190 likes | 363 Views
Direktne obremenitve SEPA. Marjeta Stanovnik Abanka Vipa d.d. Definicija direktne obremenitve. Direktna obremenitev: prenos denarnih sredstev oziroma plačilni nalog, ki ga po nalogu prejemnika plačila izvrši banka dolžnika
E N D
Direktne obremenitve SEPA Marjeta Stanovnik Abanka Vipa d.d.
Definicija direktne obremenitve Direktna obremenitev: • prenos denarnih sredstev oziroma plačilni nalog, ki ga po nalogu prejemnika plačila izvrši banka dolžnika • prejemnik plačila pripravi nalog za izvršitev plačila z direktno obremenitvijo na podlagi pooblastila plačnika • namenjena je predvsem ponavljajočim plačila
Obstoječa NPI DB shema • Upnik se preko svoje banke vključi v shemo NPI DB • Plačnik uredi pooblastilo za DB po nalogu določnega upnika pri banki • NPI DB pooblastila so pri banki dolžnika • Banka dolžnika o danih pooblastilih obvešča upnika • Upnik pripravi naloge za plačilo z DB in jih pošlje svoji banki • Banka prejemnika pošlje naloge za DB preko Bankarta do bank pri katerih so odprti računi dolžnika • Banka izvede plačilo v breme TRR dolžnika • Podatke o izvršenih, zavrnjenih in neizvršenih DB banke preko ZC posredujejo do banke prejemnika plačila , le-ta pa do prejemnika
Obstoječa NPI DB shema • Poravnava DB je ločena od podatkovnega toka • Upnik prejme plačila na račun v skupnem znesku izvršenih DB pri posamezni banki DB po NPI shemi se izvršujejo na izbrane datume 8.,18. in 28. v mesecu • Banka dolžnika pred izvršitvijo plačilnega naloga za DB preveri obstoj in veljavnost pooblastila • Prejemnik plačila mora o znesku in datumu naloga za DB obvestiti dolžnika najmanj 8 dni pred datum DB • Vračila do 01.11.2009, ko se uveljavi novi Zakon o plačilnih storitvah in sistemih (ZPlaSS) niso urejena znotraj obstoječe NPI DB sheme
Obstoječa NPI DB shema Banka B Banka A 3 2 1 Bankart (ZC) 3 4 2 2 5 3 Prejemnik plačil Banka C
Dopolnitve povezane z uvedbo določil ZPlaSS • Če se plačnik z direktno obremenitvijo ne strinja, lahko poda ugovor pri prejemniku plačila ali uredi preklic pri svoji matični banki najmanj en delovni dan pred datumom izvršitve DB (plačilom) • Plačnik lahko pri svoji banki zahteva vračilo zneska že izvršene direktne obremenitve v roku 8 tednov po izvršeni DB (če je plačnik podal soglasje brez točnega zneska DB in če znesek DB presega pričakovani znesek) oziroma v roku 13 mesecev po dnevu obremenitve v primeru neodobrene ali nepravilno izvršene DB, če je bila direktna obremenitev izvršena po 1.11.2009 • Upnik je dolžan v zgoraj navedenih primerih znesek že izveden DB vrniti.
Plačilni sistemi danes – SEPA jutri DOMAČA PLAČILA ČEZMEJNA PLAČILA (EUR) MEDNARODNA PLAČILA Nujna in velika plač. Običajna Plačila (ŽK) NPI DB, DO, TN, PP02,… Čezmejna regulirana Čezmejna neregulirana Nujna plačila S E P A Kreditna plačila , Direktne bremenitve MEDNARODNA PLAČILA
Direktne obremenitve SEPA Evropski plačilni svet (EPC) je objavil dve shemi za izvajanje direktnih obremenitev SEPA (SDD): • Osnovna »Core« SDD shema opredeljuje izvajanje SEPA direktnih obremenitev kjer so plačniki predvsem potrošniki (fizične osebe) • »B2B« SDD shema opredeljuje izvajanje SEPA direktnih obremenitev kjer so plačniki pravne osebe, samostojni podjetniki in zasebniki
Osnovna shema SDD Osnovne značilnosti: • Namenjena izvajanju direktnih obremenitev SEPA predvsem v breme računov potrošnikov • Namen plačila pri SDD ni omejen • Namenjen je ponavljajočim in enkratnim transakcijam • Pooblastilo za pričetek izvajanja direktne obremenitve uredita upnik in dolžnik. Dolžnikova banka v proces ureditve pooblastila ni vključena. • Enako velja tudi za spremembe in preklic • Hrambo, upravljanje in spremljavo statusov pooblastil izvaja upnik • Če v breme posameznega dolžnika v roku 36 mesecev ni izvedena nobena SDD se pooblastilo avtomatsko preklice.
Osnovna shema SDD • Upnik mora o znesku in datumu bremenitve obvestiti dolžnika 14 koledarskih dni pred datumom bremenitve. Drugačen rok je lahko samo na podlagi dogovora med upnikom in dolžnikom • Določen nabor podatkov iz pooblastila upnik pošlje z vsako transakcijo za SDD. • Posebej označi prvo in zadnjo direktno obremenitev SEPA po posameznem pooblastilu. Dolžnikova banka ni dolžna preverjati veljavnosti pooblastila. • Prve transakcije mora upnik poslati 5 bančnih dni pred datum bremenitve (lahko do 14 dni prej) • Vse naslednje pa 2 bančna dneva pred bremenitvijo (lahko do 14 dni prej) • Možna zavrnitev s strani upnikove banke
Osnovna shema SDD • Možna zavrnitev s strani klirinške hiše • Možnost zavrnitve s strani dolžnikove banke preko klirinške hiše (CSM) do upnikove banke in upnika • Dolžnikova banka preverja skladnost podatkov, morebitni prejeti ugovor dolžnika in ne preverja veljavnosti pooblastila. • Dolžnikova banka izvrši bremenitev in pošlje podatke in kritje preko CSM do upnikove banke • Dolžnik lahko pri svoji banki zahteva vračilo že izvršene SDD • V roku 8 tednov po izvršeni bremenitvi brez navedbe razloga za vračilo • V roku 13 mesecev po obremenitvi za SDD za katere meni da so izvedene neupravičeno (neavtorizirane transakcije) • S posebnim nalogom dolžnikova banka preko CSM bremeni upnikovo banko. Upnikova banka se poplača v breme TRR upnika
Osnovna shema SDD • Znesek vračila vključuje originalni znesek SDD in kompenzacijo, ki jo zaračuna dolžnikova banka (obresti) • Dolžnik lahko pri svoji banki zahteva, da le-ta od upnikove banke pridobi kopijo pooblastila za SDD • Izvajanje vseh postopkov SDD se izvaja na vsak delovni bančni dan • Po enotnih pravilih Osnovne sheme za SDD se izvajajo domače in čezmejne SDD • Banka, ki pristopi k shemi SDD mora zagotoviti dosegljivost za izvajanje domačih in čezmejni direktnih obremenitev SEPA • Podatki in poravnava niso ločeni. Upnik prejme podatke in kritje na TRR na dan bremenitve dolžnikovega TRR. Na TRR upnika so evidnetirane posamične spremembe za vsako uspešno izvedeno SDD. • Upnik vse podatke o prejetih SDD dobi preko vpogleda v promet po TRR in na izpisku TRR (kot sedaj ostala plačila)
B2B SDD shema razlike v primerjavi z osnovno SDD shemo • Dolžniki so pravne osebe in samostojni podjetniki. • Transakcije SDD se v B2B shemi označujejo drugače kot v osnovni shemi • Dolžnik mora obvestiti svojo banko o izdaji, spremembi in preklicu mandata. • Banka dolžnika je dolžna preverjati podatke transakcije s podatki o mandatu, ki jih je dobila od dolžnika • Tveganje v banki upnika je manjše (likvidnostno), v banki dolžnika pa večje zaradi dodatnih postopkov, ki jih mora izvajati. • Spremenjeni so roki (D-1) in ni razlik v rokih med prvo in ponavljajočimi transakcijami
B2B SDD shema razlike v primerjavi z osnovno SDD shemo • Ni neavtoriziranih transakcij. Dolžnik ni upravičen do povračila že izvršene transakcije. Takšno obremenitev lahko dolžnik prekliče najkasneje en dan pred obremenitvijo pri svoji banki. • Zahtevkov za povračila po poravnavi niso možni. • Dolžnik in njegova banka se lahko dogovorita za dodatne kontrole transakcij poleg tistih, ki so predpisane s shemo. • Dolžnik lahko zahteva vračilo od svoje banke, če ta ni izvršila predpisanih in dogovorjenih kontrol pooblastil s transakcijami
Bistvene razlike med SDD in NPI DB • NPI DB pooblastila so pri dolžnikovi banki, SDD pooblastila hrani in upravlja upnik • Dolžnikova banka po Osnovni SDD shemi ne preverja pooblastila • Procesiranje SDD vsak delovni bančni dan, NPI 3x mesečno (8., 18. in 28. v mesecu) • Vračila so pri NPI DB izven sheme (do uveljavitve novega zakona o plačilnih storitvah – 01.11.2009) • Obvestilo upniku pred bremenitvijo SDD 14 dni, NPI DB 8 dni. • Obvestilo o izvršenih SDD za prejemnika plačila bo na izpisku prometa in stanja na TRR kot posamično plačilo.
Pričetek poslovanja s SDD • Pričetek poslovanja s SDD določen v okviru EPC je 01.11.2009 • Banke iz držav, ki imajo uveden evro in sedaj v svojem nacionalnem okolju omogočajo izvajanja DD so dolžne zagotoviti dosegljivost najaksneje do 01.11.2010. • Slovenske banke načrtujemo pristop k SDD shemi in pričetek poslovanja po SDD shemah v drugi polovici leta 2010: • Zagotovitev infrastrukture in vključitev v plačilni sistem ki omogoča izvajanja SDD na celotnem SEPA območju • Priprava priročnika za vključevanje prejemnikov plačil (upnikov) z navodili za izmenjavo podatkov med prejemnikom plačila in njegovo banko • Priprava pogodbene dokumentacije in splošnih pogojev poslovanja s SDD
Migracija iz NPI DB v SDD Migracija bo potekala postopno. Določena so naslednja izhodišča: • Po datumu, ko bomo slovenske banke ponudile možnost vključitve upnikov v SDD sheme vključevanje novih upnikov v obstoječo nacionalno shemo ne bo več mogoče • Vključevanje novih dolžnikov v staro shemo bo omogočeno samo do določenega roka (bo določen naknadno) • Predvidena ukinitev stare sheme bo določena, ko bo iz NPI DB sheme že izvedena več kot 60% migracija - predvidoma 12 mesecev po doseženi kritični masi )
Migracija iz NPI DB v SDD • Možnost migracije obstoječih pooblastil iz NPI DB sheme ne SDD sheme : • Osnovna shema SDD je dopolnjena z določili, ki bodo olajšale migracijo pooblastil (določen obvezni minimalni nabor podatkov) • Podatki, ki jih upniki že imajo na podlagi podatkov, ki jih pripravijo banke dolžnika so lahko osnova za vzpostavitev vodenja in upravljanja s SDD pooblastili • Pooblastila v papirni obliki ostanejo v banki dolžnika in se hranijo 10 let po zaprtju TRR • Pooblastila v papirni obliki se iz bank prenesejo k upniku • Migracija in implementacija SDD zahteva prilagoditve v bankah in pri upnikih