولة . • الاختصاصات الأخرى التي يعهد بها إلى الوزارة بمقتضى قانون أو قرار . 5

6. استراتيجية الوزارة • رؤيتنا • وزارة رائدة عالميا في إدارة الموارد المالية بما يحقق التنمية المستدامة والمتوازنة. • رسالتنا • ضمان أفضل استغلال لموارد الحكومة الاتحادية وتنميتها من خلال الإدارة المالية الفاعلة والسياسات المالية الرشيدة والعلاقات الدولية. • قيمنا • روح الفريق: أداة الفريق هو أساس العمل المؤسسي. • الإبداع: تشجيع ثقافة الإبداع والابتكار بما يحقق الكفاءة والفاعلية. • الشفافية : العمل بوضوح ومصداقية. • المهنية العالية: العمل على التطوير المهني والمعرفة المستمرة. • الولاء المؤسسي:رغبة الفرد في المساهمة والتضحية من أجل نجاح واستمرار الوزارة. 6

7. استراتيجية الوزارة الأهداف الإستراتيجية ضمان تنمية واستقرار الموارد المالية للحكومة الاتحادية. تحقيق الاستغلال الامثل للموارد المالية في الحكومة الاتحادية. تعزيز الشفافية من خلال تنسيق السياسات المالية ورفع كفاءة الممارسات والتشريعات المالية. رفع كفاءة الخدمات الالكترونية المالية وزيادة الاعتماد على تقنية المعلومات. تعزيز العلاقات المالية الدولية لتطوير الأداء والنظم المالية بما يشجع على تنمية الاستثمار. ضمان تقديم كافة الخدمات المساندة وفق معايير الجودة والكفاءة والشفافية. 7

8. تراثنا يدعونا للادخار: • خبئ قرشك الأبيض ليومك الأسود. • أوَ كلما اشتهيتَ اشتريتَ • عمر بن الخطاب المحفظة الشخصية ثقافة الادخار • مفاهيم وحقائق - الإحصائيات - نصائح ممارسات عملية 8

9. مفاهيم وحقائق • ما هو الإدخار؟؟ • هو الاحتفاظ بجزء من الكسب لوقت الحاجة إليه في المستقبل. • ما هو الإكتناز؟؟ • هو الاحتفاظ السلبي بجزء من الكسب دون استخدام له في المستقبل. • ما هو الإستهلاك؟؟ • الاستهلاك هو استنزاف سلبي للموارد، ولا يفيد في الدورة الانتاجية. 9

10. مفاهيم وحقائق • الإدخار سياسة دول قبل أن يكون ثقافة أفراد. • لا يمكن أن ندّعي أن ثقافة الإدخار حاضرة في العقلية العربية. • ضعف الادخار ناتج من عدم معرفة الكيفية المناسبة للادخار. • الإدخار من أهم عناصر الإستقلال المالي، والذي يساعد على تحقيق الحياة الخالية من الضغوط والتوتر. • تصنفعدةشركات عالمية السوق المحلية في مرتبة متقدمة ضمن خططها التسويقية، نظراً لوجود استهلاك عال. • القروض الشخصية أصبحت أحد أهم المجالات التي تعتمد عليها بنوك المنطقة اعتماداً كبيراً كمصادر لنمو أعمالها. 10

11. مفاهيم وحقائق • هل للأسرة دور في الادخار؟؟ • المرأة تملك قدرات مميزة في التوفير والإقتصاد. • الأسرة مسؤولة عن تعليم أطفالها مفهوم الإدخار وشرح فوائده، منذ نعومة أظافرهم حتى يصبح من العادات المتأصلة فيهم،والتي يصعب التخلي عنها. • هل للحكومة دور في الادخار؟؟ • تقوم الحكومات بتشجيع الشعوب على اتباع الادخار الايجابي، وتسهيل الاستثمار عن طريق: • امتصاص الفوائض المالية، لتأسيس قاعدة صناعية وزراعية منفتحة على الاقتصاد العالمي. • فرض ضرائب تصاعدية على السلع والخدمات غير الضروريةلتخفيض الاستهلاك. • ضرائب تصاعدية على سوق الاعلان، لتحجيم وتقليل الاعلانات الفوضوية. 11

12. مفاهيم وحقائق • كيف تساهم كفرد في تنمية اقتصاد الدولة؟؟ • الادخار يعزِّز تشكيل الثروات،مما يساعد الإقتصاد على تقديم المزيد من رأس المال للإستثمارات. • علاقة الادخار بالاقتصاد والناتج القومي؟ • الادخار هو جزء من معادلة الاقتصاد الجزئي Microeconomics ويؤثر في الاقتصاد الكلي Macroeconomics الذي يشكل الهوية الاقتصادية للدولة. 12

13. مفاهيم وحقائق • دورة الاقتصادية للدخل .. ما هي مساهمتي كفرد؟؟ • تنفق العائلة جزءً من دخلها على استهلاك السلع والخدمات المنتجة محلياً، وهذا الجزء يذهب مباشرة إلى قطاع المنتجين. • تدخر العائلة جزءً من دخلها، وتوجهه إلى السوق المالي كالبنوك والتي من وظيفتها إمداد المستثمرين بالقروض التي يستخدمونها في شراء سلع استثمارية من القطاع الإنتاجي. • تدفع العائلةالرسوم والضرائب للقطاع الحكومي، والذي يستخدمها في تمويل إنفاقه على ما يشتريه من سلع نهائية وخدمات من قطاع المنتجين. • تنفق العائلة جزءً من دخلها على استهلاك السلع والخدمات غير المتوفرة محلياً للعالم الخارجي (الواردات). • ومقابل ذلك نجد المنتجين يحصلون على قيمة السلع والخدمات المنتجة محلياً من قطاع العالم الخارجي (الصادرات). • المفروض أن يكون هناك توازن في الانفاق على القطاعات الأربعة: • 1. الإنفاق الاستهلاكي 2. الإنفاق الاستثماري 3. الإنفاق الحكومي 4. الإنفاق على الواردات 13

14. مفاهيم وحقائق دورة الاقتصادية للدخل .. ما هي مساهمتي كفرد؟؟ صادراتنا للخارج (4) استهلاك منتج مستورد قطاع العالم الخارجي الإنفاق الحكومي والعام (3) الرسوم والضرائب القطاع الحكومي (2) الادخار الاستثمار السوق المالي (بنوك،اسهم..) (1) استهلاك منتج محلي القطاع الإنتاجي القطاع العائلي الدخل القومي (أجور+ريع+فوائد+أرباح) 14

15. مفاهيم وحقائق • يمكن اعتبار الادخار ممارسة حياتية مثل الرياضة. ويشترك المدخرون مع الرياضيين في الصفات التالية: • الإرادة القوية • المثابرة • الالتزام بالجداول • التدرج والقليل الدائم • النظرة البعيدة • لا يتأثرون بالمثبطين • التميزعن أغلب الناس • لماذا يعزف الناس عن الادخار؟ • لأن النتائج بعيدة المنال • لأنها تتطلب الانتظام والالتزام • لأنها تخالف عادات صرف الأقران • لأن مجتمع استهلاكية • لأن البعض قد يبالغ في التوفير 15

16. مفاهيم وحقائق • الفرق بين الادخار والبخل ؟ قال الله تعالى: "ولا تجعل يدك مغلولة إلى عنقك، ولا تبسطها كل البسط فتقعد ملوماً محسوراً” صدق الله العظيم 16

17. مفاهيم وحقائق قل لي على ماذا تصرف.. أقول لك من أنت!! 17

18. مفاهيم وحقائق • 8 عوامل تؤثر على ادخارنا .. • التقليد والمحاكاة. • النظرة إلى الادخار. • العوامل الاجتماعية. • نمط توزيع الدخل بين أفراد المجتمع. • الثروة. • مستوى الأسعار. • سعر الفائدة. • توقعات المستهلكين. 18

19. الأعمدة الـ7 لبنيتك المالية التحتية: مفاهيم وحقائق • تعرّف على الأعمدة الـ7 لبنيتك المالية 19

20. إحصائيات مقارنة دولية لمعدلات الادخار الأسري • في عام 1988، كان معدل المدخرات الأسرية في الصين والولايات المتحدة متساوياً تقريبا، عند مستوى 5%. • ولكن بحلول عام 2007، ارتفع معدل المدخرات الأسرية في الصين إلى 30%، مقارنة بنحو 2% فقط في الولايات المتحدة. من أسبابها الرئيسية تطور سوق الائتمان في الولايات المتحدة. 20

21. إحصائيات • مقارنة دولية لمعدلات الادخارالأسري 21

22. إحصائيات الادخار الشخصي كنسبة من الدخل الشخصي المتاح في الولايات المتحدة الأمريكية 22

23. إحصائيات مقارنة دولية لديون الأسر كنسبة من الناتج المحلي الإجمالي • ديون الأسر تتراوح بين 25% من الناتج المحلي الإجمالي في آسيا الناشئة (جنوب شرق آسيا، والصين، والهند، وهونج كونج، وكوريا الجنوبية). • ويتجاوز 90% في الولايات المتحدة وغيرها من الاقتصادات الأنجلو سكسونية (بما في ذلك أستراليا، وكندا، وأيرلندا، ونيوزيلندا، والمملكة المتحدة). 23

24. 70% • ما تستهلكها الأسر من مشترياتها، والباقي هدر أرقـــــــام من الإمـــــــارات !! إحصائيات • 83% • لايعتقدون بأنّ مدخراتهم تكفي لضمان مستقبل آمن • 74% • من السكان • لا يدّخرون بإنتظام • شراؤناللمواد الاستهلاكية يزيد على 7 أضعاف متوسط إنفاق الفرد العربي • 25% • من الإماراتيين لا يدخرون على الإطلاق • 27% • من السكان يعتبرون أن البيئة ليست مناسبة للادّخار • ** نتائج دراسة أجرتها وكالة "يوغوف سيراج" للأبحاث 24

25. أرقـــــــام من الإمـــــــارات !! إحصائيات • الإنفاق العائلي الإستهلاكي يمثل • 74% • من ال GDP • 122% • ارتفاع الإنفاق العائلي الإستهلاكي خلال 5 سنوات • 85% • من الاستهلاك لمنتجات مستوردة، مما يؤثر على الاستمار الحقيقي • 78% • نسبة القروض إلى ال GDP • 200% • نمو الاستهلاك مقابل نمو الاقتصاد الحقيقي ** من تقرير لدائرة التخطيط والاقتصاد في أبوظبي 25

26. أرقـــــــام من الإمـــــــارات !! إحصائيات • 30% • يتسوقون للترفيه!! أي الـ 2 عالمياً بعد هونج كونج • 200% • زيادة القروض مقابل الودائع!! • 44% • انفاق أكثر على الطعام مقارنة بـ 2010 • العرب يستوردون • 90% • من احتياجاتهم ** أظهراستطلاع إلكتروني عام 2011م، أجرته «إيه سي نيلسن»، المزود الأول لبيانات التسويق في العالموشمل نحو 23500 مستهلك في 42 دولة حول العالم، تحت عنوان «ثقة المستهلك» 26

27. نصائح !! • كيف تصرف باعتدال ؟؟ • افتح حساب مصرفي مستقل للادخار الدوري. • تحويل مبلغ شهري بشكل آلي من حسابك الجاري إلى حساب التوفير. • لا تستخدم بطاقة الإئتمان قدر المستطاع. • اكتشف أين تذهب أموالك، باستخدام قائمة تصنيف النفقات. • لا للقروض باستثناء السكن. • لا تشتر شيئاً وأنت جائع، غضبان او مكتئب، فالنتائج كارثية. • لا تكثر حتى المرور على الأسواق دون حاجة. • إذا كنت متردداً في الشراء، فأخر الموضوع. • خذ وقتك في مقارنة الأسعار قبل اشراء. • انتظر ولا تشتر كل جديد. 27

28. نصائح !! • كيف تصرف باعتدال ؟؟ • اجعل مشترياتك موسمية، مع عروض الخصومات. • كن حذرا في اختيار عروض باقات شركات الاتصالات! • استخدام المواصلات العامة، أو المشي في المسافات القريبة. • لا تذهب للسوق بدون قائمة مشتريات محددة. • تعرف على مغرياتك الشرائية، للحذر منها. • ابحث عن وسائل ترفيه مجانية أو غير مكلفة، كالحدائق والرحلات البرية أوالمشتركة.. • استخدم النقد في مشترياتك. • تناول الوجبات المنزلية، فهي أرخص وصحية أكثر. • شراء كوب واحد قهوة أقل يومياً تحقق وفراً قدره 12000 درهم على مدار 10 سنوات. • ضبط حرارة المكيف على 24 درجة توفر ثلث فاتورة الكهرباء. وكل درجة تعني خفضاً للتكلفة بمقدار 9% 28

29. لا تعطني مالاً.. علمني كيف أدخر!! حلول عملية • اكتب موازنتك الشهرية.. • فهيتكشف المستور: • الالتزام بها غير يسير وبه نوع من المشقة، مثل الحمية الغذائية. • احصر مصروفاتك لمدة ثلاثة أشهر، حتى تتعرف على اسلوب حياتك. 29

30. طرق التوفير والادخار نصائح !! • 2- التوزيع الاستقطاعي • عنطريقادخار 10% من الدخل الشهري + 50% من أي زيادة سنوية للدخل. • بهذه الطريقة يمكن لراتب 20,000 درهم وزيادة سنوية 5% واستثمار المدخرات بربح 5% • يمكن أن يحقق مدخرات تبلغ 450,000 درهم، خلال 10 سنوات. • ( قد تجد الفترة طويلة.. ولكن العمر يمضي في كل الأحوال..) 30

31. نصائح !! • كيف تتصرف عند .. ؟ • 1-شراء سيارة: • هل يمكنك شراء سيارة مستعملة من الوكالة؟ لأن معظم السيارات تفقد 25% من سعرها بمجرد خروجها من الوكالة. • فكر في طبيعة حاجتك للسيارة، وكمالياتها. • فكر في القيمة وليس السعر. • فكر في تكلفة الصيانة المستقبلية. • لا تقارن نفسك مع الآخرين، فهم لن يتحملوا تكلفتها نيابة عنك! • 2-المطاعم: • خصص مبلغاً شهرياً لا تتعداه. • حدد مواعيد شبه ثابتة للمطاعم وليس عشوائياً. • لا تطلب أكثر من حاجتك الطبيعية ولا تبالغ فيصبح اسرافاً. • قلل خروجك للمطاعم في مقابل طعام البيت الأكثر فائدة. 31

32. نصائح !! • 9 وسائل لتخطي مصاعب الادخار • تخل عن المفاهيم الخاطئة عن الادخار • ضع مستهدفات واضحة للهدف في الادخار وحدوده • قلل من الاحتكاك بالمسرفين • صاحب المنظمين مالياً • ضع موازنة مالية للمصروفات • استمتع بين وقت وآخر بجزء من المدخرات • غير سلوكك الاستهلاكي بممارسة أنشطة تشغلك مثلا عن التسوق • بدلاً من قراءة مجلات الاعلانات، اشغل وقتك بقراء كتاب أو نشاط رياضي • اقرأ قصصا عن الأغنياء العصاميين وكيف استفادوا من مدخراتهم في بناء امبراطورياتهم المالية. 32

33. أخيراً كلمات أخيرة .. • لا تستهن بعجائب التراكم! • تصدق ولا تحول الادخار إلى بخل. • وظف مدخراتك الشخصية حسب: (مقدار المردود، نسبة المخاطرة، سرعة التسييل). • تذكر أن الحرية لها ثمن... فحريتك المالية تحتاج إلى تخطيط وإلتزام. • وكما يقال:No pain.. no gain! 33

34. شكراً لكم ونلقاكم مجدداً بإذن الله 34