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Università degli Studi di Palermo. La disciplina antiusura. Dott. Alfonso Provvidenza provvidenza@economia.unipa.it http://docenti.economia.unipa.it/bancaria. Catania, 18 luglio 2007. Usura. imposizione, sui prestiti di denaro, di un tasso eccessivo rispetto alle condizioni di mercato.

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Presentation Transcript

  1. Università degli Studi di Palermo La disciplina antiusura Dott. Alfonso Provvidenza provvidenza@economia.unipa.it http://docenti.economia.unipa.it/bancaria Catania, 18 luglio 2007

  2. Usura imposizione, sui prestiti di denaro, di un tasso eccessivo rispetto alle condizioni di mercato Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  3. Fonte Confesercenti. Rapporto SOS impresa Confesercenti Giro d’affari, stimato nel 2006 dalla Confesercenti, intorno ai 12 miliardi di euro Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  4. Rapporto SOS impresa Confesercenti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  5. Rapporto SOS impresa Confesercenti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  6. Rapporto SOS impresa Confesercenti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  7. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  8. Rapporto SOS impresa Confesercenti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  9. Rapporto SOS impresa Confesercenti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  10. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  11. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  12. Rapporto SOS impresa Confesercenti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  13. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  14. La mappa dell’usura Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  15. LEGALE banche intermediari finanziari non bancari ILLEGALE usurai Mercato del credito Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  16. Determinanti della domanda illegale di credito • Struttura dei mercati legali • Rapporto tra banca e cliente • Cultura finanziaria • Propensione degli operatori economici alla illegalità • Condizioni in cui versano i cittadini Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  17. Bacino di utenza del mercato illegale • Soggetti meritevoli ma razionati • Soggetti immeritevoli ma bisognosi • Soggetti immeritevoli non bisognosi Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  18. Evoluzione legislativa (1) • Codice sardo, 1859 = liceità penale dell’usura • Codice Zanardelli, 1889 = l’usura non è contemplata • Codice Rocco, 1930 = l’usura è un reato contro il patrimonio (art.644 c.p.) • Legge 7 marzo 1996, n.108 = “Disposizioni in materia di usura” Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  19. Legge 23 febbraio 1999, n. 44 Disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura • Decreto del Presidente della Repubblica 16 agosto 1999, n. 455 Regolamento recante norme concernenti il Fondo di solidarieta' per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura, ai sensi dell'art. 21 della legge 23 febbraio 1999, n. 44 • Decreto-legge 13 settembre 1999, n. 317 Disposizioni urgenti a tutela delle vittime delle richieste estorsive e dell'usura (pubblicato nella Gazzetta Ufficiale del 14 settembre 1999, n. 216), convertito con legge 12 novembre 1999, n. 414 “Conversione in legge, con modificazioni del decreto-legge 13 settembre 1999, n. 317, recante disposizioni urgenti a tutela delle vittime delle richieste estorsive e dell'usura” • Decreto 2 luglio 2002, n.239: Regolamento di attuazione dell'articolo 18, comma 3, della legge 23 febbraio 1999, n. 44, recante disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  20. Coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura • DPR 7 luglio 2006 Nomina a commissario per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura • Decreto Ministero dell'Interno 7 giuno 2007: Istituzione presso le Prefetture dei 'Minipool antiracket e antiusura' Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  21. L’usura prima della riforma • Requisiti 1) approfittamento dello stato di bisogno 2) dazione o promessa di interessi o altri vantaggi usurari • Problematiche accertamento giudiziale 1) dimostrare l’approfittamento 2) genericità, indeterminatezza ed incertezza della soglia usuraria • Fino al 1992, in caso di flagranza, non era obbligatorio l'arresto. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  22. L’usura prima della riforma • Vuoto di tutela nei confronti degli imprenditori L.356/92 - “Usura impropria”- Fattispecie incriminatrice il cui elemento caratterizzante è una necessità economica di carattere aziendale (art.644-bis c.p.) Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  23. Legge 7 marzo 1996, n.108 • Approfittamento dello stato di bisogno, da presupposto del reato a circostanza aggravante • Eliminazione valutazione discrezionale ed introduzione criterio obiettivo (soglia legale di usurarietà) • Nuovo elemento soggettivo: dolo generico • Configurazione nuova fattispecie incriminatrice: mediazione usuraria • Introduzione misure di prevenzione e solidarietà Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  24. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  25. Aggravanti di pena (da1/3 alla metà) • Reo agisce nell’esercizio di attività professionale, bancaria, intermediazione mobiliare • Reo chiede garanzie (partecipazioni societarie, quote societarie/aziendali, proprietà immobiliari) • Reo agisce contro persone in stato di bisogno • Reo agisce contro esercenti attività professionale, imprenditoriale, artigianale • Reo soggetto a misure di prevenzione Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  26. Prima della riforma “Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e gli interessi sono dovuti solo nella misura legale” Dopo la riforma “Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi” Profili civilistici dell’usura (art.1815, comma 2, c.c.) Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  27. Interessi sotto il tasso-soglia • Discrezionalità del giudice di merito Elementi da considerare: a) concrete modalità del fatto b) tasso medio applicato dal sistema bancario e finanziario per operazioni similari • Punibilità a) sproporzione tra prestazione (reo) e interessi (vantaggi, compensi) dati o promessi dalla vittima b) esistenza di “condizioni di difficoltà economica o finanziaria” della vittima Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  28. Determinazione tasso-soglia Tasso-soglia = TEG + 50% • Rilevatore = Ministro del Tesoro, sentiti Bankit e Uic • Periodicità = trimestrale (1/1-31/3; 1/4-30/6; 1/09-31/12) • Oggetto = TEG medio, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari ex artt.106 e 107 Tub nel corso del trimestre precedente per operazioni della stessa natura • Voci comprese = commissioni, remunerazioni e spese • Voci escluse = imposte e tasse Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  29. Determinazione tasso-soglia • Prima pubblicazione = D.M.22 marzo 1997 • Pubblicità = in Gazzetta Ufficiale • Affissione = sedi e dipendenze aperte al pubblico di banche ed intermediari finanziari Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  30. Classificazione operazioni categorie omogenee • Classificatore = Ministro del Tesoro, sentiti Bankit e Uic • Periodicità = annuale • Pubblicità = in Gazzetta Ufficiale • Affissione = sedi e dipendenze aperte al pubblico di banche ed intermediari finanziari Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  31. Classificazione operazioni • DECRETO 21 settembre 1999 Classificazione delle operazioni creditizie per categorie omogenee ai fini della rilevazione dei tassi effettivi globali medi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari. • DECRETO 20 settembre 2000 Classificazione delle operazioni creditizie per categorie omogenee ai fini della rilevazione dei tassi effettivi globali medi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  32. Reato istantaneo con effetti eventualmente permanenti momento consumativo = stipula del contratto usurario prescrizione = decorre dall’istante della consumazione Reato permanente momento consumativo = esecuzione dell’accordo usurario prescrizione = decorre dall’esaurirsi dell’esecuzione dell’accordo Usura Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  33. Il Comitato di solidarietà vittime dell'estorsione e dell'usura • L'organismo che esamina e delibera sulle domande di accesso ai benefici del Fondo di solidarietàIl Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione e dell´usura ha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà.Il Comitato è composto da: • un rappresentante del Ministero per lo Sviluppo economico e uno del Ministero dell'Economia e delle finanze • tre membri designati dal Cnel (Consiglio nazionale dell'economia e del lavoro) ogni due anni in modo da assicurare la presenza, a rotazione, delle diverse categorie economiche • tre membri delle associazioni antiracket e antiusura, anch´essi in carica - per le stesse ragioni - per due anni • un rappresentante della Consap (Concessionaria dei servizi assicurativi pubblici) senza diritto di voto Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  34. Fondo solidarietà (art.14 L.108/96) • Beneficiari = imprenditori, commercianti, artigiani, professionisti • Condizioni = denunciare di essere vittima di usura e risultare parte offesa nel procedimento penale • Finalità = erogare mutui a tasso zero, sino a 5 anni • Importo concedibile = commisurato al danno causato da interessi e vantaggi usurari Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  35. Fondo solidarietà(art.14L.108/96) • Erogatore = Commissario straordinario del Governo, previa istruttoria comitato • Domanda = dall’interessato, entro 6 mesi inizio indagini, tramite prefettura • Regolamento attuativo = D.P.R. 51/97 • Stanziamento = 10 MLD di lire per 1996 e 20 MLD per anni successivi Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  36. Fondo di solidarietà per le vittime dell’estorsione (L.172/92) Fondo di solidarietà per le vittime di usura (L.108/96) Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell’usura (L.44/99) Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  37. Estorsione 1) Soggetti danneggiati da attività estorsiva esercenti un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica, ovvero una libera arte o professione, ovvero, con il consenso dell’interessato, il Consiglio nazionale del relativo ordine professionale o una delle associazioni nazionali di categoria rappresentate nel Cnel, le organizzazioni antiracket e antiusura, iscritte nell’apposito albo tenuto dal Prefetto, aventi tra i propri scopi quello di prestare assistenza e solidarietà a soggetti danneggiati da attività estorsiva 2) appartenenti ad associazioni di solidarietà 3) altri soggetti (terzi danneggiati) 4) superstiti Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  38. Quando le vittime possono presentare la domanda (estorsione) • EstorsioneEntro 120 giorni dalla denuncia ovvero dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che, dalle indagini preliminari, è emerso come l’evento lesivo consegua a delitto commesso per finalità estorsive (articolo 7, comma 1, D.p.r 455/99). Per i danni conseguenti a intimidazione ambientale, la domanda deve essere presentata entro il termine di un anno dalla data in cui hanno avuto inizio le richieste estorsive o nella quale l’interessato è stato per la prima volta oggetto della violenza o minaccia (articolo 13, comma 4 della legge44/99). Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  39. Usura • L’esercente un’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica, ovvero una libera arte o professione, che risulti persona offesa del reato di usura in un procedimento penale. • Rientrano, nella previsione normativa, secondo l’interpretazione del Comitato e l’evoluzione della giurisprudenza, i casi, purche documentati: • dell’imprenditore fallito, a condizione che il giudice delegato al fallimento dichiari che nulla osti all’esercizio di una nuova attività economica; • dell’imprenditore di fatto; • del collaboratore nell’impresa familiare, con eventuale cointestazione. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  40. Quando le vittime possono presentare la domanda (usura) • Entro 180 giorni dalla data della denuncia o dalla data in cui l’interessato, in qualità di persona offesa del reato di usura, ha avuto notizia dell’inizio delle indagini (articolo 7, comma 2 del D.p.r. 455/99). Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  41. Nota ministeriale • Si tratta di due ipotesi alternative, entrambe utili a rendere tempestiva la domanda: in altre parole, se risultano decorsi 120 o 180 giorni dalla denuncia – a seconda che si tratti di elargizione o di mutuo – la domanda dovrà ugualmente ritenersi tempestiva, qualora sia stata presentata entro 120 o 180 giorni dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che dalle indagini è emerso come l’evento lesivo consegua a un delitto commesso per finalità estorsive (per la domanda di elargizione), o dalla data in cui l’interessato ha conoscenza dell’inizio delle indagini (per la domanda di mutuo). • Fra i due termini, cioè, vale quello utile per la tempestività della domanda. Se la richiesta risulta intempestiva in relazione alla data di presentazione della denuncia, dovrà aversi riguardo, per calcolare i termini, alla seconda ipotesi normativamente prevista. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  42. Rete di sostegno sul territorio • Uffici territoriali del Governo • Le Prefetture sono uno dei riferimenti essenziali per le vittime del racket e dell'usura. In ogni Prefettura è oggi presente un referente per questa materia, pronto a fornire informazioni e a dare un valido sostegno nella preparazione della domanda per accedere al Fondo di solidarietà. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  43. Le associazioni antiracket • Le associazioni antiracket rappresentano un modello di organizzazione degli operatori economici che, dopo dieci anni di vita, appare ampiamente collaudato.Svolgono tre funzioni: • vincere la solitudine di chi è oggetto di estorsione. Quando è sola, la vittima ha sempre più paura. Se, invece, può condividere con altri i propri sospetti, timori, preoccupazioni, se si associa con altri operatori economici, si sente più sicura e diventa più forte. Sconfiggere la solitudine significa dare un colpo mortale al racket • operare un raccordo fra le vittime del racket e le istituzioni. In un campo in cui l'attività di contrasto del fenomeno non può avere successo senza un ruolo attivo delle vittime, un soggetto capace di svolgere un'opera di mediazione è indispensabile. Inoltre, grazie al rapporto fra associazioni antiracket e istituzioni, si può ottenere il massimo risultato con il minimo livello di esposizione individuale • garantire una valida prospettiva di sicurezza. Grazie alla natura collettiva della denuncia promossa dalle associazioni, il singolo è salvaguardato dai rischi di rappresaglie • La legge 44/1999 prevede che le associazioni e organizzazioni di assistenza alle vittime del racket siano iscritte in un apposito elenco tenuto dalla Prefettura della provincia in cui operano. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  44. Fondazioni antiusura • Le fondazioni antiusura, riconosciute e iscritte nell'apposito elenco tenuto dal Ministero del Tesoro, svolgono, in favore dei soggetti in difficoltà economiche, un'importante opera di solidarietà, di assistenza e di prestazione di garanzie presso una banca per un più facile accesso al credito. • Ma le Fondazioni antiusura possono anche essere di aiuto nel promuovere le denunce da parte di chi è vittima degli usurai. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  45. Confidi • Generalmente costituiti in forma di società cooperativa a responsabilità limitata o di società consortile tra piccole imprese appartenenti a uno stesso settore produttivo o a una stessa area geografica, i Confidi consentono ai piccoli imprenditori di aumentare la forza contrattuale nei rapporti con il mondo creditizio. • Iscritti in un'apposita sezione dell'elenco generale tenuto dall'Ufficio italiano cambi, i Confidi hanno per obiettivo: • ampliare la capacità di credito dei piccoli imprenditori associati attraverso le garanzie rilasciate • consentire ai piccoli imprenditori soci di avere credito a minor costo, grazie alle condizioni più vantaggiose ottenute attraverso le convenzioni con le banche • fornire alle imprese associate consulenze e servizi finanziari per consentire loro di gestire al meglio le proprie risorse economiche. • Con l'entrata in vigore della legge 108/96 sull'usura, ai Confidi che hanno costituito il fondo speciale è stata riconosciuta una specifica funzione di sostegno ai soggetti in grave difficoltà economica. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  46. Il Commissario straordinario del Governo • L'autorità governativa di riferimento per tutto il mondo antiracket e antiusura • Il Prefetto Raffaele Lauro, nominato dal Consiglio dei ministri, il 29 marzo 2006, su proposta del Ministro dell´Interno, Commissario straordinario del governo per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura (articolo 11 della legge 23 agosto 1988 n.400). • Successivamente, in data 7 luglio 2006, è stato nominato dal Consiglio dei ministri, su proposta del Ministro dell´Interno, Commissario per il coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura (articolo 19 della legge 23 febbraio 1999 n.44). Il Commissario resta in carica quattro anni e il suo mandato può essere rinnovato una sola volta. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  47. Compiti del Commissario • 1) Il Commissario svolge l´attività di coordinamento delle iniziative antiracket e antiusura sul territorio nazionale • 2) Ai sensi dell´articolo 19 della legge 44/99 presiede il Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione edell´usura,cheha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso al Fondo di solidarietà. Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  48. Il Comitato di solidarietà vittime dell'estorsione e dell'usura • L'organismo che esamina e delibera sulle domande di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà • Il Comitato di solidarietà per le vittime dell´estorsione e dell´usura ha il compito di esaminare e deliberare sulle istanze di accesso ai benefici del Fondo di solidarietà.Il Comitato è composto da: • un rappresentante del Ministero per lo Sviluppo economico e uno del Ministero dell'Economia e delle finanze • tre membri designati dal Cnel (Consiglio nazionale dell'economia e del lavoro) ogni due anni in modo da assicurare la presenza, a rotazione, delle diverse categorie economiche • tre membri delle associazioni antiracket e antiusura, anch´essi in carica - per le stesse ragioni - per due anni • un rappresentante della Consap (Concessionaria dei servizi assicurativi pubblici) senza diritto di voto Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  49. Le Campagne di informazione antiracket e antiusura • La campagna di informazione antiracket e antiusura (dicembre 2006 - gennaio 2007)Nuova campagna di informazionerealizzata dalla Presidenza del consiglio in collaborazione con il Ministero dell´Interno: "Non lasciare che l'estorsione e l'usura prendano anche la tua voce" Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

  50. numero verde (800-999-000) Dott. Alfonso Provvidenza Università degli Studi di Palermo

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