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_Akzente für die Zukunft

_Akzente für die Zukunft. Todo lo que siempre quiso saber sobre el nuevo marco jurídico para los servicios de pago en el Mercado Interior … y nunca se atrevió a preguntar.

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Presentation Transcript

  1. _Akzente für die Zukunft Todo lo que siempre quiso saber sobre el nuevo marco jurídico para los servicios de pago en el Mercado Interior … y nunca se atrevió a preguntar Javier PALMERO ZURDOUnidad H/3 – Operaciones con los particulares, política de consumidores y servicios de pagoDG “Mercado Interior y Servicios”, Comisión Europea,Javier.Palmero-Zurdo@ec.europa.eu -  0032/2.296.36.70Tercer Encuentro Iberoamericano sobre remesas Madrid, 16 de febrero de 2007

  2. ¿Deberían recibir la misma información? Nicoleta Trabaja en ACME, Bruselas Envía regularmente remesas a Bucarest Edwing Trabaja en ACME, Bruselas Envía regularmente remesas a Quito

  3. Preguntas… con respuesta 1. ¿Se necesita un mercado único de servicios de pago?, ¿ha oída hablar ya de SEPA? 2. ¿Cuáles serían los beneficios?, ¿cómo conseguirlos? • ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pago? • ¿En qué momento del proceso legislativo? • ¿Y su contenido?, ¿a quién se aplica?

  4. 1. ¿Necesitamos un mercado único de servicios de pagos? EVOLUCIÓN … 1992: Mercado único para bienes, servicios, capitales y personas 1999: Euro 2002: Euro en circulación (monedas y billetes) 2003: Comunicación sobre un nuevo marco jurídico para los pagos pero … 2007: !Aún no existe un mercado único de servicios de pago!

  5. Comunicado conjuntoComisión / BCE sobre SEPA • Mercado integrado para los servicios de pago • Sujeto a competencia efectiva, donde… • Productos e infraestructuras pan-europeas (sin diferencias entre pagos domésticos y transfronterizos en la zona euroa) • Servicios de pago baratos, eficientes, modernos y fiables • Que faciliten distribución de productos tales como la facturación electrónica http://europa.eu.int/rapid/pressReleasesAction.do?reference=IP/06/577&format=HTML&aged=1&language=EN&guiLanguage=en

  6. 2. ¿Cuáles son los beneficios? 1. “Beneficios concretos para los consumidores” 8:1 costes bancarios(€240-€35) 2. Comerciantes 20:1 / 9:1 – tarjetas de débito/crédito 3. Empresas transfronterizas Un único departamento de tesorería Facturación electrónica 4. Bancos Consolidación infraestructuras pagos Más operaciones electrónicas 5. Sociedad Reducción de costes de pagos: de 2%  1% PIB Estrategia de Lisboa

  7. 2. ¿Cómo conseguirlos? Acabar con las barreras: Jurídicas:Marco jurídico fragmentado – 27 normativas distintas Comerciales y técnicas: - Autorregulación del mercado • Consejo Europeo de Pagos (EPC) - (transferencias, domiciliaciones, tarjetas) - Gran esfuerzo para conseguir acuerdos entre 7000 bancos de 29 países

  8. El futuro es electrónico : Automatización

  9. 1) Estimular la competencia entre los mercados nacionales y garantizar un acceso en igualdad de condiciones. 2) Establecer un marco armonizado sobre transparencia y derechos/obligaciones de usuarios y proveedores de servicios de pago. Plena armonización (Artículo 78). Mínima intervención normativa. Máximo protagonismo para la autorregulación (PSP – condiciones más favorables). Promover la confianza del consumidor en los nuevos instrumentos de pago. ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pagos en el mercado interior?(COM(2005)603 de 1 de diciembre de 2005)

  10. 3. ¿Cuáles son los objetivos de la propuesta de Directiva de servicios de pagos en el mercado interior? Estimular la Competencia Acceso al mercado Nuevos Proveedores Reglas prudenciales Transparencia e Información Mejorar protección y capacidad de elección de los consumidores Derechos y obligaciones de consumidores y Proveedores Claridad, armonización Y certidumbre jurídica

  11. 4. ¿En qué momento del proceso legislativo estamos? COMISIÓN Propuesta adoptada el 1 de diciembre de 2005 (COM(2005)603) CONSEJO • Propuesta recibida favorablemente • Prioridad absoluta para las presidencias austriaca/finlandesa (2006) y Alemana (primer semestre 2007) PARLAMENTO EUROPEO • Comité de Asuntos Económicos (ECON) – Voto el 12/09/2006 • Ponente: Sr. D. Jean Pièrre Gauzès (PPE/FR) • Otros Comités asociados: • Mercado Interior (IMCO) (ponente: Sra. Dª Mia De Vits (PSE/BE) • Asuntos jurídicos (JURI) (ponente: Sr. D. Rainer Wieland (PPE/DE)

  12. 4. ¿Dónde estamos en el proceso legislativo? FECHAS CLAVE Directiva sobre servicios de pago: Compromiso de todas las partes para tratar de conseguir un acuerdo en Primera Lectura: • Voto en ECOFIN previsto para 27 de marzo y en el Pleno final Abril 2007. • Transposición 12/18 meses después de la fecha de adopción. Comercialización de los productos SEPA: • Principios 2008: Lanzamiento al mercado de los primeros productos SEPA. • Finales 2010: Migración de todos los pagos a los nuevos productos SEPA.

  13. 5. Estructura de la propuesta I. Objeto, ámbito de aplicación y definiciones (Art. 1-4) II. Marco prudencial de las entidades de pago (Art. 5-23) III. Transparencia de las condiciones de los servicios de pago (Artículos 24-40) IV. Derechos y obligaciones (Artículos 41-75) V. Modificaciones y Comité de pagos (Artículos 76-77) VI. Disposiciones finales (Artículos 78-87) Anexo: ”Servicios de pago”

  14. 5. Contenido 12 + 1 de las 21 barreras identificas en la Comunicación de 2003: • Derecho a prestar al público un servicio de pagos (Anexo 1 COM/Tit II). • Requisitos de información (Anexo 2 COM / Título III de la Propuesta). • Fechas de valor (Anexo 4 COM / Artículos 63 y 65 de la Propuesta). 64a • Movilidad (Anexo 6 COM / Artículo 34). • Resolución alternativa de conflictos (Anexo 9 COM / Artículo 75). • Revocabilidad de una orden de pago (Anexo 10 COM / Artículo 56). • No ejecución o ejecución defectuosa (Anexo 12 COM / Artículos 67 a 70). • Obligaciones y responsabilidades de las partes contractuales relacionadas con las operaciones no autorizadas (Anexo 13, Art. 45 a 47 y 49 a 51). • El uso de “Our”, “Ben” or “Share” (Anexo 14, Artículos 57 y 58). • Plazos de ejecución (Anexo 15, Artículos 59-60 y 64). • Adeudo directo (Anexo 16, Artículos 52, 53 y 61, y alia). • Protección de datos (Anexo 18, Artículo 71). (Reglamento (CE) nº 1781/2006 – RS VII GAFI OCDE – información ordenante pago) (anex 8)

  15. Requisitos de información (2) Fechas de valor (4) RAC /extrajudicial (9) No ejecución/defectuosa (12) Movilidad (6) OUR/ BEN/ SHARE (14) Reembolso(11) Irrevocabilidad (10) Plazos de ejecución(15) Operaciones no autorizadas (13) Derecho a prestar servicios de pago (1) Adeudo directo (16) Protección de datos (18) GAFI – RS VI (1) Payment service user Payment service provider Eficiencia Transparencia Competir en igualdad de condiciones Protección consumidor Certidumbre jurid. Mercado interior – no discriminación Seguridad Lucha contra terrorismo Regulator

  16. 5. Campo de aplicación Propuesta de la Comisión: • Al menos, un PSP en la UE (“one leg”) • En cualquier divisa • Umbral 50 000 EUR para Tit. III & IV ECON (Parlamento Europeo): • Los dos PSP en la UE (“two legs”), salvo Art.64a • Monedas de Estados miembros • Desaparece el umbral Véase lista de ”servicios de pagos” en el Anexo + exenciones del Artículo 3.

  17. Proveedores de servicios de pagos Alto nivel de riesgo Bajo nivel de riesgo Entidades de crédito (Art. 4(1) Dir. 2006/48/CE) Entidades de Dinero electrónico (Art. 1(3)(a) Dir. 2000/46/CE) Entidades de Pago (Art. 6 propuesta)

  18. Capítulo 1 del Título IIEntidades de pago • Autorización previa (RS VI GAFI / OCDE). • Requisitos prudenciales proporcionados con respecto a riesgos operativos y financieros. • “Pasaporte europeo” • No exclusividad (Art. 10(3). • Acceso a sistemas abiertos de pago (Art. 23). • Excepción (art. 21, no pasaporte, pero registro) ECON: • Reforzar los requisitos prudenciales: criterios cuantitativos (capital), protectores, exclusividad …

  19. Título III: Transparencia e información Información clara para que el usuario pueda elegir correctamente: !más competencia! Pago único/contrato marco Información previa, tras la recepción, tras la ejecución Régimen especial pagos de masa/dinero electrónico

  20. Movilidad (Artículo 34) GRATUIDAD de la rescisión de un contrato marco celebrado por un período de más de 12 meses o indefinido (después de 12 meses)

  21. Título IV – Derechos y obligaciones • Consentimiento (Artículo 41) • Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50) • Reembolso (Artículos 52 y 53) • Recepción de una orden de pago (Artículo 54) • Irrevocabilidad (Artículo 56) • Plazo de ejecución (Artículos 59 a 64) • Fecha de valor (Artículo 64a) • Responsabilidad en caso de no ejecución o ejecución defectuosa (Artículos 66 a 70) • Sanciones y procedimientos de resolución de litigios (71-75) Algunas divergencias …

  22. Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50) 1) Obligaciones usuario (diligencia debida / uso /notificación) / proveedor (seguridad/notificación) • Responsabilidad proveedor / usuario (pérdida, robo o apropiación indebida): • 150 euros hasta notificación, salvo • Fraude o negligencia grave Consejo: Reducción / seguridad instrumento - circunstancias robo / pérdida / apropiación ECON (Enm. 243): apropiación indebida / 0

  23. Reembolso (Artículos 52 y 53) Derecho reembolso operación ejecutada si: • el importe no es exacto y • el importe excede de lo razonable… Consejo: Operaciones de pago iniciadas por el beneficiario o a través del mismo. Total. ECON (Enmienda 246): Reembolso de la diferencia.

  24. Irrevocabilidad (Artículo 56) Principio general: una orden de pago no podrá revocarse con posterioridad al momento de su recepción. Consejo: excepciones / “pull transactions”

  25. Importe completo (Artículo 58) • El importe completo transferido por el ordenante debe abonarse en la cuenta del beneficiario • Imposibilidad de deducir gastos • Distribución ordenante/beneficiario: « share » (Dos PSP en la UE y en una sola divisa)

  26. Plazo máximo de ejecución(Artículos 59-64) Consejo D+1: Final del primer día laborable después del recibo de la orden. D+3: Posibilidad hasta 2012. +1 si orden en papel Euro/domésticas/conversión ECON (Enm. 257) D+2, sin excepciones (2010).

  27. Fecha de valor (Artículo 64a) “Fecha de valor”: momento utilizado por un proveedor de servicios de pago par el cálculo de interés sobre los fondos transferidos a una cuenta de pago o a partir de ésta (Artículo 4(11) • Prohibición de las fechas de valor. • !Adeudo/abono inmediatos!

  28. No ejecución/defectuosa (Art. 67) Responsabilidad del PSP en caso de no ejecución o ejecución defectuosa de una orden de pago. ECON (Enmienda 267): no reglas especiales transferencias fuera UE.

  29. Resolución extrajudicial de litigios(Artículo 75) Uso de procedimientos adecuados y eficaces de denuncia y recurso extrajudiciales.

  30. Títulos V & VI – Enmiendas, Comité de pagos y disposiciones finales • Procedimiento de comitología para modificar lista actividades anexo + importes • Armonización completa • Disposición transitoria (Articulo 80) • Derogación de la Directiva 97/5/CE • Período de transposición

  31. Conclusiones del ECOFIN de 12 de octubre de 2006 • APOYA el objetivo del Single Euro Payments Area (SEPA): para conseguir un mercado integrado … sujeto a competencia efectiva y … sin distinción entre pagos transfronterizos y nacionales en euro dentro de la UE; • SE COMPROMETE a trabajar, junto al Parlamento Europeo, por una rápida adopción de la … propuesta de Directiva …; • SEÑALA que una atención continuada es necesaria para asegurar que los servicios de pago SEPA, incluidos sus soportes tecnológicos y procedimientos, no representen un deterioro en comparación a los costes nacionales y nivel de servicio en los Estados miembros más eficientes …; • Para facilitar compromiso por un pronto uso de SEPA, INVITA a los Estados Miembros a realizar análisis de costes y beneficios, cuando sea necesario, para comprobar si los productos SEPA son mejores o, al menos, equivalentes a los productos existentes en términos de precio y calidad, …;

  32. Conclusiones • Enormes potenciales de ahorro ligados a SEPA • Adopción rápida de la propuesta de directiva: prioridad absoluta • Directiva necesaria, pero no suficiente • Autorregulación por la industria / barreras técnicas y comerciales • SEPA: demasiado importante para fracasar …

  33. Les agradezco la atención prestada Preguntas, por favor. ¿…?

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