Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y políticas públicas para las microfinanzas

1. MANAGUA, NICARAGUA 17 y 18 marzo de 2009 Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y políticas públicas para las microfinanzas Luiz Edson Feltrim

2. Funciones de regulación y supervisión del sistema financiero del Brasil Regulación Regulación, supervisión directa e indirecta, autorizaciones, liquidaciones, patrones contables

3. Grupo Trabajo para la Regulación y Supervisión de Operaciones de Microfinanzas” GUIA DE PRINCIPIOS PARA UMA EFECTIVA REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN DE LAS OPERACIONES DE MICROFINANZAS GUIA

4. Datos geográficos y económicos • Área: 8.514.000 km2 • Población: 190 millones • PIB: U$ 1.230 mil millones • Nº de municipios: 5.580 • 1.382 municipios con menos de 5.000 habitantes • 1.700 municipios sin agencias Diciembre 2008

5. Tamaño de la industria financiera

6. Altos costos fijos para apertura y mantenimiento de agencias bancarias e incluso cajeros electrónicos Barreras a la entrada (marca, escala, tecnología, requisitos reglamentares) Aspectos microeconómicos

7. Economías de escala y escopo: competencia entre bancos minoristas por parcelas de mercado (búsqueda de nuevos canales de venta) Tecnología que permite conexión inmediata en todo País Otros aspectos microeconómicos

8. BANCO CENTRAL DO BRASIL E MICROFINANZAS COOPERATIVAS CORRESPONSALES MICROCRÉDITO

9. Marco reglamentario Corresponsales no bancarios Cuentas simplificadas Medidas reglamentares relacionadas a la bancarización / microfinanzas Instituciones especializadas en microcrédito Direccionamiento 2% ingresos al contado para microcrédito Cooperativas de Ahorro y Crédito 9

10. http://www.bcb.gov.br 10

11. Corresponsales no bancários - Evolução Normativa Permite la contratación por todas IF y demás instituiciones autorizadas a funcionar por el BCB Permite identificar em la apertura de cuentas Aumenta la variedad de servicios – Em regiones desassistidas y solamente para BM, BC e CEF Disminuye limitación regiones desassistidas • Acuerdo para las operaciones del intercâmbio: • Compra y venda de monedas estranjeras • remittances • Permite: • Delegar poderes • acceso a nuevos productos • palabra “banco”  autorização BCB RES. 2.640 AGO/99 RES. 3.156 DIC/03 RES. 3.568 MAY/08 RES. 3.110 JUL/03 RES. 2.707 MAR/00 RES. 2.953 ABR/02 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2008 11

12. Definición Corresponsales no bancários Acuerdo o contrato realizado entre instituciones financieras y personas jurídicas para la ejecución de actividades de instituciones financieras en su nombre CORRESPONSALES NO BANCARIOS

13. I – recepción y encaminamiento de propuestas de apertura de cuentas de ingresos al contado, a plazo y de ahorro II - recibimientos e pagos relativos a cuentas de ingresos al contado, a plazo y de ahorro, además de aplicaciones y rescates en fondos de inversión III - recibimientos, pagos y otras actividades relativas a convenios de prestación de servicios mantenidos por el contratante en la forma de la reglamentación en vigor; IV - ejecución activa o pasiva de órdenes de pago en nombre del contratante V – recepción y procesamiento de solicitudes de préstamos y de financiación VI - análisis de crédito y registro VII - ejecución de servicios de cobro VIII – recepción y encaminamiento de propuestas de emisión de tarjetas de crédito IX - otros servicios de control, incluso procesamiento de datos, de las operaciones pactadas X - otras actividades, a criterio del Banco Central do Brasil Corresponsales no bancários Reglamentación

14. La firma corresponsal no puede tener como actividad principal la prestación de servicios de corresponsal La responsabilidad sobre los servicios prestados por la empresa contratada, incluso en la hipótesis de delegación de poderes a terceros, permanece con la institución contratante Corresponsales no bancários Principales aspectos del marco normativo

15. Prevé la posibilidad de acceso del Banco Central a todas las informaciones relativas a la empresa contratada, incluso al tercero cuyo poder haya sido delegado y a los servicios por estos prestados Esclarece que, en la hipótesis de delegación de poder a terceros, la empresa contratada deberá obtener previo permiso de la institución contratante Corresponsales no bancários Principales aspectos del marco normativo

16. El contrato también debe contener cláusulas que prohíben la empresa contratada: efectuar anticipos vinculados a recursos que todavía no fueron liberados por la institución contratante emitir, a su favor, títulos relativos a las operaciones intermediadas cobrar tasas, por iniciativa propia prestar cualquier tipo de garantía en las operaciones contratadas Corresponsales no bancários Principales aspectos del marco normativo - RESPONSABILIDADES

17. las rendiciones de cuentas deben ocurrir a cada 2 días laborales en los préstamos o financiaciones, la liberación de los recursos debe ser efectuada a favor del beneficiario o de la empresa comercial vendedora exigencia de divulgación de información que aclare la condición de la empresa contratada, o sea, que es simplemente prestadora de servicios a la institución contratante Corresponsales no bancários Principales aspectos del marco normativo - RESPONSABILIDADES

18. La institución contratante asume total responsabilidad, en la condición de prestadora de servicios y de fiel depositaria de recursos, sobre los servicios prestados por la empresa contratada, las ocurrencias de fraudes y demás crímenes practicados contra los depositantes (robo de cheques y de tarjetas magnéticas, falsificaciones, acceso indebido a contraseñas etc.) Corresponsales no bancários Principales aspectos del marco normativo – SEGURIDAD DE LAS INFORMACIONES

19. El ejercicio de la actividad de correspondiente no caracteriza, por si solo, el no cumplimiento de las reglas de sigilo Están alcanzadas por la legislación del sigilo (incluso sujetas a penalidades) no solamente la institución contratante, sino también la empresa contratada y sus empleados Corresponsales no bancários Principales aspectos del marco normativo – SIGILO BANCÁRIO

20. permitida a todas las instituciones financieras aspectos relacionados con seguridad bancaria, sigilo y lavado de dinero Regularidad prohibido objeto social exclusivo restricción al uso de la palabra "banco" contratante contratada Corresponsales no bancários Características relevantes

21. Tipo 2003 2004 2005 2006 2007 18.270 Agencias 17.773 18.685 19.061 19.413 Otras dependencias 32.268 36.746 38.189 39.193 40.950 Subtotal 50.041 55.016 56.874 58.254 60.363 Corresponsales 78.539 83.396 Corresponsales no bancários Puntos de atención al cliente 90.424 95.234 95.849 Total 128.580 138.412 147.298 153.488 156.212 % Corresponsales 61,1% 60,3% 61,4% 62,0% 61,4%

22. Revisión con probable ampliación, de la lista de servicios permitidos la contratación Exclusividad, o no, sobre los servicios prestados Revisión de las condiciones aplicables a la delegación de poder en los de contratos Corresponsales no bancários RETOS

23. Social - una de las formas más eficaces de atención a las poblaciones con bajo IDH, especialmente las más alejadas de los grandes centros urbanos y aquellas que ocupan las periferias de las metrópolis Económico – importante canal de acceso de las instituciones financieras a mercados específicos, permite aprovechamiento de sinergias Corresponsales no bancários Conclusión - Instrumento positivo de los puntos de vista: Importante herramienta para el desarrollo

24. Corresponsales no bancários • Aprovechamiento de sinergias • Banco: amplía el alcance, canal más barato que agencia, comparte costes, canal más informal y adecuado para clientes de menores ingresos, horario flexible; • Correspondiente: aprovecha recursos ociosos, aumenta el flujo y utiliza la marca del banco.

25. Corresponsales no bancários Corresponsales no bancarios rompiendo barreras Autazes – Amazonia 140 km de la Agencia de Manaus AM 14 horas de barco 25 mil habitantes acceso solo por barco o avión Inicio: 2002

26. Corresponsales no bancários Corresponsales no bancarios estimulando el desarrollo la economía local ha crecido después de la llegada del corresponsal no bancario: • he mejorado el movimiento de las tiendas de comercio y de servicios, que hoy en día han duplicado en cantidad • la municipalidad he arrecadado más dinero con impuestos y tasas • antes, los moradores tenían que perder mucho tiempo (a veces un día de viaje) para sacar dinero de la seguridad social, en otros municipios lejanos y allá mismo lo gastaban Autazes – Amazonia

27. Corresponsales no bancários Autazes – Un caso ejemplar

28. La sociedad exige soluciones creativas y el mercado reacciona positivamente ante un ambiente normativo adecuado

29. Muchas gracias Luiz Edson Feltrim Jefe del Departamento de Organización del Sistema Financiero – Deorf [+5561] 3414 1350 / 3414 1645 e-mail: deorf.gabin@bcb.gov.br