Pagrindiniai asmeninių finansų tvarkymo principai Doc. dr. Aušra Maldeikienė

1. Pagrindiniai asmeninių finansų tvarkymo principai Doc. dr. Aušra Maldeikienė Vilniaus universitetas 2012-01-28

2. Ką reikia žinoti, kai tvarkai savopinigus

3. Įgytos specialios žinios Ekonomikos teorijos Finansų teorijos Finansų inžinerija Žmogaus elgsena

4. Sėkmė Prigimtis Nuojauta Gyvenimo patirtis Auklėjimas

5. Svarbiausi žingsniai • Sutvarkome šeimos biudžetą (pajamas ir išlaidas) • Įvertiname ir subalansuotai didiname savo materialų (butas, automobilis, etc.) ir finansinį (indėliai, vertybiniai popieriai, gyvybės draudimas, etc.) turtą • Balansuojame darbą ir poilsį, įvairius gyvenimo laikotarpius (vaikų auginimas, senatvė)

6. Šeimos pajamų ir išlaidų planas

7. Išlaidos neturėtų viršyti pajamų Dalį pajamų dera taupyti Skolintis dera atsakingai Turtas turi būti kaupiamas (skirstomas) išmintingai Kasdieninės pinigų dėlionės iššūkiai

8. Santaupos L a i s v o s š e i m õ s l ė š o s – pajamos, iš kurių atskaičiuotos visos išlaidos. Bent dalį laisvų lėšų būtina paversti santaupomis. Š e i m õ s s á n t a u p o s – šeimos pajamų dalis, liekanti sumokėjus visus mokesčius ir atsiskaičius už prekes bei paslaugas. Ekonomistai mano, kad bent dešimtadalį savo pajamų būtina taupyti.

9. Vedu biudžetą, tačiau ... Kokia prasmė? Namų biudžetas yra tik pirmasis, tačiau būtinas žingsnis. Jis padeda įvertinti situaciją, apibrėžti išlaidų grupes, atrinkti būtinas ir nebūtinas išlaidas, atrasti slaptų rezervų. Tačiau poveikį pajusite tik tada, kai pasirėmę biudžetu pakeisite savo išlaidų struktūrą, atskirsite norus ir būtinus poreikius.

10. Pagrindiniai principai 1. Neišleiskite visko, ką gaunate. Reikia sutaupyti bent 10 proc. Svarbu, kad neplanuotos ar nereguliarios pajamos iš sąskaitos nedingtų taip pat greitai, kaip į ją pateko. Atidėkite jas, kad greičiau pasiektumėte savo tikslus. Išmokite atskirti norus ir būtinus poreikius. 2. Kaupkite nenumatytiems atvejams ir didesniems įvykiams ar pirkiniams.  jei tik įmanoma reikia kaupti: a) juodos dienos rezervą (2-3 mėnesių išlaidų suma); b) ir iš anksto ruoštis didesnių išlaidų reikalaujantiems įvykiams, tokiems kaip studijos, automobilio, baldų ar buitinės technikos keitimas, atostogos ar pan.

11. Pagrindiniai principai 3. Atsakingai žvelkite į ateitį.  a) o kas, jei nelaimė? — nepamirškite draudimų; b) norėdami geriau gyventi senatvėje, tuo rūpintis turite iš karto, kai pradėsite dirbti – kuo anksčiau pradėsite kaupti, tuo daugiau sukaupsite. 4. Atiduokite skolas ir padenkite įsiskolinimus arba bent dalį jų.  Geriausia pradžia sėkmingam asmeninių finansų valdymui – jokių skolų. Mažinkite jas kiek galite, jei tik turite. Maksimalūs įsipareigojimų mokesčiai per mėnesį jokių būdu neturi viršyti 40 proc. (geriau 30 proc.) mėnesio pastovių pajamų.

12. Pagrindiniai principai 5. Laiku atsiskaitykite su visais kreditoriais ir paslaugų teikėjais.  Delsimas apmokėti sąskaitas ar padengti įmokas, delspinigiai už pavėluotą laiką yra nepageidautina žyma kredito istorijoje. Ji kalba apie atsakomybės stoką. 6. Nesiskolinkite vartojimui.  Jokių greitų paskolų ir vartojimo kreditų. Venkite savo trumpalaikius poreikius finansuoti skolingais pinigais, mat už juos įsigyti daiktai nekurs naujų pinigų, laikui bėgant nuvertės, o mokėti įmokas vis tiek reikės.

13. Pagrindiniai principai 7. Įdarbinkite laisvus pinigus Tiesa, investavimas į akcijas ar vertybinius popierius reikalauja papildomų žinių, todėl mokykitės. Nebloga investavimo pradžia — indėlis, periodinis investavimas. 8. Planuokite biudžetą ir pirkinius. Sekite kainas. Stenkitės pirkti taupydami. Neapsikraukite daiktais. Jūs vertingi ne dėl to, ką dėvite ir kur pietaujate, o dėl to, kas esate. Būkite orūs. Ne tik sudarykite reikalingų produktų ir daiktų sąrašą, bet ir skirkite laiko pasidomėti, kur tą daiktą galite įsigyti pigiau. Tai padės ne tik racionaliau apsipirkti, mažiau išleisti, bet ir gauti didesnę vertę už tą pačią pinigų sumą. Taip jau dabar planuokite, pavyzdžiui, dovanas artimiesiems ar draugams.

14. Pagrindiniai principai 8. Aptarkite šeimos finansų reikalus šeimoje kartu su vaikais. Vaikai daug išmoks ir sužinos, kodėl dažnai iš karto negali gauti to, ko nori. Geriau subalansuojami šeimos narių poreikiai. 9. Naikinkite žalingų (arba nebūtinus) įpročius.  Didžiausias šeimos biudžeto eilutes paprastai sudaro išlaidos maistui, daug pinigų paskirti tenka ir mokėjimams už elektrą, vandenį, kitas paslaugas. O sutaupyti galima prisiminus, kad per dieną išgertas kavos puodelis metų gale gali virsti atostogomis (3x30x12 tai apie 1000 litų).

15. Pagrindiniai principai Vis dėlto gyvenimas nėra taupymas... Pinigų tvarkymas turi būti pareiga, bet maloni pareiga. Taip bus tada, kai mokėsite džiaugtis SAVO gyvenimu, išlaidos atitiks realias finansines galimybes. Draugiškas vakarėlis su draugais, kai visi kartu kepsite bulves, gali būti labai linksmas ir šaunus ir tam nereikia didelių pinigų.

16. Gyvenimo finansinė elgsena (SEB ekspertės J. Varanauskienės lentelės) 30-39 Atskiras būstas (gyvenamoji vieta), vaikai ir su tuo susiję išlaidos: turi didesnį poreikį skolintis, taupyti galimybių nedaug 40-64 Buitis sutvarkyta, vaikai paaugę – ruošiasi savarankiškam gyvenimui arba jį jau pradeda, artėja pensinis amžius ir neišvengiamai sumažėsiančios pajamos – didesnė motyvacija taupyti, didesnės ir galimybės 20-29 Pradeda savarankišką gyvenimą – pradeda gauti pirmąsias pajamas savarankiškai, būtinųjų išlaidų (šeimai išlaikyti) dar nedaug 65+ Smarkiai mažesnės pajamos, nerimas dėl finansinės padėties ateityje. 0-19 Savarankiškai finansų netvarko (nes jų neturi), tačiau daro poveikį šeimos, kurioje auga finansų tvarkymui

17. Kam ir kiek skolintis?

18. O dabar antras etapas...

19. Pagrindinės investicijų rūšys • Indėlis • Taupomasis; • Kaupiamasis • Akcijos • Obligacijos • Investiciniai fondai • Alternatyvios investicijos

20. Rizika Investuodami, kaip ir vairuodami, skrisdami lėktuvu ar pereidami gatvę, rizikuojame. Tolerancija rizikai priklauso nuo kiekvieno žmogaus asmeninių savybių ir gyvenimo būdo. Jei investavę į akcijų rinką negalėsite užmigti, reiškia prisiėmėte per didelę riziką. Investavimo rizika – tai tikimybė, kad investicijos pelningumas bus mažesnis, nei tikėtasi, o kai kada kad dalis investuotos sumos gali būti prarandama.

21. Kas yra akcija? Akcija – tai nuosavybės vertybinis popierius. Tai reiškia, kad kiekvienas akcijų turėtojas (akcininkas) yra vienas iš daugelio įmonės savininkų. Taigi jei turėtumėte, pavyzdžiui, Lietuvos Telekomo akcijų, tai reiškia, kad jums priklauso dalelė įmonės turto – dalelė įrangos, pastatų, transporto ir panašiai.

22. Kaip išlošti akcijų rinkoje? Taigi, dažniausias klausimas, į kurį tenka atsakyti, -kada gali pasisekti uždirbti akcijų rinkoje? Atsakymas labai paprastas: kai nusiperkame pigiai, o parduodame brangiai.

23. Iš įmonių akcijų galima uždirbti, jei: a) įmonei sekasi geriau nei konkurentams, b) kiti investuotojai taip pat gerai mano apie įmonę, todėl, jei norite parduoti savo akciją, jie sutinka mokėti jūsų prašomą kainą, kuri gali būti didesnė, nei patys sumokėjote;c) įmonė uždirba pakankamai pelno, kad išmokėtų dividendus.

24. Akcijų rinkoje galima patirti nuostolį, jei a) įmonės konkurentams sekasi geriau; b) vartotojai nenori pirkti įmonės produkcijos ar paslaugų; c) kiti investuotojai blogai vertina įmonę, todėl sutinka mokėti už akciją mažiau, nei mokėjote jūs; d) įmonės vadovai neatsakingai valdo išlaidas, todėl įmonė išleidžia daugiau negu uždirba;e) tarpininkai (pavyzdžiui, makleriai) nesąžiningai manipuliuoja akcijos kaina rinkoje;f) jūs priversti parduoti akcijas, kai tam yra nepalankus momentas.

25. Kuo rizikuoja akcijos savininkas? Akcininkas rizikuoja: jis nėra garantuotas, kad gaus dividendų, kad įmonė dirbs pelningai ir kad akcijos kaina kils. Tačiau už šią riziką jam užmokama. Jei pažvelgsime į istoriją, vidutinis akcijų pelningumas buvo 10-12 procentų ir keliskart viršijo bankų indėlių ar obligacijų pelningumą.

26. Obligacijos Obligacija — skolos vertybiniai popieriai — suteikia investuotojui galimybę tiksliai žinoti, kokios bus pajamos per pasirinktą investavimo laikotarpį. Jeigu investuotojui prireikia pinigų, skolos vertybinius popierius galima parduoti.

27. Investiciniai fondai Investicinių fondų vienetai — investicinių fondų išleidžiami vertybiniai popieriai. Pinigai, kuriuos investuojame į fondą, yra naudojami pirkti įvairius vertybinius popierius, investicinių vienetų pirkėjas tampa nedidelės dalies visų fondo turimų vertybinių popierių savininku. Investicija į fondų vienetus paprastai yra ilgalaikė, tačiau jūs galite bet kada juos parduoti už rinkos kainą.

28. Pagrindiniai asmeninių finansų tvarkymo principai Doc. dr. Aušra Maldeikienė Vilniaus universitetas 2012-01-28