USAHA PERBANKAN & AKSES UKM KE JASA KREDIT PERBANKAN

1. USAHA PERBANKAN & AKSES UKM KE JASA KREDIT PERBANKAN Tujuan Pelatihan : • BDSP / Penyedia Jasa Layanan UKM dan Bank memahami pola pikir dunia perbankan • Memahami dan mampu memakai bahasa/istilah perbankan • Lebih mampu dan terarah dalam menjembatani antara UKM dan Bank • Lebih mampu dan terarah dalam menjembatani antara Bank dan UKM BDSP : SATU KAKI DI UKM SATU KAKI DI BANK

2. DEFINISI BANKUU. No.10 Thn 1998 • Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak • Bab I Ketentuan Umum Pasal 1.2 : Dalam undang – undang ini secara tegas dikemukakan bahwa jenis Bank di Indonesia ada dua , yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat Dalam bahasa sehari –hari Bank adalah ?

3. Asas Perbankan Indonesia dalam melakukan kegiatan Usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip-prinsip kehati-hatian Fungsi Sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat Menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak Tujuan AZAS, FUNGSI DAN TUJUAN BANKUU. No. 10 - 1998

4. JENIS –JENIS BANK SUMBER : P3UKM

5. Tinggi KEUNTUNGAN Bank ( 1 ) Untung Tinggi Jangkauan Rendah Bank ( 2 ) Untung Tinggi Jangkauan Tinggi BANK – MATRIK MISI GANDA Bank ( 3 ) Untung Rendah Jangkauan Rendah Bank ( 4 ) Untung Rendah Jangkauan Tinggi Rendah Tinggi JANGKAUAN EKONOMI SKALA UMKM : Bank Umum : UKM BPR : Mikro SUMBER DIOLAH DARI MARIA OTERO

6. PERAN KHUSUS PERBANKAN TERHADAP UKM (1) • Dari penjelasan atas undang-undang: Peranan perbankan nasional perlu ditingkatkan sesuai dengan fungsinya dalam menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat dengan lebih memperhatikan pembiayaan kegiatan sektor perekonomian nasional dengan prioritas kepada koperasi, pengusaha kecil dan menengah, serta berbagai lapisan masyarakat tanpa diskriminasi sehingga akan memperkuat struktur perekonomian nasional

7. PERAN KHUSUS PERBANKAN TERHADAP UKM (2) • Dasar Pertimbangan Penerbitan Surat Keputusan Bank Indonesia SK DIR BI No.32/35/KEP/DIR- 12 Mei 1998 Pendirian BPR : a. Dalam menghadapi perkembangan perekonomian nasional yang mengalami perubahan secara cepat dan tantangan yang semakin berat, diperlukan perbankan nasional yang tangguh dan efisien b. Untuk lebih mendorong terciptanya perbankan nasional yang tangguh dan efisien diperlukan BPR yang mampu memberikan pelayanan bagi masyarakat golongan ekonomi lemah dan pengusaha kecil, baik di pedesaan maupun di perkotaan c. Oleh karena itu diperlukan pengaturan BPR yang komprehensif, jelas dan mengandung kepastian hukum, dengan menetapkan ketentuan tentang BPR dalam SK DIR BI Kesimpulan / Tanggapan peserta ?

8. LEMBAGA KEUANGAN BANK & NON BANK SUMBER : P3UKM

9. STRUKTUR DASAR NERACA BANK (1)Penyusunan Lama- Administratif

10. STRUKTUR DASAR NERACA BANK (2)Penyusunan Saat ini- Managerial STRUKTUR DASAR NERACA BANK (2)Penyusunan Saat Ini - Managerial

11. Tiga Faktor Penentu KEBIJAKAN DASAR BANK Likuiditas Keuntungan Keamanan Aset Produktif PRINSIP KEHATI-HATIAN PERLU DITAATI KHUSUS DI PERBANKAN Karena itu

12. STRUKTUR NERACA BEBERAPA BANK Struktur Neraca ini disusun dari data laporan tahunan lima Bank yaitu BPR ‘Sayang Nasabah’, BNI,NISP,BRI dan BCA Bank mana adalah BANK “A”,”B” dan seterusnya

13. DUA FAKTOR PENENTU DALAM PENILAIAN RESIKO AKTIVA PRODUKTIF Tinggi Mengingat Tiga Faktor Penentu Persepsi risiko 1.Persepsi / Perkiraan Resiko 2. Biaya Transaksi Rendah Biaya Transaksi Tinggi

14. STRUKTUR PENDAPATAN DAN BEBAN BEBERAPA BANK Pertanyaan / Tugas : Perhitungan Rentabilitas • Menghitung BOPO  Beban Operasional sebagai % Pendapatan Operasional • Menghitung ROE  Laba Bersih sebagai % Modal Sendiri • Menghitung ROA  Laba Bersih sebagai % Total Asset • Apa yang dapat Anda simpulkan dari hasil perhitungan Anda ?

15. LEMBAR SOLUSI PERHITUNGAN :BOPO, ROE, ROA Kesimpulan • BOPO Bank NISP dan BRI paling tinggi, karena mereka paling aktif dalam pemberian kredit kepada UKM, namun tidak jauh berbeda dengan BOPO dari BNI dan BCA • ROE selalu diatas ROA yang disebabkan Bank-Bank bekerja terutama dengan dana masyarakat, bukan dengan Modal sendiri atau Ekuitas ROE dan ROA sebetulnya perlu dihitung terhadap rata-rata posisi ekuitas dan total aset dalam periode perhitungan, misalnya 1 tahun

16. KOMPOSISI KREDIT YANG DIBERIKAN BEBERAPA BANK Pertanyaan / Tugas • Perkiraan Komposisi UKM di beberapa Bank Umum dari segi jenis Kredit : • Modal Kerja UKM ? • Kredit konsumen ? • Lain / Investasi UKM ?

17. KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF DUA BANK PEMERINTAH Pertanyaan/ Tugas 1.Aktiva Produktif Beresiko =/ Portfolio Kredit Beresiko Karena ? 2. Prosentase Portfolio Kredit Beresiko lebih kecil dari 8,4% dan 11,4%, atau sama dengan dua angka prosentasi ini, atau lebih besar dari dua prosentase ini ?

18. DUA FAKTOR PENENTU DALAM PENILAIAN PERMOHONAN KREDIT Tinggi Mengingat Tiga Faktor Penentu Persepsi risiko 1.Persepsi / Perkiraan Resiko 2. Biaya Transaksi Pemberian Kredit Rendah Biaya Transaksi Tinggi

19. PERBANDINGAN AKTIVA ‘AT RISK’ DAN LABA TAHUN BERJALAN DUA BANK PEMERINTAH Pertanyaan / Tugas Apa dampak terhadap laba BNI, kalau 16 % dari Aktiva produktif Beresiko menjadi Aktiva yang perlu dihapuskan ? Apa yang terjadi dengan laba BRI bilamana 50% dari Aktiva produktif Beresiko perlu dipindahkan ke kategori macet ? Setiap Bank- bank harus menerapkan prinsip kehati-hatian

20. BEBERAPA RASIO EFISIENSI OPERASIONAL PERBANKAN Cukup banyak Bank yang belum mempunyai kejelasan mengenai rasio 2 dan 3.sehingga juga belum ada kejelasan mengenai biaya kredit UKM

21. PENGAWASAN BANK DENGAN METODE CAMEL

22. Pola pemberian Kredit UKM saat ini dan keinginan UKM masa depan Pola pemberian kredit saat ini Keinginan UKM sumber kredit Masa depan KESENJANGAN AKSES KREDIT UKM Bank Umum BPR Koperasi Pertanyaan : Apakah perlu usaha kecil menjadi sasaran khusus Bank Umum dengan kebijakan yang proaktif Atau tidak perlu kebijakan khusus,karena usaha kecil akan terjangkau secara alamiah sebagai hasil perkembangan persaingan antara bank yang semakin kuat ? SUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004

23. Pembagian Tugas Diskusi Kelompok Kelompok 1 : Bagaimana Persepsi UKM terhadap Bank Kelompok 2 : Bagaimana persepsi Bank terhadap UKM Kelompok 3 : Persepsi UKM terhadap BDSP Kelompok 4 : Persepsi Bank terhadap BDSP Catatan : Hasil diskusi nantinya dibandingkan dengan hasil survei UKM.Bank yang disajikan dibawah ini

24. KESENJANGAN AKSES KREDITHasil Survey UKM Usaha Kecil Relatif Sukses Sekitar 55% mulai sebagai usaha mikro Keberhasilan finansial rata-rata; penjualan 380 juta/ tahun dan laba 67 juta / thn 94 % tidak berbadan hukum, menjadi formal sesuai kebutuhan Penggunaan Jasa Perbankan • 80 % memiliki rekening tabungan, 20 % giro, 57 % kartu ATM • 34 % meminjam untuk usaha, dari mereka 70 % tetap di BRI unit, BPR, Koperasi, walau sudah lewat skala kredit mikro SUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004

25. PERMINTAAN KREDIT- POTENSIAL BELUM SAMPAI BANK UMUM 45 % menilai masih perlu dana kredit, namun 50 % dari usaha yang butuh kredit tidak mau ke Bank Umum : Karena : Adanya persepsi prosedur bank rumit, waktu keputusan kredit lama, persyaratan cukup berat Rata- rata kebutuhan kredit 79 juta Kemampuan mengangsur 9 % / Bln 83 % kebutuhan kredit sebagai modal kerja SUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004

26. Persyaratan dasar Bank Umum Keadaan di Usaha Kecil PERSYARATAN KREDIT BANK DAN KEADAAN DI USAHA KECIL • Ijin Usaha • NPWP • Tanah bersertifikat disukai sbg jaminan • Asuransi kredit kadang-kadang • 61 % punya ijin usaha • 58 % punya NPWP • 79 % punya sertifikat tanah dan bangunan Pertanyaan : Apakah syarat -syarat dasar Bank rumit ? Apakah usaha kecil harus berbadan hukum untuk dapat menerima kredit Kesimpulan anda secara Umum ? SUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004

27. UKM SEBAGAI BISNIS BANK DAN SKALA KREDIT Hampir semua Bank perhatian terhadap UKM UKM sering belum fokus utama Skala kredit diutamakan Bank : Minimal Rp. 100 – 200 juta Mayoritas nasabah kredit baru melalui referensi termasuk dari nasabah lama Pertanyaan : • Bagaimana pendapat anda mengenai skala kredit yang diutamakan Bank? • Bagaimana pendapat anda mengenai sistim referensi

28. Proses Kredit di Bank Persepsi UKM Permohonan proposal formal biasanya tidak wajib, Staf kredit ( AO ) siap membantu menyusun Laporan Keuangan Wewenang keputusan kredit didesentralisasai Lebih baiktetap meminjam dari BRI Unit, BPR, Koperasi,daripada dari Bank Umum karena di Bank Umum : Prosedur rumit Persyaratan sulit dipenuhi Waktu keputusan lama PROSES KREDIT DI BANK DAN PERSEPSI UKM Pertanyaan : Apakah gambar proses kredit di Bank terlalu optimis ? Apakah persepsi UKM betul atau terlalu pesimis ?

29. PELUANG UKM MASUK BANK Pertanyaan : Anda sebagai BDSP dengan satu kaki di Bak dan satu kaki di UKM dapat berperan bagaimana ?

30. TIGA JENIS KESENJANGAN Pertanyaan : * Anda sebagai BDSP dengan satu kaki di UKM dan satu kaki di Bank dapat berperan bagaimana ?

31. MATRIK UPAYA MENUTUP KESENJANGAN

32. Terima Kasih, Semoga Sukses !