Pitkäaikaiset lainat, s. 102 (100) Tasalyhennyslaina *Yhtä suuri lyhennys joka kerta

1. Pitkäaikaiset lainat, s. 102 (100) Tasalyhennyslaina *Yhtä suuri lyhennys joka kerta *Samalla maksetaan edellisen lyhennyksen jälkeen kertyneet korot Tasaerä- eli annuiteettilaina *Maksuerät aina samat (mikäli lainan korko ei muutu) *Ensin maksetaan edellisen maksun jälkeiset korot ja lopulla lyhennetään lainaa

2. Esimerkki 1, s. 103 (100) 30 000 euron laina kuudeksi vuodeksi Kiinteä korko 7,20% Tasalyhennykset puolen vuoden välein, lyhennyksen yhteydessä maksetaan korko edeltävän puolen vuoden ajalta 6 vuotta puolivuosittain, eriä 6 · 2 =12 tasalyhennyksen suuruus: 30 000 : 12 = 2500 Ensimmäisen puolen vuoden korko: 0,036*30 000 = 1080 Ensimmäisen maksuerän suuruus: 2500 + 1080 =3580 Lainaa jäljellä 30 000 - 2500 = 27500

3. Lyhennys Korko Maksuerä Lainajäännös 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2500 1080 3580 27500 2500 990 3490 25000 2500 900 3400 22500 2500 810 3310 20000 2500 720 3220 17500 2500 630 3130 15000 2500 540 3040 12500 2500 450 2950 10000 2500 360 2860 7500 2500 270 2770 5000 2500 180 2680 2500 2500 90 2590 0 Maksetun koron määrä: 1080+ 990+ 900+ … +90 = 7 020

4. Esimerkki 2, s. 105 (102) 30 000 euron laina kuudeksi vuodeksi Kiinteä korko 7,20% Tasaerät puolen vuoden välein, lyhennyksen yhteydessä maksetaan korko edeltävän puolen vuoden ajalta Pankissa laskettiin tasaerän suuruudeksi 3 123 euroa Ensimmäisen puolen vuoden korko: 0,036*30 000 = 1080 Lyhennykseen jää: 3123 - 1080 = 2043 Lainaa ensimmäisen maksuerän jälkeen: 30000 - 2043 = 27 957

5. Tasaerä Korko Lyhennys Lainajäännös 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 3123,00 1080,00 2043,00 27957,00 3123,00 1006,45 2116,55 25840,45 3123,00 930,26 2192,74 23647,71 3123,00 851,32 2271,68 21376,03 3123,00 769,54 2353,46 19022,57 3123,00 684,81 2438,19 16584,38 3123,00 597,04 2525,96 14058,42 3123,00 506,10 2616,90 11441,52 3123,00 411,89 2711,11 8730,41 3123,00 314,29 2808,71 5921,70 3123,00 213,18 2909,82 3011,88 3120,31 108,43 3011,88 0

6. Lainan hoitokustannukset 11 · 3123 +3120,31 = 37 473,31 Korkoa maksettiin: 37 473,31 - 30 000 = 7 473,31

7. Tasaerän (annuieteetin) suuruuden laskeminen Kaavassa: A = tasaerä K = lainan suuruus n = tasaerien lukumäärä q = korkokerroin, jolla kertomalla pääomaan lisätään korkojaksolla kertyvä korko

8. Tasaerälainan jäljellä olevan lainamäärän laskeminen Kaavassa: A = tasaerä K = lainan suuruus k = maksettujen tasaerien lukumäärä q = korkokerroin, jolla kertomalla pääomaan lisätään korkojaksolla kertyvä korko Vk = jäljellä oleva lainamäärä

9. Esimerkki 3, s. 105 200 000 euron asuntolaina, laina-aika 20 vuotta kuukausittain maksettava tasaerä Lainan korko 5,40% a) Laske tasaerän suuruus sentin tarkkuudella b) Mitkä ovat lainan kokonaiskustannukset (viimeiseen tasaerään liittyvää pyöristyskorjausta ei oteta huomioon) K = 200 000 n = 20 *12 = 240 q = 1 + (1/12)*0,054 = 1,0045 =1 364,50 b) 240 · 1 364,50 = 327 480 euroa

10. Tasaerälainan jäljellä olevan lainamäärän laskeminen Esimerkki 3, s. 105 200 000 euron asuntolaina, laina-aika 20 vuotta kuukausittain maksettava tasaerä Lainan korko 5,40% c) Kuinka suuri jäljellä oleva lainapääoma on viiden vuoden kuluttua?

11. Lainan korko ilmoitetaan s.110 (s. 106) viitekorko + korkomarginaali Esimerkiksi lainan korko (20.3.2006) 6 kk:n euribor +1,75 % tarkoittaa: 2,884 % + 1,75 % = 4,634 % Korkomarginaali riippuu pankin omista liiketoiminnan tarpeista, pankkien kilpailutilanteesta, lainan käyttötarkoituksesta, asiakassuhteen laadusta, lainan vakuuksista, lainanhankkijan neuvottelutaidoista